黃干蕓 藍(lán)佳佳 李 想 上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院

一、引言

近年來(lái)，我國(guó)人口老齡化問(wèn)題十分嚴(yán)重。同時(shí)，由于20 世紀(jì)70 年代我國(guó)所實(shí)行的計(jì)劃生育政策，導(dǎo)致“421”家庭模式占據(jù)當(dāng)今社會(huì)主流，獨(dú)生子女所面對(duì)的家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不斷加重，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式正面臨巨大挑戰(zhàn)。加之近年來(lái)政府出臺(tái)了多項(xiàng)有關(guān)人口老齡化、老年人養(yǎng)老問(wèn)題的政策文件，如《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》《智慧健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2017—2020 年）》《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》等，都在大力推進(jìn)解決老年人養(yǎng)老、陪護(hù)等問(wèn)題。

因此，基于以上社會(huì)現(xiàn)狀，本文提出了老年人應(yīng)急陪護(hù)險(xiǎn)設(shè)想，將老年人的突發(fā)性健康風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，通過(guò)保險(xiǎn)人與第三方護(hù)理平臺(tái)合作，以直接向被保險(xiǎn)人提供短期護(hù)理和陪伴就醫(yī)服務(wù)代替以往賠付保險(xiǎn)金的模式，緩解我國(guó)在老齡化社會(huì)進(jìn)程中日漸突出的養(yǎng)老問(wèn)題。在保障老年人陪伴就醫(yī)以及養(yǎng)老護(hù)理的同時(shí)，也可為保險(xiǎn)公司帶來(lái)一筆可觀的保費(fèi)收入，具有良好的市場(chǎng)前景。

二、產(chǎn)品市場(chǎng)需求

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，我國(guó)大陸地區(qū)60周歲及以上人口為25388萬(wàn)，占總?cè)丝诘?8.1%，其中65周歲及以上人口為17603 萬(wàn)，占總?cè)丝诘?2.6%。此外，我國(guó)的老年撫養(yǎng)比在2016年首次突破15%，2020年達(dá)到了17.8%。根據(jù)聯(lián)合國(guó)《世界人口展望2019》，未來(lái)十年內(nèi)我國(guó)人口老齡化將迅速發(fā)展，老年撫養(yǎng)系數(shù)也將持續(xù)增加，2030 年前后，我國(guó)老年人口撫養(yǎng)比將達(dá)到25%左右。種種數(shù)據(jù)表明，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，人口老齡化程度正不斷加深，養(yǎng)老市場(chǎng)需求龐大。

此外，隨著20 世紀(jì)70 年代獨(dú)生子女政策的作用陸續(xù)顯現(xiàn)，贍養(yǎng)老人的壓力進(jìn)一步加大?！翱粘怖先恕痹诟鞔蟪鞘衅骄壤堰_(dá)30%以上，個(gè)別大中型城市甚至已超過(guò)50%。這對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。隨著第一代獨(dú)生子女進(jìn)入婚育年齡，“421”家庭模式開(kāi)始呈現(xiàn)出主流傾向?！?21”家庭，即四個(gè)老人、一對(duì)夫妻、一個(gè)孩子。一對(duì)夫妻需要贍養(yǎng)四位老人和撫育一個(gè)孩子（在如今已開(kāi)放二孩政策的情況下，有可能要撫育兩個(gè)孩子），這大大增加了家庭養(yǎng)老的難度。同時(shí)，當(dāng)下中國(guó)年輕人工作時(shí)間較長(zhǎng)，所承受的壓力越來(lái)越大。中國(guó)社科院一項(xiàng)調(diào)查顯示，2017年中國(guó)人每天平均休閑時(shí)間僅僅為2.27小時(shí)。而美國(guó)、德國(guó)等國(guó)家國(guó)民每天平均休閑時(shí)間大約為5 小時(shí)，是我國(guó)的兩倍以上。這種繁忙的工作狀態(tài)，也將直接導(dǎo)致子女照護(hù)老人的時(shí)間大幅度減少。

