榮晏 李燕玉

摘? ? ? ? ? ? 要：由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展，帶動(dòng)各個(gè)行業(yè)進(jìn)行全面的重塑。保險(xiǎn)行業(yè)，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到服務(wù)，再到市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，都因互聯(lián)網(wǎng)的興起，發(fā)生了翻天覆地的變化。特別是“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念，在生產(chǎn)要素的分配上有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)化整合，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，產(chǎn)生了多種新型經(jīng)濟(jì)社會(huì)開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入普及發(fā)展背景下所研發(fā)出來(lái)的一種新型保險(xiǎn)類(lèi)型，其相較于以往保險(xiǎn)產(chǎn)品具有更加廣泛的受眾群體，業(yè)已成為我國(guó)范圍內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要組成內(nèi)容。隨著近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步普及和升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)容量也不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)新的起點(diǎn)，其市場(chǎng)需求不斷擴(kuò)大且對(duì)于整體保險(xiǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展也起到了越來(lái)越重要的作用。本文使用SWOT方法分析優(yōu)缺點(diǎn)，詳細(xì)說(shuō)明和概括影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的因素，提出相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);市場(chǎng)結(jié)構(gòu);產(chǎn)品附加值

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和信息通信技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)逐步替換了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方式，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)和管理公司已成為新的發(fā)展趨勢(shì)。尤其值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)具有打破地域限制，不需要“面對(duì)面”交易的天然屬性，這對(duì)于以民企和外資為主中小保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，無(wú)疑具有巨大的吸引力。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中還存在著許多問(wèn)題。如何提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量水平，生產(chǎn)具備國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)預(yù)防國(guó)外各種形形色色的發(fā)展壁壘，都紛紛成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展需要解決的問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀的分析，客觀地分析互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力水平，試圖對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供一些參考建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基本現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基本現(xiàn)狀分析

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與大數(shù)據(jù)，云計(jì)算、人工智能等技術(shù)不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，各種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如雨后春筍不斷涌現(xiàn)，退貨險(xiǎn)、騎行險(xiǎn)、奇葩險(xiǎn)等產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)飛速發(fā)展。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展始于1997年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程主要分為四個(gè)階段：萌芽期、探索期、全面發(fā)展期和爆發(fā)期。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正處于爆發(fā)期。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)為基礎(chǔ)而研發(fā)出來(lái)的新型保險(xiǎn)模式，其相較于以往保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅僅是產(chǎn)品內(nèi)容或者產(chǎn)品渠道上的創(chuàng)新，而是整體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展模式的極大創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，保險(xiǎn)公司以及其他保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)建相應(yīng)的服務(wù)平臺(tái)，繼而在服務(wù)平臺(tái)上為客戶(hù)提供各種類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品與相關(guān)服務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)有效完成在線投保、在線承保、在線理賠、在線銷(xiāo)售等多項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，還能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)要求第三方支付公司完成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所有費(fèi)用的即時(shí)支付，對(duì)于提升傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的渠道豐富程度、資金及時(shí)程度、客戶(hù)參與程度以及整體業(yè)務(wù)的便捷程度、安全程度等均有非常積極的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展情況

從近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展成就來(lái)看，首先我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入相較以往始終處在不斷增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)過(guò)程中。2016年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入已經(jīng)超過(guò)2300億元人民幣，其相較于2011年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入已經(jīng)有了70倍的增長(zhǎng)，整體增長(zhǎng)速度非?？烨一ヂ?lián)網(wǎng)保費(fèi)收入在保險(xiǎn)行業(yè)的整體保費(fèi)收入中占據(jù)比例也處于不斷提高的趨勢(shì)。其次結(jié)合我國(guó)范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的地區(qū)發(fā)展情況來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中不同地區(qū)在保費(fèi)收入上也存在較大的差異，尤其是東部較為發(fā)達(dá)的地區(qū)保費(fèi)收入最高，而中部、西部則明顯較低。

深入到各個(gè)城市來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的江浙滬地區(qū)其保費(fèi)收入明顯高于廣西、青海等地區(qū)的城市，說(shuō)明地區(qū)保費(fèi)收入與當(dāng)前地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平亦有非常密切的關(guān)系;針對(duì)我國(guó)范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶(hù)群體來(lái)看，近年來(lái)我國(guó)參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶(hù)數(shù)量不斷增長(zhǎng)。究其原因，一方面在于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身對(duì)客戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)使用能力有一定的要求，另一方面“80后”“90后”人群正處于日新月異的國(guó)家發(fā)展時(shí)期，其對(duì)于新事物的接受能力較高，能夠快速接受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的影響因素分析

結(jié)合近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展情況，同時(shí)吸收其他相關(guān)人員的研究結(jié)果來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的影響因素主要涵蓋以下內(nèi)容：

（一）經(jīng)濟(jì)因素

經(jīng)濟(jì)因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的影響主要體現(xiàn)在與個(gè)人可支配收入對(duì)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上的影響。首先從個(gè)人方面來(lái)看，如果一個(gè)人可支配收入并不足以其購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么其勢(shì)必不可能辦理相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);其次從地區(qū)方面來(lái)講，如果當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，地區(qū)內(nèi)人均可支配收入均較低的情況下，那么地區(qū)范圍內(nèi)具有購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能力的人口數(shù)量也必然較低。再結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)展情況來(lái)看，江浙滬地區(qū)保費(fèi)收入明顯高于其他經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的現(xiàn)象來(lái)看，說(shuō)明經(jīng)濟(jì)因素是影響居民互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的一項(xiàng)重要因素。

