陳革章

摘要：隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格已呈市場(chǎng)化態(tài)勢(shì)。但由于商業(yè)銀行商品和服務(wù)的特殊性，目前其外部?jī)r(jià)格監(jiān)管多頭化，內(nèi)部自我定價(jià)體系不完善。必須對(duì)商業(yè)銀行的價(jià)格管理體系進(jìn)行全新整合，以使商業(yè)銀行能夠適應(yīng)價(jià)格市場(chǎng)化條件下的新變化、新要求，使價(jià)格成為商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)和為客戶服務(wù)的有效工具。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 價(jià)格? 管理? 整合

一、商業(yè)銀行的價(jià)格種類

目前我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格種類很多，可以按以下幾種類型來劃分：

（一）按定價(jià)權(quán)分類

政府定價(jià)類：人民幣存款利率;政府指導(dǎo)價(jià)類：人民幣貸款利率，人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)收費(fèi)，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付收費(fèi);中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委）根據(jù)對(duì)個(gè)人、企事業(yè)的影響程度以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi);市場(chǎng)調(diào)節(jié)類：外幣存貸款利率、其他服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)。

（二）按類別分類

商業(yè)銀行的價(jià)格有產(chǎn)品價(jià)格和服務(wù)價(jià)格。產(chǎn)品價(jià)格主要是存款、貸款的利率;服務(wù)價(jià)格是指商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算、信用等銀行特有的金融服務(wù)工具為客戶提供的便利而收取的費(fèi)用。

（三）按實(shí)施價(jià)格管理的部門和依據(jù)分類

中國(guó)人民銀行依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及其它相關(guān)法律法規(guī)制定的《人民幣利率管理規(guī)定》對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施存貸款利率管理;銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委依據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）實(shí)施服務(wù)價(jià)格管理。

二、商業(yè)銀行價(jià)格管理的現(xiàn)狀

（一）外部監(jiān)管存在局部真空

由于實(shí)施管理的部門不同、管理的依據(jù)不同，而且長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人服務(wù)的免費(fèi)項(xiàng)目較多，使得服務(wù)價(jià)格管理沒有得到充分重視，所以對(duì)商業(yè)銀行的部分價(jià)格行為監(jiān)管沒有落到實(shí)處。人民銀行對(duì)利率執(zhí)行情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)臋z查，對(duì)服務(wù)價(jià)格則過問較少;而對(duì)服務(wù)價(jià)格的管理也一直沒有納入到物價(jià)部門的管理范疇，實(shí)施的檢查、監(jiān)督也相對(duì)較少。

（二）管理依據(jù)相對(duì)簡(jiǎn)單粗放

《管理辦法》明確了很多服務(wù)的價(jià)格管理辦法，但對(duì)高利潤(rùn)率的國(guó)際結(jié)算、與百姓關(guān)系密切的銀行卡賬戶等服務(wù)，并沒有做出更詳細(xì)的規(guī)定。而且該辦法基本是以國(guó)有商業(yè)銀行架構(gòu)為模型制定的，但我國(guó)除了五家國(guó)有商業(yè)銀行、12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行外，還有100多家城市商業(yè)銀行、數(shù)千家城市和農(nóng)村信用社等數(shù)量眾多的銀行類金融機(jī)構(gòu)，他們的經(jīng)營(yíng)范圍基本上與國(guó)有商業(yè)銀行相同，但其價(jià)格制定、管理能力較弱，《暫行辦法》沒有對(duì)這部分銀行類金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)價(jià)格作出明確規(guī)定。

（三）價(jià)格監(jiān)管目標(biāo)相對(duì)單一

由于我國(guó)一直將銀行信貸資金作為國(guó)家稀有資源進(jìn)行管理，并作為宏觀調(diào)控的重要工具，將銀行也納入實(shí)施宏觀調(diào)控的部門，所以在價(jià)格管理上也偏重于資金價(jià)格管理，而且更多的是人民幣存貸款利率管理。對(duì)除此之外的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格管理不嚴(yán)。

