霍亮

摘要：在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過程中，我國經(jīng)濟(jì)從傳統(tǒng)的投資拉動向消費(fèi)主導(dǎo)轉(zhuǎn)型，基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融模式應(yīng)勢而出?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融通過線上線下結(jié)合的方式，依托強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，逐漸占據(jù)金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)涵、特點(diǎn)、模式及影響，在此基礎(chǔ)上探討互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的創(chuàng)新路徑，以推動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi)金融 創(chuàng)新路徑

中圖分類號：F724.6 F832 ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ?文章編號：1009-5349（2020）18-0251-03

隨著生活水平的提高，人們的消費(fèi)領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，消費(fèi)觀念不斷更新，透支未來的收入進(jìn)行當(dāng)前消費(fèi)，成為人們，特別是年輕人的理念。傳統(tǒng)消費(fèi)金融門檻高、服務(wù)效率低，而基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融依托智能手機(jī)終端可隨時(shí)進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，在增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力的基礎(chǔ)上能解決消費(fèi)信貸過程中信息不對稱問題，在降低信貸門檻的基礎(chǔ)上增強(qiáng)了便捷性。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融內(nèi)涵及特點(diǎn)

1.內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)形式，是不以吸收存款為目的的信貸金融服務(wù)。站在消費(fèi)者的角度，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是通過網(wǎng)絡(luò)向消費(fèi)者提供消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱，具體包括貸款、存款、支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)內(nèi)容。

2.特點(diǎn)

首先，參與主體多。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主體包含商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、電商平臺、保理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等。商業(yè)銀行主要是通過金融產(chǎn)品開發(fā)，向不符合傳統(tǒng)產(chǎn)品但信用資質(zhì)好的群體提供小額貸款業(yè)務(wù)，再通過資本布局借助銀行的資金，通過風(fēng)險(xiǎn)控制發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。消費(fèi)金融公司是不以吸收存款為目的的為消費(fèi)者提供小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的主要開拓者。電商平臺主要包括京東、阿里巴巴等，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的中堅(jiān)力量，并通過電商平臺為消費(fèi)者提供小額貸款業(yè)務(wù)。電商平臺通過與服務(wù)商整合，通過對數(shù)據(jù)整合，直接面向消費(fèi)者，通過風(fēng)險(xiǎn)控制降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。

其次，業(yè)務(wù)運(yùn)行模式多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在運(yùn)營時(shí)，以線上客戶為觸點(diǎn)，以客戶信息數(shù)據(jù)為風(fēng)險(xiǎn)防控依據(jù)，進(jìn)行資金和信息的匯總?？蛻粝M(fèi)場景和金融服務(wù)屬于不同主體，二者相互獨(dú)立，主要通過線上平臺進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，能有效實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的互補(bǔ)。電商平臺主要通過賒銷的形式向消費(fèi)者提供信貸服務(wù)，商家提前向消費(fèi)者提供產(chǎn)品。電商平臺處于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的核心地位，并通過數(shù)據(jù)分析評估消費(fèi)者的還款能力，目的是避免惡意欺詐行為的發(fā)生。電商平臺可以根據(jù)資金信息流進(jìn)行消費(fèi)者款項(xiàng)使用的監(jiān)控，還可以實(shí)現(xiàn)資金的循環(huán)式借貸。

最后，資金來源廣。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的資金來源比較廣，其中小額貸款公司的資金主要來自股東的資金、銀行貸款、募捐資金等;消費(fèi)金融公司的資金主要來自發(fā)行債券、同行拆借等?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的資金來自銀行的比較少，主要是銀行對消費(fèi)金融公司的借貸要求嚴(yán)格，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的投資意愿低等。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)行模式及影響

1.運(yùn)營模式

第一，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺模式?；ヂ?lián)網(wǎng)電商平臺有龐大的客戶資源，有成熟且便捷的物流渠道，有優(yōu)質(zhì)的商品服務(wù)體系，能通過大數(shù)據(jù)分析，對客戶的消費(fèi)行為進(jìn)行監(jiān)測，以花費(fèi)最低的成本為客戶提供快捷的服務(wù)。如蘇寧易購的蘇寧任性付、支付寶的螞蟻花唄，京東商城的京東白條等，都可以為消費(fèi)者提供購物時(shí)賒賬獲得產(chǎn)品的服務(wù)。此后消費(fèi)者分期向平臺進(jìn)行還款，具體包括本金、手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等。電商的獲客能力強(qiáng)，具備較強(qiáng)的客戶黏性，電商掌握客戶的在線消費(fèi)數(shù)據(jù)，能通過相關(guān)手段對客戶的貸款前、貸款中、貸款后進(jìn)行監(jiān)測，即為客戶提供便利，也節(jié)約了運(yùn)營成本。

