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        商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展策略探討

        2020-10-20 06:25:52李倩
        科學(xué)與財(cái)富 2020年20期
        關(guān)鍵詞:發(fā)展方式風(fēng)險(xiǎn)管控

        李倩

        摘要:信用卡業(yè)務(wù)是夯實(shí)銀行客戶基礎(chǔ)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一,具有綁定客戶、穩(wěn)定存款等綜合作用。充分發(fā)揮信用卡業(yè)務(wù)在實(shí)現(xiàn)核心存款主動(dòng)權(quán)的先鋒作用,形成核心業(yè)務(wù)發(fā)展新的戰(zhàn)略高地,具有重要意義。與此同時(shí),信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn),不容小覷,文章就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)如何健康發(fā)展提出幾點(diǎn)意見。

        關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)管控;發(fā)展方式;不良催收;專業(yè)化團(tuán)隊(duì)

        一、當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

        1.1?? 對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的重視不足。

        部分商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行仍然存在“重傳統(tǒng),輕新興”的業(yè)務(wù)發(fā)展觀念,尚未充分認(rèn)識(shí)信用卡業(yè)務(wù)與核心業(yè)務(wù)發(fā)展之間的承輔作用。部分經(jīng)營(yíng)行往往以抓存款等核心業(yè)務(wù)為借口,削弱了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)注度。沒有認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)與存款、中收等核心指標(biāo),與做實(shí)客戶基礎(chǔ)、擴(kuò)面擴(kuò)戶工程的聯(lián)動(dòng)性、共生性。

        1.2?? 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)凸顯。

        (1)營(yíng)銷操作風(fēng)險(xiǎn)。一是受發(fā)卡量任務(wù)的壓力,存在重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量,營(yíng)銷對(duì)象未經(jīng)嚴(yán)格篩選與審查,盲目擴(kuò)大發(fā)卡對(duì)象,而且授信額度傾向于滿足申請(qǐng)人要求,對(duì)客戶的還款能力缺乏真實(shí)評(píng)估等現(xiàn)象;二是申請(qǐng)資料要素填寫不正確,如通訊方式、實(shí)際住址等,當(dāng)發(fā)生惡意透支,給催討追索工作帶來困難;三是批量營(yíng)銷時(shí),未親見申請(qǐng)人本人簽名等違規(guī)操作,當(dāng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí),持卡人提出異議,造成追索、訴訟困難;四是營(yíng)銷經(jīng)辦人員對(duì)申請(qǐng)資料、證件未核對(duì),給不法分子有機(jī)可乘。(2)不法分子欺詐風(fēng)險(xiǎn)。一是騙取信用卡,不法分子提供虛假資料等手段,騙取信用卡進(jìn)行欺詐性消費(fèi)或套現(xiàn);二是申請(qǐng)人辦卡初始就心存騙取銀行資金念頭,惡意透支,給銀行行造成資金損失;三是客戶安全意識(shí)淡薄,將銀行卡出借給朋友,結(jié)果被鉆了空子,不法分子冒充持卡人進(jìn)行欺詐性消費(fèi)或套現(xiàn),給持卡人造成損失。(3)中介風(fēng)險(xiǎn)。一是“黑中介”以盈利為目的,非法營(yíng)銷信用卡,從發(fā)卡環(huán)節(jié)便埋下隱患;二是中介機(jī)構(gòu)和不法商戶以盈利為目的,為持卡人提供套現(xiàn),為非法使用信用卡提供了渠道。

        二、發(fā)展和完善我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的對(duì)策

        2.1?? 加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理控制

        想要更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理,就要從各發(fā)卡銀行方面進(jìn)行著手。第一,在對(duì)信用卡進(jìn)行審批之前,要注重培養(yǎng)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、職業(yè)道德以及工作技能。只有從員工方面入手,才能確保辦卡要求和整個(gè)申辦的過程都達(dá)到國(guó)家、行業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),商業(yè)銀行還要認(rèn)真履行盡職調(diào)查的責(zé)任,對(duì)客戶的信用方面進(jìn)行嚴(yán)格的審查,防止后期出現(xiàn)更大的問題和紕漏。第二,在對(duì)信用卡進(jìn)行審批的過程中,要保持各銀行間客戶資源的共享。這樣在對(duì)客戶信用情況進(jìn)行查詢的過程中,能夠根據(jù)多家銀行提供的信息進(jìn)行比對(duì),更好地掌握客戶的實(shí)際信用和資金使用情況,從而提高客戶信息的真實(shí)性。第三,在對(duì)信用卡核實(shí)完畢并發(fā)出之后,要能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶信用卡使用狀況的跟蹤與監(jiān)控。一旦客戶出現(xiàn)不正常交易的情況,就能夠?qū)ζ渥龀黾皶r(shí)地提醒或強(qiáng)行對(duì)其行為進(jìn)行終止。