（四）銀行內(nèi)部忽視價(jià)格管理

目前商業(yè)銀行重視利率的管理，能夠嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行的利率規(guī)定管好貸款利率下限和存款利率上限，但對(duì)利率浮動(dòng)幅度有較大差異;部分銀行對(duì)服務(wù)價(jià)格的制定、實(shí)施、反饋、調(diào)整等方面，沒有明確一個(gè)專門的部門來負(fù)責(zé)，而是分由會(huì)計(jì)部門、公司業(yè)務(wù)部門、個(gè)人業(yè)務(wù)部門或儲(chǔ)蓄部門來負(fù)責(zé)。

三、整合商業(yè)銀行外部的價(jià)格監(jiān)管體系

（一）明確物價(jià)部門對(duì)商業(yè)銀行價(jià)格監(jiān)管職責(zé)

將商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格管理統(tǒng)一納入物價(jià)部門的管理范疇。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，由于利率手段被作為貨幣政策的重要工具，由中央銀行統(tǒng)一管理是合理的。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府定價(jià)的范圍越來越小，絕大部分商品和服務(wù)的價(jià)格由市場(chǎng)主體——企業(yè)自行確定，銀行也需用價(jià)格手段作為自己實(shí)施市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有效法寶。目前商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格中只有人民幣存款利率屬于政府定價(jià)，其余均為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。建議由中央銀行保留人民幣存款定價(jià)權(quán)和貸款基準(zhǔn)價(jià)格、浮動(dòng)幅度制定權(quán)，將存貸款價(jià)格管理監(jiān)督權(quán)由中國(guó)人民銀行移交給物價(jià)管理部門。便于從整體上監(jiān)督商業(yè)銀行的價(jià)格行為，更好地提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。

（二）物價(jià)部門加大商業(yè)銀行價(jià)格監(jiān)管力度

不能因?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特殊商品，而放松對(duì)存貸款及服務(wù)價(jià)格的監(jiān)管。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的所有商品和服務(wù)與人民群眾、社會(huì)各行各業(yè)的利益密切相關(guān)，而且我國(guó)的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分，這些都需要價(jià)格管理部門按照《價(jià)格法》賦予的權(quán)力實(shí)施統(tǒng)一的管理和監(jiān)督，維護(hù)整個(gè)市場(chǎng)價(jià)格的穩(wěn)定。

（三）防范銀行間組成價(jià)格聯(lián)盟壟斷市場(chǎng)

目前，五大國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)金融服務(wù)的主體，其占據(jù)了全國(guó)絕大部分的存貸款份額，并擁有國(guó)家出資建立的全球性銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。他們的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格在金融界占有絕對(duì)的權(quán)威性。其他12家股份制商業(yè)銀行和100多家城市商業(yè)銀行只能做其價(jià)格的附和者。因此，要對(duì)五大國(guó)有商業(yè)銀行的價(jià)格行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

（四）建立便于各類服務(wù)對(duì)象投訴便捷通道

過去人們?cè)谟龅浇鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)上的問題時(shí)，一般向人民銀行、銀保監(jiān)部門投訴，物價(jià)部門較少參與。在《管理辦法》實(shí)施后，物價(jià)部門應(yīng)相應(yīng)接受百姓投訴，解決百姓的價(jià)格難題。同時(shí)還要將商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格監(jiān)督納入整個(gè)消費(fèi)者的維權(quán)體系，市場(chǎng)監(jiān)督管理部門和消費(fèi)者協(xié)會(huì)也要幫助消費(fèi)者維護(hù)自己的價(jià)格權(quán)益。

四、商業(yè)銀行應(yīng)整合內(nèi)部?jī)r(jià)格管理體系

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的存貸款利率、服務(wù)價(jià)格的市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨，商業(yè)銀行必須學(xué)會(huì)自主確定自己的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格，并善于運(yùn)用價(jià)格杠桿參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行為此要建立自己的價(jià)格決策和管理機(jī)制。

