王楠蘇 紅呂敏

摘要：現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟正在不斷發(fā)展，國民經(jīng)濟收入也在不斷提高，開始注重個人及家庭的健康安全保障。商業(yè)健康保險是我國重要的保險組成之一，在醫(yī)療保障體系中占據(jù)重要位置，但在發(fā)展過程中會受到家庭結構的影響，需要對其明確，實現(xiàn)更好地發(fā)展。基于此，本文對家庭結構進行簡要闡述，從家庭成員、收入水平、健康風險和社會因素等分析其帶來的影響，并提出相關的策略，以期為該領域的后續(xù)研究提供參考。

關鍵詞：家庭結構;商業(yè)健康保險;需求

前言

隨著我國經(jīng)濟水平的穩(wěn)步提高，健康發(fā)展成為重要的發(fā)展理念，全民健康成為我國重點開展的戰(zhàn)略性工作，也為商業(yè)健康保險的發(fā)展提供難得的機遇。而在此過程中，由于商業(yè)健康保險更多的面向家庭，使其會更容易受到家庭結構的影響，根據(jù)不同的家庭結構呈現(xiàn)出不同的發(fā)展狀態(tài)。因此，為有效促進商業(yè)健康保險行業(yè)的發(fā)展，就需要明確不同家庭結構帶來的影響，以提高商業(yè)健康保險的發(fā)展動力。

1.家庭結構的概述

由于人口龐大，在我國的家庭結構分類中有多種類型。如果嚴格來說，最常見的家庭類型主要有核心家庭、直系家庭、聯(lián)合家庭、單人戶、殘缺家庭及其他家庭[1]。而如果對其進行簡化，可以從六種縮減成三種，即單人家庭、核心家庭和直系家庭。

第一，單人家庭。指的是家中大部分只有1人居住和生活的情況，包括未婚、離婚，也包括夫妻其中一人去世另一人獨自生活的情況。第二，核心家庭。核心家庭的人數(shù)通常保持在2人到4人之間，由父母、未婚子女所組成。除此之外，也包括夫妻之間離婚或一人去世，另一人帶子女生活等情況。第三，直系家庭。直系家庭指的是常居住生活人口超過5，由祖父母、父母和子女三代組成的親緣家庭，是我國以往較為典型的家庭結構類型。通過分析過去幾年的人口調查數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，到2021年為止，我國總體的家庭結構類型占比出現(xiàn)較大程度的變化，單人家庭和核心家庭的占比不斷上升，而直系家庭所占比例卻呈現(xiàn)不斷下降的趨勢[2]。

總體而言，由于人們受教育水平提升，經(jīng)濟條件變好，婚育觀念也出現(xiàn)轉變，使得更多的人不愿步入婚姻和成立新的家庭，導致我國家庭結構趨于小型化、簡單化，復雜化的直系家庭結構將成為過去式。在未來的發(fā)展過程中保險行業(yè)需要針對單人家庭和核心家庭重點推出新的保險模式，同時維護好針對直系家庭的保險模式，以適應家庭結構變化的不同需要。

2.不同家庭結構對商業(yè)健康保險需求的影響

2.1不同類型家庭成員的影響

第一，在家庭之中，結構決定投保的先后順序，不同的順序對于商業(yè)健康保險的需求也有所不同。通常情況下，按照正常的順序來講，投保次序依次為青壯年、老人、幼兒。青壯年是家庭的支柱，也是主要的經(jīng)濟來源，承擔著家庭從里到外大大小小的各項開銷，因此需要先行為青壯年投保，隨后根據(jù)其中收入情況在進行細分。在此方面，如果是核心家庭或者直系家庭，那么會先為主要的收入者投保，而單人家庭只有一人，所以相比起其他兩種家庭對于商業(yè)健康保險的需求會更小一些[3]。

