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在我國銀行體系中，六大國有銀行是如同“天花板”一般的存在，無論是資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量均遙遙領(lǐng)先。但在疫情面前，大幅度減費讓利的國有大行難逃不良升高的命運。

2020年底，工農(nóng)中建四大行不良率分別升高0.15%、0.17%、0.09%和0.14%。六大國有行中，交通銀行（下稱交行）以0.2個百分點的不良增幅以及1.67%的不良率摘得“雙桂冠”。

然而，不僅在不良率層面交行“冠絕”六大行，在營業(yè)收入、凈利潤增速等重要指標上交行也處于“掉尾燈”的位置。雖有百年歷史，但交行的存在感越來越低，甚至逐漸被“后來者”郵儲銀行居上。

根據(jù)交行2020年業(yè)績報告披露，交行2020年末資產(chǎn)總額達到10.70萬億元，營業(yè)收入達2462億元，歸母凈利潤782.74億元，營收增速、凈利增速均降至近三年最低水平。

不難看出，雖然交通銀行資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提升，但盈利增速明顯放緩，資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入在六大行中均處于墊底位置，且利潤增速、不良率、撥備覆蓋率等多個重要指標均也被郵儲銀行趕超，第五大行的位置變得岌岌可危。

總資產(chǎn)首破10億，依舊墊底，不良貸款率六大行中最高

據(jù)年報披露，交行2020年末資產(chǎn)總額首次突破十萬億，達到10.70萬億元，較上年增長8%；營業(yè)收入達2462億元，同比去年增長率為5.91%，營業(yè)收入增速明顯放緩，降至近三年來最低水平。而這一營收水平在六大國有行中也屬末位。

具體來看，去年工農(nóng)中建四大行的營業(yè)收入排名分別是工商銀行8826.65億、建設(shè)銀行7758.58億、農(nóng)業(yè)銀行6579.61億、中國銀行5655.31億，而第六家國有銀行郵儲銀行也以2862.02億的營收水平躋身第五名。

歸母凈利潤方面，交行2020年收益為782.74億元，同比增長1.28%，同樣降至近三年最低水平，僅高于新晉國有大行郵儲銀行。與工農(nóng)中建四大行相比，這一凈利潤業(yè)績可謂相差甚遠，其中，工商銀行凈利潤3159.06億、建設(shè)銀行2710.5億、農(nóng)業(yè)銀行2159.25億，中國銀行1928.7億。

另外，2020年交行的資產(chǎn)質(zhì)量方面也不容樂觀。截至報告期末，該行不良貸款率較去年同期上升0.2個百分點至1.67%，位于六大行最高水平，且漲幅最大。撥備覆蓋率也較去年下降近30個百分點，成為近三年來的最大降幅。

交行董事長任德奇在年報中表示，交行主動應(yīng)對疫情沖擊下的風險暴露，抓好存量風險化解和增量風險防范，推動風險防控全面提質(zhì)增效。疫情沖擊之下，資產(chǎn)質(zhì)量韌性更顯關(guān)鍵。交行持續(xù)推進風險授信管理改革，加強貸（投）后管理、提升風險處置專業(yè)化能力、推進經(jīng)營主責任制建設(shè)等重點改革項目漸次展開，風險防控核心能力得以加強，資產(chǎn)質(zhì)量逐漸企穩(wěn)。

高管薪酬領(lǐng)跑六大行，基層員工“被平均”

不管業(yè)績怎么掉尾燈，但交行無論是高管還是員工平均薪酬在國有大行中一直都是數(shù)一數(shù)二的，2020年也不例外，去年交行有6位高層稅前薪酬超過百萬元，而工農(nóng)中建超過百萬的高層分別只有3位、1位、4位和2位。

據(jù)年報顯示，2020年，交行董監(jiān)高領(lǐng)取薪酬共計1533萬元，相較2019年的1578萬元略低45萬元。同時，該行董監(jiān)高中薪酬超過百萬元的共6位。其中，2020年職工監(jiān)事杜亞榮、關(guān)興社總薪酬分別為111.27萬、107.21萬，董事會秘書顧生115.37萬、業(yè)務(wù)總監(jiān)涂宏117.54萬、原非執(zhí)行董事何兆斌102.67萬、原職工監(jiān)事王學(xué)武108.82萬。

反觀四大行，工商銀行2020年稅前總薪酬超過百萬元的有3位，分別是股東代表監(jiān)事張煒117.77 萬、高級業(yè)務(wù)總監(jiān)王百榮120.51 萬、董事會秘書官學(xué)清124.72 萬；

建設(shè)銀行2020年稅前總薪酬超過百萬元的高層有2位，分別是首席風險官靳彥民130.13萬、董事會秘書胡昌苗129.78萬；

中國銀行稅前總薪酬超過百萬元的高層有4位，分別為首席信息官劉秋萬117.67萬、風險總監(jiān)劉堅東117.72萬、董事會秘書梅非奇116.09萬、總審計師肖偉107.34 萬；