第二，垂直分期購平臺。垂直分期購平臺主要是根據(jù)應(yīng)場景的差異進(jìn)行平臺搶建，運(yùn)營模式與電商平臺類似，但獲客能力有差別。分期購平臺主要根據(jù)不同消費(fèi)能力的客戶進(jìn)行有針對性的貸款業(yè)務(wù)推薦與服務(wù)，代表性比較強(qiáng)的有“學(xué)好貸”“樓立方”等。隨著人們消費(fèi)水平的提升，分期購平臺逐漸占領(lǐng)市場。分期購主要依托互聯(lián)網(wǎng)獲得信用，通過線上線下一體化防控風(fēng)險(xiǎn)。

第三，消費(fèi)金融公司模式。消費(fèi)金融公司是經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的，專門為消費(fèi)者提供小額貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融公司一是通過與購物平臺合作，二是能線上平臺進(jìn)行貸款發(fā)放。與購物平臺合作，主要是在消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)時(shí)嵌入信貸申請等模塊，消費(fèi)者可以通過分期付款的形式獲取產(chǎn)品，而消費(fèi)者購買產(chǎn)品的錢由消費(fèi)金融公司支付給產(chǎn)品銷售公司。消費(fèi)者通過線上平臺進(jìn)行貸款申請后，消費(fèi)金融公司進(jìn)行審核，審核通過后將資金撥到消費(fèi)者賬戶。

第四，P2P平臺模式。P2P平臺模式的資金成本相對較高，業(yè)務(wù)類型也比較固定。P2P平臺模式的盈利模式主要是通過向消費(fèi)者提供貸款資金，獲得一部分利息，或與供應(yīng)商合作，進(jìn)行銷售業(yè)績分成。不論哪種盈利模式，都是以消費(fèi)者購物為依托，并在購物環(huán)節(jié)穿插信貸服務(wù)申請，在消費(fèi)者申請審核通過后，向消費(fèi)者發(fā)放信貸資金或幫助消費(fèi)者墊付產(chǎn)品貨款。

第五，銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式。銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式主要是傳統(tǒng)的銀行通過信用卡或消費(fèi)貸款服務(wù)，為消費(fèi)者提供消費(fèi)金融服務(wù)。銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的拓展，可以為客戶提供商品分期、租房分期等消費(fèi)金融服務(wù)。消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)購買產(chǎn)品時(shí)，可以選擇信貸方式支付，銀行在接到消費(fèi)者的申請后，對消費(fèi)者信用狀況進(jìn)行評估，并決定是否發(fā)放貸款。

2.影響

首先，改變了傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場不平衡發(fā)展的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)覆蓋面廣，使發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)的使用網(wǎng)絡(luò)的人群都能通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信貸，進(jìn)而打破了城市與農(nóng)村金融發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的成本低、門檻低，極受原來被銀行信貸拒之門外的客戶群體關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融打開了潛在客戶市場的大門，滿足了不同需求的客戶的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主體的多元化發(fā)展，形成了以商業(yè)銀行為主、消費(fèi)金融公司為輔的多元主體，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作，能為消費(fèi)金融提供專業(yè)化針對性的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大的客戶信息，為多樣化產(chǎn)品的研發(fā)提供了有效支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在實(shí)踐中，在投資理財(cái)、支付、信貸等領(lǐng)域推出眾多產(chǎn)品，能根據(jù)客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品質(zhì)量高成本低。

其次，擴(kuò)大了消費(fèi)金融市場規(guī)模。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為人們的主流消費(fèi)形式，負(fù)債消費(fèi)在更大范圍內(nèi)被接受。細(xì)分的消費(fèi)金融市場被打開，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融市場無法滿足不同階層人群的消費(fèi)需求。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的賬戶開設(shè)、支付金額不受限制時(shí)，當(dāng)投資理財(cái)?shù)拈T檻降到10元時(shí)，消費(fèi)金融市場的需求會提升。另外，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)都在爭奪消費(fèi)金融市場。電商巨頭通過個(gè)性化服務(wù)打造了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融新模式，也使互聯(lián)網(wǎng)金融市場的需要出現(xiàn)爆發(fā)式增長。

