楊清波

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 商業(yè)銀行? 信息化發(fā)展? 戰(zhàn)略與規(guī)劃

銀行作為金融行業(yè)的重要組成部分，在我國(guó)金融系統(tǒng)中的地位不可動(dòng)搖。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行向信息化全面轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方法，創(chuàng)新管理模式與產(chǎn)品渠道，提高效率節(jié)約成本，擴(kuò)大業(yè)務(wù)降低風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。目前各大商業(yè)銀行在金融科技的支持下，迅速開(kāi)展了信息化建設(shè)，但是商業(yè)銀行的信息化戰(zhàn)略還存在問(wèn)題，必須有完善的信息化戰(zhàn)略，才能提升其競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的改革發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信息化建設(shè)過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）信息化安全建設(shè)難度大

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，商業(yè)銀行信息化建設(shè)也已經(jīng)取得了一定的成效，管理系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息化進(jìn)一步成熟，這就對(duì)銀行信息安全和風(fēng)險(xiǎn)控制方面提出了更高的要求。目前商業(yè)銀行信息安全建設(shè)方面有待加強(qiáng)，當(dāng)前金融環(huán)境下信息高速發(fā)展，信息安全建設(shè)的滯后會(huì)影響銀行的發(fā)展。比如：業(yè)務(wù)部門(mén)后臺(tái)大量客戶(hù)數(shù)據(jù)的集中化處理，增加了信息技術(shù)的難度和風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)微小的漏洞，就會(huì)有泄露客戶(hù)數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。再者，跨部門(mén)之間的網(wǎng)絡(luò)互通越來(lái)越頻繁，信息安全建設(shè)的難度越來(lái)越大，管控性與風(fēng)險(xiǎn)性變得不確定。最后，信息技術(shù)的飛速發(fā)展，很短時(shí)間內(nèi)就會(huì)實(shí)現(xiàn)技術(shù)與技術(shù)之間的更新?lián)Q代，留給信息化安全建設(shè)的時(shí)間也一再縮短，也增加了信息化安全建設(shè)的難度。信息化安全建設(shè)也缺乏全面的管理架構(gòu)體系和制度，所以信息安全建設(shè)難度很大，需要不斷完善。

（二）資源共享程度低

現(xiàn)在許多商業(yè)銀行為了急切的追求信息化建設(shè)，構(gòu)建很多內(nèi)部系統(tǒng)，但是系統(tǒng)與系統(tǒng)之間的資源共享程度很低，從而影響了部門(mén)之間的整體工作效率。比如： 銀行的人力資源系統(tǒng)就包含全體員工的基本信息，紀(jì)檢部門(mén)的系統(tǒng)需要也需要錄入員工的基本信息，兩個(gè)部門(mén)的系統(tǒng)根本就無(wú)法共享，員工信息無(wú)法從人力資源系統(tǒng)導(dǎo)入，導(dǎo)致紀(jì)檢部門(mén)的員工要手工錄入大量的員工信息，造成大量時(shí)間上的浪費(fèi)，工作效率得不到提高。另外，商業(yè)銀行構(gòu)建的內(nèi)部系統(tǒng)很多需要與外部系統(tǒng)對(duì)接，有工商系統(tǒng)、銀監(jiān)局等部門(mén)，很多內(nèi)部系統(tǒng)對(duì)接還沒(méi)有銜接順暢，導(dǎo)致銀行員工往返于各個(gè)外部行政部門(mén)之間，浪費(fèi)很多時(shí)間的同時(shí)，也給業(yè)務(wù)增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）產(chǎn)品信息化創(chuàng)新不足

在目前互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，各種金融產(chǎn)品層出不窮。但商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品仍然以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和渠道拓展方面創(chuàng)新不足。大部分商業(yè)銀行金融產(chǎn)品以理財(cái)存款為主，輔助各種金融服務(wù)，金融產(chǎn)品的推出仍然以劃分客戶(hù)的資產(chǎn)等級(jí)為主，缺乏客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、渠道選擇等方面的分析，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面缺乏創(chuàng)新，難以設(shè)計(jì)出以客戶(hù)實(shí)際需求為導(dǎo)向的金融產(chǎn)品。產(chǎn)品的拓展渠道也僅限于手機(jī)銀行跟網(wǎng)上銀行，加之手機(jī)銀行的利用率并不是很高，網(wǎng)銀的局限性也很大，金融產(chǎn)品的電子渠道利用率不高。目前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品仍然是依賴(lài)傳統(tǒng)渠道較多。缺少更多地第三方拓展渠道，比如與微信、支付寶等大的第三方支付之間的合作少之又少。

（四）信息化投入資金不足

近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行信息化建設(shè)的不斷深入，信息化建設(shè)投入的資金越來(lái)越多，信息化建設(shè)也初見(jiàn)成效，但信息化建設(shè)不是一勞永逸的事情，需要不斷的更新?lián)Q代來(lái)維持信息化的先進(jìn)性，一部分商業(yè)銀行為了節(jié)約資金，對(duì)一些過(guò)期的信息化設(shè)備長(zhǎng)期不更新、不替換，嚴(yán)重影響工作效率。比如：部分支行的自助存取款機(jī)已經(jīng)老化，經(jīng)常出現(xiàn)吞鈔等現(xiàn)象，不但影響客戶(hù)的業(yè)務(wù)辦理，也會(huì)增加工作人員的工作量。還有客戶(hù)經(jīng)常用的手機(jī)銀行等，許多功能都有待優(yōu)化，出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)影響客戶(hù)的使用，不利于提高客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。諸如此類(lèi)問(wèn)題，都是由于商業(yè)銀行信息化資金投入資金的欠缺，管理層不能充分重視信息化建設(shè)導(dǎo)致，長(zhǎng)此以往，勢(shì)必會(huì)影響銀行的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略規(guī)劃的建議

