郭雨薇

摘要：共享經(jīng)濟背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與國民經(jīng)濟的發(fā)展具有密切的關(guān)系。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和發(fā)展模式，在此基礎(chǔ)上重點對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題以及相應(yīng)的策略進行了探討。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展策略

共享經(jīng)濟是近幾年發(fā)展起來的一種新型的經(jīng)濟模式，其與傳統(tǒng)經(jīng)濟之間具有顯著的不同，其本質(zhì)是對社會上的閑散資源進行有效整合，可以讓人們更加公平的享有社會資源。共享經(jīng)濟近幾年在我國得到了快速發(fā)展，其不僅對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了一定影響，同時也不斷催生互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新。因此在共享經(jīng)濟發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融如何實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，更好滿足人們對于金融服務(wù)的需求，是一個值得深入思考的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵分析

從狹義角度進行分析互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用先進的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)繞開商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融中介來對客戶的信用風(fēng)險進行評價，并基于評價結(jié)果為客戶提供低門檻金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)模式，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融行業(yè)開展金融服務(wù)。從廣義角度進行分析互聯(lián)網(wǎng)金融除了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融行業(yè)開展金融服務(wù)外，還應(yīng)該包括商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)思維開展全新的金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括如下四種發(fā)展模式。一是第三方支付?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方支付主要是指具有一定實力和信譽的獨立于銀行和商戶之外的機構(gòu)在交易過程中為商戶和消費者提供交易支付平臺的一種模式。第三方支付直接建立了付款方和收款方之間的聯(lián)系，并通過支付平臺提供資金劃轉(zhuǎn)、清算以及安全技術(shù)保障服務(wù)。隨著我國電子商務(wù)領(lǐng)域的快速發(fā)展，第三方支付發(fā)展迅速。二是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是基于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺建立資金提供方和資金需求方之間的聯(lián)系，借助先進的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)對交易雙方進行信用評估，在緩解信息不對稱問題的條件下促成借貸，并從中收取手續(xù)費作為收益的發(fā)展模式。三是互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣基金借助互聯(lián)網(wǎng)平臺在沒有商業(yè)銀行介入的情況下實現(xiàn)投資客戶與第三方理財機構(gòu)之間的無縫對接，同時基于先進的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺，投資者可以基于自己的需求和偏好購買基金產(chǎn)品[1]。四是眾籌融資。眾籌融資是指將存在融資需求的項目投放在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，采用網(wǎng)絡(luò)眾籌的方式實現(xiàn)項目的融資，是融資方式的創(chuàng)新。創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)或個人往往資金不足，此時便可以將自己認為能夠在未來產(chǎn)生經(jīng)濟效益的項目投放在傳播速度快且輻射面廣的互聯(lián)網(wǎng)平臺上。平臺會對項目進行嚴格審核，投資人也會評估項目的投資價值，在通過審核后，項目便可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)融資，支持項目后續(xù)的運作。

二、共享經(jīng)濟背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

在共享經(jīng)濟背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的外部經(jīng)濟環(huán)境產(chǎn)生了新的變化，進而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出新的問題，主要體現(xiàn)在如下兩個方面。

（一）商業(yè)運作模式監(jiān)管不到位，金融機構(gòu)征信體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)時代背景下一種新型的金融發(fā)展模式，其對于金融行業(yè)的發(fā)展以及國民經(jīng)濟的發(fā)展均具有積極的促進作用。這幾年隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及以及人們金融觀念的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了快速的發(fā)展。但是整體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國依然處于發(fā)展初期階段，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認知也還不夠深入，國家在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中尚未形成系統(tǒng)完善的監(jiān)督管理體系，具體體現(xiàn)在如下兩個方面。一是互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，雖然我國為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展出臺了一系列法律法規(guī)和制度文件，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行引導(dǎo)和約束，但是整體來說互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)明顯滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中缺乏明確的法律依據(jù)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融完全不同于傳統(tǒng)的金融模式，其具有新的特點和風(fēng)險[2]。但是國家相關(guān)部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中依然采用傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式，容易導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管以及監(jiān)管空白等問題，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。系統(tǒng)完善的征信體系對于互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展和有效防范金融風(fēng)險具有積極的作用，但是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重心主要為提高經(jīng)濟效益和社會效益，在征信體系建設(shè)中還存在很多問題。這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了潛在的風(fēng)險隱患。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融的范疇，因此其具有傳統(tǒng)金融的所有特點和風(fēng)險，同時互聯(lián)網(wǎng)金融又具有顯著的互聯(lián)網(wǎng)特征，因此其同時具有不同于傳統(tǒng)金融的新的金融特點和風(fēng)險。如果在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中對于風(fēng)險防控沒有引起充分的重視，將有可能引發(fā)重金融大風(fēng)險。以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺發(fā)展為例進行分析，前幾年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺在我國得到了快速發(fā)展，P2PP網(wǎng)絡(luò)信貸平臺數(shù)量以及資金規(guī)模呈現(xiàn)逐年快速發(fā)展趨勢。但是在其快速發(fā)展過程中沒有加強風(fēng)險防控，進而導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺出現(xiàn)集中暴雷以及跑路等現(xiàn)象，對投資者造成了重大的經(jīng)濟損失，同時對我國金融行業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了嚴重的不良影響。目前我國相關(guān)部門以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)均已經(jīng)充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控的重要性，但是由于缺乏經(jīng)驗以及考慮到資金投入等問題，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中尚未形成系統(tǒng)完善的風(fēng)險防控體系。

