摘要：近年來，在國內(nèi)外眾多專家學(xué)者對發(fā)展取得了顯著成效的互聯(lián)網(wǎng)金融深入研究的背景下，如何有效利用基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)其個(gè)貸業(yè)務(wù)效益的有效提升和有效降低各大銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，對于當(dāng)前各大銀行來說，成為一個(gè)重要問題。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的具體運(yùn)作中，還存在一系列無法有效規(guī)避個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的問題，其中一些存在于銀行運(yùn)作機(jī)制本身的問題，是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特特征而產(chǎn)生的，成為互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵和核心問題。本文對銀行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上探討了個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效管理和有效規(guī)避路徑。

關(guān)鍵詞：銀行;互聯(lián)網(wǎng);信用貸款;風(fēng)險(xiǎn)管理

一、銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)

基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息平臺支撐薄弱的銀行內(nèi)部控制機(jī)制，在盲目推動(dòng)銀行個(gè)人貸款規(guī)模的擴(kuò)大方面，還存在科技信息系統(tǒng)建設(shè)滯后、風(fēng)控指標(biāo)不完善、風(fēng)險(xiǎn)評估與報(bào)告多頭管理、風(fēng)險(xiǎn)管理部門與業(yè)務(wù)部門之間信息交流與共享不足、一些商業(yè)銀行通常會向基層銀行發(fā)布相關(guān)硬指標(biāo)等諸多薄弱環(huán)節(jié)，使得銀行經(jīng)營管理體制問題較為突出，這些問題部分的存在造成銀行急于擴(kuò)大市場份額、降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，勢必會加劇惡意競爭。盡管銀行在風(fēng)控上投入了大量資源，但風(fēng)險(xiǎn)管理人員專業(yè)知識不足，對客戶基本信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、違約記錄等風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集整理不夠重視，過于依賴關(guān)于外部數(shù)據(jù)，全行風(fēng)險(xiǎn)文化意識不到位[1]。目前我國還沒有完善的社會個(gè)人信息管理系統(tǒng)，沒有有效的信用評估機(jī)制，對風(fēng)險(xiǎn)管理的支持不夠，銀行難以全面掌握借款人各方信息，尤其是在經(jīng)濟(jì)下行周期中，面對海量的網(wǎng)貸客戶，其獲取足夠的客戶信息和準(zhǔn)確判斷的能力不足，借款人可能會隱瞞相關(guān)信息，難以準(zhǔn)確評估、分析和判斷風(fēng)險(xiǎn)，造成不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，上述問題對銀行的平穩(wěn)運(yùn)行形成持續(xù)壓力。

二、互聯(lián)網(wǎng)模式下的個(gè)人信用貸款的問題分析

（1）貸前管理分析，即對貸前客戶準(zhǔn)入的真實(shí)性存疑。互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用貸款貸前管理的一個(gè)棘手問題是此類貸款為無需面對面簽約的純線上操作[2]。貸款在網(wǎng)上申請后，直接轉(zhuǎn)入對應(yīng)的銀行卡，這種情況下，第三方可以完成申請、簽字、放款等一系列環(huán)節(jié)。如何在貸前有效地審核客戶信息，充分利用現(xiàn)有資源和技術(shù)手段，確保貸款人的手機(jī)和密碼不是被第三方獲得，就成為貸前管理的重要環(huán)節(jié)。在我國最大限度地嚴(yán)格控制和保證客戶信息真實(shí)性和有效性的征信體系尚未完全覆蓋之前，如果銀行向第三方貸款人發(fā)放貸款，最終可能導(dǎo)致不良貸款的形成。

（2）貸款管理分析。由于中國人民銀行征信系統(tǒng)、風(fēng)控清單等數(shù)據(jù)更新維護(hù)存在時(shí)滯，技術(shù)或工藝滯后，所以盡管中國人民銀行對網(wǎng)上個(gè)人信用貸款征信記錄、風(fēng)控清單或反洗錢清單等內(nèi)外部數(shù)據(jù)模型進(jìn)行信用查詢后沒有問題，但本應(yīng)進(jìn)入征信黑名單的客戶極有可能獲得貸款，整個(gè)貸款管理中對限額的準(zhǔn)確性存在質(zhì)疑。所以通過手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行獲得的網(wǎng)上個(gè)人信用貸款，根據(jù)個(gè)別審批人的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)來判斷，盡管根據(jù)流程調(diào)查了客戶的收支情況、職業(yè)等情況，從而給出貸款額度， 但目前主要是缺乏有效的排查手段[3]。