綜合上述兩點(diǎn)，本產(chǎn)品的陪伴就醫(yī)服務(wù)與緊急就醫(yī)情況下的短期護(hù)理服務(wù)，將在一定程度上減少子女緊急情況下尋找合適護(hù)工的煩惱，讓子女能夠安心就業(yè)，切實(shí)減輕子女負(fù)擔(dān)。

同時(shí)，根據(jù)泰康在線與《新周刊》發(fā)布的《90后保險(xiǎn)態(tài)度報(bào)告》，90后渴望以一種穩(wěn)定且風(fēng)險(xiǎn)較小的方式去管理自己的資產(chǎn)，而在他們眼中可以合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)且還能帶來(lái)一定保障的就是購(gòu)買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為一種保障型資產(chǎn)，對(duì)90后來(lái)說(shuō)無(wú)疑是資產(chǎn)管理的最佳手段之一。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，年輕人尤其是獨(dú)生子女，意識(shí)到未來(lái)將承擔(dān)較大的贍養(yǎng)老人的壓力，給父母購(gòu)買與養(yǎng)老相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿較強(qiáng)。無(wú)論是現(xiàn)在的老年護(hù)理需求還是未來(lái)潛在的老年護(hù)理需求市場(chǎng)都很龐大，這將為本產(chǎn)品帶來(lái)足夠多的客戶及潛在客戶。

三、產(chǎn)品設(shè)計(jì)介紹

（一）保險(xiǎn)責(zé)任

1.陪伴就醫(yī)保險(xiǎn)責(zé)任

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或因自身疾病產(chǎn)生陪伴就醫(yī)需求時(shí)，保險(xiǎn)人按合同提供陪伴就醫(yī)保險(xiǎn)服務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)所含陪伴就醫(yī)時(shí)長(zhǎng)全部完成后對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。

2.短期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或因自身疾病產(chǎn)生短期護(hù)理需求時(shí)，保險(xiǎn)人按合同提供短期護(hù)理服務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)所含短期護(hù)理時(shí)長(zhǎng)全部完成后對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。

（二）保險(xiǎn)服務(wù)具體內(nèi)容

本保險(xiǎn)產(chǎn)品直接采用為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)的形式，代替以往給付保險(xiǎn)金的護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)人將利用自身資金以及資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與多家第三方專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)（如：北京市政府推出的“一號(hào)護(hù)工”項(xiàng)目）合作，整合市面上護(hù)工資源，準(zhǔn)確及時(shí)地為被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的陪伴就醫(yī)以及短期應(yīng)急護(hù)理服務(wù)。

1.陪伴就醫(yī)服務(wù)（一年5 次以內(nèi)，價(jià)值1000元左右）

被保險(xiǎn)人由于突發(fā)意外或因自身疾病產(chǎn)生陪伴就醫(yī)需求時(shí)，保險(xiǎn)人將在一天內(nèi)為被保險(xiǎn)人提供受過(guò)專業(yè)培訓(xùn)的人員上門完成陪伴就醫(yī)服務(wù)。服務(wù)以專業(yè)人員上門為起點(diǎn)，完成一系列（包括掛號(hào)、醫(yī)生問(wèn)診、做檢查等）就醫(yī)流程后，以陪伴被保險(xiǎn)人完成就醫(yī)后安全抵達(dá)家中為提供服務(wù)的終點(diǎn)。

同時(shí)，為了完成保險(xiǎn)人于一天內(nèi)提供專業(yè)陪伴就醫(yī)人員這一承諾，除去由合作的第三方護(hù)理公司提供護(hù)理人員，本項(xiàng)目組提出用“時(shí)間銀行”這一方式來(lái)緩解第三方護(hù)理公司專業(yè)護(hù)理人員人力不足的現(xiàn)狀，從而使提供陪伴就醫(yī)的保險(xiǎn)服務(wù)供給得到保障。

