張配豪

當(dāng)前，“宅經(jīng)濟(jì)”下催生的理財(cái)培訓(xùn)熱度不減。很多沒(méi)有專業(yè)背景或投資經(jīng)歷的消費(fèi)者，都希望通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)來(lái)增加收入，大量名為“理財(cái)課”“財(cái)商課”的在線教學(xué)課程不斷涌現(xiàn)。與此同時(shí)，不少消費(fèi)者卻反映其存在低價(jià)誘導(dǎo)、虛假宣傳、霸王條款等問(wèn)題。

廣告奪人眼球，維權(quán)步履艱難

去年12月，北京的張女士看到一則廣告：只要花一塊錢，就能加入“理財(cái)小白營(yíng)”。張女士沒(méi)有太多猶豫，迅速付款，進(jìn)入這個(gè)名為“十倍學(xué)堂”的理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)課程。

“老師”告訴她：“無(wú)論現(xiàn)在是怎樣的財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)理財(cái)增加收入，將是一生最有價(jià)值的課程?！闭n前預(yù)習(xí)、上課簽到、課后督促，讓張女士越來(lái)越有信心。12天的“理財(cái)小白營(yíng)”即將結(jié)束時(shí)，“老師”開(kāi)始向一部分學(xué)員推薦進(jìn)階課程，鼓勵(lì)大家成為金卡會(huì)員。

“承諾課是永久的、終身制的，還有5位資產(chǎn)過(guò)億的大咖，一周直播上課兩次，我當(dāng)時(shí)就在想，‘小白營(yíng)都這么不錯(cuò)了，那金卡課絕對(duì)更好。按照‘老師的說(shuō)法，上14天的進(jìn)階課程就可以賺收益了，年化收益率能大于15%。帶著這樣的期待，不少學(xué)員花了近8000元，成為金卡會(huì)員。但她們很快就發(fā)現(xiàn)，根本就不是那么回事?！睆埮空f(shuō)。

初次接觸這類課程的朱女士希望繼續(xù)學(xué)習(xí)，于是就分期支付了7999元的課時(shí)費(fèi)。“我也是思考好久才買。通過(guò)花唄分期付了7999元，付之前跟我講，馬上拉群手把手教。后來(lái)說(shuō)今天已經(jīng)滿了，下周一拉群。付完錢了以后，就不怎么理人?！敝炫空f(shuō)。

山東的孫女士也是維權(quán)者之一，她比朱女士發(fā)現(xiàn)所謂的理財(cái)課不對(duì)勁更晚一些：“交了錢，開(kāi)了課也被拉進(jìn)了所謂的理財(cái)培訓(xùn)群，但銷售的承諾沒(méi)有一樣兌現(xiàn)?！痹趯O女士給記者發(fā)來(lái)的一段課堂錄音中，所謂的理財(cái)老師甚至表示：“20%的收益不值得你花費(fèi)太多時(shí)間”。

朱女士和孫女士向課程銷售提出了退款申請(qǐng)，但均被拖延、拒絕。孫女士說(shuō)，她所在的理財(cái)課金卡會(huì)員維權(quán)群內(nèi)有近兩百人，學(xué)費(fèi)170多萬(wàn)。記者在投訴平臺(tái)搜索，被此類線上理財(cái)課套路的人還有很多。不少學(xué)員提出退款，卻一直被以各種理由拒絕，甚至被拉黑。目前只有少部分學(xué)員在交費(fèi)后拿到了發(fā)票和協(xié)議，但是發(fā)票的類目是“咨詢費(fèi)”，而所謂的協(xié)議，其實(shí)是幾張報(bào)名繳費(fèi)須知。由于缺少維權(quán)憑證，目前學(xué)員們維權(quán)舉步維艱。

一位姓肖的消費(fèi)者投訴另一家線上理財(cái)商學(xué)院，“帶班老師宣傳說(shuō)，學(xué)完課程后認(rèn)為不滿意全額退款，但買課后又說(shuō)需要畢業(yè)考到80分后才能申請(qǐng)退款”。此外，投訴者們還提出了關(guān)于教師資質(zhì)、虛假宣傳等一系列的問(wèn)題。

