劉剛 王爽

摘要：商業(yè)銀行作為金融活動(dòng)的中介和央行貨幣政策的執(zhí)行者，不僅僅追求利益，更是承擔(dān)著推進(jìn)普惠金融的社會(huì)責(zé)任。因此商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融過(guò)程中應(yīng)該明確自身的定位，加強(qiáng)普惠金融的業(yè)務(wù)服務(wù)，完善普惠金融業(yè)務(wù)體系的創(chuàng)新。本文通過(guò)對(duì)普惠金融的現(xiàn)狀分析，充分了解普惠金融的發(fā)展歷程，同時(shí)結(jié)合商業(yè)銀行針對(duì)普惠金融實(shí)行的發(fā)展策略進(jìn)行探討，分析在開(kāi)展普惠金融過(guò)程中所遇到的問(wèn)題及其表現(xiàn)，并提出了相應(yīng)的對(duì)策及建議，進(jìn)而探索我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展策略及實(shí)踐。

關(guān)鍵詞： 普惠金融;商業(yè)銀行;發(fā)展策略

中圖分類(lèi)號(hào)： F830.33? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

一、引言

“普惠金融”一詞源于2005年5月國(guó)際勞工組織的“建設(shè)包容性金融部門(mén)”（Inclusive Financial Sector）全球會(huì)議，并被聯(lián)合國(guó)用于宣傳“2005國(guó)際小額信貸年”?！捌栈萁鹑凇边@一概念引入我國(guó)后，受到了黨中央和國(guó)務(wù)院的高度重視。2013年11月，中共中央十八屆三中全會(huì)作出《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)普惠金融發(fā)展及創(chuàng)新和豐富金融市場(chǎng)層次、產(chǎn)品”;2015年、2016年中央1號(hào)文件和政府工作報(bào)告多次強(qiáng)調(diào)要積極發(fā)展普惠金融;2015年12月31日，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》（2016--2020）確立了促進(jìn)普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想和基本原則以及發(fā)展目標(biāo)，并將普惠金融納入國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃。

普惠金融為過(guò)去被排斥于傳統(tǒng)或正規(guī)金融體系之外的客戶提供有效性金融服務(wù)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，使所有人可以擁有公平、公正、公開(kāi)獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，讓各個(gè)階層的人得到與其需求相匹配的金融服務(wù)。目前我國(guó)“普惠金融”系統(tǒng)大致可以分為：小額信貸項(xiàng)目、備案小額金融機(jī)構(gòu)、持照小額金融機(jī)構(gòu)、小額金融銀行、商業(yè)銀行。如今，中國(guó)普惠金融已經(jīng)融入了互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付、共享經(jīng)濟(jì)等眾多創(chuàng)新元素，豐富了金融創(chuàng)新手段。

二、 我國(guó)普惠金融的發(fā)展歷程

（一） 小額信貸階段

小額信貸是以個(gè)人或企業(yè)為核心的綜合性消費(fèi)貸款，通常需要擔(dān)保。從小額貸款的技術(shù)及應(yīng)用來(lái)看，小額貸款可以看做是微小貸款的延伸。我國(guó)的小額信貸主要是服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)。小額信貸公司合理有效地集合了一些民間資金，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，在推動(dòng)三農(nóng)問(wèn)題的解決、化解中小微企業(yè)融資困難等方面提供了新的途徑。

（二）微型金融階段

微型金融是一種創(chuàng)新的金融服務(wù)體系，是專門(mén)針對(duì)貧困人口、農(nóng)民和小微型企業(yè)等中低收入群體而建立的體系，其中包括了小額信貸、儲(chǔ)蓄、匯款、微型保險(xiǎn)以及信用擔(dān)保等。微型金融的理念是通過(guò)完善金融設(shè)施、發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)等，以可以承擔(dān)的生產(chǎn)成本，向貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)和醫(yī)療保險(xiǎn)群體提供包括貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，與普惠金融在價(jià)值觀上是一致的。

（三） 普惠金融階段

普惠金融的發(fā)展是經(jīng)由小額信貸及微型金融發(fā)展而來(lái)的。相對(duì)于小額信貸和微型金融而言，普惠金融的信用體系、法律體系和風(fēng)控手段都有明顯的提高，受眾人群的覆蓋面更廣，金融產(chǎn)品更加全面，政府的扶持力度相對(duì)更大，政策更加優(yōu)惠。2020年1月2日至3日，在北京舉行的2020年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議中，央行明確了今年的七大工作重點(diǎn)。其中，提到重點(diǎn)要更進(jìn)一步有效緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，并增加對(duì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度的金融支持。央行還明確表示，有必要完善中小企業(yè)貸款考核激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行信貸盡職調(diào)查免責(zé)制度，營(yíng)造敢于放貸可以放貸的政策環(huán)境。