第二，家庭投保成員組成與商業(yè)健康保險的需求之間也有一定的關系[4]。單人家庭沒有贍養(yǎng)壓力，所以對商業(yè)健康保險的需求較小。而核心家庭和直系家庭組成人員多，必須做好相應的保障，自然就會提高對商業(yè)健康保險的重視程度。

第三，在核心家庭和直系家庭中，中間層即中年夫妻是主要的經(jīng)濟來源，他們的健康與整個家庭的發(fā)展和生活緊密相連。如果經(jīng)濟來源出現(xiàn)疾病或意外，那么對于整個家庭來說是致命的。因此，中年夫妻對商業(yè)健康保險的需求通常會更高一些，在整個投保體系中占據(jù)較大比例[5]。

2.2不同收入和儲蓄水平的影響

家庭結構能夠通過多方面的因素對商業(yè)健康保險需求產(chǎn)生影響，其中收入和儲蓄水平帶來的影響較為明顯。在經(jīng)濟學層面，家庭的消費、支出水平取決于家庭的收入、儲蓄能力，如果可支配收入高，那么在滿足基本生存需要之外便能夠考慮其他需求。

第一，對于單人家庭而言，如果成員是青壯年且尚未婚配，那么收入水平通常會保持在適當范圍內，但儲蓄能力較差，生活開支比較多。如果成員是鰥寡之人，那么收入水平較低，只能靠養(yǎng)老金維持基本的生活，無法承擔保險費用。在該種類型的家庭之中，并不會過多重視健康風險，因此整體需求性不高。

第二，對于核心家庭而言，父母一般為壯年，有穩(wěn)定的工作，要負責養(yǎng)護子女。通常情況下，整個家庭的收入會保持在較為穩(wěn)定的區(qū)間內，雖然支出高但儲蓄能力較強，能夠在保障日常生活支出的情況下考慮其他需求。在此類家庭中，需求較高的是降低健康風險的保險類型。

第三，對于直系家庭而言，整個家庭的成員較多，除了不具備勞動能力的老人和幼兒之外，只有中間層父母成為家庭的主要經(jīng)濟來源，相比起家庭結構，整體收入并不高，但消費支出非常多，儲蓄能力差，難以承擔起過多的商業(yè)健康保險費用。

2.3不同健康風險的影響

不同成員構成家庭結構，而成員構成的不同也會導致家庭本身存在的健康風險有所不同，從而對商業(yè)健康保險的需求產(chǎn)生一定的差異。第一，在單人家庭中，雖然儲蓄能力不足，但因為家庭中只有自己一人為經(jīng)濟收入來源，且在老年時也沒有子女可以贍養(yǎng)，因此可能會為了避免萬一而購入相應的商業(yè)健康保險，確保在出現(xiàn)身體疾病時能夠得到一定的保障。第二，在核心家庭中，壯年占比基本保持在50%或以上，身體狀況較好，暫時不會出現(xiàn)較大的身體疾病，不需要額外的商業(yè)健康保險，通常只會繳納社會醫(yī)療保險。第三，在直系家庭中，贍養(yǎng)老人需要支出較多的費用，且老年人身體素質差，健康水平較低，容易出現(xiàn)重大疾病，單純依靠社會醫(yī)療保險難以有效應對。因此，在這類家庭中，通常都會為老年人購置相應的商業(yè)健康保險，且基本上不存在斷繳情況，在此方面的支出較為穩(wěn)定。

2.4其他因素影響

除了家庭結構本身會對商業(yè)健康保險需求產(chǎn)生一定影響以外，目前國家社會能夠提供的政策也會影響到家庭的投保觀念，進而影響到實際需求。一方面，我國現(xiàn)已充分完善社會醫(yī)療保險制度，建立起成熟的醫(yī)療保障體系，通過對醫(yī)保的宣傳使得大多數(shù)人都能夠了解有關醫(yī)療保險方面的相關信息，促使更多人為得到更多保障而選擇商業(yè)健康保險，減少在遇到突發(fā)健康危機時的風險。但與此同時，也有部分家庭認為，社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險之間存在高度重合，因此不需要再額外購置。另一方面，我國十分重視體檢及健康工作，逐步出臺政策要求企業(yè)用工時必須要為其提供體檢服務，社會整體的健康安全意識不斷提高。在這樣的大背景之下，大多數(shù)家庭都更加重視自身的身體健康安全，為家庭成員購置較為合適的商業(yè)健康保險，以應對可能存在的健康風險。