        2.2?? 加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

        由于消費(fèi)者的消費(fèi)需求正在不斷發(fā)生變化,因此為了能夠使信用卡跟隨時(shí)代發(fā)展的腳步,不斷滿足客戶的實(shí)際需求,就必須對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新。這就需要相關(guān)人員充分地了解不同客戶群體需求,提供出更多滿足客戶需要的特色性業(yè)務(wù)服務(wù)。首先,就是要對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新方面投入更多的資金和技術(shù)支持,這樣才能避免與其他銀行的信用卡業(yè)務(wù)之間出

        現(xiàn)重復(fù)或同質(zhì)的現(xiàn)象。其次,在后期針對(duì)信用卡新業(yè)務(wù)進(jìn)行設(shè)計(jì)的過程中,要盡可能地將新業(yè)務(wù)與其他產(chǎn)品之間的區(qū)別顯現(xiàn)出來。這樣才能讓更多的客戶欣賞到新業(yè)務(wù)所特有的功能服務(wù)以及特色內(nèi)涵,并使各產(chǎn)品之間的區(qū)別化和個(gè)性化突顯出來。再次,商業(yè)銀行在推廣信用卡的過程中,要適當(dāng)?shù)馗淖冎暗姆?wù)態(tài)度和方向,并盡可能地提高業(yè)務(wù)人員的服務(wù)水平。當(dāng)然,在條件允許的情況下,還能夠適當(dāng)?shù)卦黾右恍┲八鶝]有的特色性業(yè)務(wù),這樣一來就可以提高客戶對(duì)辦理信用卡的興趣。例如,辦理信用卡贈(zèng)送保險(xiǎn),優(yōu)惠為辦理客戶提供相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)等。通過這些方式,刺激客戶對(duì)辦理信用卡的積極性,并提高與其他商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)力,形成良性競(jìng)爭(zhēng),最終實(shí)現(xiàn)刺激銀行信用卡行業(yè)發(fā)展的目的。

        2.3?? 倡導(dǎo)消費(fèi)者用卡的支付習(xí)慣

        一般來說,各地對(duì)信用卡使用程度的高低,可以反映出該國(guó)家或地區(qū)整體的信用狀況以及文化程度?,F(xiàn)如今,對(duì)于許多國(guó)內(nèi)一般消費(fèi)者來說,他們認(rèn)為信用卡透支是一種不太習(xí)慣的消費(fèi)行為,用卡頻率較低。反而,對(duì)于那些文化程度較低或信用水平低的用戶,使用信用卡透支卻不還款,變成了比較常見的現(xiàn)象。因此,轉(zhuǎn)變客戶的觀念也是促進(jìn)信用卡行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件之一。為此,可以利用廣播或電視等其他傳媒方式對(duì)信用卡的使用進(jìn)行宣傳。在一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還可以向當(dāng)?shù)鼐用衿占坝嘘P(guān)信用卡的知識(shí)。長(zhǎng)此以往,就能夠讓更多人認(rèn)識(shí)和了解信用卡并提高居民辦卡的積極性,以此從根本上來改變居民的消費(fèi)手段。

        2.4?? 完善信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)

        就目前我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展來看,仍然缺乏專門的法律對(duì)其進(jìn)行維護(hù)。這樣不僅增加了信用卡的犯罪頻率,還不利于信用卡行業(yè)在未來的長(zhǎng)期發(fā)展。就目前的狀況,在發(fā)展和完善信用卡業(yè)務(wù)過程中,最主要的一點(diǎn)就是要建立與之相關(guān)的,較為完善的法律法規(guī),必須要充分結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的實(shí)際情況,這樣才能保證為商業(yè)銀行之間提供一個(gè)公平公正、和諧有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。當(dāng)然,除了要建立較為完備的法律之外,還要求監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督和管理。根據(jù)已建立完善的法律法規(guī),對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的各管理部門進(jìn)行權(quán)力之間的劃分和部門責(zé)任的管理。這樣就能夠落實(shí)各部門的主要職責(zé),避免出現(xiàn)濫用職權(quán)的行為,從而為信用卡行業(yè)的發(fā)展,提供一個(gè)良好的法律保障環(huán)境和更強(qiáng)大的助力。

        三、結(jié)語

        信用卡業(yè)務(wù)是新興產(chǎn)業(yè),更是具有活力的朝陽行業(yè)。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理是艱巨的任務(wù),應(yīng)當(dāng)不斷戰(zhàn)勝困難以及問題,逐漸建立好信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系,使我國(guó)銀行能夠持續(xù)健康的發(fā)展。

        參考文獻(xiàn):

        [1]張巧麗.我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].甘肅廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào),2013,(03).

        [2]殷櫻.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究,2014,(02).

        [3]王曉婷.信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與管理研究[J].時(shí)代金融,2014,(05)

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