三、國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融模式分析

（一） 擴(kuò)展“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域

隨著普惠金融的發(fā)展，各商業(yè)銀行充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)出具有自身特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效的解決了部分農(nóng)民以及小微企業(yè)的資金需求問(wèn)題，使資本市場(chǎng)的資金加快流動(dòng)。在推動(dòng)“三農(nóng)”金融服務(wù)方面，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“四融平臺(tái)”、“三農(nóng)+小微”雙輪驅(qū)動(dòng);中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的“4321”合作模式;中國(guó)銀行旗下的中銀富登“建設(shè)新時(shí)代全球一流村鎮(zhèn)銀行”戰(zhàn)略。

以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，2014年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行設(shè)計(jì)研發(fā)了“金穗e融”服務(wù)系統(tǒng)，又被稱為“四融”三農(nóng)服務(wù)平臺(tái)。所謂“四融”平臺(tái)，即融通、融資、融智、融商四個(gè)平臺(tái)。四個(gè)平臺(tái)分別著眼農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)、“三農(nóng)”發(fā)展、農(nóng)民致富、農(nóng)民“買(mǎi)賣(mài)”之憂等方面，為農(nóng)民參與市場(chǎng)活動(dòng)提供了便利。2017年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將三農(nóng)金融事業(yè)部成熟的體制機(jī)制推廣到小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，組建了普惠金融事業(yè)部，形成了“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”雙輪驅(qū)動(dòng)模式。

（二） 設(shè)立特色支行

自2013年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)積極鼓勵(lì)中小型商業(yè)銀行設(shè)立特色支行。特色支行的設(shè)立許可要求低，審批流程快。設(shè)立特色支行，可使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)在地理上更為分散，并為金融服務(wù)不足的社區(qū)和小微企業(yè)提供專業(yè)、便捷的定制化金融服務(wù)。社區(qū)支行和小微支行是特色支行的兩種主要類(lèi)型，銀行網(wǎng)點(diǎn)逐漸向特色化、簡(jiǎn)便化、社區(qū)化、智能化發(fā)展。近幾年，商業(yè)銀行踴躍設(shè)立了許多社區(qū)支行和小微支行。特色支行在選址上一般避開(kāi)金融機(jī)構(gòu)大量聚集的城市區(qū)域，更加積極地選擇向縣域、城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村延伸。

（三） 輕型化數(shù)字化發(fā)展

隨著人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)與普惠金融理念不斷融合，發(fā)展數(shù)字普惠金融已是大勢(shì)所趨。2018年12月20日，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院發(fā)布了《中國(guó)金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告（2018）》。報(bào)告中提出未來(lái)數(shù)字普惠金融市場(chǎng)空間巨大，精準(zhǔn)脫貧、鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)融資將成為業(yè)務(wù)重心。近幾年，隨著數(shù)字化技術(shù)的推廣，很多商業(yè)銀行推出了手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行等，使線上申請(qǐng)、審批和放貸更加便利。在業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域上，由于數(shù)字化技術(shù)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，增加了金融服務(wù)群體的范圍，提高了服務(wù)效率和質(zhì)量。以微眾銀行為例，該行相繼推出了“微業(yè)貸”、“微粒貸”、“微車(chē)貸”等普惠金融產(chǎn)品。在2019年為23萬(wàn)戶普惠型小微企業(yè)提供了信貸服務(wù)，同時(shí)在授信的個(gè)人客戶中，超過(guò)70%的個(gè)人客戶單筆借款成本不足100元。

四、國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融存在的問(wèn)題

（一） 金融資源分布不合理

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不斷增加，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等農(nóng)村地區(qū)已廣泛覆蓋的機(jī)構(gòu)仍不斷在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。盡管如此，但在我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)僅僅只有郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)。而且農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，商業(yè)銀行為了保證資金的安全運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)于農(nóng)民的貸款申請(qǐng)發(fā)放比較謹(jǐn)慎，耗費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，審核手續(xù)較復(fù)雜，而且一部分農(nóng)民的文化教育水平不是很高，無(wú)法理解手續(xù)復(fù)雜的審批過(guò)程，從而降低了大量的農(nóng)民申請(qǐng)向商業(yè)銀行貸款的意識(shí)和積極性。所以商業(yè)銀行更傾向于向城市及發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融資源，但在農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)則缺乏金融服務(wù)，資源的分布不合理。

