顧津滔

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生和發(fā)展幫助傳統(tǒng)金融服務(wù)打開了更加高效快捷的發(fā)展通道，隨著非金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度加快，也因此產(chǎn)生諸多風(fēng)險。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管領(lǐng)域?qū)τ谌ブ虚g化風(fēng)險和金融風(fēng)險都需要擴(kuò)大力度。由于金融科技最早由國外起步，通過互聯(lián)網(wǎng)媒介進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)，借助“大數(shù)據(jù)”“云計算”、人工智能系統(tǒng)和“區(qū)塊鏈”等技術(shù)發(fā)展的金融科技將會給金融服務(wù)領(lǐng)域開拓出全新的局面。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融科技;創(chuàng)新

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)金融是從1980年以來逐步發(fā)展起來的，已經(jīng)遠(yuǎn)超當(dāng)初的發(fā)展形勢，是一種成熟的借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展移動通信、資金融通和第三方支付等現(xiàn)代金融服務(wù)的模式。此外，從廣義上來說也包括商業(yè)銀行開發(fā)的電子銀行等相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)。簡單的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是把金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，由于其在我國已經(jīng)有幾十年的發(fā)展歷史，憑借互聯(lián)網(wǎng)金融獨有的成本低、效率高、覆蓋面廣的特征被大眾普遍接受和喜愛。自從2012年，互聯(lián)網(wǎng)金融這一詞匯進(jìn)入大眾視野，直到2016年正式成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。短短幾年時間互聯(lián)網(wǎng)金融在我國已經(jīng)獲得了飛速發(fā)展。同時在此期間內(nèi)，第三方支付系統(tǒng)等產(chǎn)品也隨著科技的進(jìn)步而深入發(fā)展。受到近幾年間網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐步更新發(fā)展和金融產(chǎn)品的隨之創(chuàng)新和推進(jìn)，大量的投資者開始進(jìn)入金融市場力圖獲利。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的發(fā)展特點和自由便捷的特性影響，不少不法分子看中其準(zhǔn)入門檻低，投資收益高的優(yōu)勢，試圖通過非法手段違規(guī)操作，對市場秩序造成破壞，產(chǎn)生了新的市場風(fēng)險。我國已經(jīng)認(rèn)識到這些行為的嚴(yán)重性，并且在2014年出臺了相應(yīng)法律規(guī)范試圖減少并遏制互聯(lián)網(wǎng)投機(jī)等行為，進(jìn)行了一系列風(fēng)險防范工作，但目前并沒有取得預(yù)想中的效果。頻繁發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、校園貸暴力催收和金融傳銷等事件都是由于互聯(lián)網(wǎng)金融在難以被控制的情況下發(fā)展所造成的。2018年我國有關(guān)部門指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，并且要進(jìn)一步提高對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)險防范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在一個健康的環(huán)境中發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段的發(fā)展中主要是通過搭建平臺的方式通過去中間化得手段進(jìn)行金融服務(wù)，但是并不能掩蓋通過金融開展借貸行為的本質(zhì)，并且在一定程度上激發(fā)了金融風(fēng)險的發(fā)生概率，需要我們對互聯(lián)網(wǎng)金融展開進(jìn)一步的認(rèn)識。

2.金融科技的發(fā)展歷程

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融正在高速發(fā)展，不少發(fā)達(dá)國家已經(jīng)對金融科技的有關(guān)概念進(jìn)行深入探討。2014年，我國開始逐漸將發(fā)展目光轉(zhuǎn)移到金融科技領(lǐng)域，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的去中間化平臺構(gòu)建，也逐漸注意到發(fā)展過程中的風(fēng)險管控等問題。因此，在通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融科技創(chuàng)造的同時，我們也需要重視合理應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”、“云計算”、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)，相比起互聯(lián)網(wǎng)金融更加看重金融場景和模式來說，金融科技更在意技術(shù)上的創(chuàng)新。對于金融科技來說，其主要發(fā)展的目的就在于向客戶提供更高效率的金融服務(wù)、更人性化的金融體驗并不斷擴(kuò)大金融覆蓋面。在這個金融科技發(fā)展的時代，對于金融服務(wù)的更高要求在于獲取大量數(shù)據(jù)并進(jìn)行可視化管理，以便從根源解決由于信息不對稱等原因產(chǎn)生的金融風(fēng)險。借由發(fā)展成熟的互聯(lián)網(wǎng)和日益發(fā)達(dá)的通信技術(shù)，為金融服務(wù)開拓出更為廣闊的空間。與此同時，也幫助實現(xiàn)金融資源的再分配。隨著云物聯(lián)、云存儲等各項活動的深入開展，金融行業(yè)在智能服務(wù)、風(fēng)險評估和金融監(jiān)管等各個角度都取得了進(jìn)步。除此之外，人工智能技術(shù)不僅能夠有效控制操作風(fēng)險和道德風(fēng)險，并且能夠有效降低成本，提高服務(wù)質(zhì)量。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其去中心化的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，幫助金融行業(yè)在真正意義上更加的開放自由。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的內(nèi)在聯(lián)系

