周蕾

摘 要：現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心就是農(nóng)村金融，在近些年來不斷受到重視，21世紀(jì)金融改革的關(guān)鍵部分就是農(nóng)村金融改革。一直以來，農(nóng)村信用社的責(zé)任就是向農(nóng)村區(qū)域提供金融服務(wù)，在中國的金融發(fā)展中發(fā)揮著關(guān)鍵的作用。農(nóng)村金融市場在銀監(jiān)會放寬準(zhǔn)入后，縣級銀行市逐漸變得激烈起來，緩解了農(nóng)村金融市場競爭不足的困難。這一次的改革對金融市場勢力進行了重新劃分，農(nóng)村銀行和其他銀行相同，生存發(fā)展的關(guān)鍵是經(jīng)營績效，所以要關(guān)注農(nóng)村金融市場競爭的變化對銀行經(jīng)營技校的影響。

關(guān)鍵詞：市場競爭;農(nóng)村商業(yè)銀行;經(jīng)營績效

農(nóng)村商業(yè)銀行一是農(nóng)村金融領(lǐng)域的重要部分，完成國家賦予它們的艱巨任務(wù)——濟農(nóng)惠農(nóng)。但是許多農(nóng)村銀行由于剛完成改制，還存有歷史遺留問題和低商業(yè)化等比較嚴(yán)重的情況。所以，農(nóng)村銀行的發(fā)展能不能順應(yīng)市場環(huán)境的需要，是值得人們關(guān)注的問題。當(dāng)前，國內(nèi)外的大多數(shù)研究都是圍繞著市場競爭與村鎮(zhèn)銀行之間的關(guān)系進行探討，缺少市場競爭對銀行經(jīng)營績效的作用分析。另外，因為銀行存貸業(yè)務(wù)過于開始飽和和市場利率化進城加快，農(nóng)村商業(yè)銀行為了擴展經(jīng)營的利益空間，選擇了輕資產(chǎn)化經(jīng)營。

一、 農(nóng)村商業(yè)銀行

農(nóng)村商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu)，當(dāng)前主要的任務(wù)是提供縣域經(jīng)濟金融服務(wù)，是通過農(nóng)村信用社改革股份形成的。在當(dāng)前發(fā)展階段，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從可以通過農(nóng)村信用社直接改制而成，或者是通過農(nóng)村合作銀行進行過度改制。與農(nóng)村信用社不同的是，農(nóng)村商業(yè)銀行要按照公司制定的規(guī)則運行，經(jīng)營決策的決定權(quán)歸公司股東，產(chǎn)權(quán)也歸股東，成為股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行后，拓展了更多的業(yè)務(wù)，并且以持續(xù)發(fā)展和利益最大為銀行經(jīng)營目標(biāo)。但是農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、資本金等指標(biāo)要符合銀監(jiān)會的要求。

二、 農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭

市場競爭是把經(jīng)濟環(huán)境作為基本，以更多的利益為目標(biāo)，是企業(yè)或者組織以維護自身的優(yōu)點和市場競爭力為目的發(fā)生的行為。其中包括搶奪市場上高質(zhì)客戶資源、提高市場份額、提升企業(yè)采購和銷售市場水平，和提高競爭力與地位。市場競爭結(jié)構(gòu)的焦點是產(chǎn)品、規(guī)模和數(shù)量及其他一些方面的不同，包括準(zhǔn)入門檻，買方與賣方之間的關(guān)系和情況，以及市場參與者之間的關(guān)系和多種因素的狀態(tài)。銀行業(yè)的市場競爭程度和市場結(jié)構(gòu)是學(xué)者們普遍使用的衡量市場競爭的指標(biāo)。市場結(jié)構(gòu)的度量是從外部的角度來評價的，在參與者自身的特征和各主體之間的內(nèi)在關(guān)系上體現(xiàn)出來。通過擴大市場交易規(guī)模、增多份額等一系列方法，與其他市場參與者建立一定的競爭關(guān)系，以實現(xiàn)自身的商業(yè)化和盈利目標(biāo)。這種結(jié)構(gòu)方法中最常用的指標(biāo)是市場集中度，銀行市場競爭程度是另外一個指標(biāo)，更為直接的評價市場行為，通過內(nèi)部的角度衡量銀行的競爭力，可以反映出市場上其他經(jīng)濟主體參與者的競爭程度。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營績效

