康樂(lè)

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和增長(zhǎng)，但同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行這一類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展形成了一定的威脅。在互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融模式競(jìng)爭(zhēng)和合作的過(guò)程中，圍繞著信用貸款這一業(yè)務(wù)模式，形成了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式競(jìng)爭(zhēng)與沖擊下的特有風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)在進(jìn)行了介紹，并對(duì)在此背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)所受到的影響進(jìn)行了分析，提出了相應(yīng)的建議以降低互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起源于2012年，當(dāng)時(shí)的電子商務(wù)巨頭阿里巴巴成立了螞蟻金服并推出了旗下第一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——阿里小貸。而后一系列的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金借助螞蟻金服平臺(tái)相繼推出，并伴隨著支付寶的誕生，形成了以余額寶為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金金融生態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在這一環(huán)境下迅速崛起并快速拓展市場(chǎng)規(guī)模。截至2014年年末的調(diào)查顯示，61.3%的中國(guó)網(wǎng)民正在使用或者使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)——商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮中需要做好哪些措施以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，同時(shí)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信用貸款業(yè)務(wù)也發(fā)生了一定的拓展與演變，催生了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的衍生，這對(duì)于商業(yè)銀行管理信貸風(fēng)險(xiǎn)而言也帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，主要可以從信貸業(yè)務(wù)發(fā)展形式變化、信貸業(yè)務(wù)客戶群體變化、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理變化三個(gè)層面著手展開(kāi)研究。

一、相關(guān)概念

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行資金融通、貨幣支付、對(duì)外投資和信息技術(shù)服務(wù)的創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)模式。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不再單單是中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式還衍生出了加密技術(shù)、資金安全管理技術(shù)、移動(dòng)支付技術(shù)等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包含了以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托的金融市場(chǎng)平臺(tái)、金融服務(wù)平臺(tái)、金融組織平臺(tái)、金融產(chǎn)品平臺(tái)以及資金融通平臺(tái)等等?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，也產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系和相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，形成了一套完整的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)概念。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指信用貸款行為產(chǎn)生后，提供信用貸款的債權(quán)人需要考慮的、債務(wù)人在債務(wù)期限屆滿后，因各種不確定的未知因素而導(dǎo)致債務(wù)人無(wú)法償還債務(wù)而對(duì)債權(quán)人帶來(lái)重大不利影響的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的漏洞主要源于基礎(chǔ)管理工作的缺陷、審貸分離制度的缺失、法律意識(shí)缺乏、內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制不健全等等。根本上來(lái)看，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因在于信貸管理機(jī)制不健全、信貸管理程序不完善、信貸審核力度不到位三個(gè)方面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響。在傳統(tǒng)的金融模式下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，主要依托于企業(yè)向銀行尋求貸款的渠道，對(duì)部分長(zhǎng)期合作、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)較好的企業(yè)發(fā)放信用貸款。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式涌現(xiàn)之前，由于商業(yè)銀行是企業(yè)債務(wù)籌資的主要渠道，因此國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行有著較為穩(wěn)定的放貸資源。此前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行一度以抵押擔(dān)保貸款作為向企業(yè)發(fā)放貸款的主要模式，僅對(duì)極少數(shù)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)極好、與銀行合作關(guān)系密切的企業(yè)提供信用貸款。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式興起后，憑借便捷的審核模式、快速的放款流程、較低的貸款門檻，吸引了眾多存在貸款需求的企業(yè)或個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中申請(qǐng)信用貸款。這使得商業(yè)銀行這一依托傳統(tǒng)金融模式的貸款機(jī)構(gòu)不再獨(dú)占信用貸款市場(chǎng)份額，互聯(lián)網(wǎng)金融在信用貸款，尤其是小額信用貸款市場(chǎng)上逐漸占據(jù)了上風(fēng)。因此如今的商業(yè)銀行信用貸款客戶資源、市場(chǎng)份額都在急劇縮水，商業(yè)銀行開(kāi)始面臨著信用貸款業(yè)務(wù)下滑、信用貸款市場(chǎng)份額下降的風(fēng)險(xiǎn)。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)直接參與到信用貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所導(dǎo)致的，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪。而商業(yè)銀行在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，由于其業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和效率相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)并不占優(yōu)勢(shì)，因此不得不承受由此對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展、發(fā)放信用貸款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對(duì)商業(yè)銀行信貸客戶償債風(fēng)險(xiǎn)的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在信用貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的快速發(fā)展，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，以拓展自身信用貸款業(yè)務(wù)的投放渠道，并間接打通以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式之間的界限。如今的商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)之間的合作，主要通過(guò)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間簽訂貸款協(xié)議，由商業(yè)銀行為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供資金，并約定該項(xiàng)資金的用途，即用于互聯(lián)網(wǎng)金融渠道發(fā)放信用貸款。而后由取得商業(yè)銀行貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)借助自身的貸款平臺(tái)向社會(huì)中的企業(yè)或個(gè)人提供信用貸款。在這一合作模式中，資金的供應(yīng)方為商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為貸款中間人而存在。

