李鑫

摘要：隨著“一帶一路”倡議的展開，以跨境電商、跨境旅游、留學(xué)等為代表的新興跨境場景的興起，大眾對跨境支付的需求日益增長，跨境支付逐漸普及。然而，傳統(tǒng)的跨境支付模式存在諸多缺陷，已滿足不了大眾需求，急需技術(shù)突破。近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)以其去中心化、不可篡改、可追溯、分布式記賬方式引起社會廣泛關(guān)注與重視，其能夠解決當(dāng)前傳統(tǒng)跨境支付模式中存在的問題，但也存在一定的局限性。本文在總結(jié)目前跨境支付模式中存在問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合區(qū)塊鏈的特點(diǎn)分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付應(yīng)用中的優(yōu)勢，探討了區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付應(yīng)用中面臨的挑戰(zhàn)，并提出相應(yīng)的建議，助力跨境支付發(fā)展。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù) 跨境支付 去中心化 不可篡改 分布式賬本

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，世界各國貿(mào)易往來日益頻繁，跨境支付作為其中的重要環(huán)節(jié)，作用凸顯。根據(jù)中國人民大學(xué)國際貨幣研究所發(fā)布的《人民幣國際化報(bào)告（2019）》可知，人民幣跨境支付總額近些年增長勢頭良好，截至2019年，人民幣跨境金額將近20萬億元，創(chuàng)歷史新高。然而，伴隨著跨境支付規(guī)模的日益增大，速度慢、成本高、信息不透明等一系列的問題也不斷顯現(xiàn)，阻礙了跨境支付的發(fā)展。區(qū)塊鏈憑借其自身特點(diǎn)可以明顯改善傳統(tǒng)跨境支付的弊端。未來，不斷發(fā)展的金融科技技術(shù)也可以在反洗錢、反欺詐、信息安全等多個(gè)領(lǐng)域更好的賦能跨境支付行業(yè)，推動行業(yè)的發(fā)展。

二、跨境支付模式及弊端

（一）跨境支付的主要模式

跨境支付是指全球內(nèi)不同國家或地區(qū)之間因?yàn)橘Q(mào)易往來、投資等而產(chǎn)生債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，借助支付清算系統(tǒng)將資金跨國轉(zhuǎn)移的支付行為。比如在平常生活中，我們從亞馬遜購買其他國家的物品時(shí)，就需要一定的中間代理機(jī)構(gòu)和支付清算系統(tǒng)來兌換兩國貨幣，完成跨境支付，最終實(shí)現(xiàn)交易。

跨境支付一般有以下模式：銀行電匯、匯款公司、信用證支付、國際信用卡組織、第三方支付。從跨境電商的角度來看，B2B交易模式主要指銀行電匯、匯款公司、信用證支付，B2C交易模式主要指國際信用卡組織，第三方支付。

1.銀行電匯。銀行電匯是最早的支付模式，是指匯款人向匯出行申請，匯出行用報(bào)文的形式傳達(dá)給國外的匯入行，指示匯入行交付相應(yīng)數(shù)量金額給收款人的結(jié)算方式。報(bào)文形式有加押電報(bào)、SWIFT和電傳，其中SWIFT是指環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會，是最普遍使用的報(bào)文形式。這種支付模式不僅交易速度慢，而且費(fèi)用相對較高，包括電報(bào)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和中轉(zhuǎn)費(fèi)。

2.專業(yè)匯款公司。專業(yè)匯款公司借助銀行、郵局等金融機(jī)構(gòu)的力量，利用它們網(wǎng)點(diǎn)廣泛的優(yōu)勢，不斷增設(shè)自身代理點(diǎn)，達(dá)到擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面的目的。這種支付模式十分方便，收款人收款只需具備兩樣?xùn)|西——身份證明、匯款密碼，到就近的代理點(diǎn)辦理即可，而且該模式下，手續(xù)費(fèi)用比銀行電匯低。

3.信用證支付。信用證和銀行電匯一樣，是比較傳統(tǒng)、常見的跨境支付模式。信用證支付是指在收款人和付款人達(dá)成協(xié)議的條件下，付款人向有關(guān)銀行申請，銀行在接受申請后，自己或者委托其他銀行開具信用證明，承諾向收款人支付協(xié)議金額或者承兌并支付的匯票。信用證實(shí)質(zhì)上是利用銀行信用的一種擔(dān)保性證明，銀行在整個(gè)支付過程中負(fù)首要責(zé)任，信用證一旦開出來，貨物就基本不發(fā)揮作用，只要有證，銀行就要付款，這也是信用證支付這一傳統(tǒng)支付模式廣受大眾喜愛的原因。