“時(shí)間銀行”通過(guò)招募社會(huì)上的剛剛退休的50歲至60歲人士，對(duì)其進(jìn)行審核后，給予其專業(yè)培訓(xùn)（設(shè)置最低培訓(xùn)時(shí)長(zhǎng)以及考核制度），使其成為“時(shí)間銀行”志愿者。志愿者根據(jù)社區(qū)劃分登記在冊(cè)，并且根據(jù)各自的空閑時(shí)間安排登記可提供服務(wù)的時(shí)間，當(dāng)被保險(xiǎn)人有需求時(shí)可向保險(xiǎn)人申請(qǐng)，何時(shí)將前往哪家醫(yī)院就醫(yī)，保險(xiǎn)人將通過(guò)系統(tǒng)調(diào)配就近的、時(shí)間匹配的志愿者陪伴就醫(yī)。志愿者可以通過(guò)服務(wù)獲得積分，積分可以兌換禮品或者其老年后的陪護(hù)服務(wù)（“時(shí)間銀行”的模式已在上海市虹口區(qū)得以實(shí)踐，并取得不俗成果）。

2.短期護(hù)理服務(wù)（30 天以下，價(jià)值5000元左右）

由于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)規(guī)定護(hù)理天數(shù)應(yīng)大于30天，為與其產(chǎn)生差異化定位，本項(xiàng)目組將短期護(hù)理服務(wù)時(shí)長(zhǎng)限定于30天以下。

被保險(xiǎn)人由于突發(fā)意外或因自身疾病產(chǎn)生短期護(hù)理（30天以下）需求時(shí)，保險(xiǎn)人將通過(guò)與第三方專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在一天內(nèi)及時(shí)派出專業(yè)護(hù)理人員前往醫(yī)院或被保險(xiǎn)人家中，為其提供短期護(hù)理服務(wù)。

以上保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值，由本項(xiàng)目組參考十家以上著名第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)護(hù)工每日以及每月陪護(hù)價(jià)格進(jìn)行計(jì)算。陪伴就醫(yī)服務(wù)價(jià)值1000元，以每日護(hù)工上門工資200元乘以5 次服務(wù)次數(shù)得到；短期護(hù)理服務(wù)價(jià)值5000元，以每月護(hù)工提供服務(wù)的工資為基礎(chǔ)得到。

（三）投保流程和理賠流程

1.投保流程

投保人可以選擇線上投保和線下投保兩種方式。線下投保時(shí)，投保人可以選擇撥打保險(xiǎn)公司的客服熱線說(shuō)明情況，保險(xiǎn)公司將會(huì)派工作人員上門服務(wù)，簽訂保險(xiǎn)合同，通過(guò)約定銀行賬戶繳費(fèi)。投保人還可以選擇直接前往保險(xiǎn)公司的銷售網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行保險(xiǎn)的相關(guān)咨詢，然后簽訂保險(xiǎn)合同，通過(guò)約定銀行賬戶繳費(fèi)。

線上投保時(shí)，投保人需下載指定的APP，在APP上按照指示，填寫相關(guān)的被保險(xiǎn)人資料，仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，簽訂電子保險(xiǎn)合同，并完成保費(fèi)在線支付。

此外，投保時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的健康檢查以及以往病史和其他重要事實(shí)進(jìn)行詢問(wèn)，向確認(rèn)為承保范圍內(nèi)的被保險(xiǎn)人收取相應(yīng)保費(fèi)并出具保單。

在出具保單后，投保人應(yīng)將被保險(xiǎn)人一系列詳細(xì)信息（包括具體住址、社區(qū)街道、簽約家庭醫(yī)生等）提供給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人為其建立檔案上傳至與第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)以及社區(qū)時(shí)間銀行聯(lián)網(wǎng)云端平臺(tái)進(jìn)行備案。

2.理賠流程

（1）被保險(xiǎn)人需要陪伴就醫(yī)

