林悅 曾征

摘要小額網(wǎng)貸產(chǎn)品乘著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的快車得到了迅速發(fā)展，給學(xué)生學(xué)習(xí)生活帶來便利的同時，也引發(fā)了諸多問題，比如一些違規(guī)小額網(wǎng)貸產(chǎn)品披著“創(chuàng)新”的馬甲混入校園，部分學(xué)生深陷不良網(wǎng)貸泥沼，再如因為小額網(wǎng)貸學(xué)生大多數(shù)有超前消費習(xí)慣不利于個人正確消費觀的養(yǎng)成。這些現(xiàn)象給個人、家庭、學(xué)校都帶了極其負(fù)面的影響，同時增加了高校管理工作的難度。本文對小額網(wǎng)貸在湖南某地方二本院校學(xué)生群體中的存續(xù)現(xiàn)狀進(jìn)行問卷調(diào)查和訪談，深入分析在校生使用小額網(wǎng)貸的原因與存在的問題，并給高校管理工作提出參考建議和對策。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)+金融 小額網(wǎng)貸 高校管理

中圖分類號：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：ADOI：10.16400/j.cnki.kjdk.2021.27.064

Analysis of the Current Situation and Countermeasures of College Students’ Microfinance under "Internet plus Finance"

——Take the secondary undergraduate colleges in Hunan as an example

LIN Yue， ZENG Zheng

（School of Economics and Management， Xiangnan University， Chenzhou， Hunan 423000）

AbstractSmall online loan products have been developing rapidly in "Internet plus Finance"，which has brought conveniencetostudents’learningandlife，butalsocausedmanyproblems.Forexample，someillegalproductsaremixedwith"innovative" vest and some students are trapped in bad nets. Another example is that most of the small online loan students haveadvancedconsumptionhabits，whichisnotconducivetothecultivationofpersonalcorrectconsumptionconcept.These phenomena have a very negative impact on individuals， families and schools， and increase the difficulty of university management.Thispapermakesaquestionnairesurveyandinterviewonthesurvivalstatusofsmallonlineloaninthestudent group of two colleges in a local Hunan Province， deeply analyzes the reasons and existing problems of students using small online loan， and puts forward reference suggestions and countermeasures for the management of colleges and universities.

KeywordsInternet plus Finance； small online loan； college management

1湖南某高校學(xué)生使用小額網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析

調(diào)查主要采取問卷形式進(jìn)行，隨機選取湖南某高校1000名在校大學(xué)生為調(diào)查對象。累計共發(fā)放問卷1000份，回收問卷963份，回收率96.3%。其中，有效問卷895份，有效率89.5%。

1.1調(diào)查結(jié)果分析

1.1.1收入及消費情況

在每月生活費的選項里，18%的學(xué)生生活費在1000元以下，1000～1500元之間的學(xué)生占54%，22%學(xué)生生活費在1500～2000元之間，剩下6%的學(xué)生生活費超過2000元。這與所調(diào)查的學(xué)校的實際情況相符，受調(diào)查高校屬于地方二本院校，所在城市消費水平不高，且生源多來自三四線城市和農(nóng)村，故多數(shù)學(xué)生生活費水平處于中等。

從學(xué)生消費情況來看，月開銷在1000元以下的學(xué)生占32%，在1000～2000元的學(xué)生占52%，2000元以上的學(xué)生占16%。其中36%的學(xué)生認(rèn)為在日常吃喝上開銷最大，40%的學(xué)生在網(wǎng)購上開銷最大，尤其是女生，占到了74%。剩下的24%的學(xué)生則在玩樂上開銷最大。

1.1.2使用小額網(wǎng)貸情況

貸款渠道分為了三類。第一類是傳統(tǒng)的借款途徑，曾經(jīng)使用過的學(xué)生占到了93%。第二類是主流電商提供的借款平臺，如“螞蟻花唄”等，用過此類平臺的學(xué)生占69%。第三類是P2P網(wǎng)絡(luò)分期、借貸平臺，如“分期樂”“拍拍貸”等，用過此類的學(xué)生占12%。

