李倩

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是夯實(shí)銀行客戶基礎(chǔ)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一，具有綁定客戶、穩(wěn)定存款等綜合作用。充分發(fā)揮信用卡業(yè)務(wù)在實(shí)現(xiàn)核心存款主動(dòng)權(quán)的先鋒作用，形成核心業(yè)務(wù)發(fā)展新的戰(zhàn)略高地，具有重要意義。與此同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)，不容小覷，文章就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)如何健康發(fā)展提出幾點(diǎn)意見。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)管控;發(fā)展方式;不良催收;專業(yè)化團(tuán)隊(duì)

一、當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.1?? 對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的重視不足。

部分商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行仍然存在“重傳統(tǒng)，輕新興”的業(yè)務(wù)發(fā)展觀念，尚未充分認(rèn)識(shí)信用卡業(yè)務(wù)與核心業(yè)務(wù)發(fā)展之間的承輔作用。部分經(jīng)營(yíng)行往往以抓存款等核心業(yè)務(wù)為借口，削弱了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)注度。沒有認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)與存款、中收等核心指標(biāo)，與做實(shí)客戶基礎(chǔ)、擴(kuò)面擴(kuò)戶工程的聯(lián)動(dòng)性、共生性。

1.2?? 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)凸顯。

（1）營(yíng)銷操作風(fēng)險(xiǎn)。一是受發(fā)卡量任務(wù)的壓力，存在重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量，營(yíng)銷對(duì)象未經(jīng)嚴(yán)格篩選與審查，盲目擴(kuò)大發(fā)卡對(duì)象，而且授信額度傾向于滿足申請(qǐng)人要求，對(duì)客戶的還款能力缺乏真實(shí)評(píng)估等現(xiàn)象;二是申請(qǐng)資料要素填寫不正確，如通訊方式、實(shí)際住址等，當(dāng)發(fā)生惡意透支，給催討追索工作帶來困難;三是批量營(yíng)銷時(shí)，未親見申請(qǐng)人本人簽名等違規(guī)操作，當(dāng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，持卡人提出異議，造成追索、訴訟困難;四是營(yíng)銷經(jīng)辦人員對(duì)申請(qǐng)資料、證件未核對(duì)，給不法分子有機(jī)可乘。（2）不法分子欺詐風(fēng)險(xiǎn)。一是騙取信用卡，不法分子提供虛假資料等手段，騙取信用卡進(jìn)行欺詐性消費(fèi)或套現(xiàn);二是申請(qǐng)人辦卡初始就心存騙取銀行資金念頭，惡意透支，給銀行行造成資金損失;三是客戶安全意識(shí)淡薄，將銀行卡出借給朋友，結(jié)果被鉆了空子，不法分子冒充持卡人進(jìn)行欺詐性消費(fèi)或套現(xiàn)，給持卡人造成損失。（3）中介風(fēng)險(xiǎn)。一是“黑中介”以盈利為目的，非法營(yíng)銷信用卡，從發(fā)卡環(huán)節(jié)便埋下隱患;二是中介機(jī)構(gòu)和不法商戶以盈利為目的，為持卡人提供套現(xiàn)，為非法使用信用卡提供了渠道。

二、發(fā)展和完善我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的對(duì)策

2.1?? 加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理控制

想要更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理，就要從各發(fā)卡銀行方面進(jìn)行著手。第一，在對(duì)信用卡進(jìn)行審批之前，要注重培養(yǎng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、職業(yè)道德以及工作技能。只有從員工方面入手，才能確保辦卡要求和整個(gè)申辦的過程都達(dá)到國(guó)家、行業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，商業(yè)銀行還要認(rèn)真履行盡職調(diào)查的責(zé)任，對(duì)客戶的信用方面進(jìn)行嚴(yán)格的審查，防止后期出現(xiàn)更大的問題和紕漏。第二，在對(duì)信用卡進(jìn)行審批的過程中，要保持各銀行間客戶資源的共享。這樣在對(duì)客戶信用情況進(jìn)行查詢的過程中，能夠根據(jù)多家銀行提供的信息進(jìn)行比對(duì)，更好地掌握客戶的實(shí)際信用和資金使用情況，從而提高客戶信息的真實(shí)性。第三，在對(duì)信用卡核實(shí)完畢并發(fā)出之后，要能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶信用卡使用狀況的跟蹤與監(jiān)控。一旦客戶出現(xiàn)不正常交易的情況，就能夠?qū)ζ渥龀黾皶r(shí)地提醒或強(qiáng)行對(duì)其行為進(jìn)行終止。