被保險(xiǎn)人或者投保人第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)人，向保險(xiǎn)人說(shuō)明被保險(xiǎn)人身體情況（包括年齡、性別、體重等）、所需就醫(yī)時(shí)間以及是否有指定就醫(yī)地點(diǎn),保險(xiǎn)人及時(shí)在后臺(tái)更新被保險(xiǎn)人所需陪伴就醫(yī)信息，與保險(xiǎn)人合作的護(hù)理機(jī)構(gòu)以及被保險(xiǎn)人所屬時(shí)間銀行收到陪伴就醫(yī)需求后進(jìn)行派單。此時(shí)社區(qū)時(shí)間銀行將嘗試優(yōu)先安排登記在冊(cè)的有空閑時(shí)間的志愿者上門為老年人提供陪伴就醫(yī)服務(wù)，如果社區(qū)時(shí)間銀行無(wú)法安排合適的人員，則將此單由其余與保險(xiǎn)人合作的第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)完成派單，由第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)安排專人上門為被保險(xiǎn)人提供陪伴就醫(yī)服務(wù)。

時(shí)間銀行志愿者或第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)專業(yè)護(hù)工人員按照約定時(shí)間上門后，通過(guò)特定的APP 進(jìn)行上門以及離開(kāi)時(shí)在被保險(xiǎn)人家中定位定時(shí)打卡，同時(shí)將被保險(xiǎn)人看病一系列流程所得發(fā)票拍照上傳至APP上，以保證被保險(xiǎn)人的利益得以實(shí)現(xiàn)。

（2）被保險(xiǎn)人需要短期護(hù)理

當(dāng)被保險(xiǎn)人需要短期護(hù)理時(shí)，被保險(xiǎn)人首先與保險(xiǎn)人聯(lián)系，通過(guò)微信小程序完成病歷以及相關(guān)證明的提交，系統(tǒng)將通過(guò)對(duì)病歷進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，確定所需護(hù)理的大致天數(shù)，然后通過(guò)與第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)對(duì)接，結(jié)合投保時(shí)記錄的相關(guān)信息，擇優(yōu)選派人員前往被保險(xiǎn)人指定的地點(diǎn)提供護(hù)理服務(wù)。

若是通過(guò)撥打保險(xiǎn)公司的客服熱線進(jìn)行報(bào)備的，由保險(xiǎn)公司的工作人員手動(dòng)將信息錄入系統(tǒng)，由系統(tǒng)通過(guò)與第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)對(duì)接，擇優(yōu)選派人員前往被保險(xiǎn)人指定的地點(diǎn)提供護(hù)理服務(wù)。當(dāng)?shù)谌阶o(hù)理機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員到達(dá)指定地點(diǎn)后，由他們將被保險(xiǎn)人的相關(guān)病歷等資料拍照上傳。

整個(gè)理賠流程，被保險(xiǎn)人無(wú)需向第三方機(jī)構(gòu)支付費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司直接和第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算。若被保險(xiǎn)人所需的護(hù)理服務(wù)超過(guò)了保險(xiǎn)公司規(guī)定的服務(wù)天數(shù)，超出的服務(wù)天數(shù)所產(chǎn)生的費(fèi)用將由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)，需被保險(xiǎn)人在APP上直接和第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算，并給予一定的優(yōu)惠。在服務(wù)結(jié)束后，被保險(xiǎn)人可以在APP上對(duì)服務(wù)人員的服務(wù)作出評(píng)價(jià)、提出建議。

由于被保險(xiǎn)人每次所需提供的服務(wù)級(jí)別不一，本產(chǎn)品中將護(hù)工以及志愿者按其持有證書、經(jīng)驗(yàn)以及能力進(jìn)行分級(jí)，以方便加快整體理賠服務(wù)進(jìn)度，使有限的資源能得到合理利用。

四、產(chǎn)品商業(yè)模式探析

（一）SWOT模型分析

1.優(yōu)勢(shì)

老年人應(yīng)急陪護(hù)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，首先，保險(xiǎn)人可以與第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)或者同集團(tuán)下的護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系合作，借助互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)迅速對(duì)被保險(xiǎn)人的需求作出及時(shí)反應(yīng)，提供專業(yè)對(duì)口的護(hù)理人員，減輕被保險(xiǎn)人子女及親人的看護(hù)負(fù)擔(dān)。其次，短期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于市場(chǎng)上的商業(yè)護(hù)理服務(wù)。保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)，運(yùn)用大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，選擇保險(xiǎn)的成本要遠(yuǎn)低于直接選擇護(hù)工服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2.劣勢(shì)