盡管商業(yè)銀行借助與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作，獲得了信用貸款業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的延伸，然而由此也形成了一系列與客戶資源管理相關(guān)的問(wèn)題。由于該合作模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)并非資金的提供方，或僅提供了一小部分自有資金用于信用貸款業(yè)務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)申請(qǐng)信用貸款的客戶進(jìn)行資質(zhì)審核時(shí)，存在審核機(jī)制不嚴(yán)瑾、審核流于形式的情況。出于業(yè)務(wù)拓展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的財(cái)產(chǎn)狀況、償債能力、貸款用途等缺乏認(rèn)真的評(píng)估，而信用貸款通常又不對(duì)貸款人主張資產(chǎn)抵押或債務(wù)擔(dān)保等要求，因此通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)放出的信用貸款常常出現(xiàn)壞賬率居高不下、逾期貸款過(guò)多等現(xiàn)象。而目前市場(chǎng)中許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在壞賬危機(jī)爆發(fā)后，又通過(guò)跑路、申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)、打包出售債權(quán)等形式，將壞賬損失和信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到了商業(yè)銀行頭上，致使商業(yè)銀行不得不承受巨大的貸款損失。

三、降低互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)影響的建議

（一）開(kāi)發(fā)商業(yè)銀行自有互聯(lián)網(wǎng)金融模式。為了提高商業(yè)銀行信用貸款的市場(chǎng)占有度，避免因互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展和不斷壯大對(duì)自身業(yè)務(wù)形成擠占，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)代發(fā)展的潮流，積極探索商業(yè)銀行提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的可能。如今國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行都開(kāi)發(fā)了網(wǎng)絡(luò)銀行APP，用戶可以通過(guò)開(kāi)通網(wǎng)上銀行的方式，自助辦理儲(chǔ)蓄、取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，部分商業(yè)銀行的網(wǎng)上APP還能夠提供一些簡(jiǎn)單的消費(fèi)功能。而這些APP為商業(yè)銀行提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)打下了一定的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行可以借助自身開(kāi)發(fā)的APP，面向企業(yè)提供信用貸款服務(wù)，對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行賬戶和企業(yè)網(wǎng)上銀行賬戶實(shí)施分類管理，企業(yè)網(wǎng)上銀行賬戶中開(kāi)通信用貸款的申請(qǐng)、審批流程及功能。同時(shí)對(duì)于信用貸款的條件、辦理流程、額度、方式、利率、產(chǎn)品等也可以借助APP進(jìn)行公示和宣傳。通過(guò)借助網(wǎng)絡(luò)APP的形式，商業(yè)銀行同樣可以以互聯(lián)網(wǎng)金融的形式尋找到需要信用貸款的客戶，并完成網(wǎng)上辦理流程。提高信用貸款業(yè)務(wù)的辦理效率，使得商業(yè)銀行在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展上，具備與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)同等的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）在與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作中實(shí)施雙重審核機(jī)制。為了降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不良信用貸款率，同時(shí)在與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作的過(guò)程中，提高商業(yè)銀行對(duì)信用貸款客戶質(zhì)量的了解和把控，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用貸款業(yè)務(wù)合作模式，實(shí)施雙重審核機(jī)制。即對(duì)貸款對(duì)象的資質(zhì)審核，應(yīng)當(dāng)不僅僅由互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)同樣具備對(duì)貸款申請(qǐng)人的資質(zhì)進(jìn)行審核的權(quán)利。貸款申請(qǐng)人需要在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行雙方的資質(zhì)審核后，才能夠取得信用貸款的資格。通過(guò)這種模式，可以有效約束互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)、流于形式的資質(zhì)審核行為對(duì)貸款資金帶來(lái)的償債風(fēng)險(xiǎn)，降低商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作中可能承擔(dān)的壞賬損失。

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