段玉

摘要：隨著互聯網金融快速發(fā)展，我國消費信貸市場涌現出大量以“螞蟻花唄”“京東白條”以及眾籌等為例的信用交易方式。由于這些信用消費方式在交易過程中無需提供任何抵押物，所以導致市場各交易主體之間存在較大信息不對稱現象，不可避免的會加大信用違約事件發(fā)生概率，即互聯網金融消費市場存在較大違約風險。本文結合互聯網金融市場發(fā)展現狀，通過分析我國當前個人征信現狀，發(fā)現個人征信存在的問題，并提出相應的解決對策建議。

關鍵詞：互聯網金融 個人征信 信息共享

一、文獻綜述

國內關于互聯網金融個人征信研究尚不成熟，較多學者的研究多是集中在互聯網金融個人征信存在的主要問題及原因等方面。郭曉寧（2017）從我國互聯網金融個人征信發(fā)展現狀出發(fā)，得出其發(fā)展存在的主要問題并分析原因;祝文靜（2018）從我國互聯網金融總體趨勢以及其各市場主體消費信貸結構現狀出發(fā)，通過研究發(fā)現：個人征信體系建設有助于帶動互聯網金融消費市場需求;劉國剛（2018）借助于歐美等國的成功經驗，針對我國互聯網金融背景下個人征信發(fā)展現狀及其發(fā)展過程中存在的主要問題，提出解決建議;呂娜（2017）主要是通過分析芝麻信用個人信用評分的過程和特點，發(fā)現可以從完善信息數據采集過程和強化隱私保護的角度發(fā)展我國個人征信體系。

二、互聯網金融背景下個人征信業(yè)發(fā)展現狀及主要問題

（一）公私征信體系并存

根據基本國情及征信業(yè)發(fā)展實際需求，我國個人征信業(yè)發(fā)展的歷程是：在政府的推動下，從政府籌建到政府分離并推向市場，最終到政府獨立行使監(jiān)管執(zhí)法權。在個人征信體系建設初期，主要依靠政府提供硬件設施和服務等。當前階段我國個人征信模式是以政府為主導，接入互聯網金融機構的公私征信體系并存，這樣有助于彌補分別以市場和政府為主導的征信模式存在的各種缺點。雖然市場在個人征信體系中的作用逐漸壯大，但是央行的基礎數據庫仍然是個人征信體系的核心和主要信息數據來源。一方面，央行征信中心通過采集各商業(yè)銀行等金融機構貸款和信用卡信息、接入小額貸款公司和P2P以及眾籌等網絡貸款平臺所提供的借貸信息和公共信息等構建征信中心金融信用信息基礎數據庫;另一方面，央行征信中心利用自己已有的信息數據生產各征信產品供各金融機構使用，比如用于貸前審查和貸后管理等活動，以此同時，還有助于豐富互聯網金融企業(yè)數據庫信用信息。

（二）大數據時代下征信快速發(fā)展

大數據時代的到來，給整個金融體系帶來巨大影響的同時，也為征信行業(yè)的發(fā)展提供助力，進一步推動征信體系建設。首先，大數據時代的最大特征是海量數據信息，供市場各方參與者使用，在很大程度上有利于降低市場信息不對稱程度;其次，大數據使得個人信用評價更具有效性。大數據的廣泛性為信用風險評價模型提供更多難以度量指標，數據的時效性和動態(tài)性，使得風險評價模型中的指標可以保持動態(tài)變化，以及時反映信用風險情況。最后，隨著各市場主體的參與，海量數據的使用，催生出各種更加個性化的征信產品和服務。與此同時，也在不斷擴大各類征信產品的使用范圍和領域。2018年5月央行正式下發(fā)首張個人征信行業(yè)牌照給百行征信，目前已經接入600多家互聯網金融機構和消費金融機構，通過百行征信的數據體系，可以有效提升網貸平臺用戶審核和風控完善。