運用網(wǎng)貸平臺的原因，日常消費占到了92%，化妝品占57%，服飾占46%，電子產(chǎn)品占23%，其他用途占7%。

1.1.3對小額網(wǎng)貸的認(rèn)知情況

受調(diào)查學(xué)生群體中知曉“螞蟻花唄”為100%，知道“京東白條”的學(xué)生占68%，僅有14%學(xué)生了解其他P2P網(wǎng)貸平臺。

知曉網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的途徑綜合來看分為三類。第一類是線上線下商家宣傳，96%學(xué)生從此類渠道了解到網(wǎng)貸平臺。第二類是廣告宣傳，如網(wǎng)頁視頻彈窗廣告，選擇的學(xué)生占48%。第三類是親朋好友之間的相互介紹，有29%的學(xué)生選擇。

對網(wǎng)貸認(rèn)知情況進(jìn)行調(diào)查時，23%學(xué)生選擇“完全不了解”，68%的學(xué)生選擇“基本了解”，選擇“十分了解”的學(xué)生占9%。

對待網(wǎng)貸態(tài)度上，71%學(xué)生持有否定態(tài)度，26%學(xué)生持有中立態(tài)度，認(rèn)為“合理使用校園網(wǎng)貸可以滿足自己的需求”。剩下3%學(xué)生則支持小額網(wǎng)貸平臺在校園中的發(fā)展。

2小額網(wǎng)貸在學(xué)生群體中存在的原因

2.1過度消費

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，多數(shù)學(xué)生手機里都有至少一個網(wǎng)購APP。由于生活費限制，多數(shù)學(xué)生都會理性規(guī)劃當(dāng)月消費。但偶爾沖動消費就會造成月消費超出了可承受范圍。據(jù)調(diào)查，過半數(shù)學(xué)生開通了螞蟻花唄或者京東白條，由于學(xué)生身份可使用額度在100～3000元不等，其中多數(shù)在千元以下。但并非所有消費都可用這種信用消費的方式，于是就有學(xué)生尋找其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來滿足自己的消費欲望。購物APP宣傳推銷、網(wǎng)紅直播效應(yīng)、身邊人攀比心理都可能使得自控能力差的大學(xué)生產(chǎn)生過度消費行為。多數(shù)學(xué)生都沒有理財意識，這也使得盲目消費更為常見。

2.2大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識高漲

近年來大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意愿不斷高漲，創(chuàng)業(yè)層次同步提升，互聯(lián)網(wǎng)與金融的發(fā)展也給創(chuàng)業(yè)提供了更多渠道與機會。雖然創(chuàng)業(yè)外部環(huán)境得到改善但大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的制約因素同樣明顯，比如缺乏資金和經(jīng)驗。據(jù)調(diào)查，67%學(xué)生有過創(chuàng)業(yè)的想法，最后創(chuàng)業(yè)成功者不足1%。許多在校生自主創(chuàng)業(yè)過程中未經(jīng)過深思熟慮、分析研判單憑一腔熱忱就加入了創(chuàng)業(yè)大軍。據(jù)對陷入校園貸的學(xué)生進(jìn)行深入訪談，發(fā)現(xiàn)74%的學(xué)生是因為創(chuàng)業(yè)但缺乏資金才在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺申請款項，但由于經(jīng)驗不足、經(jīng)營不善等原因?qū)е绿潛p，資金鏈斷裂。之后的結(jié)果就是承認(rèn)創(chuàng)業(yè)失敗放棄創(chuàng)業(yè)背上校園貸欠款，抑或者是繼續(xù)以貸養(yǎng)貸供給創(chuàng)業(yè)項目但同時陷入更大的校園貸陷阱。