農(nóng)業(yè)銀行稅前總薪酬超過百萬元的高層僅1位，為首席風險官李志成118.17萬元。

與此同時，交行員工人均薪酬也高于四大行。2020年報顯示，去年末交行共有員工大約8.5萬人，薪酬總額為326億元，去年人均創(chuàng)收291萬元，人均創(chuàng)利超92萬元，人均薪酬大約38.5萬元，這是連續(xù)第四年交行人均薪酬超過30萬元，比2019年還增加9600元，相當于每個月人均增加800元。

反觀四大行，工商銀行人均薪酬28.78萬元；中國銀行人均28.87萬元；農(nóng)業(yè)銀行人均26.72萬元；建設(shè)銀行人均薪酬29.86萬元。

眾所周知，員工平均薪酬并不代表著各大行基層員工收入多少，基層員工多是“被平均”的一方。而交行平均薪資長期領(lǐng)跑六大行最早可追溯到胡懷邦時期，交行內(nèi)部人員告訴《金融理財》，“胡懷邦時期交行確實漲薪不少，都漲在銀行高層，起碼是副總以上的職位。處長及其以下的職工薪資水平不高，也就2、30萬左右?；鶎訂T工就更別提了，也就和其他國有大行持平”。

處長及以下等級員工2、30萬的薪資在國有大行中是沒有競爭力的，這也導(dǎo)致交行基層員工人心渙散，2016年10月，時任交行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)呂本獻因個人原因離職加入中民投便是因為交行畸形的薪酬機制。

下半年被罰3300余萬，董事長、行長的“風控大考”

2020年，是交行董事長任德奇及交行行長劉珺任職資格通過審批的第一年，新官上任也沒能阻止交行在風控上的“漏洞百出”。

據(jù)《金融理財》不完全統(tǒng)計，2020年下半年，交通銀行就收到了21張罰單，累計罰款總金額為3300余萬元。罰單內(nèi)容涉及信貸資金違規(guī)流入房市、內(nèi)控管理嚴重缺失、貸款管理不審慎等違法違規(guī)事實。其中，金額最大的罰單是由中國銀保監(jiān)會溫州監(jiān)管分局開具，罰單金額為2820萬元。

2020年11月12日，溫州銀保監(jiān)分局公布的行政處罰信息公開表顯示，交通銀行溫州分行因內(nèi)控管理嚴重缺失，客戶經(jīng)理利用職務(wù)便利辦理虛假抵押貸款，被處罰款2820萬元。同時，原交通銀行溫州高新區(qū)支行客戶經(jīng)理黃文火等12名違法違規(guī)行為相關(guān)責任人一并受罰。

今年以來，多地對房地產(chǎn)交易資金的監(jiān)管持續(xù)升溫，監(jiān)管層堅決落實“房住不炒”的原則，銀保監(jiān)會等三部門聯(lián)合出手防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。但貸款業(yè)務(wù)違規(guī)仍然是各家銀行觸碰紅線的重災(zāi)區(qū)。

在2020年的最后一天，交行寧波分行收到了一張百萬元罰單，處罰原因便是與貸款違規(guī)有關(guān)。罰單顯示，交行寧波分行信貸資金違規(guī)流入房市、股市等限制性領(lǐng)域、貸后資金管控不審慎、虛增存貸款業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問費質(zhì)價不符、房地產(chǎn)資金管理不到位，寧波銀保監(jiān)分局對寧波分行罰款人民幣130萬元。

在交通銀行2020年財報業(yè)績會上，對于交行個人經(jīng)營貸違規(guī)流入房市的排查情況，劉珺回應(yīng)，“交行在今年一季度開展了個人經(jīng)營性貸款用途合規(guī)性排查，目前已經(jīng)或者正在通過凍結(jié)客戶額度、提前收回貸款等方式落實整改”；“下一步將進一步加強個人經(jīng)營貸用途管理。一方面，加強貿(mào)易背景審核和用途監(jiān)控，嚴防信貸資金流入違規(guī)領(lǐng)域?！边@也將是今年的重點工作之一。

截至目前，交行的領(lǐng)導(dǎo)班子為董事長任德奇，行長劉珺，副行長殷久勇、郭莽、周萬阜和郝成，董事會秘書顧生，業(yè)務(wù)總監(jiān)涂宏。在上述高層中，有一半都是去年甚至今年剛剛履新的。

目前，交行在規(guī)模、營收等多個指標上被后起之秀郵儲銀行趕超，在財富管理、零售業(yè)務(wù)等方面又被招商銀行超越，百年交行已然陷入“兵臨城下”的窘境。而“城內(nèi)”也并不太平，接連不斷的罰單、案件也亟待管控。如此“內(nèi)外交困”的窘境無疑給董事長任德奇和行長劉珺帶領(lǐng)的新領(lǐng)導(dǎo)班子出了一道艱難“考題”。