（三）個人征信市場發(fā)展?jié)摿薮?/p>

一方面，我國個人征信市場具有較大的發(fā)展空間。主要因為：我國現有個人征信市場規(guī)模有限、征信產品較為單一，且應用領域季較窄、由央行征信系統(tǒng)牽頭的線上覆蓋率仍然較低;另一方面，互聯網金融的快速發(fā)展催生出市場對個人征信的大量需求?；ヂ摼W金融企業(yè)出于控制風險的目的，需要大量消費者信用信貸信息。由于人民銀行征信系統(tǒng)金融覆蓋率較低，互聯網金融企業(yè)只能通過向第三方征信機構購買信用信息，或通過構建基于自身業(yè)務閉環(huán)的個人征信系統(tǒng)。

（四）互聯網金融征信監(jiān)管逐漸健全

自2003年國務院賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職責以來，中國人民銀行征信管理職責不斷調整，至2013年頒布《征信業(yè)管理條例》，正式以法律文件確定中國人民銀行及其派屬機構依法為征信業(yè)監(jiān)督管理部門。這一條例的出臺解決了我國征信業(yè)發(fā)展中無法可依的局面。雖然我國個人征信監(jiān)管框架只是初步搭建，但是這將有利于加強對征信市場的管理，規(guī)范征信機構、信息提供者和信息使用者的行為。從此以后，我國個人征信業(yè)開始步入了管理部門明晰、職責明確、搭建機制和有法可依的軌道。2019年2月北京互聯網金融協會首次在官網對逃廢債的個人名單進行公示，且人民銀行召開的征信工作會議中強調：增加征信的有效供給，強化誠信建設和信用聯合懲戒，強化對個人征信信息的保護，強化征信監(jiān)管。

三、存在的主要問題

（一）互聯網金融信貸信息未納入央行征信系統(tǒng)

目前，隨著互聯網和大數據的發(fā)展，央行征信中心已將大型銀行、部分中小銀行及個別非銀行金融機構的金融數據納入征信系統(tǒng)，但互聯網金融機構、小貸公司等金融數據尚未納入。

（二）數據孤島現象依舊存在

自2018年百行征信取得經營個人征信牌照并已接入以芝麻信用為代表的多家征信機構以來，已經接入較多互聯網金融機構，以實現信用信息共享合作。但是就其實發(fā)展現狀，并未取得預期效果。這說明即使互聯網金融行業(yè)發(fā)展迅速，互聯網金融背景下個人征信行業(yè)仍然存在數據孤島現象，各家接入的合作征信機構也是各自為政，各征信平臺數據并未打通，相互之間無法實現資源有效共享，導致許多互聯網金融平臺仍然遭受“老賴”的打擊。

（三）信息公開和保護隱私之間的平衡點難以把握

隨著互聯網社會的發(fā)展，海量數據集中在一起，公眾對信息公開化的要求越來越高。一方面，要想完善信用體系的建設，需要各種信息資料，要求社會信息更多的透明度和開放性，如果一味強調信息的公開化，不可避免地會侵犯人們的隱私;另一方面，若一味強調個人信用信息的隱私權保護，不可避免會阻礙征信過程中個人信用信息的收集和整理，將會阻礙個人征信行業(yè)甚至整個信用體系建設。理論上信息公開和隱私保護之間的平衡點能有效解決信息公開和隱私權保護之間的沖突，然而在實踐中很難找到并把握這一平衡點。

（四）缺乏健全的法律法規(guī)制度

當前我國征信業(yè)具有針對性的法律法規(guī)只有《征信業(yè)管理條例》和《征信機構管理辦法》，其中《條例》的規(guī)范對象主要是征信機構的業(yè)務活動及對征信機構的監(jiān)督管理，《辦法》是以征信機構公司治理、風險防控和信息安全為管理重點，兩者主要是針對征信機構進行管理，在促進征信機構規(guī)范運行、保護信息主體合法權益等方面發(fā)揮重要作用。針對信息保護和個人隱私保護方面的法律法規(guī)呈現零散的狀態(tài)，缺乏一套健全的有針對性的法律法規(guī)供征信行業(yè)依據，針對互聯網金融個人征信方面的內容更是缺乏有效的法律法規(guī)進行規(guī)范。總而言之，我國個人征信行業(yè)，建立和完善保障征信市場健康運行、保護信息主體權益的法律法規(guī)制度任重道遠。