4.國際信用卡。國際信用卡和普通信用卡一樣，都是可以先消費(fèi)再還款，與普通信用卡不同的是，它的發(fā)卡者是國際發(fā)卡組織具有會員資格的銀行，主要應(yīng)用場景是線上海淘交易，常見品牌是Visa、MasterCard。這種模式收取手續(xù)費(fèi)，不同的國家又有所差異，我國手續(xù)費(fèi)大約是2.8%-3%，歐洲大約是1.8%-2.5%。

5.第三方支付。這是最晚進(jìn)入的支付模式，第三方支付機(jī)構(gòu)（如支付寶、PAYPAL、微信）依靠自身技術(shù)和服務(wù)優(yōu)勢，通過提供行業(yè)解決方案或定制服務(wù)。支付模式主要是交易雙方在各自的虛擬賬戶中支付并完成交易。這種模式下手續(xù)費(fèi)用最低，大約是1%-1.5%。

（二）傳統(tǒng)跨境支付模式下面臨的問題

1.慢速度——耗時(shí)長，效率低下。目前，我國跨境支付主要依靠銀行進(jìn)行匯款，銀行要通過SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會）通道實(shí)現(xiàn)跨境匯款，在這一過程中，不僅需要人工錄入相關(guān)交易數(shù)據(jù)，還要經(jīng)過清算行、代理行、收付行等多個(gè)中介機(jī)構(gòu)，當(dāng)交易發(fā)生時(shí)，中介機(jī)構(gòu)之間要在相互建立信任的基礎(chǔ)上進(jìn)行一系列的對賬和相關(guān)清算，由于每一個(gè)中介機(jī)構(gòu)都有各自的賬務(wù)系統(tǒng)，且互不相通。大多數(shù)銀行仍然需要手工操作跨境支付，這使得流程緩慢且效率低下。一些銀行仍然使用紙質(zhì)表格，并要求客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行處理，導(dǎo)致交易流程復(fù)雜，耗時(shí)長。此外，在SWIFT模式下，交易雙方必須都具備SWIFT會員的資格才可以直接收款，否則需要找具備SWIFT資格的中間代理商收款，致使支付效率進(jìn)一步降低。

2.高價(jià)格——成本高昂。成本高主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是時(shí)間成本，二是手續(xù)費(fèi)用，三是匯率變動引起匯兌損失。一筆跨境交易的完成需要?dú)v經(jīng)多個(gè)環(huán)節(jié)，涉及到政府監(jiān)管制度、全球機(jī)構(gòu)等，每個(gè)環(huán)節(jié)都需要收取一定的費(fèi)用，此外從收款行到付款行這一過程包含多個(gè)金融中介機(jī)構(gòu)，每個(gè)機(jī)構(gòu)都會收取手續(xù)費(fèi)、中轉(zhuǎn)費(fèi)和一部分傭金，并且十分高昂。根據(jù)世界銀行的統(tǒng)計(jì)顯示，若匯款人的匯款金額為2000美元，則其需要支付的費(fèi)用是144美元到170美元之間。伴隨著支付環(huán)節(jié)復(fù)雜，資金回收時(shí)間長，造成了時(shí)間上的成本。比如天貓國際貨款結(jié)算周期是10天，到貨10天后自動回款到商家的支付寶，這時(shí)款項(xiàng)才算結(jié)算完成。再者，由于跨境支付涉及到多個(gè)國家的貨幣，當(dāng)匯率發(fā)生變動時(shí)，僅僅依靠人民幣兌美元的匯率是無法衡量匯兌損失的。

3.不安全——信息泄露。在跨境支付過程中涉及到多個(gè)環(huán)節(jié)和中介機(jī)構(gòu)，中介機(jī)構(gòu)為保證信息真實(shí)可靠，會驗(yàn)證相應(yīng)的客戶信息，可以說客戶的交易信息，個(gè)人身份信息等都被相關(guān)金融機(jī)構(gòu)存取，只要其中一個(gè)環(huán)節(jié)出錯(cuò)，或被黑客侵?jǐn)_，客戶信息便會泄露，反洗錢等安全問題由此產(chǎn)生。

4.低流動性——資金占用率高。首先由于跨境支付耗時(shí)長，在途資金占比大;此外對于跨境支付中所涉及的銀行等金融機(jī)構(gòu)來講，需要設(shè)立專門的往來賬戶來持有外幣，保持流動性，加大了資金占有率;再者，交易雙方要想完成交易，就必須在相關(guān)銀行中開立賬戶，賬戶中繳納一定的保證金，無形之中占用了客戶的資金，資金占有率進(jìn)一步上升。