（二）人口因素

人口因素不僅是影響地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要因素，也是影響居民互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的一項(xiàng)重要因素。尤其是我國(guó)本身幅員遼闊且人口眾多的情況下，近年來(lái)我國(guó)人口老齡化程度與人口撫養(yǎng)率等不斷發(fā)展變化，由此對(duì)居民互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需求增長(zhǎng)也會(huì)造成相應(yīng)的影響。此外，人口數(shù)量眾多的情況下，地區(qū)范圍內(nèi)人均教育水平越高，那么人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的接受能力就越高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)需求也會(huì)不斷提升。因此人口因素中的人口數(shù)量因素、人均受教育程度因素、人均可支配收入因素等，均是對(duì)居民互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響的重要因素。

（三）技術(shù)因素

技術(shù)因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的影響主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的普及程度與移動(dòng)電話的普及程度這兩個(gè)方面。首先在互聯(lián)網(wǎng)的普及程度上，互聯(lián)網(wǎng)本身技術(shù)的進(jìn)步以及其普及程度的不斷增長(zhǎng)，能夠幫助我國(guó)范圍內(nèi)越來(lái)越多的居民接觸到互聯(lián)網(wǎng)并開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)而在互聯(lián)網(wǎng)上完成保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)、分析、賠付等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。需要明確的是，居民接受并學(xué)會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)，與居民購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身并無(wú)必然性的聯(lián)系。因此保險(xiǎn)企業(yè)與相關(guān)保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)仍然要不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的宣傳，激發(fā)居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需求，如此才能在互聯(lián)網(wǎng)普及程度的基礎(chǔ)上提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售量。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)是集中了大量豐富的資源和便利的服務(wù)。增強(qiáng)了資源的開(kāi)放性和相互作用，如客戶(hù)信息和產(chǎn)品商務(wù)需求等，促進(jìn)了客戶(hù)群體的產(chǎn)品創(chuàng)新與組合，改善了產(chǎn)品服務(wù)的質(zhì)量和效率，節(jié)省了大量的運(yùn)營(yíng)成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展劣勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)改變了營(yíng)業(yè)員與客戶(hù)直接面對(duì)面交易的方式，在流程和程序中存在較多的非人性方面，不能直接而生動(dòng)地說(shuō)明客戶(hù)的問(wèn)題，因此對(duì)于推廣新的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)具有相對(duì)的影響。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的普遍問(wèn)題，比如支付安全的問(wèn)題和保護(hù)客戶(hù)個(gè)人信息等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)

經(jīng)過(guò)近幾年的開(kāi)發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展了相當(dāng)規(guī)模，由于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)仍然是社會(huì)大眾關(guān)注的焦點(diǎn)，也是對(duì)未來(lái)投資增加的焦點(diǎn)。通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”的深化和體現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境將進(jìn)一步提升，網(wǎng)絡(luò)普及率將進(jìn)一步提高，新的潛在顧客群將繼續(xù)用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展威脅

外國(guó)保險(xiǎn)公司的大規(guī)模進(jìn)駐和國(guó)內(nèi)新型公司的建立，將進(jìn)一步深化產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。外企在財(cái)務(wù)健全性和管理經(jīng)驗(yàn)方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，但國(guó)內(nèi)新興公司在稅率方面更為積極，這對(duì)市場(chǎng)細(xì)分產(chǎn)生一定的影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的改善對(duì)策

由于“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來(lái)臨，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)即將面臨新一輪的發(fā)展沖擊。綜合以上內(nèi)容分析，相關(guān)建議如下：

（一）提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平

經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)終于趨于穩(wěn)定水平。保險(xiǎn)客戶(hù)對(duì)“降價(jià)”和“促銷(xiāo)禮物”等賣(mài)方的方式不敏感，對(duì)保險(xiǎn)公司的索賠服務(wù)功能越來(lái)越關(guān)注。

（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)時(shí)代，通過(guò)大量的數(shù)據(jù)支持，可使產(chǎn)品個(gè)性化，滿足過(guò)去所不滿足的保險(xiǎn)需求。為了產(chǎn)品需求的增長(zhǎng)及產(chǎn)品設(shè)計(jì)的革新，最大限度地利用大數(shù)據(jù)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向之一。創(chuàng)新作為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要道路，政府部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，一方面，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國(guó)廣闊環(huán)境中的普及程度，另一方面，不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用創(chuàng)新、研發(fā)創(chuàng)新。相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展過(guò)程中也應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新，通過(guò)銷(xiāo)售渠道、銷(xiāo)售模式、客戶(hù)服務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品等多種類(lèi)型的創(chuàng)新，促使客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中獲得更加良好的服務(wù)體驗(yàn)，進(jìn)一步拓寬互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（三）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的深化革新

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代已經(jīng)不再把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)作為傳統(tǒng)的收益模式來(lái)限制，不僅資源整合和商業(yè)重組，而且O2O、B2B、B2C和C2B模式創(chuàng)新的探索也逐漸成為可能。當(dāng)前社會(huì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入知識(shí)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，科學(xué)技術(shù)作為第一生產(chǎn)力其對(duì)于推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的重要性愈發(fā)凸顯。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)，人口因素、經(jīng)濟(jì)因素、技術(shù)因素是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求具有重要影響的主要因素。政府部門(mén)與相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求的主要影響因素，不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和創(chuàng)新，以此不斷提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需求量，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)不斷快速發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

榮晏（2000-? ），女，漢族，黑龍江省牡丹江市人，吉林外國(guó)語(yǔ)大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，本科;

李燕玉（1978.7-? ），通訊作者，女，朝鮮族，吉林省永吉縣人，博士研究生，吉林外國(guó)語(yǔ)大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，講師，研究方向：日本經(jīng)濟(jì)、東北亞區(qū)域經(jīng)濟(jì)。