北京潮陽(yáng)律師事務(wù)所律師裘葉提醒：“不要輕信機(jī)構(gòu)做出的各種不符合實(shí)際的承諾和所謂的案例，要結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行理性的梳理和考慮。雙方需要簽訂書面的培訓(xùn)合同，課程數(shù)量、授課師資、能夠達(dá)到的培訓(xùn)效果以及解除合同退費(fèi)等重要條款的約定要明確細(xì)致。如果后期出現(xiàn)爭(zhēng)議和糾紛的話，可以先行調(diào)解，也可以通過(guò)法律途徑來(lái)解決。”

對(duì)于培訓(xùn)課程內(nèi)容夸張的廣告宣傳，中國(guó)法學(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)副秘書長(zhǎng)陳音江表示：“依據(jù)廣告法，教育培訓(xùn)廣告不能對(duì)培訓(xùn)的效果做出保證性的承諾。另外，對(duì)這種有投資回報(bào)預(yù)期的商品，商家應(yīng)該對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)有合理性的提示。如有違規(guī)，發(fā)布廣告的主體應(yīng)該受到監(jiān)管部門的處罰，按廣告費(fèi)的1至3倍進(jìn)行罰款，廣告費(fèi)不好計(jì)算的，罰款最少是10萬(wàn)到20萬(wàn)元區(qū)間的范圍。而發(fā)布平臺(tái)明知它存在風(fēng)險(xiǎn)卻仍然發(fā)布這種廣告，同樣要承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任。要提醒大家，投資理財(cái)肯定是有風(fēng)險(xiǎn)的，而且回報(bào)越高，它的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越大，這是一個(gè)基本常識(shí)。所以越是一味強(qiáng)調(diào)高回報(bào)就越有問(wèn)題，大家越要警惕?！?p>

“沒(méi)有圍墻”的財(cái)商培訓(xùn)，亟待監(jiān)管

國(guó)內(nèi)首部《國(guó)民財(cái)商教育白皮書（2021年）》顯示，僅2019年，我國(guó)新增“理財(cái)教育”“理財(cái)培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)近2000家，較10年前增長(zhǎng)了800%。由此，很多專家預(yù)測(cè)，財(cái)商教育將是一個(gè)達(dá)到百億級(jí)規(guī)模的藍(lán)海市場(chǎng)。

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)置普及也讓財(cái)商教育有了更大的空間。據(jù)iMedia Research數(shù)據(jù)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模正不斷擴(kuò)大。2019年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模達(dá)到5.29億人，預(yù)計(jì)2020年將增長(zhǎng)至6.05億人。相關(guān)調(diào)查顯示，與其他社會(huì)技能相比，九成以上的受訪者表示希望提升理財(cái)投資方面的技能。

雖然理財(cái)不一定能賺到錢，但教人理財(cái)顯然是賺錢的。據(jù)媒體公開(kāi)報(bào)道，這個(gè)行業(yè)的一家頭部企業(yè)2020年上半年做了12億元流水，著名審計(jì)機(jī)構(gòu)曾去該公司調(diào)研，其余幾家頭部公司的業(yè)績(jī)也是如此。

一些業(yè)內(nèi)人士及法律界人士認(rèn)為，財(cái)商教育確實(shí)有必要存在，但行業(yè)不規(guī)范現(xiàn)象亟待監(jiān)管。關(guān)于財(cái)商教育的具體教學(xué)內(nèi)容，目前行業(yè)內(nèi)尚無(wú)具體的標(biāo)準(zhǔn)。在采訪中記者了解到，培養(yǎng)用戶良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、全面的金融知識(shí)、適宜的金融技能是目前市面上課程設(shè)計(jì)時(shí)的主要參考維度。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)研究所所長(zhǎng)助理劉濤指出，理財(cái)在線培訓(xùn)服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)態(tài)，同時(shí)涉及金融和教育的交叉領(lǐng)域，需要制定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)行業(yè)基礎(chǔ)內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的快速發(fā)展。

中國(guó)人民銀行科技司標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃處馮蕾則強(qiáng)調(diào)，要明確標(biāo)準(zhǔn)使用的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，一經(jīng)推出則需要培訓(xùn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守相關(guān)內(nèi)容。教育屬性的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確培訓(xùn)內(nèi)容，應(yīng)限定在理財(cái)知識(shí)的教授，不應(yīng)涉及理財(cái)金融產(chǎn)品的推薦。