護(hù)工在看護(hù)過(guò)程中，存在由于自己或被保險(xiǎn)人的過(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人遭到意外傷害或死亡的風(fēng)險(xiǎn)，以及在看護(hù)過(guò)程中所發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)。在該問(wèn)題中存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)和意外，這是保險(xiǎn)人無(wú)法控制的。因此在此過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理的方式及投入成本成為本產(chǎn)品的劣勢(shì)。

3.機(jī)會(huì)

目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，尚沒(méi)有針對(duì)老年人的短期護(hù)理保險(xiǎn)，比較普遍的護(hù)理保險(xiǎn)均為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)主要側(cè)重于為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，由于存在被保險(xiǎn)人申請(qǐng)條件限制，因此對(duì)開(kāi)展老年人應(yīng)急陪護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的威脅較小?？傮w來(lái)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)上目前存在短期護(hù)理保險(xiǎn)空白。

從我國(guó)大環(huán)境來(lái)看，由于社會(huì)養(yǎng)老壓力過(guò)大，政府正全力鼓勵(lì)和規(guī)范商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但就目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展才剛剛開(kāi)始，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度非常小，僅為185.56 元/人，而美國(guó)則高達(dá)1258.7 美元/人；同時(shí)，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)深度也非常低，僅為0.4%，而美國(guó)是2.3%。在“三支柱”框架中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的占比也明顯不足，未來(lái)我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間巨大。

4.威脅

在目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，絕大多數(shù)為給付養(yǎng)老金的形式，部分為向不能自理的人群提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，在短期護(hù)理方面尚無(wú)任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此，老年人應(yīng)急陪護(hù)險(xiǎn)在目前及未來(lái)的市場(chǎng)上有很大的發(fā)展空間。

值得注意的是，近幾年相互保險(xiǎn)形式開(kāi)始在國(guó)內(nèi)發(fā)展，由于管理成本和運(yùn)營(yíng)成本趨近于零，使得相互保險(xiǎn)價(jià)格十分低廉，未來(lái)相互保險(xiǎn)的迅速發(fā)展可能會(huì)給傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人帶來(lái)不小的沖擊。

（二）經(jīng)濟(jì)效益分析

本產(chǎn)品繳費(fèi)方式主要為短期型，通常為1年期。收入主要來(lái)自于客戶投保時(shí)的保費(fèi)收入和再保險(xiǎn)公司返還的分保傭金。保險(xiǎn)公司除預(yù)留一定的準(zhǔn)備金外，剩余的資金可以由投資部門進(jìn)行投資，來(lái)獲得一定的收益。

在計(jì)算此產(chǎn)品的費(fèi)率時(shí)，我們可引入Alpha 智能風(fēng)控引擎——老年群體專屬精準(zhǔn)風(fēng)控。Alpha 智能風(fēng)控引擎是善診公司針對(duì)老年人疾病風(fēng)險(xiǎn)控制開(kāi)發(fā)的一款數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提供了打通保險(xiǎn)人與健康信息的接口，實(shí)現(xiàn)了老年疾病風(fēng)險(xiǎn)的一對(duì)一可視輸出。Alpha智能風(fēng)控引擎的出現(xiàn)，意味著保險(xiǎn)人可以根據(jù)不同投保人的健康狀況靈活調(diào)整承保范圍和保額，對(duì)投保個(gè)體進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)控管理，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)高年齡段人群的個(gè)性化承保。

隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品知曉度的提高、購(gòu)買人數(shù)的增加，保險(xiǎn)企業(yè)購(gòu)買的第三方企業(yè)的服務(wù)也隨之增多，便會(huì)有一定的價(jià)格優(yōu)惠；黨和政府對(duì)養(yǎng)老事業(yè)越來(lái)越重視，可能也會(huì)給予補(bǔ)貼或者稅率優(yōu)惠等政策；購(gòu)買人數(shù)的增加，可以增加保費(fèi)收入，使得投資部門有更多的資金去運(yùn)作，以期獲得更大的收益；隨著產(chǎn)品的逐漸成熟，企業(yè)將逐漸覆蓋新業(yè)務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品盈利。

