徐明珠

摘 要：金融產(chǎn)品創(chuàng)新對商業(yè)銀行的發(fā)展非常重要。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，一方面會(huì)對銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生正面影響，一方面也會(huì)為銀行信貸業(yè)務(wù)帶來一些負(fù)面影響。為了更好地促進(jìn)商業(yè)銀行在新時(shí)期的健康發(fā)展，我國商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新所帶來的負(fù)面影響。本文從金融產(chǎn)品創(chuàng)新對銀行信貸業(yè)務(wù)的正面影響、負(fù)面影響、應(yīng)對策略三個(gè)方面展開論述，希望進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行在新時(shí)期的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;銀行信貸;影響分析

近年來，隨著信息化技術(shù)的發(fā)展、國家宏觀調(diào)控的支持，我國金融機(jī)制不斷完善，這在某種程度上促進(jìn)了我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，主要包含這些方面：負(fù)債產(chǎn)品、資產(chǎn)產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅可以滿足客戶的多樣化需求，還可以促進(jìn)我國商業(yè)銀行在新時(shí)期的健康發(fā)展，推動(dòng)我國整體經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

一. 金融產(chǎn)品創(chuàng)新對銀行信貸業(yè)務(wù)的正面影響

1.? 滿足更多客戶的需求 解決更多人的生活剛需

隨著我國綜合國力的不斷提升，大部分人的生活質(zhì)量都得到了改善， 但在我國偏遠(yuǎn)的城市和鄉(xiāng)村，仍然有不少人為了基本的住房、交通、醫(yī)療、教育等問題而擔(dān)憂。金融產(chǎn)品創(chuàng)新面向的是不同層次的客戶群體，以期解決更多人的生活剛需。在這種理念下，金融產(chǎn)品創(chuàng)新推出了許多面向中低收入人群的信貸業(yè)務(wù)，例如：創(chuàng)業(yè)貸款、住房貸款、助學(xué)貸款等。這些信貸業(yè)務(wù)不僅為商業(yè)銀行帶來了一定的經(jīng)濟(jì)效益，也為人們的生活帶來了很大的改變。尤其是“助學(xué)貸款”，為莘莘學(xué)子打開了另一扇門，家境貧寒的學(xué)生不再需要通過父母借款，或者申請復(fù)雜的各種獎(jiǎng)學(xué)金，就可以有平等的上學(xué)機(jī)會(huì)。等到學(xué)生畢業(yè)后，可以通過自己的工作收入來償還貸款，這對青年學(xué)生來說，在上學(xué)的時(shí)候不會(huì)有太大的心理壓力，在畢業(yè)后也會(huì)有努力工作的動(dòng)力。

2.? 打通線上、線下服務(wù)渠道 提高商業(yè)銀行辦事效率

大大小小的企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，發(fā)揮了重要作用。不少企業(yè)為了謀求更好的發(fā)展，都會(huì)向商業(yè)銀行申請各種信貸業(yè)務(wù)。隨著企業(yè)的發(fā)展規(guī)模不斷壯大，這種信貸業(yè)務(wù)的需求也會(huì)越來越迫切和多元化。在這樣的市場需求下，不少商業(yè)銀行都通過信息化技術(shù)推出了一些“網(wǎng)上融資產(chǎn)品”，為企業(yè)提供了便捷、多樣化的信貸服務(wù)。這些以網(wǎng)絡(luò)為載體的信貸業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，便收到了市場的積極反饋。一方面，這些信貸業(yè)務(wù)打通了商業(yè)銀行線上、線下的服務(wù)渠道，簡化了信貸流程，提高了信貸效率，促進(jìn)了商業(yè)銀行在新時(shí)期的發(fā)展;另一方面，企業(yè)通過“網(wǎng)上融資產(chǎn)品”，可以更快捷地辦理各種信貸業(yè)務(wù)，滿足了企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)的資金周轉(zhuǎn)需求，加快了中小型企業(yè)的發(fā)展。