（二）普惠金融體系不完善

目前，我國(guó)的信用體系并沒(méi)有十分完善，由于客戶個(gè)人的信用意識(shí)不到位而使個(gè)人信用信息無(wú)法評(píng)估。而且針對(duì)農(nóng)村個(gè)人和小微企業(yè)的信用信息系統(tǒng)在我國(guó)還尚不成熟，許多小微企業(yè)和農(nóng)民尚未納入信用信息收集范圍。我國(guó)的法律法規(guī)和配套措施還不完善，普惠金融的供求雙方權(quán)責(zé)不明晰，易發(fā)生糾紛事件。目前，還沒(méi)有專門(mén)的法律規(guī)定和行業(yè)規(guī)范來(lái)為普惠金融體系提供支持，而只是為關(guān)鍵的普惠金融支持目標(biāo)提供指導(dǎo)。然而，沒(méi)有完善的法律指導(dǎo)，就會(huì)發(fā)生監(jiān)管不當(dāng)，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的實(shí)施缺乏動(dòng)力和約束力。

（三）創(chuàng)新效率不足

就市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和人才技術(shù)方面而言，農(nóng)村市場(chǎng)仍然存在很大的劣勢(shì)。所以盡管農(nóng)村金融體系服務(wù)機(jī)構(gòu)的種類(lèi)有所增加，但是在實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新方面難度較大。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)使用的技術(shù)仍是傳統(tǒng)的信息技術(shù)，沒(méi)有充分利用金融科技實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。隨著金融科技的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)獲得新的機(jī)遇的同時(shí)也增加了新的挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技使金融業(yè)態(tài)不斷發(fā)生著變革，金融科技對(duì)于降低運(yùn)行成本，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的普遍程度上起到了決定性的作用，從而可以進(jìn)一步處理有關(guān)于農(nóng)村金融需求的問(wèn)題。

五、商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展策略的對(duì)策及建議

（一） 提供精準(zhǔn)化服務(wù)

商業(yè)銀行作為普惠金融服務(wù)的提供者，設(shè)計(jì)合理的貸款額度，貸款期限，貸款利率和擔(dān)保方式應(yīng)當(dāng)依據(jù)消費(fèi)者的不同金融服務(wù)需求和自身情況，為他們提供優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)提供商應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者多樣化的金融需求，加強(qiáng)自主創(chuàng)新，并結(jié)合金融科技為消費(fèi)者提供精準(zhǔn)化服務(wù)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該在向普惠金融消費(fèi)者提供精準(zhǔn)金融服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)該在金融服務(wù)成本和所獲利益之間找到平衡。

（二）適合市場(chǎng)需求的服務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行創(chuàng)新小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)服務(wù)理念，應(yīng)從單純的金融服務(wù)理念轉(zhuǎn)變?yōu)闉樾∥⑵髽I(yè)提供全面綜合服務(wù)的理念。不可以忽視小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，盲目追求大企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，應(yīng)順應(yīng)潮流，改變傳統(tǒng)的過(guò)時(shí)的服務(wù)理念，創(chuàng)新小微服務(wù)業(yè)的新發(fā)展理念，提供有效的服務(wù)。為小微型企業(yè)提供合理的金融服務(wù)。借助區(qū)塊鏈技術(shù)、電子商務(wù)、第三方支付等手段，建立了基于大數(shù)據(jù)的服務(wù)資源系統(tǒng)，提高小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的滿意度。

（三）加強(qiáng)機(jī)構(gòu)合作和協(xié)同創(chuàng)新

受機(jī)構(gòu)規(guī)模、管理體制以及資金存量的限制，小型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中仍存在諸多困境。大型的商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中顯然具有明顯優(yōu)勢(shì)，如組織結(jié)構(gòu)更為全面、市場(chǎng)占有率高且穩(wěn)定、資金實(shí)力雄厚等，但相比而言小型金融機(jī)構(gòu)更為靈活。近年來(lái)金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出多元化多層次趨勢(shì)，依靠單一的金融機(jī)構(gòu)難以滿足客戶多元化的需要，不同類(lèi)型的機(jī)構(gòu)各專所長(zhǎng)，合作服務(wù)客戶就顯得更為必要。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制模式的創(chuàng)新

普惠金融的發(fā)展必然伴隨著新型風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，在發(fā)展普惠金融過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)控制手段也需要不斷進(jìn)行加強(qiáng)。各種金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極主動(dòng)將區(qū)塊鏈技術(shù)等新興金融科技手段運(yùn)用到普惠金融業(yè)務(wù)中。國(guó)家政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)扶持普惠金融的政策，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)加大普惠金融科研力度，加快普惠金融數(shù)字化的運(yùn)用程度。同時(shí)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的整合應(yīng)用，有助于各金融機(jī)構(gòu)充分掌握客戶的信息。不斷提高風(fēng)控能力、以平常心對(duì)待、有序的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查以及合理運(yùn)用風(fēng)控工具，才能確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

基金項(xiàng)目：2019年吉林省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（2019C50）;2019年吉林市社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)課題（市聯(lián)1920）。