四、對策建議

（一）推動互聯網金融機構有效接入央行征信系統(tǒng)

近年來，互聯網金融的風險表現形式愈發(fā)復雜多樣，對征信產品和服務需求顯得更為迫切，P2P網貸平臺風險、惡意逃廢債現象嚴重。面對一系列新挑戰(zhàn)，央行應將加強互聯網信用體系建設，推動小貸公司、網貸機構全面接入征信系統(tǒng)，實現互聯網金融、互聯網電商等領域的信用信息覆蓋，實現彼此間信息共享和風險聯動預警，快速識別和有效化解潛在金融風險。實現互聯網機構和央行征信系統(tǒng)有效鏈接，有效實現信用信息共享。不僅如此，互聯網機構納入央行征信系統(tǒng)，將有助于填補個人征信對互聯網金融的空白，因信息孤島造成的“多頭借貸”局面將逐漸被打破，與央行征信中心的銀行借貸市場形成了重要的互補關系。這樣不僅能為個人征信行業(yè)發(fā)展提供更多高質量信息資料，而且將會為互聯網金融行業(yè)發(fā)展迎來重大利好。

（二）健全個人征信相關法律法規(guī)

國內與個人征信有關的法律法規(guī)主要規(guī)范對象是征信機構，重點在于規(guī)范征信機構的操作和加強征信機構的管理。然而個人信用作為社會信用的基礎，隨著我國消費信貸進入高速發(fā)展的階段和互聯網金融的快速發(fā)展，我國急需結合當前行業(yè)發(fā)展現狀和未來發(fā)展趨勢，制定一部具有針對性的法律法規(guī)用于規(guī)范個人征信行業(yè)的發(fā)展，用以在互聯網金融背景下推動我國個人征信行業(yè)逐漸步入有法可依的階段。比如制定一套專門針對個人的消費者信用法、個人信用報告法、個人隱私保護法和個人數據保護法等，為各項業(yè)務的開展提供基本法律層面的依據和效力支持。

（三）加強市場信用風險監(jiān)控和管理機制

為了使得征信行業(yè)能在互聯網金融背景下得以安全平穩(wěn)的運行，要明確個人征信業(yè)務的監(jiān)管職責，加強保護個人征信信息的安全，減少由于信息泄露而造成的風險問題。人民銀行及其他相關部門要加強對個人征信業(yè)務的監(jiān)管，完善征信行業(yè)監(jiān)管體系，嚴格遵守各項法律法規(guī)，使得每一個監(jiān)管機構都在同一有效的監(jiān)管體系的監(jiān)管之下，人民銀行作為最后一道保障，要及時對各平臺及相關征信機構進行監(jiān)督和管理，必要時要做出處罰。人民銀行要對某些征信業(yè)務做出具體規(guī)范，比如規(guī)定征信機構可以收集什么樣的信息，如何保存所收集到的信息，如何應對日常風險等相關內容以確保個人征信業(yè)務正常有序的進行。除此以外，人民銀行還應該就如何加強信息主體額合法權益保護，加強對征信信用安全的宣傳力度，鼓勵各征信機構按照合理、合法的渠道收集信用信息，保證信息主體的合法權益。同時，信息主體也應該學會應用法律武器保護自己的合法權益。更完善的信息系統(tǒng)是個人征信市場防范工作的基礎。

參考文獻：

[1]劉國剛.互聯網金融背景下我國個人征信行業(yè)發(fā)展時間及展望[J].金融理論探索，2018（02）：62-70.

[2]祝文靜，趙玉清.我國互聯網消費金融背景下個人征信體系建設研究[J].河北金融，2018（04）：31-35.

[3]郭曉寧.我國互聯網金融個人征信體系探討[J].金融經濟，2017（24）：45-47.

[4]呂娜.關于互聯網金融個人征信的幾點思考——以芝麻信用為例[J].時代金融，2017（32）：66—69.

作者單位：中原工學院信息商務學院