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        金融科技發(fā)展對金融行業(yè)的影響及監(jiān)管應(yīng)對

        2021-02-22 04:33:55王雯靜
        科教創(chuàng)新與實踐 2021年45期
        關(guān)鍵詞:金融行業(yè)金融科技金融監(jiān)管

        王雯靜

        摘要:隨著科技時代的不斷發(fā)展以及當(dāng)下民眾對于智能設(shè)備的依賴,這種高科技時代的快速發(fā)展,已經(jīng)逐步退化了現(xiàn)金類業(yè)務(wù),而金融科技也迎來了前所未有的發(fā)展態(tài)勢,這種金融科技的發(fā)展,無論是金融產(chǎn)品的拓展還是金融服務(wù)的升級,給越來越多的民眾帶來了便利,也讓民眾享受到了金融服務(wù)服務(wù)的便捷性,但也同樣是這種金融科技高速發(fā)展的態(tài)勢下,在便利之上也讓金融風(fēng)險越來越多樣化及復(fù)雜化,而這種發(fā)展態(tài)勢也讓金融行業(yè)的發(fā)展以及金融監(jiān)管機構(gòu)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。

        關(guān)鍵詞:金融科技;金融行業(yè);金融監(jiān)管;投資者服務(wù);操作目標(biāo);中介目標(biāo)

        引言:

        不可否認金融科技發(fā)展對金融行業(yè)有著至關(guān)重要的改善和提升,無論是金融服務(wù)渠道的拓展還是金融產(chǎn)品的升級,都實現(xiàn)了金融行業(yè)的大跨越,但相對而言,風(fēng)險也隨之而來。金融科技的發(fā)展不僅僅是科技層面的技術(shù),同時與其想匹配的金融科技周邊都必須要求同步發(fā)展,而這也使得金融科技的風(fēng)險越來越多樣化,相對傳統(tǒng)的金融風(fēng)險而言會相應(yīng)的更多樣化,尤其是對于我國金融行業(yè)的發(fā)展及監(jiān)管應(yīng)對而言,更是多了一些不確定性。

        一、當(dāng)前我國金融科技發(fā)展對于金融行業(yè)的影響及監(jiān)管應(yīng)對的現(xiàn)狀分析

        金融科技的發(fā)展近幾年迎來了發(fā)展高潮,由原來的傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)逐步實現(xiàn)了線上+線下的模式轉(zhuǎn)變,甚至于線上模式更加多的高于線下模式,從金融服務(wù)機構(gòu)的一再收縮不難看出民眾對于傳統(tǒng)金融服務(wù)的需求在一步步減少,而相對來講會更加信任和依賴金融科技的方式。但這恰恰也是一種潛在風(fēng)險,這種風(fēng)險主要源自于兩個主要層面,一是金融機構(gòu)的主觀方面,比如對金融產(chǎn)品服務(wù)的研發(fā)階段對金融風(fēng)險的調(diào)研和控制不夠完善,造成被風(fēng)險的局面。其次是宏觀政策及外在環(huán)境的影響,導(dǎo)致金融科技在發(fā)展過程中造成風(fēng)險,比如金融機構(gòu)開發(fā)的貸款產(chǎn)品,可能不太適應(yīng)市場的情況,而造成風(fēng)險1。但金融科技的風(fēng)險遠遠不止于此,接下來,筆者將就我國金融科技發(fā)展對于金融行業(yè)影響及監(jiān)管應(yīng)對的現(xiàn)狀及所存在的問題做以下具體分析:

        (一)、金融科技的高速發(fā)展 導(dǎo)致風(fēng)險監(jiān)管層面和能力相對薄弱

        對于金融科技的未來發(fā)展方向及趨勢存在一定的未知性,這也導(dǎo)致了金融機構(gòu)在原有金融服務(wù)和產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,在宏觀經(jīng)濟引領(lǐng)下,可能對技術(shù)性的風(fēng)險把控并不完善,導(dǎo)致金融監(jiān)管處于被動狀態(tài),而造成這種現(xiàn)象的原因,一方面在于金融機構(gòu)層面,對技術(shù)的過度依賴,導(dǎo)致金融科技處于主動,而金融機構(gòu)相對被動的局面。另一方面則是監(jiān)管機構(gòu)對技術(shù)性的把控和監(jiān)測范圍有限,導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)風(fēng)險應(yīng)對能力的弱化。

        (二)、金融科技的快速發(fā)展 導(dǎo)致監(jiān)管的相對削弱以及金融失衡

        金融科技的快速發(fā)展對于金融機構(gòu)來講,不僅僅是服務(wù)方式和渠道的改變,更是其擴大宣傳的渠道,這對于金融行業(yè)的發(fā)展而言不僅僅推動了金融機構(gòu)的發(fā)展,更實現(xiàn)了對整個金融行業(yè)的推動。但相對來講這種金融機構(gòu)自主性較強的方式極度容易造成金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的失衡2。

