馮紫雯 黎桂武

摘 要：如今，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為全行業(yè)一致認同的方向，各大金融機構(gòu)都在積極地應用金融科技，接受數(shù)字化變革和智慧化升級。而依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、5G、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等技術(shù)將在其中發(fā)揮巨大促進作用，改變金融業(yè)的運營模式和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。然而金融科技的新技術(shù)、新模式、新業(yè)態(tài)給金融機構(gòu)實踐和監(jiān)管帶來了機遇和挑戰(zhàn)。文章研究傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的問題以及金融科技發(fā)展現(xiàn)狀，最后探討科技助力金融業(yè)發(fā)展。利于更好地構(gòu)建金融科技支持實體經(jīng)濟，健全防范新技術(shù)下帶來的風險，推動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技;金融監(jiān)管;數(shù)字化

一、金融科技背景

1.金融的概念

金融（英語：Finance）是“資金的融通”的縮略語。金，指的是黃金;融，最早指融化變成液體，也有融通的意思。所以，金融就是將黃金融化分開交易流通，即價洽通達，是指在經(jīng)濟生活中，銀行、證券或保險業(yè)者從金融市場主體募集資金，并借貸給其他市場主體的經(jīng)濟活動。從事這一業(yè)務的業(yè)者稱之為金融業(yè)。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是國家重要的核心競爭力，金融活，經(jīng)濟活;金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn);經(jīng)濟興，金融興;經(jīng)濟強，金融強。

2.金融科技的含義

金融科技Fintech一詞最早是花旗銀行1993年提出，由Finance（金融）+Technology（科技）合成而來。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（FSB）2017年《金融科技對金融穩(wěn)定的影響》，金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應用、流程或產(chǎn)品，從而對金融服務的提供方式產(chǎn)生重大影響。中國人民銀行《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》也參考了上述定義，指出“金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效”。金融科技創(chuàng)新影響金融服務的不同領(lǐng)域。金融科技推動銀行、證券、保險等行業(yè)發(fā)展有重大作用。

3.簡述金融領(lǐng)域運用的新科技含義

（1）大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是一個較為抽象的概念，尚無明確和統(tǒng)一的定義。維基百科認為，大資料指的是在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理應用軟件不足以處理的大或復雜的數(shù)據(jù)集。普遍地認為大數(shù)據(jù)具有以下特征：數(shù)據(jù)量大、數(shù)據(jù)類型繁多、處理速度快、價值密度低。數(shù)據(jù)量巨大是大數(shù)據(jù)的基本特征，處理速度快也是典型的特征，價值密度低呈現(xiàn)碎片化狀態(tài)。它的主要類型有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)。對社會發(fā)展的影響，基于大數(shù)據(jù)的決策成為一種新的決策方式，大數(shù)據(jù)促進信息技術(shù)行業(yè)與各行業(yè)的深度融合，基于大數(shù)據(jù)的運用，推動新技術(shù)和新模式的不斷涌現(xiàn)。

大數(shù)據(jù)的技術(shù)框架有數(shù)據(jù)預處理、數(shù)據(jù)存儲、計算處理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)呈現(xiàn)。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈主要包括基礎設施提供商、數(shù)據(jù)資源提供商、分析技術(shù)提供商、業(yè)務應用提供商。大數(shù)據(jù)為云計算提供用武之地，云計算為大數(shù)據(jù)提供了技術(shù)基地。物聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)的重要來源，大數(shù)據(jù)技術(shù)為物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析提供支撐。云計算為物聯(lián)網(wǎng)提供海量數(shù)據(jù)，存儲能力物聯(lián)網(wǎng)為云計算技術(shù)提供了廣闊的應用空間。

（2）人工智能

人工智能至今尚無統(tǒng)一的定義，但是學者們沿用了類人和理性以及思維和行為兩個維度進行定義。

類人思維方法是一種基于人類思維工作原理、用于可檢測理論來定義智慧的方法，是貝爾曼在1978年提出來的，人工智能是那些與人的思維、決策、問題求解和學習等有關(guān)的活動的自動化。類人行為法是根據(jù)人類自身的智慧定義一個機器或系統(tǒng)是否具有智能的方法，也稱為圖靈測試方法，是庫茲韋勒1990年提出的定義，人工智能是一種創(chuàng)建機器的技藝，這種機器能夠執(zhí)行需要人的智能才能完成的功能。