5.小容量——跨境支付門檻高。傳統(tǒng)跨境支付模式下，銀行需要通過SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會）通道實(shí)現(xiàn)跨境匯款，完成跨境支付。然而，并不是所有銀行都能直接采用SWIFT，只有其會員才有直接使用的權(quán)利。SWIFT采用嚴(yán)格的會員制度，不斷篩選有資格的銀行，形成了SWIFT下的壟斷，這導(dǎo)致了大部分銀行沒有跨境支付的資格，若想完成跨境支付就必須找代理銀行，這為沒有會員資格的銀行帶來極大的不便。

三、區(qū)塊鏈賦能跨境支付

區(qū)塊鏈自提出以來便受到政府部門，金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注和重視。區(qū)塊鏈憑借其去中心化、不可篡改、公開透明、可追溯、去信任等特點(diǎn)被廣泛應(yīng)用，尤其是在數(shù)字貨幣、跨境支付等方面有很大優(yōu)勢。例如：2017年中國銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建了跨境匯款平臺，實(shí)現(xiàn)了河北和首爾之間的國際匯款;2017年招商銀行打造了基于區(qū)塊鏈的核心系統(tǒng);2018年支付寶區(qū)塊鏈跨境匯款服務(wù)在香港上線，成為了全球首個(gè)在跨境匯款全鏈路使用區(qū)塊鏈的電子錢包。區(qū)塊鏈賦能跨境支付，使得跨境匯款也能像境內(nèi)轉(zhuǎn)賬一樣秒到賬，省錢省事、安全透明。

（一）更快——提高跨境支付效率

一方面區(qū)塊鏈去中心化的特點(diǎn)使得交易雙方無需通過金融中介機(jī)構(gòu)即可完成匯款，交易雙方便是兩個(gè)交易節(jié)點(diǎn)，進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)傳輸，不需要任何中間代理商，交易主體由多個(gè)變成了兩個(gè)，大大提高了支付效率;另一方面，跨境支付時(shí)間大大縮短。傳統(tǒng)跨境支付下，清算往往需要幾天，加入?yún)^(qū)塊鏈，清算的時(shí)間單位可由天變?yōu)榉?，甚至秒，而且可以一直處于清算的狀態(tài)。如ATB銀行將資金由加拿大轉(zhuǎn)移到德國銀行僅需20秒。

（二）更便宜——降低跨境支付成本

由前文可知，跨境支付成本主要來自三個(gè)方面，一是時(shí)間成本，二是手續(xù)費(fèi)用，三是匯率變動帶來的匯兌成本。在傳統(tǒng)跨境支付模式下，時(shí)間成本、手續(xù)費(fèi)用是由支付環(huán)節(jié)眾多，中介機(jī)構(gòu)收取高昂費(fèi)用導(dǎo)致的。由于區(qū)塊鏈的去中心化，無需中介機(jī)構(gòu)的參與，更無需交納各種手續(xù)費(fèi)用，保證金等，交易雙方點(diǎn)對點(diǎn)直接交易，節(jié)省了高昂的手續(xù)費(fèi)用。同時(shí)，區(qū)塊鏈公開透明，可追溯，不可篡改的特點(diǎn)，使得交易主體無需額外的成本建立信任，重塑了信任體系。

（三）更安全——降低安全風(fēng)險(xiǎn)

在傳統(tǒng)跨境支付模式下，交易雙方信息很容易被泄露，容易遭到黑客襲擊，引發(fā)犯罪行為?；趨^(qū)塊鏈的跨境支付模式，憑借區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N加密式、分布式賬本，不易篡改的特點(diǎn)，能夠有效降低安全風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈可自動記錄每一條交易信息，且交易信息一旦上鏈，便很難篡改，區(qū)塊鏈作為一種分布式賬本，各個(gè)節(jié)點(diǎn)形成共識機(jī)制，系統(tǒng)不會因?yàn)橐粋€(gè)節(jié)點(diǎn)的破壞而被影響，有很強(qiáng)的容錯(cuò)機(jī)制。同時(shí)，區(qū)塊鏈對鏈上的信息加密保護(hù)，使得信息很難受到黑客襲擊，進(jìn)一步降低安全風(fēng)險(xiǎn)。

（四）更多流動性——降低資金占有率

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付模式與傳統(tǒng)的跨境支付模式相比，無需中介機(jī)構(gòu)，完成跨境支付清算幾分鐘甚至幾十秒便可完成，大大減少了在途資金的數(shù)量，提高資金流動性。同時(shí)，銀行等金融機(jī)構(gòu)也無需開設(shè)往來賬戶持有外幣，只需持有公認(rèn)數(shù)字貨幣即可完成交易，或者銀行之間形成跨行業(yè)的聯(lián)盟鏈，實(shí)現(xiàn)匯兌支付。