最后，提供消費(fèi)金融市場的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)，使其成為傳統(tǒng)消費(fèi)金融的競爭對手，為了在競爭中獲取勝利，消費(fèi)金融市場的產(chǎn)品的定價(jià)將更合理。傳統(tǒng)金融為消費(fèi)者提供支付、信貸、理財(cái)?shù)确?wù)，但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融則為客戶提供更為親民的消費(fèi)金融產(chǎn)品。如互聯(lián)網(wǎng)“寶”類理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對資金形成了巨大的吸收力，使商業(yè)銀行提高了利率定價(jià)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式的運(yùn)營是線上服務(wù)，極大地降低了運(yùn)營成本。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融通過細(xì)分消費(fèi)金融產(chǎn)品，具備一定的創(chuàng)新能力，也能滿足客戶的個(gè)性化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)，對客戶的誠信和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，實(shí)現(xiàn)了對風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)新路徑

1.加大宣傳

為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新性發(fā)展，需要對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式進(jìn)行宣傳，目的是改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)且保守的金融觀念，使人們正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。政府作為權(quán)威機(jī)構(gòu)，要通過政策對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行引導(dǎo)，通過官方的宣傳渠道進(jìn)行宣傳，以增強(qiáng)消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信任度?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從業(yè)者要通過新聞、手機(jī)終端廣告等新媒體媒介進(jìn)行宣傳，通過反復(fù)介紹，對產(chǎn)品的推薦，讓更多消費(fèi)者了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的運(yùn)營模式、安全性和便捷性;同時(shí)也要讓消費(fèi)者形成正確的消費(fèi)觀念，避免過度消費(fèi)。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展離不開產(chǎn)品的支持，相關(guān)部門要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，通過服務(wù)創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合，為客戶提供更具個(gè)性化的金融服務(wù)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)時(shí)，要以客戶需求調(diào)研為前提，目的是進(jìn)行精準(zhǔn)設(shè)計(jì)，形成多層次的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。在服務(wù)創(chuàng)新時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品要依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，根據(jù)數(shù)據(jù)歸納出客戶的需求和喜好，以強(qiáng)化產(chǎn)品的獲客能力和活客能力。與此同時(shí)，通過人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行信貸審核、資格審查、貸款后期使用等監(jiān)測，目的是提高企業(yè)的運(yùn)營效率。

3.建立多元征信體系

為了幫助企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融消費(fèi)者的信用識別，以有效規(guī)避金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，需要構(gòu)建多元征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)依托線上長期積累的客戶，利用大數(shù)據(jù)等手段與征信體系進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)線上客戶信用的全面評估;另外，要通過共享平臺對征信信息進(jìn)行共享，使征渠道信更多元化。在構(gòu)建征信體系時(shí)，要注意客戶隱私的保護(hù)，避免因泄漏隱私導(dǎo)致的信用危機(jī)。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新性發(fā)展，需要對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行有效管控。企業(yè)要針對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行內(nèi)部制度的制定，目的是在提升企業(yè)運(yùn)營水平的基礎(chǔ)上強(qiáng)化對客戶的審查，在謹(jǐn)慎經(jīng)營的基礎(chǔ)上感知可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能快速調(diào)整，并采取有效措施，最大限度降低損失。企業(yè)要提高技術(shù)水平，通過網(wǎng)絡(luò)安全的構(gòu)建，通過風(fēng)險(xiǎn)評估預(yù)警體系的構(gòu)建，建立風(fēng)險(xiǎn)防控模型，以規(guī)避集團(tuán)性的欺詐行為。

四、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是依托網(wǎng)絡(luò)的一種新型金融服務(wù)模式，通過挖掘平臺客戶，有效彌補(bǔ)了金融服務(wù)市場的空白。在新時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融要認(rèn)識到自己的內(nèi)涵、特點(diǎn)、模式和影響，并依托大數(shù)據(jù)建立客戶畫像，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)金融市場的健康發(fā)展。

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責(zé)任編輯：楊國棟