（3）貸后管理分析。個(gè)人消費(fèi)貸款不能用于房地產(chǎn)、股權(quán)投資等，基于中國人民銀行和銀監(jiān)會的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用貸款擔(dān)保方式有限，無抵押，貸款人全額提取貸款后，存在使用合規(guī)性難以控制的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。30萬元以下互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用貸款的商業(yè)銀行普遍支付獨(dú)立;與傳統(tǒng)個(gè)人住房貸款相比，單筆金額小，客戶分散，客戶違約成本較低，在網(wǎng)貸放款的便捷客戶體驗(yàn)的同時(shí)，客戶信息有限，提取的現(xiàn)金不能實(shí)時(shí)禁止其用于炒房、買股甚至洗錢，導(dǎo)致逾期、不良收款越來越困難[4]。因此，銀行將難以控制貸款使用的合規(guī)性。

三、互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對策

1.加強(qiáng)貸前審核。對于整個(gè)貸款過程，注重流程控制的引入，通過積極開展貸前工作，注重業(yè)務(wù)的連續(xù)性和深度，是貸款質(zhì)量評價(jià)的主要因素之一。根據(jù)業(yè)務(wù)建立差異化的授權(quán)審批流程，有效挖掘潛在風(fēng)險(xiǎn)問題，風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶規(guī)模等因素，進(jìn)而有效消除、控制或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)因素，準(zhǔn)確把握貸款風(fēng)險(xiǎn)因素[5]。其次，部門之間的高效協(xié)作，積極開展貸前盡職調(diào)查，可以為資產(chǎn)質(zhì)量提供保障，大大降低貸后風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，做好嚴(yán)格的貸款前調(diào)查和審計(jì)以及各級相互監(jiān)督和制衡。對銀行而言，在為個(gè)人貸款審批人提供充分保障的前提下，應(yīng)重視個(gè)人貸款集中審批機(jī)構(gòu)和專職審批人員的設(shè)置和配置，最重要的是將客戶經(jīng)理的授信流程與專職審批相結(jié)合，不僅大大提高了工作效率，降低各環(huán)節(jié)的控制風(fēng)險(xiǎn)，也為開展大額審批業(yè)務(wù)提供了保障。

2. 風(fēng)險(xiǎn)管理。應(yīng)以全面風(fēng)險(xiǎn)管理為原則，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘方法和客戶行為模式識別，明確實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與個(gè)人貸款的融合趨勢。對銀行而言，應(yīng)注意流程中的崗位設(shè)置，要根據(jù)職能明確各個(gè)角色的權(quán)限、職責(zé)和管理措施，及時(shí)調(diào)整和改變傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)觀念和思路，明確責(zé)任邊界，將風(fēng)險(xiǎn)和成本降到最低。具體而言，需要優(yōu)化的內(nèi)容是簡化業(yè)務(wù)中的放貸、后貸款管理等流程環(huán)節(jié)，避免盲點(diǎn)或重疊個(gè)人貸款流程，強(qiáng)化多重風(fēng)險(xiǎn)防線，突出控制重點(diǎn)，有效配置風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)[6]。其中，為了進(jìn)一步確保監(jiān)管合理性，注重內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系的積極建設(shè)，提高崗位專業(yè)化程度和崗位相互制約程度，規(guī)范和集中改造，減少貸款損失。

3、完善貸后管理機(jī)制。一是加強(qiáng)貸款催收，針對互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用貸款貸后管理難的問題，銀行應(yīng)將個(gè)貸管理部門需要投入大量的人力、物力、財(cái)力，整合內(nèi)外部資源，降低風(fēng)險(xiǎn)。二是引入保險(xiǎn)機(jī)制，完善客戶信息，對每個(gè)流程進(jìn)行嚴(yán)格管理，不斷完善相關(guān)管理機(jī)制，采取保險(xiǎn)公司對小額不良貸款的補(bǔ)償形式，為催收提供有力保障。隨著我國網(wǎng)上銀行征信體系的逐步完善，也要加快逾期不良貸款證券化，更多的數(shù)據(jù)化管理以保證貸款效率，防范風(fēng)險(xiǎn)。上述對策的核心問題是，逐漸淡化銀行人工管理的痕跡，完善貸后管理機(jī)制，提高銀行資產(chǎn)流動(dòng)性，真正實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用貸款的精準(zhǔn)管理。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：姓名 ：黃馨興;性別：女;出生年月：1989.9;籍貫：湖南常德;學(xué)歷：本科;研究方向 ：應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué);單位 ：湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院。