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        中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的研究

        2021-04-16 04:08:40張璠
        理論與創(chuàng)新 2021年1期
        關(guān)鍵詞:信用擔(dān)保中小企業(yè)現(xiàn)狀

        【摘? 要】在我國的國民經(jīng)濟命脈中,中小企業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展為我國社會再生產(chǎn)發(fā)展、建立現(xiàn)代化社會提供了主要力量,對于我國國內(nèi)生產(chǎn)總值和稅收做出了卓越的貢獻,為我國待業(yè)者提供了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,大大降低了我國居民失業(yè)率。為了促進經(jīng)濟發(fā)展,改善中小企業(yè)融資難的困境,信用擔(dān)保機構(gòu)得到了發(fā)展,但是我國信用擔(dān)保機構(gòu)也存在著很多問題。在本文中,基于我國擔(dān)保體系的現(xiàn)狀,針對文中所提出的問題結(jié)合自身認知水平與相關(guān)資料給出建議。

        【關(guān)鍵詞】中小企業(yè);信用擔(dān)保;現(xiàn)狀;對策

        1.緒論

        自改革開放起,國家開始大力支持發(fā)展私有經(jīng)濟和私營企業(yè),越來越多的人開始下海從商,中小企業(yè)開始蓬勃發(fā)展,到了二十世紀九十年代,中小企業(yè)的發(fā)展迎來了第一個難關(guān)-“融資”。為了解決中小企業(yè)融資難的問題,探索出了一種新的方法-“擔(dān)?!?,小企業(yè)尋求更有資金優(yōu)勢的大企業(yè)進行擔(dān)保,向銀行進行貸款,減少銀行放貸風(fēng)險,擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)運而生,形成了現(xiàn)在仍為主流的"一體兩翼"式擔(dān)保體系。

        信用擔(dān)保是指企業(yè)依照合同約定,在向銀行等金融機構(gòu)獲取融資時,由依法設(shè)立的擔(dān)保機構(gòu)以信用保證的方式為債務(wù)人提供擔(dān)保,在債務(wù)人不能依約履行債務(wù)時,由擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)合同約定的償還責(zé)任,從而保障銀行債權(quán)實現(xiàn)的一種金融支持方式。

        2.我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題

        近年來,由于中國經(jīng)濟快速發(fā)展,中小企業(yè)也變得越來越多,然而現(xiàn)在的擔(dān)保機構(gòu)與擔(dān)保體系的建設(shè)情況難以滿足市場需求,暴露出了我國信用擔(dān)保體系建設(shè)的很多問題,主要有以下幾點:

        2.1擔(dān)保機構(gòu)缺乏有效的監(jiān)督與管理

        信用擔(dān)保機構(gòu)作為風(fēng)險承擔(dān)者,在銀行與中小企業(yè)之間架起了橋梁,信用擔(dān)保機構(gòu)的出現(xiàn)為中小企業(yè)的發(fā)展注入了新的希望,中小企業(yè)的融資渠道變得更為開闊平坦,有效調(diào)節(jié)了我國金融資源的合理配置。但是信用擔(dān)保機構(gòu)這種在金融交易中作為風(fēng)險承擔(dān)者的角色卻并沒有得到金融監(jiān)管體系的有效監(jiān)管,中間人的商業(yè)行為從嚴格意義上來講并不屬于金融活動的范疇,因此,政府并沒有對信用擔(dān)保采取有效措施,尚未將其納入金融監(jiān)管體系當(dāng)中,也沒有具體負責(zé)的政府部門,唯一存在的類似部門只有2009年設(shè)置的“融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管不聯(lián)席會議室”,除此之外,再無其他有關(guān)部門行使監(jiān)管職責(zé)。

        2.2中小企業(yè)自身信用意識薄弱

        中國的中小企業(yè)大多是由個人、管理發(fā)展不規(guī)范的家族企業(yè)發(fā)展而來,由于缺乏科學(xué)的決策和規(guī)劃,財務(wù)管理水平低是中小企業(yè)的通病。近年來,傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟形勢下滑,新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展,許多老式企業(yè)面臨資金周轉(zhuǎn)不靈的問題,很多企業(yè)做出了騙貸跑路的行為,對銀行等金融機構(gòu)造成了極大損失。如2014年6月發(fā)生的青島港融資詐騙案中,德正資源控股集團有限公司和其下屬子公司騙取多家公司資金共計123億余元;騙取13家銀行貸款等共計36億余元。中小企業(yè)拖欠貸款逾期不還的現(xiàn)象十分嚴重,信用觀念不強,這嚴重影響了中小企業(yè)的聲譽,使得中小企業(yè)難以獲得商業(yè)銀行融資。

        2.3擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)不合理

        我國的信用擔(dān)保體系主要以政府擔(dān)保為主體互助型和商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)為輔助的一體兩翼式擔(dān)保體系,這種擔(dān)保結(jié)構(gòu)對于目前的中小企業(yè)信用擔(dān)保來說,存在著很多的不合理性。政府擔(dān)保占主導(dǎo)地位,限制其他擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展以及融資來源,擔(dān)保比重過大。在貸款擔(dān)保的全部余額,政府擔(dān)保的比例過高,擔(dān)保行業(yè)比例難以均衡發(fā)展。信用擔(dān)保機構(gòu)缺乏統(tǒng)一的管理,主管部門不明確。我國信用擔(dān)保機構(gòu)的管理尚未有任何法律明確規(guī)定的主管機關(guān)。