2.3金融知識、法律知識缺乏

雖超半數(shù)學(xué)生認(rèn)為自己“基本了解”網(wǎng)絡(luò)借貸，但僅局限于還款日期等內(nèi)容，對更細(xì)的條款并不了解。即使某些學(xué)生有一定金融知識，在貸款之前也并不會仔細(xì)閱讀所有借款條款。甚至部分機構(gòu)在發(fā)放貸款時有一些隱形條款，如貸款金額和到手金額不相同等，都無形之中使大學(xué)生陷入圈套無法自拔。

大部分高校學(xué)生擁有完全民事行為能力，但缺乏必要的法律認(rèn)知，此前還曝出大學(xué)生借貸不還、惡意借貸的案例。在自主意愿簽訂且利率不高于最高法規(guī)定上限的借貸合同是具有法律效力的，借貸人違約要承受相應(yīng)法律責(zé)任。多數(shù)學(xué)生對于征信并不了解，自然也就不重視違約后對個人征信的影響。

根據(jù)真實案例，深陷網(wǎng)貸的學(xué)生違約后，利息往往出奇的高。如果學(xué)生未違約則按照貸前條款執(zhí)行，一旦發(fā)生違約行為，實際利息則可能按貸款金額以每天甚至每小時復(fù)利進(jìn)行計算。本來最初借款金額只有幾千，一段時間后需還款金額則達(dá)到萬元以上。

2.4部分小額網(wǎng)貸平臺宣傳力度大、手續(xù)簡單

為了滿足學(xué)生金融消費的需要，國家鼓勵正規(guī)商業(yè)銀行開辦專門針對大學(xué)生的小額信用貸款，避免大學(xué)生陷入高利貸。但為什么有的在校生并不選擇正規(guī)貸款平臺而選擇其他校園網(wǎng)貸平臺呢？據(jù)了解，一般正規(guī)貸款平臺比如商業(yè)銀行的宣傳力度并不大，申請有一定的門檻，審核流程較為復(fù)雜，時間長額度低，并不能滿足學(xué)生用款需求。而網(wǎng)貸平臺將廣告宣傳普及到大眾日常生活，在瀏覽網(wǎng)站時隨處可見短視頻甚至高校內(nèi)漫天掃樓小廣告，這些宣傳手段極具煽動性。如今是大數(shù)據(jù)時代，一旦學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行過相關(guān)搜索，搜索引擎通過大數(shù)據(jù)比對就會不斷給使用者推送相關(guān)產(chǎn)品或者廣告，無形之中增加了學(xué)生了解、接觸網(wǎng)貸的渠道。相比于正規(guī)的信用貸款平臺小額網(wǎng)貸平臺借款手續(xù)更簡單便捷。在放貸時，這些網(wǎng)貸平臺并不會對申請人進(jìn)行嚴(yán)格的審查，學(xué)生只需要提供基本的個人證件如身份證、學(xué)生證，便能輕松申請到幾千到幾萬元不等的信用貸款，這對學(xué)生非常具有誘惑力。[1]

2.5金融類產(chǎn)品選擇較少

從可供選擇的產(chǎn)品數(shù)量來看，真正適合學(xué)生的正規(guī)金融類產(chǎn)品并不多。最安全的大學(xué)生信用卡曾經(jīng)被銀保監(jiān)會叫停，但由于非法校園貸的惡性發(fā)展，國家又恢復(fù)了這類金融產(chǎn)品。[2]但之前大學(xué)生信用卡的不良壞賬率較高，導(dǎo)致現(xiàn)行銀行系對申請者持有謹(jǐn)慎態(tài)度，能夠順利申請到信用卡的學(xué)生微乎其微，多數(shù)為一些發(fā)達(dá)地區(qū)的重點院校學(xué)生。即使申請學(xué)生成功持卡，透支額度最高一般只有三五千元，最低甚至只有0元。根據(jù)平時的消費趨向，在校生多選擇螞蟻花唄、京東白條、螞蟻借唄等金融產(chǎn)品，額度一般不大。但同時存在部分學(xué)生選擇了非法貸款平臺。[3]

