黃珍 邵雯萱 涂光楠 賀美玲

摘要：縱觀中國經(jīng)濟現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)在我國整個經(jīng)濟系統(tǒng)中具有其他產(chǎn)業(yè)無法替代的地位，但農(nóng)業(yè)的發(fā)展卻受到許多不確定因素的影響，農(nóng)業(yè)風險隨時可能發(fā)生，這非常不利于我國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險作為我國精準扶貧工作的一大金融手段，其重要性越來越顯著。在這種背景下，本文以增強農(nóng)業(yè)保險扶貧效應為目的，首先分析中國農(nóng)業(yè)保險精準扶貧現(xiàn)存問題及運行機制，構建了農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效率指標評價體系。其次以政府保費補貼、賠款支出為投入指標，以保費收入、農(nóng)民人均年收入為產(chǎn)出指標，基于湖南省2010年～2017年農(nóng)業(yè)保險相關有效數(shù)據(jù)，通過對影響湖南省農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效應的各因素進行實證模擬，得出湖南省農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效率較高。最后結合實證分析結果，為促進我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出建議。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;精準扶貧;DEA;績效評價

中圖分類號：F842.66? 文獻識別碼：A? 文章編號：2096-3157（2020）09-0112-04

一、引言

根據(jù)我國2018年年脫貧攻堅工作數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年底，中國尚有約1700萬農(nóng)村貧困人口，而依照“十三五”規(guī)劃，需要到2020年全面建成小康社會，這意味著在當前的基準下，農(nóng)村人口脫貧必須消除絕對貧困。由此可見，在未來一段時間內我國的扶貧任務依然艱巨。根據(jù)2015 年《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》提出，必須繼續(xù)開發(fā)創(chuàng)新扶貧思路，執(zhí)行有針對性的精準扶貧方案，加速貧困地區(qū)和貧困人口脫貧。要加大金融手段在扶貧工作中的作用，支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的建設。而農(nóng)業(yè)保險則是一種有效的金融工具，在農(nóng)村精準扶貧中的比較優(yōu)勢也越來越得到重視。中國農(nóng)業(yè)保險參與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設的各個方面，在分散和轉移風險、帶動農(nóng)民產(chǎn)生積極性、穩(wěn)定農(nóng)民收入等各個領域都有重要意義。鑒于農(nóng)業(yè)保險的獨特屬性，必須集中發(fā)揮它在精準扶貧工作中的有效作用，這就需要研究人員加強對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展特點、現(xiàn)存問題和農(nóng)業(yè)保險精準扶貧效應的研究，這對完善農(nóng)業(yè)保險制度，順利實現(xiàn)消滅絕對貧困目標，具有十分重要的意義。

二、文獻綜述

近幾年來國內對于農(nóng)業(yè)保險的關注度有所增加，很多學者的研究興趣集中在農(nóng)業(yè)保險效率上。已有的農(nóng)業(yè)保險效率研究也可以分為農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率和農(nóng)業(yè)保險市場效率兩類（周文杰，2014）。黃淵基（2018）就保費收入、賠付總額、農(nóng)戶參保數(shù)等為指標研究農(nóng)業(yè)保險補貼扶貧效率，第一步利用DEA模型，以2008年～2014年湖南省保險數(shù)據(jù)為基礎，計算農(nóng)業(yè)保險扶貧效果，然后在上一步的基礎上，運用Tobit模型分析了農(nóng)業(yè)保險扶貧的影響因素，結果顯示，湖南省在農(nóng)業(yè)保險的財政補貼使用率上處于有效狀態(tài)。李心愉等（2015）通過運用BBC 模型和面板TOBIT 模型，從農(nóng)險經(jīng)營企業(yè)視角和分區(qū)域視角出發(fā)，發(fā)現(xiàn)在兩種情形下我國農(nóng)業(yè)保險開展的整體效率均偏低，且西部地區(qū)效率比中東部地區(qū)要高，表明政策導向在農(nóng)險經(jīng)營中的重要作用。有爭議的是，李永斌（2018）利用2015年的數(shù)據(jù)，結合投入產(chǎn)出指標對我國農(nóng)業(yè)保險的有效性進行評估，然后運用TOBIT模型對影響農(nóng)業(yè)保險有效性的因素進行實證研究。結果顯示我國農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)扶貧總體處于有效狀態(tài)，這一點與李心愉的研究

結果不同，然而，這些研究的結果也表明，我國農(nóng)業(yè)保險扶貧效率存在著顯著的區(qū)域差異，還有許多需要改進的方面;此外農(nóng)民的文化水平、工業(yè)化水平和自然地理環(huán)境對農(nóng)業(yè)保險扶貧效率有著重大的積極影響。