        3.我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的建議

        3.1加大政府對擔(dān)保行業(yè)的政策扶植

        我國現(xiàn)行信用擔(dān)保體系依舊 “一體兩翼”式擔(dān)保機構(gòu)。想要推進我國擔(dān)保體系的發(fā)展,我國政府應(yīng)當(dāng)加強對政策性擔(dān)保機構(gòu)的扶植力度,中央與地方應(yīng)當(dāng)緊密聯(lián)系起來,達成政策的連續(xù)性,使得我國信用擔(dān)保機構(gòu)可以得到從上而下的連續(xù)性監(jiān)管,避免出現(xiàn)由于各地擔(dān)保政策以及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管力度的不同而造成的各地擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展不均的情況,加強各地擔(dān)保機構(gòu)之間的聯(lián)系。政府應(yīng)當(dāng)明確自己在擔(dān)保體系中的地位以及作用,切實了解中小企業(yè)以及中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的實際需求,結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H設(shè)計完善中小企業(yè)擔(dān)保體系,制定和完善法律法規(guī),促進擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展。

        3.2健全和完善再擔(dān)保制度

        再擔(dān)保是指對擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保,當(dāng)擔(dān)保人不能獨立承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時,再擔(dān)保人將按合同比例向擔(dān)保人提供比例再擔(dān)保或者為擔(dān)保機構(gòu)提供一般連帶責(zé)任擔(dān)保。

        為了更好的發(fā)展我國擔(dān)保體系,政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國實際情況,對我國再擔(dān)保機構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍等作出明文規(guī)定,建立起符合我國國情的再擔(dān)保機制,形成一個以國家級再擔(dān)保機構(gòu)為主,省級市級層層鋪開的再擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)。通過對擔(dān)保項目的盈利情況和貸款的資金考察情況的嚴格評估,考察中小企業(yè)的信用狀況并進行評估,爭取最大限度上降低擔(dān)保企業(yè)以及銀行的擔(dān)保風(fēng)險。

        3.3建立有效的中小企業(yè)信用評價平臺與機制

        隨著信息技術(shù)發(fā)展,“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的運用,了解一家未知企業(yè)的方式發(fā)生了變化?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)提高了消費者和市場之間的信息對稱性,彌合了兩者間信息鴻溝,使得消費者和企業(yè)之間來往更加透明、更直接,提高了交易的效率。通過互聯(lián)網(wǎng)建立起一個公開公正的企業(yè)信用評價平臺,對中小企業(yè)的信用進行分級判定,從而使擔(dān)保體系提供擔(dān)保時有更多的考慮。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟深入,有必要對企業(yè)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)因素進行分析,構(gòu)建新的擔(dān)保評級體系中的互聯(lián)網(wǎng)指標(biāo),并且探尋互聯(lián)網(wǎng)指標(biāo)的可靠性以及與傳統(tǒng)財務(wù)指標(biāo)的對應(yīng)關(guān)系,以最終確定互聯(lián)網(wǎng)科技指標(biāo)合適的權(quán)重,客觀評價互聯(lián)網(wǎng)時代中小企業(yè)真實的信用狀況,為擔(dān)保公司做出融資擔(dān)保決策提供重要參考依據(jù)。

        4.結(jié)論

        隨著我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展,會有越來越多的中小企業(yè)冒出尖尖角來,而擔(dān)保機構(gòu)就像這些企業(yè)的庇護傘和催化劑,在面對越來越多的企業(yè)融資需求時,推動擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展刻不容緩,完善和建立更加健康、更加適應(yīng)社會發(fā)展需求的信用擔(dān)保體系已經(jīng)成為了一個至關(guān)重要的問題。

        參考文獻

        [1]李彥.我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)運作機制的選擇與創(chuàng)新[J].武漢理工大學(xué)學(xué)報,2015,28(5):929-935.

        [2]韓鵬飛,胡奕明政府隱性擔(dān)保;地方融資平臺[J]金融研究,2015(3):116-130.

        [3]鄒毅.淺議中小企業(yè)信用擔(dān)保和再擔(dān)保體系建設(shè)[J].科技潮,2014(4):26-28.

        [4]宋洋.中小企業(yè)融資信用擔(dān)保評級體系研究—基于互聯(lián)網(wǎng)視角[D].山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)位論文,2018.

        [5]丁光皓.“一體兩翼”下?lián)sw系應(yīng)該何去何從——基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的構(gòu)想[J]. 商場現(xiàn)代化,2016(19)

        作者簡介:張璠(1999-1),女,漢族,陜西商洛人,碩士,研究方向為公司理財理論與實務(wù)。

        西安財經(jīng)大學(xué)? ? 陜西西安? ? 711400

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