高文玉

摘 要：大數(shù)據(jù)時代各種先進技術的問世為互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警及監(jiān)管奠定了技術基礎。本文分析了基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)，然后論述了大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融風險以及相應的監(jiān)管措施。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)時代;互聯(lián)網(wǎng)金融;風險預警;監(jiān)管

近些年互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了快速發(fā)展，對于我國社會經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的推動作用。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風險也越來越突出，已經(jīng)成為影響我國金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要問題，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警以及監(jiān)管受到人們的普遍關注。大數(shù)據(jù)時代各種先進的網(wǎng)絡信息技術層出不窮，這為互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警和監(jiān)管奠定了技術基礎。

1 基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)設計原則

為了保障基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)的科學性、有效性和可操作性，在實際設計過程中需要充分考慮以下三方面原則。一是系統(tǒng)性原則，互聯(lián)網(wǎng)金融風險受到多方面因素的影響，疊加網(wǎng)絡平臺的復雜性，要想實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融各種風險的有效檢測和預警具有較大難度。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)是一個非常復雜的系統(tǒng)，在該系統(tǒng)中基本上涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的所有內(nèi)容和所有參與主體，因此為了充分考慮到各種互聯(lián)網(wǎng)金融風險影響因素以及各參與主體的利益，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)設計是應該遵循系統(tǒng)性原則[1]。二是時效性原則，市場形勢瞬息萬變，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控中對于相關信息的處理一定要及時高效，只有這樣才能夠節(jié)省下來更多的時間用于風險防控。三是準確性原則，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控中能夠準確識別各種風險是風險預警的關鍵，因此在對數(shù)據(jù)信息處理過程中必須要準確，避免各種風險的遺漏，從而有效避免各種不必要的經(jīng)濟損失。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)構成

整體來說可以將互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)分為三個層級。一是數(shù)據(jù)管理層，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的采集處理和分析是識別各種金融風險的關鍵，因此數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)的核心內(nèi)容，數(shù)據(jù)管理層主要是對各種數(shù)據(jù)信息進行采集和整理，為風險識別和預警奠定基礎。二是數(shù)據(jù)整合層，數(shù)據(jù)整合的主要目的是從海量的相關數(shù)據(jù)中提取能夠有效反映互聯(lián)網(wǎng)金融風險的數(shù)據(jù)，具體可以采用大數(shù)據(jù)分析以及云計算等先進的網(wǎng)絡信息技術，從而基于這些數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行預測和識別。三是數(shù)據(jù)結果層，在得到互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析結果之后，需要基于互聯(lián)網(wǎng)金融機構的實際情況對相關結果進行驗證，然后綜合互聯(lián)網(wǎng)金融機構實際運行情況和風險分析情況，得到最終的互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析結果，為管理者決策提供依據(jù)。

2 大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融服務形式方面的風險

金融服務形式是互聯(lián)網(wǎng)金融的外在體現(xiàn)，直接影響到客戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗。通過分析近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程便是其金融服務形式不斷調(diào)整優(yōu)化的過程[2]。在商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構強大的競爭壓力下，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠獲得快速的發(fā)展，與其金融服務形式的創(chuàng)新具有密切關系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其與各個產(chǎn)業(yè)及行業(yè)的融合程度不斷加深，有效提高了各個產(chǎn)業(yè)及行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度。在大數(shù)據(jù)時代背景下，絕大部分的業(yè)務工作都能夠基于數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化的方式來對接互聯(lián)網(wǎng)平臺。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融積極開展金融服務形式創(chuàng)新，能夠有效適應社會的網(wǎng)絡化發(fā)展，可以顯著提升金融服務水平，更好服務各個行業(yè)的發(fā)展，在金融行業(yè)日益激烈的競爭環(huán)境中不斷提高自身的綜合競爭實力。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融自身受到來自商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構的競爭壓力也不斷增加。在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構也在積極尋求轉(zhuǎn)型升級，其依靠強大的規(guī)模實力和優(yōu)質(zhì)客戶資源與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展展開激烈競爭。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)與推廣上的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融要想實現(xiàn)進一步創(chuàng)新發(fā)展，需要在大數(shù)據(jù)時代背景下進一步開展金融產(chǎn)品研發(fā)過程以及推廣營銷的創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺已經(jīng)逐漸成熟和完善，給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的進一步創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，也為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在市場中進一步拓展營造了良好的環(huán)境，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融獲得更多的客戶群體，占領更多的市場份額[3]。需要注意的是大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及推廣營銷方式的創(chuàng)新也存在相應的風險，主要體現(xiàn)在超前的金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念是否可以被廣大社會公眾所接受。同時，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)建設明顯滯后，導致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難度較大。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融可能會導致客戶產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟損失。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式上的風險