五、發(fā)展方向及預(yù)期

（一）“保險(xiǎn)+X”產(chǎn)業(yè)鏈設(shè)想

1.“保險(xiǎn)+護(hù)理”產(chǎn)業(yè)鏈設(shè)想

按照國(guó)際公認(rèn)的3名失能老人配備1名護(hù)理人員的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，我國(guó)約需養(yǎng)老護(hù)理人員1000 多萬(wàn)名。我國(guó)目前養(yǎng)老護(hù)理人員不足百萬(wàn)，這嚴(yán)重阻礙了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。基于這一現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，想要實(shí)現(xiàn)老年人應(yīng)急陪護(hù)險(xiǎn)中所承諾的應(yīng)急陪伴就醫(yī)和短期護(hù)理服務(wù)，必須建立一個(gè)穩(wěn)定的專業(yè)護(hù)理人員基地，即與第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)簽訂護(hù)工提供合約或自己建立護(hù)理人員服務(wù)站。從長(zhǎng)期來(lái)看，不論是養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品還是養(yǎng)老社區(qū)，對(duì)專業(yè)護(hù)理人員的需求量都極大。因此，保險(xiǎn)集團(tuán)自己建立護(hù)理人員服務(wù)站是降低經(jīng)營(yíng)成本的關(guān)鍵舉措。此外，保險(xiǎn)資金可助力對(duì)護(hù)理機(jī)器人的研究與投產(chǎn)，爭(zhēng)取在不久的未來(lái)盡快實(shí)現(xiàn)護(hù)理機(jī)器人大批量商業(yè)化使用。

有了穩(wěn)定的護(hù)理人員來(lái)源之后，保險(xiǎn)公司可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將保險(xiǎn)公司和護(hù)理機(jī)構(gòu)直接相連，在被保險(xiǎn)人提出護(hù)理請(qǐng)求后，迅速做出反應(yīng)，通知護(hù)理機(jī)構(gòu)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向被保險(xiǎn)人提供相對(duì)應(yīng)的服務(wù)。

2.“保險(xiǎn)+人工智能”產(chǎn)業(yè)鏈設(shè)想

老年人護(hù)理正在成為又一個(gè)保險(xiǎn)與科技相互交融的領(lǐng)域，特別是隨著機(jī)器人科技的進(jìn)步，養(yǎng)老保險(xiǎn)有可能在未來(lái)展現(xiàn)出全新的姿態(tài)。作為人口老齡化情況最為嚴(yán)重的地區(qū)，亞洲地區(qū)的國(guó)家、保險(xiǎn)公司、科技公司都在加速科技養(yǎng)老、機(jī)器人養(yǎng)老的布局。

隨著技術(shù)的發(fā)展，機(jī)器人的作用也將越來(lái)越大，屆時(shí)，它們的作用將不僅體現(xiàn)在為病人提供服務(wù)上，更體現(xiàn)在為保險(xiǎn)公司降低理賠支出以及控制風(fēng)險(xiǎn)等方面。當(dāng)然，機(jī)器人技術(shù)的大規(guī)模落地實(shí)踐對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)還存在不少難題。比如說(shuō)，如何確定投保人的病情是否需要機(jī)器人護(hù)理，以及包含機(jī)器人護(hù)理的保險(xiǎn)產(chǎn)品該如何設(shè)計(jì)和定價(jià)等。無(wú)論是對(duì)于養(yǎng)老院還是保險(xiǎn)公司，現(xiàn)階段引入機(jī)器人護(hù)理最大的難點(diǎn)無(wú)疑就是成本，在機(jī)器人技術(shù)還沒(méi)有大規(guī)模成熟時(shí)，高昂的購(gòu)買和維護(hù)成本會(huì)讓養(yǎng)老院寧可選擇人工護(hù)理。但是，隨著老年人口數(shù)量的不斷上升，人工護(hù)理的缺口會(huì)越來(lái)越大，當(dāng)人工成本日益提高、機(jī)器人護(hù)理成本隨技術(shù)發(fā)展逐年降低，兩者的成本曲線交叉后，護(hù)理機(jī)器人將在市場(chǎng)強(qiáng)烈需求的驅(qū)動(dòng)下迎來(lái)進(jìn)一步的發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)公司可加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的接洽合作