理性思維方法是一種基于邏輯推理來定義智能的方法，也稱為思維法則方法，由查尼艾克和麥克德莫特于1985年提出的定義，人工智能是通過計算模型來進行心智能力研究的。理性行為方法是一種基于智慧體定義智慧的方法，也被稱為理性智慧體方法，是尼爾森于1998年提出的，人工智能關(guān)心的是人工制品中的智慧行為。

綜合定義，在這里給出人工智能的一般解釋：從能力角度來說，人工智能是指用人工的方法在機器上實現(xiàn)的智慧，是智能機器所執(zhí)行的通常與人類智慧有關(guān)的判斷，如判斷、推理、證明、識別、感知、理解、設計、思考、規(guī)劃、學習和問題求解等，從學科的角度而言，人工智能是一門研究如何構(gòu)造智能機器或智能系統(tǒng)，去模擬、延伸和擴展人類智能的學科，是計算機中設計研究、設計和應用智能機器的一個分支。

（3）云計算

美國國家標準與技術(shù)研究院定義的云計算是由一個可配置的共享資源池組成，該資源池提供網(wǎng)絡、服務器、存儲、應用和服務等多種應交和軟件資源，具有自我管理能力，用戶只需少量參與就可按需獲取資源。云計算具有以下特征：按需自助服務，使用者可以根據(jù)自己的實際需求，通過網(wǎng)絡任意申請和獲取計算機能力、存儲等服務。無處不在的網(wǎng)絡接入，用戶不需要部署復雜的軟硬件設施和應用程序。資源池服務商通過多租戶的計算能力和資源能夠快速而彈性地滿足供應需求，快速彈性。按使用付費，云服務系統(tǒng)可以根據(jù)服務類型提供相應的計費方式，如果根據(jù)使用者使用云資源的時間長短和資源多少進行服務收費。

云計算的關(guān)鍵技術(shù)可以從計算、存儲、網(wǎng)絡三個維度進行分析，可以分為虛擬化技術(shù)、海量資料分布式存儲技術(shù)、分布式資源管理技術(shù)、程序設計模擬技術(shù)、云計算平臺管理技術(shù)五大類。云計算有私有云、社區(qū)云、公有云、混合云四種部署模式。

（4）5G

5G概念可由標志性能力指針和一組關(guān)鍵技術(shù)來定義。其中標志性指針為用戶體驗速率，一組關(guān)鍵技術(shù)包括大規(guī)模天線陣列、超密集組網(wǎng)、新型多址、全頻譜接入和新型網(wǎng)絡架構(gòu)。5G無線關(guān)鍵技術(shù)有大規(guī)模天線、超密集組網(wǎng)、全頻譜接入、新型多址、新型多載波、先進調(diào)制編碼、終端直通技術(shù)、靈活雙工、全雙工、頻譜共享。5G網(wǎng)絡關(guān)鍵技術(shù)有網(wǎng)管控制轉(zhuǎn)發(fā)分離、控制功能重構(gòu)技術(shù)、新型連接管理和移動性管理、移動邊緣內(nèi)容與計算技術(shù)、按需組網(wǎng)、統(tǒng)一的多無線接入技術(shù)融合、無線資源調(diào)度與共享、用戶和業(yè)務感知與處理、定制化部署和服務、網(wǎng)絡能力開放。

（5）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)是指通過去中心化和去信任的方式集體維護一個可靠數(shù)據(jù)庫的技術(shù)方案。目前學術(shù)界還沒有形成區(qū)塊鏈統(tǒng)一的概念定義，國際上對區(qū)塊鏈的定義基本上可以分為兩類：第一類定義是一種獨立于基礎共識算法的廣義定義，它適用于各種不同類型的區(qū)塊鏈，這個定義以普林斯頓為代表，在這個定義區(qū)塊鏈技術(shù)被定義為鏈表數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，使用其元素哈希值和作為各個元素的指針。第二類定義更加正式，它們是對這種系統(tǒng)進行正式建模的各種方法的表述，并不一定直接定義區(qū)塊鏈這個術(shù)語。區(qū)塊鏈的基本原理交易、區(qū)塊、鏈、共識、時間戳。區(qū)塊鏈的分類公有鏈、私有鏈、聯(lián)盟鏈。區(qū)塊鏈一般分為三個層次，數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡層、共識層。區(qū)塊鏈的應用場景金融服務、智能資產(chǎn)、眾籌、無需信任貸款。