根據(jù)上述分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技都是借助互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的現(xiàn)代化發(fā)展為前提，并由此產(chǎn)生的。然而二者之間不同的是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融更傾向于是不同金融運營模式之間的轉(zhuǎn)換，更重視對于客戶消費習(xí)俗的轉(zhuǎn)換。然而金融科技是基于金融服務(wù)業(yè)自身發(fā)展起來的，更重視的是對產(chǎn)品創(chuàng)造和改善，他不僅僅可以對客戶自身的消費投資等習(xí)慣產(chǎn)生影響，也會對整個金融行業(yè)造成極大沖擊。從宏觀層面上來看，金融科技的快速發(fā)展必然會對金融整個運行框架造成影響，甚至產(chǎn)生極大的變革。

從某種程度上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是對金融科技的一定孕育和創(chuàng)造，作為金融服務(wù)業(yè)在21世紀(jì)的一種開始，互聯(lián)網(wǎng)金融必然需要一定的金融科技來革新和完善。從當(dāng)前發(fā)展階段來看，互聯(lián)網(wǎng)金融只要是借助非金融機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)新活動，比如P2P、眾籌、電子理財產(chǎn)品等，還有第三方支付系統(tǒng)的普及和創(chuàng)新，此外還有大量金融機(jī)構(gòu)通過向中間信息平臺轉(zhuǎn)換，大量盲目的去中間化行為和不受控制的金融化發(fā)展，不可避免的會導(dǎo)致金融風(fēng)險和矛盾激化。受到金融科技的推動作用，在金融和科技的相融合角度下，通過避免盲目的去中間化，轉(zhuǎn)而從生活化和經(jīng)濟(jì)化的角度開展金融創(chuàng)新。比如可以通過第三方支付系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行人臉識別或指紋識別等人工智能性元素，這些都是通過金融科技應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的世紀(jì)發(fā)展中，不斷拓寬新的價值領(lǐng)域。隨著“大數(shù)據(jù)”時代的推進(jìn)，云計算等技術(shù)的完善以及完善應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，會推動互聯(lián)網(wǎng)金融在新的發(fā)展環(huán)境中得到新的進(jìn)步。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實問題

迄今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過借助電商平臺發(fā)展起來的第三方支付系統(tǒng)來替代傳統(tǒng)的銀行業(yè)相關(guān)金融服務(wù)，創(chuàng)造出諸多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品和小額借貸平臺等。通過以上介紹進(jìn)行相關(guān)的金融產(chǎn)品概述，我們可以發(fā)現(xiàn)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是通過快速方便的金融渠道而非金融產(chǎn)品盛行起來的。由于互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率高、覆蓋面廣和擴(kuò)散面大的特征會對金融產(chǎn)品監(jiān)管和控制金融風(fēng)險產(chǎn)生很大困難。相比于傳統(tǒng)的對于金融行業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管來說，一旦對互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)格監(jiān)管必然會對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)造成制約。從互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者角度來看，在未來幾十年的發(fā)展中，金融機(jī)構(gòu)將轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)中介的身份從而產(chǎn)生去金融化的特征。受到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展難以被有效監(jiān)管的影響，大量的良莠不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擾亂了市場秩序，制約了金融市場的正常健康發(fā)展。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者來說，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、理財、借貸、眾籌等概念的準(zhǔn)確定義仍十分困難。造成消費者對于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)和未來發(fā)展方向的質(zhì)疑。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下的發(fā)展環(huán)境中仍面臨諸多困境。