（一）全面提升信息化建設(shè)程度

商業(yè)銀行要想緊跟時(shí)代步伐，就需要全面提升自己的信息化建設(shè)程度，在企業(yè)管理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等方面全面實(shí)施信息化戰(zhàn)略。首先，明確的信息化戰(zhàn)略目標(biāo)，在實(shí)施的過(guò)程中指導(dǎo)信息化建設(shè)，信息化戰(zhàn)略要兼顧信息化系統(tǒng)基本功能的完善，也要在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下有所創(chuàng)新;其次，信息化戰(zhàn)略建設(shè)應(yīng)該與業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略一致，信息化戰(zhàn)略的架構(gòu)應(yīng)該滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，配合金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)宣傳及業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，才能支撐未來(lái)銀行發(fā)展的需要;最后，信息化執(zhí)行需要得到保障，信息系統(tǒng)的穩(wěn)定性要好，在信息化執(zhí)行過(guò)程中不出現(xiàn)問(wèn)題，避免出現(xiàn)二次開(kāi)發(fā)，才能保證銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久發(fā)展。

（二）重視衍生金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

現(xiàn)在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品都相差不多，想要在諸多的商業(yè)銀行中脫穎而出，必須充分利用銀行的信息化系統(tǒng)，重視衍生金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。當(dāng)代科技高速發(fā)展，手機(jī)銀行，二維碼支付等移動(dòng)支付手段深入大家生活的方方面面。應(yīng)該將銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與市場(chǎng)需求相結(jié)合，有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)衍生金融產(chǎn)品。第一，研發(fā)小微貸，金融貸等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，為客戶(hù)在移動(dòng)客戶(hù)端提供信貸業(yè)務(wù)，正面應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，實(shí)現(xiàn)線上貸款，操作便捷，安全高效，用以適應(yīng)市場(chǎng)的需求;第二，加強(qiáng)與第三方支付的合作，比如微信、支付寶、銀聯(lián)，發(fā)展虛擬信用卡等業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。也可以研發(fā)新型的移動(dòng)支付手段，與大量商戶(hù)合作提高自身的市場(chǎng)占有率;第三，重視衍生金融服務(wù)的開(kāi)發(fā)，與其他企業(yè)或者部門(mén)合作，無(wú)論是否為客戶(hù)，都為其提供相應(yīng)的金融服務(wù)，對(duì)提升銀行的公眾影響力起到很好的宣傳作用。

（三）優(yōu)化信息化管理制度

很多商業(yè)銀行已經(jīng)有了完善的信息化管理制度，但制度需要人來(lái)落實(shí)，只有不斷優(yōu)化現(xiàn)有的信息化管理制度，提高人的執(zhí)行力，才能保證信息化管理制度落到實(shí)處。首先，要搭建一個(gè)合理的信息化管理制度，使其符合業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理的需求，只有合理有效的制度，才能達(dá)到更好地管理企業(yè)的目的;其次，制度要深入人心，多聽(tīng)取員工的意見(jiàn)，才能使制度真正被員工接受采納，從而執(zhí)行制度;最后，信息化管理制度需要一個(gè)監(jiān)督機(jī)制。任何制度的執(zhí)行都需要監(jiān)督，信息化管理制度可以從審計(jì)、紀(jì)檢等第三方角度去監(jiān)督落實(shí)。不斷優(yōu)化信息化管理制度，也可以從制度層面支持商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略的推進(jìn)。

（四）培養(yǎng)復(fù)合型高層次人才

商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略的實(shí)施過(guò)程中，需要不斷培養(yǎng)復(fù)合型的高層次人才，才能保障信息化戰(zhàn)略的不斷深入。首先，提高部門(mén)員工素養(yǎng)，在部門(mén)內(nèi)部調(diào)動(dòng)員工的工作創(chuàng)新性，組織員工多進(jìn)基層工作學(xué)習(xí)，以便于他們根據(jù)實(shí)基層際情況，創(chuàng)新思維、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并運(yùn)用到實(shí)踐中去。其次，重視信息化管理人才的培養(yǎng)，商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略是順應(yīng)時(shí)代需求的一種新的模式，信息化管理人才需要有一種大局觀，既要懂業(yè)務(wù)，也要懂信息技術(shù)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員的培訓(xùn)，使他們的綜合素養(yǎng)朝著更專(zhuān)業(yè)的水平發(fā)展。最終大量的復(fù)合型人才才能為商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略的不斷深入奠定基礎(chǔ)。

三、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境中異軍突起，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊的同時(shí)，也帶來(lái)了機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行將長(zhǎng)期共存，加強(qiáng)信息化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)于商業(yè)銀行能否抓住互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的機(jī)遇，達(dá)到提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的具有重要意義。商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略的建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作。商業(yè)銀行需要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維開(kāi)展工作，不斷完善信息化戰(zhàn)略建設(shè)，克服其在信息化建設(shè)過(guò)程中遇到的諸多問(wèn)題，推進(jìn)各個(gè)條線的科技系統(tǒng)建設(shè)，才能提升其自我革新能力和管理效率，以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要。

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