國外學者對于金融扶貧的研究較早，部分學者認為，金融發(fā)展有利于緩解貧困人群的信貸約束，使得保險機構推出符合貧困人群的金融產(chǎn)品，這將有助于降低窮人與富人之間的收入不平等，最終幫助低收入者脫貧（Galor et al.，1993）。持相近觀點的還有Ra Gaiha（1993），他認為小額信貸和其它微型金融服務更適合資金規(guī)模需求不大的農(nóng)村貧困人群，大力發(fā)展微型金融將幫助貧困人群提高收入，降低經(jīng)濟脆弱性。發(fā)達國家對農(nóng)業(yè)保險補貼支持效應的研究更加前沿，Hazel Nelson Loehman Knight和Coble等分析了財政補貼對于農(nóng)戶作用。對作物產(chǎn)出的彈性，在補貼政策的正負效應方面仍存在不少爭議，Hosseini 和Gholizadeh的研究結果顯示農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險可以穩(wěn)定因自然風險帶來的收入波動;國外關于扶貧目標與農(nóng)業(yè)保險補貼之間的創(chuàng)新關系的研究領域主要在農(nóng)業(yè)保險補貼如何能夠有助于減輕農(nóng)民的貧窮問題。

基于國內外研究農(nóng)業(yè)保險效率的成果尚不多見且結論有所爭議，本文將對此進行探索，以在脫貧攻堅背景下的農(nóng)業(yè)保險績效為研究對象，考察決定和影響農(nóng)業(yè)保險效率提升的因素。這對于完善我國農(nóng)業(yè)保險制度，助力精準扶貧有著重要意義。

三、中國農(nóng)業(yè)保險精準扶貧現(xiàn)存問題

近年來，中國農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展迅速。這歸功于農(nóng)業(yè)保險在分散風險、提高需求、保障收入等領域具有其獨特的優(yōu)越性。但隨著我國農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展，出現(xiàn)了一個值得探討的問題，即長期以政府為主導的經(jīng)營模式的弊端開始凸顯。這些問題勢必會阻礙我國農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，因此，認識與解決政府主導型經(jīng)營模式的弊端勢在必行。

1.農(nóng)業(yè)保險市場供需難以匹配

農(nóng)業(yè)保險供給針對性不強和供給主體缺乏。由于農(nóng)作物的生長受天氣、溫度、地理環(huán)境等超出人力控制范圍的自然因素影響，使得農(nóng)業(yè)風險往往呈現(xiàn)出發(fā)生范圍廣和損失大的特點，導致農(nóng)險業(yè)務在經(jīng)營中呈現(xiàn)出高風險性和高經(jīng)營成本的狀態(tài)。高賠付率和高費率使保險公司開展農(nóng)業(yè)保險相關業(yè)務的積極性不高，最終導致農(nóng)險業(yè)務供給市場不足。另外，多數(shù)農(nóng)戶認為在風險發(fā)生后也不一定可以順利索賠，且手續(xù)繁瑣，因此不愿意購買，導致惠農(nóng)扶貧動力不足。

2.農(nóng)村居民參保意識不夠充分

貧困地區(qū)農(nóng)民的文化水平相對較低，對于農(nóng)業(yè)保險認識度不夠。以至于農(nóng)民對風險的發(fā)生抱有一定的僥幸心理和投機心態(tài)，不愿意購買相關保險服務。更為現(xiàn)實的是，仍有大多數(shù)農(nóng)民保持著舊的農(nóng)業(yè)種植觀念，認為農(nóng)業(yè)種植或牲畜養(yǎng)殖由自然因素或個人來決定。此外，越是貧困的地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的宣傳就越弱，當?shù)剞r(nóng)民能了解農(nóng)業(yè)保險相關知識的渠道就越少。且面對農(nóng)業(yè)保險的費率較高，部分保費補貼率較低的情況，農(nóng)戶們通常會選擇風險自留。

3.農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才相對匱乏

我國農(nóng)村地域分散、組織化程度不高、經(jīng)營規(guī)模相對小，相應地，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務也較為分散。實地勘察，確定保費金額等工作量都較其他險種大，加上貧困地區(qū)大多交通不便、當?shù)鼐用袼刭|相對偏低，工作難度大，往往難以吸引具有高素質保險人員。但是事實是，越是貧困地區(qū)對專業(yè)人才的需求度就越大，這就需要政府在人才資源上進行調控，避免由于人才不足而影響農(nóng)業(yè)保險扶貧效力持續(xù)、有效的的發(fā)揮。