5.金融科技發(fā)展未來設(shè)想

根據(jù)以上研究結(jié)果可以看出，金融科技更重視的是對金融產(chǎn)品的創(chuàng)造。受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)展的影響，對于金融產(chǎn)品來說是新的發(fā)展機(jī)遇，也面臨很大程度的挑戰(zhàn)，對于金融產(chǎn)品的相關(guān)發(fā)展模式、概念和技術(shù)方面都是不小的困難。從金融產(chǎn)品發(fā)展模式上看，互聯(lián)網(wǎng)金融看中的是對互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量，對于金融科技來說更重要的是向用戶提供高新技術(shù)和服務(wù)，通過提供給客戶高收益，站在客戶的角度進(jìn)行項目開發(fā)。相比較互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展模式，金融科技具有更廣闊的延展性。從技術(shù)層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)的普及發(fā)展而來的，金融科技是通過“大數(shù)據(jù)”“云計算”、人工智能等現(xiàn)代高新科技進(jìn)行發(fā)展的。必然會給金融產(chǎn)品的用戶帶來更為深刻的體驗。借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的包括網(wǎng)絡(luò)信貸和P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)只能停留在淺顯的表面，金融科技會更加注重對于金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)水平的改善和提升，然而這并不是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的取代，而是另一種意義上的進(jìn)步和提高。從現(xiàn)在市場發(fā)展階段來看，金融科技也面臨著不小的挑戰(zhàn)，從上述模式、技術(shù)和金融產(chǎn)品等角度可以發(fā)現(xiàn)金融科技也面臨日益迫切的發(fā)展局勢影響。

6.如何協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技

受到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的現(xiàn)實影響，不管是從客戶的角度還是從金融服務(wù)的角度來說，從數(shù)量和質(zhì)量方面都呈現(xiàn)上升趨勢。在這樣的發(fā)展環(huán)境中，不能單純依靠對于互聯(lián)網(wǎng)非法行為的遏制。因此，需要考慮對互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技進(jìn)行協(xié)調(diào)發(fā)展。事實上，如果只是單純注重金融科技領(lǐng)域的發(fā)展，對于如何拓展金融市場來說是一大難題。由此可以從金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融兩大領(lǐng)域進(jìn)行以下討論：由于方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境幫助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更加有力的發(fā)展，對于解決中小企業(yè)融資難的問題提供了許多有力措施。然而在這一背景下，不管是借貸公司還是借款方都需要面臨一定程度的金融風(fēng)險。由于借貸公司和借款人之間的信息不對稱，導(dǎo)致金融風(fēng)險日趨猛烈。隨著金融科技營造的“大數(shù)據(jù)”環(huán)境，可以有效提高信息采集和分析管理的條件，也會給互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者提前釋放風(fēng)險信號。除此之外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的投資方也會看中靈活投資平臺。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融實際發(fā)展過程中，由于眾籌等活動中兩者之間的信息不對稱問題比較難以被避免。特別是當(dāng)前受到貿(mào)易融資等相關(guān)渠道產(chǎn)生的大量融資困境。在當(dāng)前金融科技發(fā)展的背景下，區(qū)塊鏈等技術(shù)在貿(mào)易融資平臺方面的應(yīng)用對于國內(nèi)信用證、國際保理等涉及外貿(mào)領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生信息傳遞、確定債券和轉(zhuǎn)讓單據(jù)的全過程電子化對于彌補(bǔ)系統(tǒng)性平臺的效應(yīng)缺失，降低傳輸所產(chǎn)生的風(fēng)險對于提高金融業(yè)務(wù)的實行效率具有重要影響。

7.結(jié)論

顯而易見，無論是金融科技亦或是互聯(lián)網(wǎng)金融，本質(zhì)上都是向社會投資者提供更加便捷高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，這和我國當(dāng)前發(fā)展并完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是無法分離的。不管是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)、完善我國金融監(jiān)管體系建設(shè)還是監(jiān)督金融行業(yè)的現(xiàn)有經(jīng)營都是助推整個金融行業(yè)發(fā)展的前提。因此對于我國當(dāng)前對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的建立完善亦或是金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展都還有很長的路要走。

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