3治理和規(guī)范小額校園網(wǎng)貸的對策

3.1引導(dǎo)正確的消費觀

分析小額網(wǎng)貸在校園中常存的原因，很大部分是由于不理智的消費觀。在大學(xué)期間，學(xué)生絕大部分時間是在校園，所以高校教育就顯得尤為重要。班主任、輔導(dǎo)員可將消費觀教育引導(dǎo)工作融入日常的思想政治教育工作中，幫助學(xué)生形成良好的消費觀念、樹立正確的價值觀。同時利用主題班會的形式，讓學(xué)生之間能夠互相影響。專業(yè)教師也可以將消費觀的引導(dǎo)貫穿人才培養(yǎng)的各個環(huán)節(jié)，潛移默化地對學(xué)生進(jìn)行正確的引導(dǎo)。

但教育引導(dǎo)工作并不完全是學(xué)校的責(zé)任，也需要家庭的協(xié)助。學(xué)校應(yīng)積極與家長溝通，家校聯(lián)動才能更好地減少小額網(wǎng)貸的發(fā)生以及可能的危害。

3.2加強創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育引導(dǎo)工作

雖然多數(shù)高校都開設(shè)了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的課程，但是多以講座或者指導(dǎo)課的形式存在，且以講授理論為主，甚少讓學(xué)生參與到實踐。缺乏實踐就很容易讓學(xué)生對創(chuàng)業(yè)理解不到位。學(xué)校可以開設(shè)創(chuàng)業(yè)基地，讓想要創(chuàng)業(yè)的學(xué)生在實踐中了解創(chuàng)業(yè)的實質(zhì)，理解創(chuàng)業(yè)的艱辛。還可借鑒國外高校的經(jīng)驗，與企業(yè)合作，聘請一些經(jīng)驗豐富的企業(yè)中高層員工，作為學(xué)生校外就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)老師，有針對性地對大學(xué)生進(jìn)行指導(dǎo)，提高學(xué)生的創(chuàng)業(yè)能力，提升創(chuàng)業(yè)的成功率。再者與當(dāng)?shù)氐膭?chuàng)業(yè)孵化基地聯(lián)系，每學(xué)期組織學(xué)生去實地參觀，了解真正的創(chuàng)業(yè)過程親身感受創(chuàng)業(yè)氛圍。

3.3增強理財教育與危機意識的培養(yǎng)

只有通過提高大學(xué)生理財安全意識，才能夠更好地防范校園網(wǎng)貸可能產(chǎn)生的負(fù)面影響。這就要求高校要不斷培養(yǎng)學(xué)生的理財觀，比如可針對全校開設(shè)金融財務(wù)、法律和網(wǎng)絡(luò)信息安全等選修課，讓學(xué)生更好地了解校園貸的本質(zhì)，提高防范意識，同時也能夠讓大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)期間有效運用資金。經(jīng)常組織開展信貸主題班會，用校內(nèi)的反面案例教育警示學(xué)生。運用宣傳欄、黑板報等方式普及金融知識和校園貸的危害，不斷加強宣傳教育。定期邀請銀監(jiān)部門、公安部門等政府職能部門開展信貸專題講座，運用真實案例給大學(xué)生講解校園貸的運作方式以及從專業(yè)角度分析遭遇不良網(wǎng)貸后如何處理等。

