摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)出現(xiàn)的一種新型的金融管理運(yùn)行模式，伴隨著系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、借貸風(fēng)險(xiǎn)等一系列問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防范的過程中集中存在著法律制度不完善、調(diào)查取證難、監(jiān)管主體不明確等問題。進(jìn)一步強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防范具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;法律監(jiān)管;風(fēng)險(xiǎn)防范

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)而出現(xiàn)的一種新型的金融管理運(yùn)行模式。一般來(lái)說，互聯(lián)網(wǎng)金融以云計(jì)算、支付平臺(tái)、APP等技術(shù)為依托，整合融資、第三方支付和中介服務(wù)等功能為一體，是我國(guó)現(xiàn)代金融領(lǐng)域的一次創(chuàng)新。相比于其他金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，相關(guān)法律規(guī)定不盡完善，其自身發(fā)展面臨許多挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量顯著增加，但是非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙等涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的案件數(shù)量也隨之增加，給社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序和人民群眾人身財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重影響，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及設(shè)備軟硬件等，因此面臨很高的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于三個(gè)方面：一是外部技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)商為了降低運(yùn)營(yíng)成本，往往會(huì)利用服務(wù)外包或者尋求外部技術(shù)支持，一些服務(wù)人員違背法律規(guī)定和職業(yè)道德，非法侵入到互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)和平臺(tái)之中，大肆盜取用戶信息資料甚至篡改交易數(shù)據(jù)、偽造電子貨幣等，嚴(yán)重威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的系統(tǒng)安全。二是互聯(lián)網(wǎng)自身具有極強(qiáng)的交互性，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心技術(shù)如第三方支付和融資等都要依托于互聯(lián)網(wǎng)交互性能之上，如果某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)功能都無(wú)法獨(dú)善其身，勢(shì)必會(huì)受到影響。三是用戶信息安全保護(hù)也是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一。在第三方支付平臺(tái)上，只需要輸入姓名、手機(jī)號(hào)碼、密碼等信息就可以獲得該用戶后臺(tái)的大量信息，支付平臺(tái)無(wú)法核實(shí)每次登陸人是否為用戶本人，如果發(fā)生盜用情況就會(huì)給用戶的資金安全造成威脅，用戶遭遇金融詐騙等的概率也會(huì)相應(yīng)提高。

2.第三方支付風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的第三方支付主要是在金融業(yè)務(wù)提供者與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)之間進(jìn)行，從本質(zhì)上來(lái)說屬于結(jié)算業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)支付平臺(tái)在為買賣雙方支付活動(dòng)的過程中可以短時(shí)間內(nèi)收攏大量的在途資金，目前國(guó)內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域的法律規(guī)定還比較模糊，中國(guó)人民銀行等職能部門也無(wú)法對(duì)該行為實(shí)施監(jiān)督，因此大量的第三方支付平臺(tái)成為了犯罪分子非法集資和洗錢等犯罪活動(dòng)的渠道。此外，第三方支付平臺(tái)會(huì)在短時(shí)間內(nèi)在其銀行賬戶中積累大量資金，增加了自身的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)可以在買賣雙方之間進(jìn)行交易擔(dān)保，但是其自身的信用問題卻沒有機(jī)構(gòu)能夠提供擔(dān)保。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的過程中經(jīng)常會(huì)演變成為非法集資，這是由于目前現(xiàn)有法律規(guī)定對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸與非法吸儲(chǔ)、非法集資之間的界限劃分還不夠清晰，很多用戶缺乏足夠的專業(yè)知識(shí)和警惕性，容易被虛假宣傳等誘導(dǎo)參與其中。加之目前大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并未能與中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)實(shí)施完全連通，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的信用問題得不到有效監(jiān)管，自身風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不健全，進(jìn)一步加劇了運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的主要問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度不完善。由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融依然屬于新生事物，法律上沒有為其賦予明確的地位，這就導(dǎo)致了相關(guān)法律監(jiān)管存在空白之處。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式呈現(xiàn)出了顯著的多樣化特點(diǎn)，很多問題都是“先出現(xiàn)、后立法”，法律建設(shè)嚴(yán)重滯后于實(shí)踐。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)形式中，第三方支付業(yè)務(wù)由央行負(fù)責(zé)監(jiān)管，基金證券業(yè)務(wù)由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，而且銀監(jiān)會(huì)也擔(dān)負(fù)一定的監(jiān)管任務(wù)。這種多頭管理體制勢(shì)必會(huì)造成管理效率低下、責(zé)任不清等問題，相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于監(jiān)管的空白地帶。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管取證困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全部是通過數(shù)據(jù)形式進(jìn)行的，這些交易信息極容易被篡改、刪除和偽造，這就給相關(guān)部門履行法律監(jiān)管職能過程中的取證造成嚴(yán)重的影響。目前國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)、證券市場(chǎng)也處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，跨行業(yè)跨領(lǐng)域的監(jiān)管體制尚未完全建立，這也對(duì)監(jiān)管取證帶來(lái)一定的壓力。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

要完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防范制度體系。筆者認(rèn)為，為了有效轉(zhuǎn)變現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不完善、立法水平滯后的問題，應(yīng)當(dāng)以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系為核心，重新構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)與分析、建立信息披露制度、制定互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等途徑，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用狀況評(píng)價(jià)更加科學(xué)、公正、透明。要整合監(jiān)管主體，建立跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的全過程監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的教育引導(dǎo)，最大限度降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

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[2]李真.互聯(lián)網(wǎng)金融：內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)與法律監(jiān)督邏輯.海南金融.2014（5）

作者簡(jiǎn)介：李玉璞，女，（1996-），沈陽(yáng)師范大學(xué)法律碩士研究生，中國(guó)工商銀行營(yíng)口分行，研究方向：法律。