四、中國農(nóng)業(yè)保險的運行機制

目前我國農(nóng)業(yè)保險的運行理念是“政府引導+市場運行”相結合的運行機制。政策機制包括中央和地方政府出臺鼓勵或約束市場主體運行的政策，一方面要帶動參與者的積極性，另一方面要規(guī)范市場主體的競爭行為，兼顧農(nóng)業(yè)保險市場高效運行和平衡發(fā)展。其中，中央政府主要通過完善農(nóng)業(yè)保險的政策支持體系，為農(nóng)業(yè)保險運營提供有效的制度保障以及政策引導。一是繼續(xù)建立健全《農(nóng)業(yè)保險法》和《農(nóng)業(yè)保險條例》，規(guī)范市場主體行為，保障農(nóng)業(yè)保險順利施行;二是對農(nóng)戶提供一定的農(nóng)業(yè)保險財政補貼，增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求，擴大農(nóng)業(yè)保險保費補貼的覆蓋面，防止因災致貧和因災返貧;三是對保險公司提供一定的經(jīng)營補貼，向經(jīng)營主體提供稅收優(yōu)惠和經(jīng)營費用補貼政策支持，提高農(nóng)業(yè)保險供給能力。地方政府主要是中央政策的切實執(zhí)行者，要承擔促進當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險順利實施的責任。市場運行機制是指通過市場經(jīng)營主體的競爭關系和生產(chǎn)者與需求者之間的供求關系來促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。和政府機制相比，市場機制在成本約束、激勵市場主體行為和提高資金使用效率上具有更大的優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)保險市場機制主要有市場需求和市場供給兩大類。需求方即農(nóng)業(yè)保險需求主體，如農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等根據(jù)自身需求通過交保費的方式向保險公司購買農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)風險轉移。供給方主要是商業(yè)保險公司，他們在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中以需求為導向，通過價格調整和產(chǎn)品創(chuàng)新進行適度競爭，促進農(nóng)業(yè)保險供給能力和供給效率的提升。

五、實證分析

1.實證原理

本課題組通過文獻分析法和對比分析法，總結了評價特色農(nóng)險扶貧的各項績效指標。本次評估從中選取兩項具有代表性的條件指標作為產(chǎn)出指標分析判定，并以此為基準進行模型構建與分析。一是政府保費補貼。政府給予農(nóng)業(yè)保險的保費補貼，對于加強政策執(zhí)行力，提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋率，降低農(nóng)戶投保風險有極為重要的作用。二是賠款支出。若賠款支出少，則說明參保人數(shù)少，產(chǎn)品覆蓋力不夠。并將保費收入、農(nóng)民人均收入作為產(chǎn)出指標，保費收入可代表農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模，農(nóng)民人均收入則可直接反映扶貧效果。

DEA模型是通過利用線性規(guī)劃的方法，允許對同類可比單元的相對效率進行評估的一種數(shù)量分析方法。DEA包括兩個基本模型BCC和CCR，可以分析農(nóng)業(yè)保險扶貧效率的以下幾個指標。

（1）綜合技術效率（TE），即在規(guī)模報酬不變的狀態(tài)下，所設決策單元對生產(chǎn)前沿（即滿足最優(yōu)化條件的曲線）的偏離程度。

（2）技術效率（PTE），即在規(guī)模報酬可變的狀態(tài)下，所設決策單元對生產(chǎn)前沿的偏離程度。

（3）規(guī)模效率（SE），SE是由TE/PTE得出，在規(guī)模報酬不變和規(guī)模報酬可變的不同狀態(tài)下，代表相似決策單元在兩種狀態(tài)下的生產(chǎn)前沿之間的距離。

（4）規(guī)模報酬。軟件可以給出關于規(guī)模報酬的判斷，其中“_”代表規(guī)模報酬不變，IRS代表規(guī)模報酬遞增，DRS代表規(guī)模報酬遞減。

將2010年～2017年政府保費補貼、賠款支出作為輸入指標，將保費收入、農(nóng)民人均收入作為輸出指標代入模型。

Min θ s，t

∑nk=1Xkλk+S-=θXt

∑nk=1Xkλk-S+=Yt

∑nk=1λk=1

λk≥0，k=1，2，…，n

S+≥0，S-≥0

上述模型中θ 是被考察決策單元的綜合技術效率值，滿足0≤θ≤1，當θ = 1 時，則該決策單元位于效率邊界，表示生產(chǎn)效率水平高，符合高效率的要求。當θ < 1 時，則該決策單元位于效率邊界之外，不符合高效率要求。可通過比較決策單元的綜合技術效率值θ 與1大小關系，從而判斷本決策單元是否位于效率邊界上，得出綜合技術效率值。