        二、當(dāng)前我國金融科技發(fā)展對于金融行業(yè)的影響及監(jiān)管應(yīng)對的創(chuàng)新舉措

        不可否認金融科技為金融行業(yè)的發(fā)展提供了很大動力,同時也助推了金融行業(yè)的高速發(fā)展,但綜合來講,金融行業(yè)不僅僅需要這種高速的發(fā)展,更需要穩(wěn)健高速的發(fā)展,在做好金融科技提升的同時,如何能能結(jié)合以上問題做好改善,從而更好的促進金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。當(dāng)然,不僅僅是金融行業(yè)的發(fā)展,在金融行業(yè)發(fā)展中監(jiān)管機構(gòu)的重要性不言而喻,不僅僅是政策的引領(lǐng),更是規(guī)范的指導(dǎo),那么如何在做好金融科技發(fā)展的同時,又能更好的實現(xiàn)對金融行業(yè)的整體穩(wěn)健推進以及金融監(jiān)管機構(gòu)更好的監(jiān)管和指導(dǎo)。接下來,筆者就如何實現(xiàn)我國金融科技發(fā)展對于金融行業(yè)影響及監(jiān)管應(yīng)對的創(chuàng)新舉措具體分析如下:

        (一)、做好金融宏觀的框架構(gòu)建 確定金融監(jiān)管機構(gòu)及金融行業(yè)發(fā)展的最終目標(biāo)

        想要實現(xiàn)金融科技高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)下金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展,最需要的就是最終目標(biāo)的確定,結(jié)合金融宏觀政策引領(lǐng),在金融監(jiān)管機構(gòu)的相對約束和正確監(jiān)管下,讓金融科技的發(fā)展能夠有最終目標(biāo)可以作為發(fā)展準繩,金融機構(gòu)在防范金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上,加強金融甲鈷胺,保持正確的金融發(fā)展方向,而作為金融行業(yè)的參與者,金融機構(gòu)可以通過科技金融的方式和渠道,最大程度的減少相關(guān)風(fēng)險。

        (二)、提升對金融科技操作的監(jiān)管 確定金融監(jiān)管機構(gòu)及金融行業(yè)發(fā)展的操作目標(biāo)

        最終目標(biāo)的確定可以更好地為金融行業(yè)和金融機構(gòu)樹立方向,通過自身差異化的發(fā)展方式和拓展,金融科技作為拓展的一個方向應(yīng)當(dāng)加大對技術(shù)方面及人員操作方面風(fēng)險的監(jiān)管。確定正確的方向,做好相應(yīng)風(fēng)險的約束,同時風(fēng)險相關(guān)預(yù)案,透過這種一系列的操作目標(biāo),實現(xiàn)對金融行業(yè)發(fā)展整體的推動3。

        (三)、提升對支付結(jié)算方式的管控 確定非銀行支付及數(shù)字貨幣的中介目標(biāo)

        金融科技的多樣化,不僅僅是信貸投放,同時也涉及移動互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、虛擬現(xiàn)實與增強現(xiàn)實等前沿科技,而這種多樣化的金融科技方式落地則涵蓋了多個方面和多種產(chǎn)品模塊,比如存款、貸款和資本融資、保險、投資管理以及投資者服務(wù)等等方面,這就需要銀行在做好相應(yīng)產(chǎn)品落地的同時一定要加大對技術(shù)層面的控制和約束,主動搭配金融監(jiān)管框架,主動報備,不僅僅是產(chǎn)品的報備,更應(yīng)當(dāng)包括技術(shù)層面的依賴性等等,從而更大程度的管理和控制風(fēng)險。

        結(jié)束語

        綜上所述,想要實現(xiàn)金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展,在做好金融科技發(fā)展的同時,不僅僅是源頭控制以及中介目標(biāo)等操作,更要做好投資者服務(wù)反饋渠道,及時接收金融科技發(fā)展的風(fēng)險監(jiān)測及監(jiān)督也是監(jiān)管對應(yīng)的提升。

        參考文獻:

        [1]李文紅,蔣則.金融科技(Fin-Tech)發(fā)展與監(jiān)管一個監(jiān)管者的視角[J]金融監(jiān)管研究.2017,0(7):01-13.

        [2]中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院.中國金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報告[J].2020[R].2020-12-17.

        [3]小杰伊D.威爾遜(美)著,王勇、段煉等譯.金融科技:Fin-Tech定義未來商業(yè)價值[M].人民郵電出版社,2018-06-01:1-22.

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