二、金融科技發(fā)展的階段及現(xiàn)狀

金融領(lǐng)域的科技應用可以大致分為三個階段：金融電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技。第三階段金融科技強調(diào)利用前沿技術(shù)變革業(yè)務流程，推動業(yè)務創(chuàng)新，突出在大規(guī)模場景下的自動化和精細化運行。

金融科技產(chǎn)業(yè)。重點支持基于云計算、大數(shù)據(jù)、機器學習等技術(shù)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為行業(yè)發(fā)展提供突破性的技術(shù)方案，同時形成基于人工智能技術(shù)的金融免疫系統(tǒng)，支撐國家與地方金融系統(tǒng)精準決策和事前風險防控。積極發(fā)展金融大數(shù)據(jù)，面向銀行、證券、保險、信托等金融服務，提升相關(guān)機構(gòu)對數(shù)字技術(shù)的應用效率、信息綜合程度和信息服務水平，助推金融機構(gòu)完成業(yè)務創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。

全球金融科技公司吸引的風險投資更是創(chuàng)下歷史第二高的紀錄。這足以表明，在全球疫情的背景下，金融服務業(yè)各個領(lǐng)域的企業(yè)深切體會到全心全意地推動數(shù)字化創(chuàng)新的重要性。企業(yè)正在加大金融科技投資，以及與其他企業(yè)合作力度，以實現(xiàn)加快轉(zhuǎn)型;成熟的金融科技公司和大型科技公司頻頻通過并購在各地擴張業(yè)務，不斷為客戶帶來高價值服務。

金融科技領(lǐng)域的融資持續(xù)升溫，金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速增長，已經(jīng)成為影響各國經(jīng)濟金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。傳統(tǒng)金融中心和世界主要經(jīng)濟體紛紛制定政策，擁抱金融科技的發(fā)展，挖掘前沿技術(shù)中蘊藏的經(jīng)濟增長紅利。

三、傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的問題

1.金融業(yè)數(shù)據(jù)治理的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)在治理中，各種類型的金融機構(gòu)獨立運營，行業(yè)之間存在差異，并且標準不統(tǒng)一，專業(yè)化的程度也不高，金融數(shù)據(jù)孤島和數(shù)據(jù)分割存在明顯問題。數(shù)字科技的不斷成熟和應用，使得金融服務模式多元化，金融脫媒的趨勢已是未來的趨勢。

金融行業(yè)的業(yè)務繁雜，隨著混業(yè)經(jīng)營的進一步深化，征信、貸款、保險、資金配置等業(yè)務增加了大量的數(shù)據(jù)，從而呈現(xiàn)數(shù)據(jù)碎片化，優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)無法挖掘。對數(shù)據(jù)的分析和挖掘?qū)θ淌且粋€大挑戰(zhàn)，而對數(shù)據(jù)的保密工作等也都要券商擁有專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)，否則將會對行業(yè)帶來巨大風險。

2.金融監(jiān)管存在缺陷

我國實行統(tǒng)一監(jiān)管還存在一定困難。金融業(yè)已經(jīng)從業(yè)務合作之間發(fā)展為股權(quán)合作，其規(guī)模和比例都還很小，但基于表面合作，真正開始打破行業(yè)界限，歸屬于不同金融行業(yè)的業(yè)務交叉與股權(quán)交叉還處于萌芽階段。

風險控制不足。主要企業(yè)所發(fā)行的產(chǎn)品自身存在一定風險;企業(yè)幫助理財消費品管理存在一定風險。由于缺乏明確的、能夠進行評價的風險預算標準，缺乏風險監(jiān)控，同時產(chǎn)品研發(fā)與推出新產(chǎn)品的時候沒有考慮到互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費習慣，從而使產(chǎn)品自身存在風險。這使產(chǎn)品自身存在風險，由于企業(yè)缺乏產(chǎn)品風險提示，使得管理經(jīng)常偏向好處，這樣就更加大了風險，使得風險難以控制。