2.2?? 加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

由于消費(fèi)者的消費(fèi)需求正在不斷發(fā)生變化，因此為了能夠使信用卡跟隨時(shí)代發(fā)展的腳步，不斷滿足客戶的實(shí)際需求，就必須對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新。這就需要相關(guān)人員充分地了解不同客戶群體需求，提供出更多滿足客戶需要的特色性業(yè)務(wù)服務(wù)。首先，就是要對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新方面投入更多的資金和技術(shù)支持，這樣才能避免與其他銀行的信用卡業(yè)務(wù)之間出

現(xiàn)重復(fù)或同質(zhì)的現(xiàn)象。其次，在后期針對(duì)信用卡新業(yè)務(wù)進(jìn)行設(shè)計(jì)的過程中，要盡可能地將新業(yè)務(wù)與其他產(chǎn)品之間的區(qū)別顯現(xiàn)出來。這樣才能讓更多的客戶欣賞到新業(yè)務(wù)所特有的功能服務(wù)以及特色內(nèi)涵，并使各產(chǎn)品之間的區(qū)別化和個(gè)性化突顯出來。再次，商業(yè)銀行在推廣信用卡的過程中，要適當(dāng)?shù)馗淖冎暗姆?wù)態(tài)度和方向，并盡可能地提高業(yè)務(wù)人員的服務(wù)水平。當(dāng)然，在條件允許的情況下，還能夠適當(dāng)?shù)卦黾右恍┲八鶝]有的特色性業(yè)務(wù)，這樣一來就可以提高客戶對(duì)辦理信用卡的興趣。例如，辦理信用卡贈(zèng)送保險(xiǎn)，優(yōu)惠為辦理客戶提供相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)等。通過這些方式，刺激客戶對(duì)辦理信用卡的積極性，并提高與其他商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)力，形成良性競(jìng)爭(zhēng)，最終實(shí)現(xiàn)刺激銀行信用卡行業(yè)發(fā)展的目的。

2.3?? 倡導(dǎo)消費(fèi)者用卡的支付習(xí)慣

一般來說，各地對(duì)信用卡使用程度的高低，可以反映出該國(guó)家或地區(qū)整體的信用狀況以及文化程度?，F(xiàn)如今，對(duì)于許多國(guó)內(nèi)一般消費(fèi)者來說，他們認(rèn)為信用卡透支是一種不太習(xí)慣的消費(fèi)行為，用卡頻率較低。反而，對(duì)于那些文化程度較低或信用水平低的用戶，使用信用卡透支卻不還款，變成了比較常見的現(xiàn)象。因此，轉(zhuǎn)變客戶的觀念也是促進(jìn)信用卡行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件之一。為此，可以利用廣播或電視等其他傳媒方式對(duì)信用卡的使用進(jìn)行宣傳。在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，還可以向當(dāng)?shù)鼐用衿占坝嘘P(guān)信用卡的知識(shí)。長(zhǎng)此以往，就能夠讓更多人認(rèn)識(shí)和了解信用卡并提高居民辦卡的積極性，以此從根本上來改變居民的消費(fèi)手段。

2.4?? 完善信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)

就目前我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展來看，仍然缺乏專門的法律對(duì)其進(jìn)行維護(hù)。這樣不僅增加了信用卡的犯罪頻率，還不利于信用卡行業(yè)在未來的長(zhǎng)期發(fā)展。就目前的狀況，在發(fā)展和完善信用卡業(yè)務(wù)過程中，最主要的一點(diǎn)就是要建立與之相關(guān)的，較為完善的法律法規(guī)，必須要充分結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的實(shí)際情況，這樣才能保證為商業(yè)銀行之間提供一個(gè)公平公正、和諧有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。當(dāng)然，除了要建立較為完備的法律之外，還要求監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督和管理。根據(jù)已建立完善的法律法規(guī)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的各管理部門進(jìn)行權(quán)力之間的劃分和部門責(zé)任的管理。這樣就能夠落實(shí)各部門的主要職責(zé)，避免出現(xiàn)濫用職權(quán)的行為，從而為信用卡行業(yè)的發(fā)展，提供一個(gè)良好的法律保障環(huán)境和更強(qiáng)大的助力。

三、結(jié)語

信用卡業(yè)務(wù)是新興產(chǎn)業(yè)，更是具有活力的朝陽行業(yè)。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理是艱巨的任務(wù)，應(yīng)當(dāng)不斷戰(zhàn)勝困難以及問題，逐漸建立好信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系，使我國(guó)銀行能夠持續(xù)健康的發(fā)展。

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