（一）明確商業(yè)銀行的價(jià)格管理理念

1.要明確依法經(jīng)營(yíng)的價(jià)格管理理念。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步開闊思路，適應(yīng)價(jià)格管理要求，不但要將《人民幣利率管理規(guī)定》《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》作為自己實(shí)施價(jià)格行為的依據(jù)，還要認(rèn)真學(xué)習(xí)《中華人民共和國(guó)價(jià)格法》《價(jià)格違法行為行政處罰規(guī)定》。在制定和實(shí)施產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格時(shí)，要以國(guó)家法律法規(guī)為約束，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)施自己的價(jià)格行為。建議將“依法合規(guī)，綜合成本，適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)權(quán)益，信息公開”作為自己的價(jià)格基礎(chǔ)理念，在此基礎(chǔ)上實(shí)行差異化的價(jià)格經(jīng)營(yíng)策略。

2.要明確銀行內(nèi)部的價(jià)格管理部門。商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格管理分散在若干個(gè)經(jīng)營(yíng)管理部門，雖然有貼近市場(chǎng)、貼近客戶的好處，但也帶來多頭價(jià)格決策的問題，以及為了本條線、本項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展而盲目降價(jià)的行為，或利用稀缺資源、服務(wù)項(xiàng)目盲目漲價(jià)的行為。因此，有必要將各種價(jià)格決策權(quán)力進(jìn)行集中，由一個(gè)部門來統(tǒng)一進(jìn)行量本利分析，并結(jié)合本行的經(jīng)營(yíng)策略，確定某項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格。也可以根據(jù)客戶使用本行產(chǎn)品和服務(wù)的綜合收益來確定本行維護(hù)和爭(zhēng)取客戶的價(jià)格策略。

3.要重視銀行實(shí)施價(jià)格行為的合規(guī)合法性。

（1）商業(yè)銀行制定價(jià)格、提供銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循合理、公開、誠(chéng)信和質(zhì)價(jià)相符的原則，應(yīng)以客戶為中心，增加經(jīng)營(yíng)和服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，禁止利用價(jià)格進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

（2）實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的價(jià)格應(yīng)按照保本微利的原則制定，要按照基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度執(zhí)行，不能超越其標(biāo)準(zhǔn);實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，由商業(yè)銀行總行、制定和調(diào)整，商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價(jià)格。同時(shí)在制定和調(diào)整價(jià)格時(shí)應(yīng)充分考慮個(gè)人和企事業(yè)的承受能力。

（3）注意禁止性規(guī)定?！豆芾磙k法》規(guī)定：商業(yè)銀行不得對(duì)人民幣儲(chǔ)蓄開戶、銷戶、同城的同一銀行內(nèi)發(fā)生的人民幣儲(chǔ)蓄存款及大額以下取款業(yè)務(wù)收費(fèi);辦理收付類業(yè)務(wù)實(shí)行“誰委托、誰付費(fèi)”的收費(fèi)原則，不得向委托方以外的其他單位或個(gè)人收費(fèi)。

（4）執(zhí)行公告制度。商業(yè)銀行提高實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)當(dāng)至少于實(shí)行前3個(gè)月按照本辦法規(guī)定進(jìn)行公示，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)采用書面、電話、短信、電子郵件、合同約定的其他形式等多種方式通知相關(guān)客戶。商業(yè)銀行設(shè)立新的實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)至少于實(shí)行前3個(gè)月按照本辦法規(guī)定進(jìn)行公示。并要按照商品和服務(wù)實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)的有關(guān)規(guī)定，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公告有關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。

（二）理順商業(yè)銀行的定價(jià)程序

商業(yè)銀行也應(yīng)該像一般商業(yè)企業(yè)一樣，按照進(jìn)貨（存款資金）價(jià)格——成本核算——確定內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格——確定銷售價(jià)格的順序進(jìn)行價(jià)格管理。

1.根據(jù)戰(zhàn)略意圖確定資金價(jià)格。

（1）根據(jù)可負(fù)債規(guī)模確定階段存款價(jià)格?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的資本充足率必須符合8%的監(jiān)管要求。因此當(dāng)商業(yè)銀行負(fù)債規(guī)模超過資本金的監(jiān)管比例時(shí)，就要降低存款價(jià)格，控制負(fù)債規(guī)模，減少監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（2）根據(jù)資金運(yùn)營(yíng)情況制定存款價(jià)格。即根據(jù)目前本行資金是否寬裕、是否有資金運(yùn)用項(xiàng)目、資金是否緊缺來確定存款價(jià)格策略。當(dāng)需要運(yùn)用資金時(shí)，可適當(dāng)提高存款利率，當(dāng)資金閑置時(shí)，應(yīng)適當(dāng)降低存款利率。

