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繼微眾銀行踩雷蛋殼公寓后，這家互聯(lián)網(wǎng)銀行因銀保監(jiān)會(huì)一則通報(bào)走進(jìn)大眾視野。

3月18日，四川新網(wǎng)銀行股份有限公司（以下簡稱新網(wǎng)銀行）因貸前調(diào)查不盡職、催收管理不到位、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)推高消費(fèi)者融資成本等“三宗罪”被中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局公開通報(bào)。

對此，新網(wǎng)銀行方面回應(yīng)媒體稱：“通報(bào)所指出的問題集中發(fā)生在開業(yè)初期，近一年多來，新網(wǎng)銀行已根據(jù)監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見，成立專項(xiàng)整改小組，全面開啟自查和持續(xù)整改工作?！?/p>

看似新網(wǎng)銀行此次觸碰的是大多銀行常會(huì)踩到的三條紅線，而實(shí)際上該行與通報(bào)中所謂的“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”關(guān)系復(fù)雜、牽扯甚多，該行所涉問題也遠(yuǎn)不止貸前調(diào)查不盡職、催收管理不到位這么簡單。

因“三宗罪”被監(jiān)管通報(bào)

3月18日，中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第5號(hào)通報(bào)《關(guān)于新網(wǎng)銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益案例的通報(bào)》（以下簡稱《通報(bào)》），通報(bào)了新網(wǎng)銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的案例。

《通報(bào)》指出，自2019年第四季度以來，監(jiān)管系統(tǒng)接收到消費(fèi)者對新網(wǎng)銀行的投訴舉報(bào)顯著上升，車貸方面的投訴舉報(bào)數(shù)量位列銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第二位，反映問題主要集中在銀行違規(guī)放款、對車貸金額存在異議、貸款息費(fèi)過高、暴力催收等方面。其中，對新網(wǎng)銀行與一家互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)分期服務(wù)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的投訴舉報(bào)尤為突出。

《通報(bào)》披露，調(diào)查發(fā)現(xiàn)新網(wǎng)銀行與該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)存在以下侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為：

一是新網(wǎng)銀行貸前調(diào)查不盡職。新網(wǎng)銀行存在對部分借款人貸款申請資料真實(shí)性核查不到位的問題，違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

二是新網(wǎng)銀行催收管理不到位。新網(wǎng)銀行存在短信催收缺乏相應(yīng)的管理制度、電話催收操作規(guī)程不完備等問題。

三是新網(wǎng)銀行與該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)推高了消費(fèi)者融資成本。在監(jiān)管接收的消費(fèi)投訴和舉報(bào)事項(xiàng)中，消費(fèi)者被該互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收取的平臺(tái)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)與汽車融資金額之比集中在14%至28%之間，有的費(fèi)率達(dá)到30%以上；新網(wǎng)銀行向消費(fèi)者發(fā)放貸款的年利率區(qū)間為7.7%-8.9%，均值為8.49%。消費(fèi)者承擔(dān)的費(fèi)率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費(fèi)貸款正常息費(fèi)水平。

“我行認(rèn)真對待、深刻反思，誠懇接受監(jiān)管部門的批評(píng)和指導(dǎo)?！贬槍ΡO(jiān)管通報(bào)指出的問題，新網(wǎng)銀行迅速做出反應(yīng)。新網(wǎng)銀行稱，“通報(bào)所指出的問題，集中發(fā)生在我行開業(yè)初期的個(gè)別業(yè)務(wù)渠道。近一年多來，根據(jù)監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見，我行成立專項(xiàng)整改小組，全面開啟自查和持續(xù)整改工作，主要問題整改已取得階段性進(jìn)展”。

身陷聯(lián)合貸款糾紛

《金融理財(cái)》注意到，通報(bào)中所提“新網(wǎng)銀行與一家互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)分期服務(wù)平臺(tái)合作業(yè)務(wù)的投訴舉報(bào)尤為突出”，并未指出該互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)分期服務(wù)平臺(tái)的名字。

對此，《證券時(shí)報(bào)》指出，上述“平臺(tái)”正是曾有“中國二手車金融第一股”之稱的美利車金融，2019年底，因非法收催收等問題，其創(chuàng)始人被拘留。2020年初，美利車金融大批裁員，恰好這個(gè)時(shí)間段，新網(wǎng)銀行對外大量招聘催收人員。

值得注意的是，作為提供資金的七大合作銀行之一，新網(wǎng)銀行與美利車金融還有另一層關(guān)系。公開資料顯示，持股新網(wǎng)銀行30%股份的大股東新希望集團(tuán)，同時(shí)也是美利車金融第一大股東，持股16.3%。美利車金融的招股書中還特別指出，“新希望旗下新網(wǎng)銀行是美利車金融重要的融資合作伙伴?！?/p>

另外，據(jù)媒體報(bào)道，美利車金融出事前來自新網(wǎng)銀行的貸款余額已經(jīng)達(dá)到了149億元、對美利車金融的車貸業(yè)務(wù)在新網(wǎng)銀行對外貸款余額中的比例已接近一半。對此，新網(wǎng)銀行稱，數(shù)據(jù)不實(shí)，具體金額因涉商業(yè)機(jī)密沒有對外透露。

在黑貓投訴網(wǎng)站中，新網(wǎng)銀行車貸類投訴所涉及的汽車消費(fèi)分期平臺(tái)除美利車金融外，還有優(yōu)信二手車、利通汽車等。

實(shí)際上早在去年6月，新網(wǎng)銀行便身陷多起聯(lián)合貸款相關(guān)的金融借款糾紛。不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，自2020年6月以來，在裁判文書網(wǎng)公布的案件中，涉及聯(lián)合貸款糾紛最多的銀行是新網(wǎng)銀行，判決書數(shù)量達(dá)到547起。僅2020年12月，就公布了94起案件的裁判文書。

不良貸款率飆升、風(fēng)光不再

作為國內(nèi)為數(shù)不多的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，新網(wǎng)銀行曾經(jīng)一時(shí)風(fēng)光無兩。早在2019年，該行資產(chǎn)利潤率高達(dá)2.8%，遠(yuǎn)超股份行、城商行的翹楚招商銀行和寧波銀行。

然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)逐漸清退，不少與新網(wǎng)銀行合作的平臺(tái)風(fēng)波不斷，作為這些平臺(tái)的“資金存管銀行”，新網(wǎng)銀行的多項(xiàng)核心指標(biāo)也出現(xiàn)大幅下滑。

1月11日，四川新網(wǎng)銀行披露2021年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃，擬備案發(fā)行額度為24億元，并公布了截至去年9月的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。

從盈利能力來看，新網(wǎng)銀行去年前三季度實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入18.06億元，較年初26.81億，下降8.75億，降幅32.64%；此外，該行2020年前三季度凈利潤6.17億元，較年初11.33億，降幅45.54%，遠(yuǎn)高于同期商業(yè)銀行的凈利潤降幅8.3%。

此外，新網(wǎng)銀行的不良貸款率也呈現(xiàn)上升趨勢。截至2020年9月末，該行不良貸款率為1.53%，較2019年的0.61%增加0.92個(gè)百分點(diǎn)，增幅150.82%；2017-2019年期間，該行不良貸款率分別為0.11%、0.39%和0.61%。