三、共享經(jīng)濟時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)化策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機制，構(gòu)建系統(tǒng)的征信服務(wù)體系

近些年互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的快速發(fā)展，一方面對我國金融行業(yè)以及國民經(jīng)濟的整體發(fā)展起到了積極的促進作用，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融所遭遇的法律風(fēng)險以及財務(wù)風(fēng)險也在不斷累積，這為我國國民經(jīng)濟的發(fā)展埋下了重大的風(fēng)險隱患。因此為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的健康有序發(fā)展，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。一是完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，可以充分學(xué)習(xí)國際先進經(jīng)驗，并基于我國具體國情進行針對性借鑒。同時我國相關(guān)部門要加強法制觀念，積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的制定[3]。二是開展互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化監(jiān)管，要嚴格互聯(lián)網(wǎng)金融準入以及退出制度，避免一些資質(zhì)較低的機構(gòu)進入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。同時要加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相關(guān)信息的及時真實披露，讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資者能夠及時了解相關(guān)信息，更好開展金融投資決策，同時加強公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。三是整合監(jiān)管主體，在國家相關(guān)金融部門的主導(dǎo)下對各監(jiān)管主體進行整合，有效避免產(chǎn)生重復(fù)監(jiān)管以及監(jiān)管空白的問題。特別是對于那些責(zé)任不明的金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品在監(jiān)管過程中要進行責(zé)任分配，有效確保互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管能夠?qū)崿F(xiàn)全覆蓋。

同時要加強我國社會征信體系建設(shè)，具體包括三個方面。一是將中小微企業(yè)以及個人征信納入征信體系建設(shè)的范疇，這部分客戶群體規(guī)模大，但是征信資料較少。將這部分客戶納入社會信用體系建設(shè)可以有效緩解互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展過程中的信息不對稱問題，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。二是建立公共的社會信用信息平臺，目前我國征信體系主要以中國人民銀行為主體，但是其不對外開放。在共享經(jīng)濟背景下為了更好促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應(yīng)該積極鼓勵各種公共社會信用信息平臺的建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的開展提供免費的征信資源。三是對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的征信進行整合共享，各家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在發(fā)展過程中均積累了大量的信用資源，但是彼此之間共享性較差。通過開展資源整合共享可以更好促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控

在共享經(jīng)濟背景下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在開展過程中將會面臨各種各樣的問題，存在一些新的風(fēng)險，因此必須要加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。首先應(yīng)該提高風(fēng)險防控意識，加強對共享經(jīng)濟以及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識的教育普及，讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動參與者不斷提升自身風(fēng)險防范能力。其次充分發(fā)揮先進網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控中的標作用，建立系統(tǒng)完善的風(fēng)險防控技術(shù)體系，有效抵制黑客入侵以及病毒傳播等對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的不良影響。同時互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自身在運營發(fā)展過程中，也應(yīng)該充分利用各種先進的信息技術(shù)來提高平臺運營效率和運營質(zhì)量，保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全平穩(wěn)運行。除此之外還應(yīng)該建立良好的風(fēng)險預(yù)警機制，針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展過程中可能存在的風(fēng)險問題及時進行分析，進而采取針對性的風(fēng)險防控措施。最大程度降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生概率。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險損失。

四、結(jié)束語

共享經(jīng)濟時代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為金融行業(yè)以及國民經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的活力，但是互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險也對國民經(jīng)濟的發(fā)展帶來了不利的影響。因此要想更好發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在國民經(jīng)濟中的作用，應(yīng)該進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系，加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

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[3]陳紅慧，陳嘉瑜“. 互聯(lián)網(wǎng)+”共享經(jīng)濟時代零售企業(yè)商業(yè)模式研究[J].知識經(jīng)濟，2017，13（22）：166-169.