強(qiáng)鍇

摘 要：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與金融支持息息相關(guān)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施背景下，農(nóng)村金融存在農(nóng)村金融體制不完善、農(nóng)村金融供給不足、金融資源配置不均等問(wèn)題。鑒于此，在踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，要不斷完善農(nóng)村金融管理與服務(wù)體制、推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，營(yíng)造健康的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;鄉(xiāng)村振興;模式

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）11（a）--02

黨的十九大報(bào)告明確將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上升為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，而金融是調(diào)節(jié)資源配置的杠桿，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著舉足輕重的作用，如何將金融資源優(yōu)先配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，是當(dāng)下迫切需要解決的問(wèn)題。新農(nóng)村建設(shè)、脫貧攻堅(jiān)的實(shí)踐表明，金融和財(cái)政是國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供的兩大經(jīng)濟(jì)支柱。近年來(lái)金融支持力度加大，2017年全國(guó)涉農(nóng)貸款達(dá)30.95萬(wàn)億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)417億元。金融制度的完善與服務(wù)模式的創(chuàng)新直接關(guān)系著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施成效。所以，積極推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代金融體制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的必由之路。

1 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點(diǎn)和方向

貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，為金融服務(wù)“三農(nóng)”提出了新的要求。未來(lái)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、農(nóng)村公共服務(wù)、智慧農(nóng)業(yè)等融合發(fā)展，面臨著全新的融資與服務(wù)需求，這要求金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)模式，利用大數(shù)據(jù)、金融科技等技術(shù)手段，依托數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)搭建的服務(wù)場(chǎng)景，構(gòu)建適合農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)體系。

1.1 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合

農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要路徑。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展下，未來(lái)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展將轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)量與質(zhì)量并重的集約化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過(guò)一、二、三產(chǎn)業(yè)的深度融合，形成涵蓋產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、種植、加工、流通、銷售、旅游的、“融資+融智”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，亟需大量的融資支持。

1.2 美麗鄉(xiāng)村建設(shè)

在美麗鄉(xiāng)村、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，鄉(xiāng)村的文化價(jià)值、生態(tài)價(jià)值、休閑價(jià)值、經(jīng)濟(jì)價(jià)值、農(nóng)業(yè)休閑、水土治理、電網(wǎng)改造、道路綠化、自然保護(hù)等綠色環(huán)保農(nóng)業(yè)得到迅速發(fā)展，并衍生了大量綠色金融需求。

1.3 農(nóng)村公共服務(wù)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)提高農(nóng)村民生保障水平提出了更高要求，出臺(tái)了許多優(yōu)惠政策。這些政策對(duì)金融機(jī)構(gòu)的便利化服務(wù)提出了具體要求，為加強(qiáng)金融與公共服務(wù)的融合發(fā)展指明了方向。同時(shí)，農(nóng)村消費(fèi)需求呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)要提供創(chuàng)新金融服務(wù)模式，滿足農(nóng)民對(duì)金融的綜合化服務(wù)需求。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融體系改革中的問(wèn)題

農(nóng)村金融直接影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成效，健康的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境為促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展提供了重要支持。近些年來(lái)，為了深化我國(guó)農(nóng)村改革，國(guó)家針對(duì)農(nóng)村金融與財(cái)政等方面出臺(tái)了相關(guān)政策，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。但是在實(shí)際過(guò)程中，農(nóng)村金融體系的改革依舊存在很多問(wèn)題。

2.1 農(nóng)村金融體制不完善

一是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明晰。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，農(nóng)村金融需求增長(zhǎng)促進(jìn)了農(nóng)村信用社規(guī)模的擴(kuò)張，造成農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)制度發(fā)生重要轉(zhuǎn)變。股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)主體權(quán)屬不明，難以有效行使管理權(quán)。在農(nóng)村信用社向商業(yè)化的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性是阻礙農(nóng)村信用社改革因素之一。二是農(nóng)村金融服務(wù)方式較落后，部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)方式較單一，沒(méi)有充分發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。三是金融服務(wù)體系不完整?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)促使多元?jiǎng)趧?dòng)供給，盡管當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司以及非銀行金融機(jī)構(gòu)等，但是尚未形成系統(tǒng)的管理體系。加之我國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡，金融產(chǎn)品種類有限，直接影響農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量。

2.2 農(nóng)村金融供給不足

改革開(kāi)放后，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系獲得較快發(fā)展，但在農(nóng)村金融供給體制上仍存在不健全。首先，農(nóng)村金融服務(wù)供給存在滯后性。在我國(guó)農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)主要向農(nóng)戶提供存、取、轉(zhuǎn)賬等結(jié)算類基本服務(wù)，但這些服務(wù)并未在農(nóng)村地區(qū)全部落實(shí)，尚存在空缺。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍有偏離農(nóng)村的情況出現(xiàn)，并沒(méi)有達(dá)到基本金融服務(wù)全覆蓋。近些年來(lái)，雖然新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已大有改觀，但是依舊存在金融服務(wù)布局不科學(xué)的情況。其次，農(nóng)民投資理財(cái)意愿不強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的不斷增加，農(nóng)民對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠矔?huì)相應(yīng)增強(qiáng)?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)整體改善狀況較好，基本金融服務(wù)情況得到改善。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略更要突出金融振興，但是就當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)看，期貨、證券等交易平臺(tái)比較匱乏，理財(cái)產(chǎn)品缺少多元化，直接影響農(nóng)民金融投資的積極性。