（五）更大容量——拓展支付邊界，降低門檻

在傳統(tǒng)跨境支付模式下，基于SWIFT的限制下，很多銀行都無法直接參與到跨境支付中，只能找代理行來完成跨境支付結(jié)算。加入?yún)^(qū)塊鏈之后，實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對點(diǎn)的直接交易，無需中介機(jī)構(gòu)的參與，任何機(jī)構(gòu)和用戶都可直接進(jìn)行支付。同時(shí)，小額跨境交易也成為可能，這大大降低了跨境支付的門檻，有利于實(shí)現(xiàn)普惠金融。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付應(yīng)用中面臨的挑戰(zhàn)及建議

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付應(yīng)用中面臨的挑戰(zhàn)

1.區(qū)塊鏈自身問題。作為新興技術(shù)，區(qū)塊鏈自身并不完善，技術(shù)上還有待突破。目前的區(qū)塊鏈技術(shù)并不能承載大規(guī)模地?cái)?shù)據(jù)量，可跨境支付行業(yè)短時(shí)間內(nèi)就會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，此外區(qū)塊鏈在實(shí)際的運(yùn)作中十分緩慢，每秒只允許8次交易量，區(qū)塊鏈技術(shù)亟待完善。區(qū)塊鏈具有分布式的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造，由大規(guī)模的節(jié)點(diǎn)組成，節(jié)點(diǎn)的維修需要人力、物力、財(cái)力的支持，這意味著在降低跨境支付成本的同時(shí)，區(qū)塊鏈自身也在增加自己的成本。

2.監(jiān)管政策問題。區(qū)塊鏈去中心化、分布式賬本等特點(diǎn)使其在跨境支付中發(fā)揮著巨大優(yōu)勢，但是也為政府監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)，目前我國還沒有對區(qū)塊鏈技術(shù)具體的監(jiān)管政策，缺乏相應(yīng)的規(guī)范約束。此外，對于區(qū)塊鏈的跨境支付系統(tǒng)，還缺乏全球統(tǒng)一的算法、數(shù)字貨幣使用標(biāo)準(zhǔn)。

（二）區(qū)塊鏈在跨境支付中的應(yīng)用建議

1.加大區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)力度。首先完善人才培育機(jī)制，加大人力資源投入，尤其是培養(yǎng)“金融+區(qū)塊鏈”復(fù)合型人才，為區(qū)塊鏈技術(shù)與金融更好的融合儲備一支專業(yè)人才隊(duì)伍。其次，政府加大資金投入，給予一定的財(cái)力支持，促使區(qū)塊鏈技術(shù)克服目前存在的問題，不斷提高自身性能，更好的在跨境支付中發(fā)揮自身優(yōu)勢。

2.健全區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)法律法規(guī)。我國監(jiān)管部門應(yīng)該盡快出臺有關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)的法律法規(guī)，加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管，將區(qū)塊鏈技術(shù)納入我國合法的監(jiān)督框架之內(nèi)，平衡好跨境支付過程中各個(gè)參與者與社會利益的關(guān)系，減少兩者之間的矛盾。在全球?qū)τ趨^(qū)塊鏈監(jiān)管政策缺失的條件下，率先出臺相關(guān)政策，擁有話語權(quán)。

3.加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制。世界上任何技術(shù)都沒有絕對安全，區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，亦是如此。將區(qū)塊鏈技術(shù)與跨境支付融合，解決了傳統(tǒng)的跨境支付模式的瓶頸，促進(jìn)跨境支付發(fā)展的同時(shí)，其弊端也會逐漸凸顯，要加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)防控，建立起一套應(yīng)急措施以防緊急情況的發(fā)生，進(jìn)而保護(hù)參與跨境支付的收付款人的合理權(quán)益。

五、結(jié)論

區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)新興技術(shù)，憑借其去中心化、不易篡改、可追溯、公開透明、加密式分布賬本等特點(diǎn)，更好的賦能跨境支付，在跨境支付過程中發(fā)揮優(yōu)勢，提高跨境支付效率、降低成本、降低安全風(fēng)險(xiǎn)、提高資金流動性、降低準(zhǔn)入門檻等，進(jìn)一步推動跨境支付的發(fā)展。但區(qū)塊鏈技術(shù)還處于萌芽狀態(tài)，存在諸多問題，這需要社會各界共同努力去解決，推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)步。對于監(jiān)管問題，需要監(jiān)管部門和跨境支付行業(yè)共同探討，展開合作，盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，建立完善的監(jiān)督體系。

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作者單位：齊魯工業(yè)大學(xué)