2.實證結果與分析

本文利用DEA—SOLVER Pro5.0軟件，將投入數(shù)據(jù)直接導入計算出2010年～2017湖南省農(nóng)業(yè)保險精準扶貧的綜合技術效率（TE）值、技術效率（PTE）值、規(guī)模報酬情況，并將TE和PTE的比值作為規(guī)模效率（SE）值，結果如表2所示。從整體上看湖南省農(nóng)業(yè)保險精準扶貧的綜合技術效率值為0.970，技術效率值為0.974，規(guī)模效率值為0.996，說明湖南省農(nóng)業(yè)保險精準扶貧總體處于有效率狀態(tài)。按時間分，2010年、2011年、2012年以及2017年的TE、PTE、SE值均為1，說明這些時期農(nóng)業(yè)保險扶貧效率較高，資源得到了充分利用。

六、中國農(nóng)業(yè)保險精準扶貧應對策略

1.全面規(guī)范農(nóng)險管理，助推農(nóng)險精準扶貧發(fā)展

在“三農(nóng)”優(yōu)惠政策的基礎上，完善財政支持政策，對于貧困地區(qū)，要做到落實財政補貼政策，力求降低投保費用，增大當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險投保率和覆蓋率，將當?shù)剞r(nóng)戶因自然因素遭受的風險降到最低。多舉措強化農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管，規(guī)范業(yè)務流程、細化每個工作細節(jié)、規(guī)范每步操作流程、銜接每個工作步驟，保證數(shù)據(jù)真實可靠，強化監(jiān)督檢查，開展績效考核。

2.有效識別農(nóng)險主體，提升農(nóng)險精準扶貧效率

對于識別貧困人群存在偏離的現(xiàn)狀，建立精準扶貧識別機制是提升扶貧資金的使用效率的有效方式。在建立精準扶貧識別機制后，農(nóng)業(yè)保險可以做到重點扶持特困地區(qū)和特困人口，尤其是符合建檔立卡條件的貧困地區(qū)和貧困人口，有利于政府補貼準確落實到需要的群體上。分別對不同群體提供不同服務，對于沒有能力發(fā)展的群體，提供彌補損失、偏重保障的民生保險服務;對于有能力繼續(xù)發(fā)展的群體，提供產(chǎn)業(yè)脫貧、小額信貸等保險扶貧資源。

3.大力開發(fā)農(nóng)險產(chǎn)品，適應農(nóng)險精準扶貧需求

要開發(fā)多種可滿足不同人群需求的保險品種，政府要加強引導，帶動市場上的保險機構開展不同業(yè)務的積極性。大力開發(fā)適合我國農(nóng)產(chǎn)品種植現(xiàn)狀的保險產(chǎn)品，對于目前市場上稀缺的農(nóng)險品種，做到將其普遍化。將不同類型不同領域的保險產(chǎn)品如物價指數(shù)、水污染、天氣指數(shù)等納入農(nóng)業(yè)保險承保范圍，盡力將更多的貧困地區(qū)納入普及農(nóng)業(yè)保險的地域范疇，惠及更多貧困人群，切實提高貧困地區(qū)人均收入，不僅要將農(nóng)業(yè)保險扶貧效應發(fā)揮到最大還要發(fā)揮到最廣。

4.逐步強化主體責任，落實農(nóng)險精準扶貧工作

農(nóng)業(yè)保險作為扶貧的一種金融手段即意味著保險機構是農(nóng)險扶貧的第一參與人。保險機構可在貧困地區(qū)設立專門的農(nóng)業(yè)保險人才培訓機構，給貧困地區(qū)保險從業(yè)人員派送更多福利，在貧困地區(qū)創(chuàng)造更多有針對性的就業(yè)崗位，吸引當?shù)厝瞬艔氖孪嚓P工作，破解農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏的難題。對于不同貧困地區(qū)，政府需要在補貼支出、基礎建設、社會資源等方面實現(xiàn)差異化控制。對于貧困地區(qū)和非貧困地區(qū)的保險項目在審批、備案、推廣上實現(xiàn)差異化審批、帶動資金流入貧困地區(qū)。

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作者簡介：

1.黃珍，湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院學生。

2.邵雯萱，湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院學生。

3.涂光楠，湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院學生。

4.賀美玲，湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院學生。