信用體系較為落后。由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，很多信息都已呈現(xiàn)電子化，尤其是客戶與企業(yè)之間簽訂的合同，保費支付以及保單憑證這些均已電子化，客戶與企業(yè)之間信息安全風險比以往更嚴重。計算機網(wǎng)絡技術(shù)會帶來一定風險，計算機軟件與硬件運行期間很容易受到黑客攻擊和病毒感染，一旦發(fā)生此類情況就會使保險公司服務中斷，使企業(yè)與客戶的信息和相應的工作程序會被篡改，刪除或盜取會給企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)用戶和客戶帶來巨大損失。由于是在線上交易的，所以也會存在真實風險，面對面交流，不能直接觀察消費者的風險水平，同樣消費者也難以確保自己在線購買的產(chǎn)品是否真實，消費者維權(quán)造成一定困難和限制。同時利用互聯(lián)網(wǎng)保險還會加劇風險積累。

四、金融科技助力金融業(yè)發(fā)展

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型整合數(shù)據(jù)治理

大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動金融服務渠道拓展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展逐漸使金融供給和需要實現(xiàn)跨越時空的實現(xiàn)，移動終端可以隨時隨地為金融機構(gòu)和客戶提供連接點，驅(qū)動金融渠道線上線下的融合發(fā)展。應重構(gòu)營銷策略，利用新型的數(shù)字平臺，發(fā)展更加個性化的平臺。從發(fā)送一般的營銷材料的簡單做法，進化到發(fā)送與客戶有關(guān)的精準金融信息，對數(shù)據(jù)進行精準分析，了解客戶的需求，提高效率。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為金融消費者設計出更為精準的金融產(chǎn)品和更加優(yōu)質(zhì)的服務模式，提高風險控制的能力，準確地預測客戶的行為，在精準營銷和風險防控上提高效率。

2.金融科技創(chuàng)新監(jiān)管

運用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、5G等監(jiān)管科技手段，推動對測試運行項目的關(guān)鍵指標、用戶投訴和平臺安全等數(shù)據(jù)實時采集，防范運行過程中邊界擴大和底線突破。加快推動創(chuàng)新管理服務平臺、風險監(jiān)控平臺等系統(tǒng)建設，盡早實現(xiàn)試點項目的實時數(shù)據(jù)采集、自動風險識別。利用區(qū)塊鏈建立信用體系，保障信息的真實性。

五、結(jié)語

隨著金融科技技術(shù)與業(yè)務的融合進入深水區(qū)，金融業(yè)自身的底層技術(shù)自主創(chuàng)新能力將會得到更多關(guān)注，底層技術(shù)與業(yè)務的深度融合也將進一步加速。

深入推進產(chǎn)融合作，支持金融部門運用新技術(shù)，完善金融體系、金融產(chǎn)品，把更多金融資源配置到實體經(jīng)濟特別是制造業(yè)發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，促進我國金融業(yè)高質(zhì)量建設大數(shù)據(jù)、云計算、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計算、5G等信息基礎設施，推動強化相關(guān)法律法規(guī)建設和消費者權(quán)益保護，加快健全相關(guān)技術(shù)與安全規(guī)范，促進數(shù)據(jù)資源跨地區(qū)、跨部門、跨層級融合。

以數(shù)字化轉(zhuǎn)型進一步提升金融精準服務實體經(jīng)濟的能力。加快數(shù)字化發(fā)展、科技自立自強，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是新發(fā)展階段深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強金融服務實體經(jīng)濟能力、培育業(yè)務新增長極的必然選擇的基礎上，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，推動我國經(jīng)濟穩(wěn)定高質(zhì)量發(fā)展。促進金融科技全球化發(fā)展。

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作者簡介：馮紫雯（2000.01- ），女，漢族，山西人，本科，澳門城市大學葡語國家研究院在讀研究生;黎桂武（1998.11- ），男，漢族，四川人，在讀碩士研究生，澳門城市大學葡語國家研究院