3.4完善校內(nèi)監(jiān)管處置體系

從高校角度而言，建立“寢室-年級-學(xué)?！比壜?lián)動監(jiān)管處置機制能夠有效降低非法網(wǎng)貸對學(xué)生造成的危害。三級聯(lián)動監(jiān)管處置機制第一級應(yīng)以寢室為陣地，當(dāng)本寢室內(nèi)室友有異常消費情況，寢室長應(yīng)快速反應(yīng)并及時將情況匯報給第二級負(fù)責(zé)人輔導(dǎo)員或者班主任。第二級以年級為陣地，班主任、輔導(dǎo)員接到寢室長反饋要進(jìn)行分析研判是正常消費小額網(wǎng)貸還是非法網(wǎng)貸，如果是正常消費小額網(wǎng)貸則對當(dāng)事學(xué)生進(jìn)行消費觀教育引導(dǎo)，鼓勵其按需消費切勿養(yǎng)成超前消費習(xí)慣。但如確系遭遇不良網(wǎng)貸要及時止損并按要求上報。第三級以學(xué)校陣地，學(xué)校的相關(guān)部門單位通力協(xié)作就如何解決學(xué)生遭遇非法網(wǎng)貸問題開展聯(lián)席會議啟動應(yīng)急預(yù)案，盡最大能力保護(hù)學(xué)生正當(dāng)權(quán)益。

3.5與正規(guī)金融企業(yè)的合作

目前學(xué)生資金來源除父母長輩支持外其他來源有獎助學(xué)金、生源地貸款、校內(nèi)外勤工儉學(xué)等。[4]助學(xué)金和生源地貸款主要是保證家庭經(jīng)濟貧困生在校期間的學(xué)習(xí)和基本生活開銷，獎學(xué)金則是學(xué)習(xí)、綜合表現(xiàn)優(yōu)的同學(xué)能拿到，校內(nèi)外勤工儉學(xué)收入較低參與學(xué)生比例不高。但學(xué)生對資金需求維度廣，資金來源渠道與學(xué)生資金需求不對稱。學(xué)?？煞e極尋求與正規(guī)金融企業(yè)合作，推出聯(lián)名校園信用卡或低息校園貸款，提供給學(xué)生不同類型金融產(chǎn)品滿足他們的需求。在各高校每年舉辦的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽中，如果參賽方案具有可行性但啟動資金不足，學(xué)?？勺鳛槊浇榕c正規(guī)貸款平臺聯(lián)系，或?qū)ふ姨焓雇顿Y人或企業(yè)，幫助學(xué)生解決資金困難。

4結(jié)論

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的快速發(fā)展確實給大學(xué)生帶了各種便利，但同時也產(chǎn)生了各種誘惑。各種小額網(wǎng)貸就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”這個大時代背景的產(chǎn)物，對于高校管理來說是一個新的挑戰(zhàn)。高校管理工作者要一分為二看待小額網(wǎng)貸問題，善以運用能有效幫助在校生過好大學(xué)生活，否則就會貽害無窮。從學(xué)校管理來看，杜絕學(xué)生使用小額網(wǎng)貸顯然是不現(xiàn)實的，要從思想上引導(dǎo)學(xué)生全面認(rèn)識小額網(wǎng)貸，培養(yǎng)科學(xué)消費觀，堅決抵制非法網(wǎng)貸，建立健全監(jiān)管處置機制。對于使用非法網(wǎng)貸的學(xué)生采取警示措施，影響惡劣的應(yīng)移交相關(guān)政府監(jiān)管部門處理。

基金項目：2017年郴州市社會科學(xué)規(guī)劃課題“互聯(lián)網(wǎng)+金融”視角下大學(xué)生小額網(wǎng)貸現(xiàn)狀及對策分析——以湘南學(xué)院為例（編號：Czssk2017005）

參考文獻(xiàn)

[1]劉川，孫潔，何玉晨，等.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀及對策[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2019（06）：56-57.

[2]王彤彤.高校校園貸款發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究——以阜陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（07）：63-64.

[3]錢歡雨，楊琳琳.校園貸現(xiàn)狀調(diào)查及大學(xué)生消費心理分析[J].中外企業(yè)家，2019（18）：148.

[4]何遠(yuǎn)方，張玉紅，趙磊，等.校園貸參與高校資助體系研究[J].高校后勤研究，2019（07）：83-85.