3.促進不同家庭結構適應商業(yè)健康保險的建議

3.1提高產(chǎn)品針對性

在未來的發(fā)展過程中，我國家庭結構將趨于小型化、簡單化，復雜化的直系家庭結構將成為過去式。因此，保險行業(yè)需要重新正視自身的用戶分析工作，明確不同家庭結構對于商業(yè)健康保險的需要，在此基礎上設計出相應的保險產(chǎn)品并進行推廣，以滿足不同家庭對于保險的需要。在此過程中，還需要提高保險產(chǎn)品的針對性設計，重點在單人家庭和核心家庭領域推出相應的保險產(chǎn)品，同時維護好原有的直系家庭保險產(chǎn)品，促使商業(yè)健康保險能夠更好地滿足相關需求。

3.2完善保障制度

家庭購置商業(yè)健康保險的目的是得到保障，避免在遇到重大疾病或意外時難以應對，因此保險后續(xù)的保障制度是家庭重點關心的內容。在此方面，保險行業(yè)需要針對保險產(chǎn)品的保障制度進行完善，優(yōu)化內部的一系列工作流程，減少零散費用的支出，使用戶能夠更加信任，提升用戶的體驗感。同時，還需要定期對投保家庭進行調查，聽取相關意見和建議并及時對自身業(yè)務進行優(yōu)化，從而有效提高家庭對商業(yè)健康保險的需求。

3.3加大宣傳力度

為有效提高家庭健康保障，還需要做好有關商業(yè)健康保險的宣傳工作。不同家庭對于商業(yè)健康保險的了解程度不同，在宣傳過程中需要展開針對性宣傳，例如向直系家庭宣傳有關重大疾病保險、養(yǎng)老保險等產(chǎn)品的內容，滿足其家庭發(fā)展的需要。在此過程中，可以充分利用多種渠道，如電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)等，加大宣傳力度，提高不同家庭對于商業(yè)健康保險的需求。

結論

通過文章的分析和研究可以得知，商業(yè)健康保險容易受到家庭結構的影響，根據(jù)不同的家庭結構呈現(xiàn)出不同的發(fā)展狀態(tài)。因此，為提高不同家庭結構的受保障程度、促進商業(yè)健康保險的發(fā)展，本文從多個方面明確家庭結構對商業(yè)健康保險需求的影響，并提出幾點建議：提高產(chǎn)品針對性、完善保障制度和加大宣傳力度，能夠在一定程度上提高家庭對商業(yè)健康保險的需求，實現(xiàn)更好地發(fā)展。

參考文獻：

[1]艾思言.人口老齡化對個體購買商業(yè)人身保險行為的影響[J].天水師范學院學報，2018，38（03）：87-93.

[2]齊子鵬，許藝凡，胡潔冰.基于人口結構角度的商業(yè)健康保險需求分析[J].保險研究，2018，4（05）：45-55.

[3]熊小奕，丁少群.不同家庭結構對商業(yè)健康保險需求的影響分析[J].上海保險，2020，7（05）：47-53.

[4]邱鳳梅.我國商業(yè)健康保險需求影響因素實證探究[J].保險職業(yè)學院學報，2021，35（03）：66-72.

[5]張博，馮江敏.人口結構轉變對商業(yè)健康保險需求的影響研究——基于省際面板數(shù)據(jù)的實證研究[J].衛(wèi)生軟科學，2021，35（08）：30-33.