績效出自于管理學(xué)中，主要指業(yè)績和成果。從企業(yè)角度看，績效可以看作是事業(yè)活動的收獲和結(jié)果，是支付完費用后的收入，或者說是要素投入之后的所得。通常來講，在一定運營期間內(nèi)的績效可以體現(xiàn)企業(yè)的事業(yè)活動的成果，在收益性、支付能力和可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ壬隙寄苡兴w現(xiàn)。對于衡量企業(yè)成果的具體方法，國內(nèi)外研究有著很大的不同。一些學(xué)者對經(jīng)營成果及財務(wù)成果的具體指標(biāo)進行評估，來測定經(jīng)營成果。還有一些學(xué)者將銷售增長率或收益性指標(biāo)ROA等增長性指標(biāo)用于測定企業(yè)的成果。另外，部分學(xué)者認(rèn)為，僅僅通過定量指標(biāo)還不能夠測定成果的綜合性指標(biāo)，因此認(rèn)為應(yīng)該用工作滿意度感等進行補充。農(nóng)村商業(yè)銀行的績效是銀行運營產(chǎn)生的費用和獲得的收入的關(guān)系，可以體現(xiàn)出管理經(jīng)營的效率和結(jié)果，是在一段時間內(nèi)，銀行依照自身的發(fā)展優(yōu)勢，發(fā)揮的價值和對經(jīng)營目標(biāo)的完成度。農(nóng)村商業(yè)銀行不同于其他銀行，還承擔(dān)著惠農(nóng)服務(wù)的“三農(nóng)”任務(wù)。

四、市場競爭對農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營績效的作用

（一）降低了經(jīng)營績效

銀行市場競爭會對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成果產(chǎn)生負(fù)面影響。農(nóng)村金融市場的新一輪漸進改革，主要在于加強農(nóng)村金融市場的競爭。伴隨農(nóng)村商業(yè)銀行所處地區(qū)銀行服務(wù)的范圍不斷擴大，當(dāng)?shù)鼐用耖_始擁有對銀行和銀行服務(wù)更多的選擇權(quán)，農(nóng)村銀行面對優(yōu)質(zhì)顧客流失和運營成本上漲的問題，營業(yè)業(yè)績逐步下滑。在激烈的市場競爭中，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢，重新確立目標(biāo)顧客及主要事業(yè)，制定差別化的競爭戰(zhàn)略。與此同時，通過回歸考核發(fā)現(xiàn)，銀行整體經(jīng)營成果及自有資本收益率受人口密度的增加的影響程度，在網(wǎng)絡(luò)地理位置布置上，要選擇人口稠密的地區(qū)，再逐漸增加服務(wù)區(qū)域，這樣才能完善整個服務(wù)區(qū)域組織。農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營績效和資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)出特定程度的負(fù)相關(guān)，就是農(nóng)村商業(yè)銀行的運營績效會因為資本總量的上漲而開始下降，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展時要注重合作金融的本質(zhì)和地區(qū)銀行發(fā)展，不能特意追求總資產(chǎn)規(guī)模的擴大和增長，只要資產(chǎn)達到一定程度，就應(yīng)關(guān)注經(jīng)營水平的提高、信用貸款及其他商業(yè)技術(shù)的創(chuàng)新和開發(fā)，科學(xué)控制銀行的經(jīng)營成本。

（二）降低了財務(wù)績效

銀行業(yè)的競爭程度給農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行帶來了不利影響，因為市場競爭逐漸激烈，銀行的財務(wù)績效顯著下降。又因為銀行的數(shù)量增多和競爭的劇烈，農(nóng)村商業(yè)銀行面對著運營成本提高、流失優(yōu)質(zhì)客戶資源等一系列問題，明顯降低了銀行的財務(wù)績效。

（三）提高了社會績效

銀行業(yè)的競爭對農(nóng)村銀行的社會績效能夠產(chǎn)生有利影響，銀行的市場競爭越大，農(nóng)村銀行的社會效果就會越來越好。由于金融市場競爭的不斷加大，銀行發(fā)行了更多的小額貸款，減少銀行每戶平均的貸款規(guī)模，提高覆蓋深度，讓更多的弱勢群體可以獲得貸款，村鎮(zhèn)銀行的資源配置問題得到了改善，還一定限度地推動了了社會發(fā)展。這也充分體現(xiàn)出農(nóng)村金融改革和市場準(zhǔn)入的放寬，能夠讓農(nóng)村銀行更好地履行有關(guān)義務(wù)，為農(nóng)村發(fā)展提供更多的經(jīng)濟福利。

（四）改變貸款技術(shù)選擇行為

市場競爭明顯改變了銀行的資產(chǎn)配置和客戶選擇的信貸行為，農(nóng)村銀行加大了農(nóng)戶貸款的投放，減少了中小企業(yè)的貸款比例，推動了農(nóng)村銀行貸款技術(shù)的調(diào)整，降低了對物質(zhì)抵押的依賴程度，增多了關(guān)系型投放，減少了交易型投放。值得注意的是，因為缺少抵押作為風(fēng)險緩解，如果銀行自身沒有具備良好的風(fēng)險控制能力，就會增加不良貸款，從而影響銀行的后續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)束語

一般來說，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入自由化和地區(qū)金融市場競爭的深化，對增強農(nóng)村銀行的運營績效和改善金融服務(wù)起著相當(dāng)大的作用，可以推進金融機構(gòu)更好地實現(xiàn)價值，提供更多的福利。改革方向堅持以市場為主，放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻。完善補貼政策，創(chuàng)建一個良性增長激勵機制，推動農(nóng)村銀行可持續(xù)工作，強化外部監(jiān)督，建立反約束機制，提高農(nóng)村商業(yè)銀行人員的服務(wù)意識，改變金融發(fā)展環(huán)境，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，帶動城鄉(xiāng)銀行健康發(fā)展。

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