老齡化是社會(huì)問(wèn)題，多年來(lái)，政府每年投入大量資金，著力解決老齡化所帶來(lái)的一系列問(wèn)題，其中就包括老年人的護(hù)理問(wèn)題。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的接洽合作，也期待政府能出臺(tái)一些相關(guān)的配套文件，如：對(duì)購(gòu)買此類保險(xiǎn)的在職人員，可以將保費(fèi)納入個(gè)人所得稅專項(xiàng)抵扣，對(duì)出售此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的企業(yè)給予一定的補(bǔ)貼等。2016年12 月，上海市人民政府發(fā)布《關(guān)于職工自愿使用醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中明確提到：“上海市職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員，可按照自愿的原則，使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金，為本人購(gòu)買經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、市政府同意的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品。”目前主要產(chǎn)品有重大疾病保險(xiǎn)、自費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。未來(lái)，希望老年人短期應(yīng)急陪護(hù)險(xiǎn)也能被列入職工自愿使用醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄。在政府部門和保險(xiǎn)公司的通力合作下，老年人應(yīng)急陪護(hù)的難題將在一定程度上得到緩解。

（三）第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提高護(hù)理人員的專業(yè)性和護(hù)理過(guò)程的安全性

本產(chǎn)品可與護(hù)理行業(yè)中理念先進(jìn)、廣受客戶好評(píng)的護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，例如“一號(hào)護(hù)工”“愛(ài)照護(hù)”等護(hù)理機(jī)構(gòu)。

以“一號(hào)護(hù)工”為例，它是行業(yè)內(nèi)一家引進(jìn)日本介護(hù)理念的護(hù)理公司，長(zhǎng)期聘請(qǐng)日本專家來(lái)華進(jìn)行培訓(xùn)，護(hù)理技術(shù)在國(guó)內(nèi)處于領(lǐng)先地位。

在安全保障方面，“一號(hào)護(hù)工”采取了一些措施，以防出現(xiàn)虐待老人、傷害老人的行為。比如，所有的護(hù)理員都須實(shí)名認(rèn)證，為所有交易提供擔(dān)保；護(hù)理過(guò)程全程監(jiān)控，包括巡檢、回訪、評(píng)價(jià)和循環(huán)培訓(xùn)；萬(wàn)一客戶覺(jué)得不滿意，可以隨時(shí)提出換人需求；等等。

在提高客戶滿意度方面，“一號(hào)護(hù)工”會(huì)根據(jù)用戶的具體需求提供智能匹配服務(wù)，以找到更能滿足個(gè)人需求的護(hù)理員?？蛻舨粌H可以根據(jù)性別、年齡、籍貫、學(xué)歷等進(jìn)行粗略篩選，還可以提出特殊需求，比如，在糖尿病病人或腦衰老病人照護(hù)方面有豐富經(jīng)驗(yàn)的護(hù)理員。由于“一號(hào)護(hù)工”有上萬(wàn)名護(hù)理員，每名護(hù)理員的特長(zhǎng)都有記錄，可以根據(jù)客戶的具體需求進(jìn)行智能匹配，最大限度地滿足客戶需求，幫助客戶找到最合適的護(hù)理員。

提供護(hù)理服務(wù)，保證安全是第一位的。第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)護(hù)理人員的技能培訓(xùn)，定期組織護(hù)理人員進(jìn)行職業(yè)學(xué)習(xí)和考核；同時(shí)開(kāi)展思想教育，讓每一位護(hù)理人員護(hù)理老人時(shí)都能像護(hù)理自己的親人那樣，維護(hù)護(hù)理企業(yè)的良好聲譽(yù)。