2.3 金融資源配置不均

鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)金融支持，但我國(guó)部分農(nóng)村地區(qū)金融體系存在發(fā)展不均、借貸成本高、運(yùn)行不合理等問(wèn)題，限制了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的推行。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村金融支持提出了更高的發(fā)展要求，當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的矛盾并沒(méi)有得到真正解決。我國(guó)農(nóng)村存在資金成本過(guò)高、缺少抵押物等問(wèn)題，許多小微企業(yè)難以依托正規(guī)渠道獲得貸款，因此多通過(guò)民間借貸來(lái)獲取信貸資金。農(nóng)村地區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚不完善，小微企業(yè)與農(nóng)戶之間缺少信息交流，民間借貸資金成本高，導(dǎo)致農(nóng)戶還款壓力大，不利于企業(yè)運(yùn)行的可持續(xù)發(fā)展。信息技術(shù)為農(nóng)村傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)全新的發(fā)展空間，為拓展服務(wù)覆蓋范圍、減少運(yùn)營(yíng)成本等提供了新的方法。但是由于農(nóng)村地理空間障礙、金融信息技術(shù)人才不足，農(nóng)村金融在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、產(chǎn)品創(chuàng)新方面信息化技術(shù)的應(yīng)用程度不高，嚴(yán)重影響農(nóng)村普惠金融的實(shí)施。

3 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的模式分析

目前及未來(lái)一段時(shí)間，要根據(jù)鄉(xiāng)村振興階段性的具體計(jì)劃，重點(diǎn)解決金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的難點(diǎn)問(wèn)題，適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策環(huán)境，探索有效的金融服務(wù)模式。筆者建議，可采取健全政策保障體系、營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、創(chuàng)新金融服務(wù)“三農(nóng)”的方式等三種模式來(lái)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

3.1 健全政策保障體系，貫徹落實(shí)各項(xiàng)政策

一是要積極完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。加強(qiáng)與政府部門、政策性擔(dān)保公司、合格商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)新增信服務(wù)模式;建立農(nóng)村集體土地確權(quán)制度，解決農(nóng)村集體用地流通交易難的痛點(diǎn);優(yōu)化信貸政策，鼓勵(lì)信貸資源向農(nóng)村傾斜，適當(dāng)增加信用貸款，為金融服務(wù)營(yíng)造良好的政策環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

二是金融機(jī)構(gòu)要積極落實(shí)各項(xiàng)政策，優(yōu)化金融服務(wù)方式，拓展投融資路徑，支持產(chǎn)業(yè)融合，助力涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)量。

3.2 營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

要解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的問(wèn)題，需要營(yíng)造健康的鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是不斷健全農(nóng)村金融服務(wù)配套機(jī)制，持續(xù)拓展涉農(nóng)信貸增信服務(wù)，提升農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋率，建立并完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，有效解決金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、用戶間信息不對(duì)稱的問(wèn)題。二是借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技賦能，搭建集結(jié)算、理財(cái)、信貸、交易、政務(wù)、醫(yī)療、社區(qū)服務(wù)場(chǎng)景為一體的數(shù)字化平臺(tái)，提供更全面的綜合金融服務(wù)，促使B（企業(yè)）—C（個(gè)人）—G（政府）三者形成有效閉環(huán)，增強(qiáng)體驗(yàn)感和便利性。三是完善涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制，適當(dāng)提升政策支持及監(jiān)管包容度，降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 完善農(nóng)村金融服務(wù)

一是圍繞鄉(xiāng)村振興的發(fā)展重點(diǎn)，充分借助金融在資源配置上的作用，對(duì)龍頭企業(yè)種植、加工、銷售、農(nóng)旅等產(chǎn)業(yè)融合給予大力支持，打造完整的產(chǎn)業(yè)鏈，以“龍頭企業(yè)+金融+農(nóng)戶”的模式，建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧增收，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的特色金融產(chǎn)品。二是重點(diǎn)服務(wù)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鄉(xiāng)融合建設(shè)、智慧農(nóng)業(yè)等，建立生態(tài)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目庫(kù)，支持農(nóng)業(yè)節(jié)水、農(nóng)村垃圾治理、低碳農(nóng)業(yè)、農(nóng)村交通、電網(wǎng)改造、農(nóng)村土地整治、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)等。三是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，利用農(nóng)村的村醫(yī)辦公室、小賣部等固定場(chǎng)所，設(shè)立金融服務(wù)點(diǎn)，為農(nóng)戶提供支付結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)信貸等金融服務(wù)。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，推行農(nóng)村現(xiàn)代金融體制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效手段。雖然目前農(nóng)村金融體制仍有待完善，農(nóng)村供給不足、金融配置不均的問(wèn)題仍有待解決，但是依托金融資源支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)已是必要路徑。建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，打通金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、用戶間信息流通渠道，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，借助科技賦能，搭建數(shù)字化平臺(tái)，構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)圈等措施已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。目的都是為提供全面、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)B（企業(yè)）端賦能、C（個(gè)人）端突圍、G（政府）端連接，解決“三農(nóng)”的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略保駕護(hù)航。

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