（3）根據(jù)市場(chǎng)利率走勢(shì)確定自己的價(jià)格策略。當(dāng)預(yù)期市場(chǎng)利率上漲時(shí)，宜以略高于目前市場(chǎng)價(jià)格的利率吸收長(zhǎng)期存款，發(fā)放短期貸款;當(dāng)預(yù)期市場(chǎng)利率下降時(shí)，則要減少長(zhǎng)期存款的數(shù)額，并增加長(zhǎng)期貸款。

（4）根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的策略確定本行的存款價(jià)格。一是順應(yīng)法，即采取與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手保持一致的價(jià)格方式，在競(jìng)爭(zhēng)中通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)來吸引更多的客戶。二是高價(jià)法，以高于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)格來吸引存款，影響競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。三是差別價(jià)格法，對(duì)不同金額存款、不同期限存款采取與對(duì)手不同的價(jià)格策略，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

2.合理成本核算完善定價(jià)基礎(chǔ)。就銀行價(jià)格管理的核心內(nèi)容而言，就是銀行成本管理。銀行對(duì)成本管理的最終目的是為了給產(chǎn)品確定一個(gè)合理而有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)位，以使銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)有利的地位。隨著利率和服務(wù)價(jià)格市場(chǎng)化和金融創(chuàng)新的不斷豐富，會(huì)出現(xiàn)越來越多的金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)品種，如何確定它們的成本，也直接關(guān)系到這些產(chǎn)品是否具有競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。要使銀行管理會(huì)計(jì)真正發(fā)揮應(yīng)有的效力，必須在加強(qiáng)成本分析和控制的基礎(chǔ)上，不斷完善對(duì)利率和服務(wù)的定價(jià)機(jī)制，使成本管理工作切實(shí)落到提高銀行經(jīng)營(yíng)效益和服務(wù)好社會(huì)的雙重目標(biāo)上來。商業(yè)銀行要建立自己的成本管理模型和客戶貢獻(xiàn)模型，一方面，使單項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)具有成本核算平臺(tái);另一方面，使單一客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度能夠通過這一模型清晰地反映出來。從而精確地測(cè)算出每筆產(chǎn)品和服務(wù)的成本，以及客戶可以接受的最高價(jià)格和本行可以承受的最低價(jià)格。還可以通過這些價(jià)格模型測(cè)算出自己爭(zhēng)取客戶的產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)格組合策略。

3.確定合理內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格。商業(yè)銀行以資金融通為主要業(yè)務(wù)，其內(nèi)部業(yè)務(wù)分工大致可劃分為資金籌集部門和資金運(yùn)用部門、資金在部門之間調(diào)撥，如何核算部門間資金成本顯得很重要。如果成本核算準(zhǔn)確，銀行就可以對(duì)各種資金來源的價(jià)格進(jìn)行分析，從而確定合理的貸款價(jià)格，有效地引導(dǎo)商業(yè)銀行資金的流量和流向，引導(dǎo)處于不同經(jīng)營(yíng)環(huán)境中的具有不同經(jīng)營(yíng)能力的分支機(jī)構(gòu)合理處理上存資金和發(fā)放貸款的關(guān)系，處理好支持重點(diǎn)地區(qū)與分支機(jī)構(gòu)借款放貸的關(guān)系。這就要求建立合理的內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)。存貸款利率完全市場(chǎng)化后，市場(chǎng)利率波動(dòng)更為頻繁，商業(yè)銀行對(duì)于市場(chǎng)資金的依賴程度更大，因而內(nèi)部資金的利率制定方式必然也要隨之進(jìn)行改革，要使內(nèi)部資金利率確定機(jī)制更加靈活，對(duì)市場(chǎng)的反映更為靈敏，同時(shí)兼顧總分行間，資金來源部門和運(yùn)用部門之間的利益，以確保商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略意圖的實(shí)現(xiàn)。