在大數(shù)據(jù)時代背景下，數(shù)據(jù)本身沒有明顯的派別劃分，這提示我們在大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過發(fā)展理念和發(fā)展模式的創(chuàng)新，實現(xiàn)與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構之間的有效合作，實現(xiàn)共贏發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有便利的金融平臺和大規(guī)模的受眾群體，而商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構在市場競爭中資本優(yōu)勢顯著。因此互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融如果進行合作，將可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，更好推動我國整個金融行業(yè)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。比如互聯(lián)網(wǎng)金融機構與商業(yè)銀行之間可以進行數(shù)據(jù)信息共享，既有助于提升互聯(lián)網(wǎng)金融的服務能力，也有助于商業(yè)銀行等金融機構創(chuàng)新差異化金融產(chǎn)品。需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新依賴于大數(shù)據(jù)技術的應用，可能出現(xiàn)用戶信息泄露的風險。

3 大數(shù)據(jù)時代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管策略

3.1建立系統(tǒng)完善的風險應對體系

國家相關部門應該積極采取有效措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行引導。同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，也應該制定加強風險防范，來不斷提升風險管理水平，具體來說包括如下幾個方面。一是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應該從自身角度出發(fā)，加強行業(yè)自律，不同平臺之間應該積極溝通，充分協(xié)作，不斷優(yōu)化和完善行業(yè)發(fā)展規(guī)范。二是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺工作人員應該簽訂行業(yè)自律公約，加強平臺內(nèi)部風險防控，形成規(guī)范標準的風險管理體系，有效提升平臺應對風險的能力。三是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要明確自身的責任主體地位，在發(fā)生風險時需要承擔大部分交易責任，有效保護客戶資金安全。對于互聯(lián)網(wǎng)金融客戶來說，應該對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及相關互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風險進行全面客觀分析，不能盲目進行投資，要不斷提升自身的風險防范意識。

3.2持續(xù)優(yōu)化完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術風險防范中，相關擔保機構并沒有充分發(fā)揮自身作用，在發(fā)生風險時擔保機構也并沒有按照承諾積極承擔相應的責任。在這種情況下，相關政府部門應該對當前互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律法規(guī)進行優(yōu)化和完善，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在著監(jiān)管空白和重復監(jiān)管現(xiàn)象，為不法分子的違法違規(guī)行為提供了可乘之機。在這種情況下，相關部門應該明確自身職責和監(jiān)管范圍，積極采取有效措施，不斷提升監(jiān)管力度。一方面政府要加強互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺的信息披露工作和信息安全管理工作，基于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀制定相應的管理方案。另一方面應該基于當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀加強立法工作，各相關部門要切實落實相關政策，履行職責，明確監(jiān)管主體，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺準入標準。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中，還應該充分發(fā)揮社會公眾的力量，積極鼓勵社會公眾對于違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的違法違規(guī)行為進行舉報。相關部門對于群眾的舉報可以給予適當?shù)莫剟?，調(diào)動社會參與的積極性，進而在社會范圍內(nèi)形成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的良好氛圍。

3.3 金融行業(yè)監(jiān)管組織和國際協(xié)作

在進行互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控過程中應該加強政府相關部門的監(jiān)管，明確各項硬性原則。此外還應該充分行業(yè)協(xié)會的作用，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控進行引導和規(guī)范，實現(xiàn)行業(yè)自律。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類型多種多樣，金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中可能產(chǎn)生的風險也各種各樣，因此僅依靠監(jiān)管部門難以實現(xiàn)全面的風險防控。隨著我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展以及與國際金融業(yè)的逐漸接軌，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有明顯的國際化特征，因此我國在互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控時可以積極學習借鑒世界上其他國家的先進經(jīng)驗，將其先進的理念以及技術引入到我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控中來，提高風險防控水平。同時我國金融監(jiān)管部門還可以與國際金融監(jiān)管組織或機構進行合作，就一些具有共性的互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行協(xié)同防控，有效預防互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。

4 結束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風險已經(jīng)成為限制互聯(lián)網(wǎng)金融進一步健康穩(wěn)定發(fā)展的重要問題，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中應該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的預警和監(jiān)管，一方面將互聯(lián)網(wǎng)金融風險扼殺在萌芽狀態(tài)，另一方面通過強有力的監(jiān)管措施，有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。

參考文獻

[1] 蘭虹， 熊雪朋， 胡穎潔. 大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及創(chuàng)新監(jiān)管研究[J]. 西南金融， 2019（03）：80-89.

[2] 苗紅強， 孫詩璐， 陳姝蓉. 大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展研究[J]. 國際商務財會， 2018（07）：78-80，86.

[3] 竇盈盈. 大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及創(chuàng)新監(jiān)管研究[J]. 企業(yè)科技與發(fā)展， 2019（05）：80-81.