4.構(gòu)建高效綜合成本定價(jià)機(jī)制。制定商業(yè)銀行的內(nèi)部定價(jià)機(jī)制，即確定金融產(chǎn)品和服務(wù)“合理”的價(jià)格水平，有利于商業(yè)銀行強(qiáng)化自身成本收益核算，制定出既擁有市場(chǎng)份額，又保證自身盈利的富有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格水平。具體構(gòu)建商業(yè)銀行定價(jià)機(jī)制時(shí)，不但要綜合考慮到影響資金價(jià)格水平的各方面因素，如宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、市場(chǎng)利率水平、中央銀行政策導(dǎo)向、社會(huì)資金供求、資金成本、經(jīng)營(yíng)決策等，還要綜合考慮本行服務(wù)被客戶使用的頻率和金額，給銀行帶來的服務(wù)效益情況。在產(chǎn)品定價(jià)的過程中，要綜合考慮一個(gè)客戶給商業(yè)銀行帶來的綜合收益，如存貸款效益、本外幣結(jié)算收益、委托業(yè)務(wù)收益、銀行卡收益等等。在測(cè)算個(gè)體項(xiàng)目時(shí)，除了要考慮派生業(yè)務(wù)外，還要綜合考慮客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)大?。ò?zhǔn)確的財(cái)務(wù)狀況分析）、貸款期限的長(zhǎng)短以及商業(yè)銀行的募集資金成本和運(yùn)營(yíng)成本分?jǐn)?，客戶接受銀行服務(wù)的數(shù)量大小、收益情況等。

5.明確有效內(nèi)部適當(dāng)授權(quán)定價(jià)?！豆芾磙k法》第十二條規(guī)定，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整。分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格。明確了服務(wù)價(jià)格不得向下級(jí)分支機(jī)構(gòu)授權(quán)。但《人民幣利率管理規(guī)定》沒有類似規(guī)定，而且各地區(qū)資金供求狀況不同，市場(chǎng)資金價(jià)格也不盡相同，各商業(yè)銀行總行要給予下級(jí)分支機(jī)構(gòu)相應(yīng)的授權(quán)定價(jià)權(quán)力，以便下級(jí)分支機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況合理制定存、貸款利率，以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)，獲取合理利潤(rùn)。

（三）建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，防止濫用定價(jià)權(quán)

價(jià)格制定權(quán)蘊(yùn)含著金融腐敗的風(fēng)險(xiǎn)。在利率和服務(wù)價(jià)格管制的情況下，商業(yè)銀行只有貸與不貸、服務(wù)與不服務(wù)的權(quán)力，但在利率和服務(wù)價(jià)格市場(chǎng)化下，商業(yè)銀行又有了存貸款利率、服務(wù)價(jià)格制定權(quán)兩大類權(quán)力，這時(shí)如果不嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)、外部定價(jià)政策，可能會(huì)出現(xiàn)“人情利率存貸款”“關(guān)系利率存貸款”“人情服務(wù)”“免費(fèi)服務(wù)”“壟斷價(jià)格”等現(xiàn)象，這其中就蘊(yùn)含金融腐敗的風(fēng)險(xiǎn)。此外，物價(jià)部門和銀監(jiān)部門要督促銀行盡快出臺(tái)配套政策，規(guī)范銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，比如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)到底多長(zhǎng)時(shí)間到賬，托收業(yè)務(wù)多長(zhǎng)時(shí)間把錢收過來，存款、取款業(yè)務(wù)怎樣做，讓消費(fèi)者感到滿意等。使客戶在選擇銀行時(shí)就像買商品一樣，可以貨比三家。

五、結(jié)束語

價(jià)格管理是商業(yè)銀行適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的基礎(chǔ)條件，也關(guān)系到金融消費(fèi)者的合法權(quán)益和社會(huì)的和諧穩(wěn)定。商業(yè)銀行內(nèi)部要整合好管理資源，形成統(tǒng)一的價(jià)格管理機(jī)制，以利于考慮綜合成本，爭(zhēng)取適度利潤(rùn);各監(jiān)督管理部門要整合監(jiān)督資源，形成統(tǒng)一的價(jià)格監(jiān)督機(jī)制，以便于節(jié)約監(jiān)督成本，提高監(jiān)管效率;最終使消費(fèi)者滿意，銀行增收，社會(huì)和諧。

作者單位：華夏銀行淮安分行