二. 金融產(chǎn)品創(chuàng)新對銀行信貸業(yè)務(wù)的負(fù)面影響

1.? 影響貨幣調(diào)控的因素會(huì)變得更加復(fù)雜

“金融產(chǎn)品”與“貨幣”有緊密的聯(lián)系，兩者在一定情況下具有“替代性”。也就是說，當(dāng)金融產(chǎn)品發(fā)生改變時(shí)，貨幣調(diào)控也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的一些改變。商業(yè)銀行在嘗試金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，影響貨幣調(diào)控的因素也會(huì)變得更加復(fù)雜化。從這個(gè)意義上來說，金融產(chǎn)品創(chuàng)新會(huì)對國家貨幣政策傳導(dǎo)有一定的負(fù)面影響。中央銀行是我國核心金融機(jī)構(gòu)，是國家干預(yù)、調(diào)控國民經(jīng)濟(jì)的重要工具，在對貨幣調(diào)控、利率調(diào)控的過程中，自然而然也會(huì)受到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的影響。由于貨幣調(diào)控、利率調(diào)控直接關(guān)系到商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，所以說，金融產(chǎn)品創(chuàng)新對商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，也會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。

2.? 有些商業(yè)銀行的信貸運(yùn)營機(jī)制存在不足

在嘗試金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，有些商業(yè)銀行的信貸運(yùn)營機(jī)制明顯存在不足，主要表現(xiàn)在這些方面：第一，有些商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是為了快速“搶占市場”，忽略了對銀行相關(guān)工作人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，導(dǎo)致部分工作人員認(rèn)識不到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義，無法站在客戶的角度，為客戶提供個(gè)性化的信貸服務(wù);第二，有些商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，只注重“創(chuàng)新”，忽略了“市場營銷”，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的推廣成效較差，短時(shí)間內(nèi)很難形成規(guī)?；氖袌鲂?yīng)，阻礙了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在新時(shí)期的拓展;第三，有些商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，以“開發(fā)客戶數(shù)量”為終極目標(biāo)，忽略了對客戶的后期維護(hù)，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生了一系列后續(xù)隱患，不僅沒有提高商業(yè)銀行在金融行業(yè)的信譽(yù)和口碑，反而影響了一部分人對商業(yè)銀行的信任，降低了商業(yè)銀行在信貸服務(wù)領(lǐng)域的市場競爭力。

三. 金融產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)的良性運(yùn)營策略

1.? 協(xié)調(diào)好貨幣供應(yīng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系 建立健全貨幣政策調(diào)控體系

由于“金融產(chǎn)品”與“貨幣”之間的聯(lián)系，在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，商業(yè)銀行可以將金融產(chǎn)品創(chuàng)新納入貨幣供應(yīng)總量的范疇中，綜合考慮各種因素，建立健全商業(yè)銀行的“貨幣政策調(diào)控體系”。隨著社會(huì)不斷向前發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)營的規(guī)則也在不斷變化，金融產(chǎn)品創(chuàng)新波及的范圍越來越廣，這促使貨幣的“供求量”“、價(jià)格因素”更加復(fù)雜化。在這種大背景下，商業(yè)銀行的“貨幣政策調(diào)控體系”發(fā)揮著越來越重要的作用，根據(jù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)際情況，商業(yè)銀行可以對貨幣供應(yīng)的總數(shù)量進(jìn)行合理調(diào)控，科學(xué)把控信貸業(yè)務(wù)的開展，協(xié)調(diào)好“貨幣供應(yīng)”與“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”之間的關(guān)系，通過科學(xué)的貨幣政策，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作進(jìn)行有效指導(dǎo)，共同促進(jìn)商業(yè)銀行在新時(shí)期的發(fā)展。

2.? 發(fā)揮金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極作用 完善我國商業(yè)銀行的信貸運(yùn)營機(jī)制金融產(chǎn)品創(chuàng)新對我國商業(yè)銀行的信貸運(yùn)營機(jī)制，提出了新的要求，唯有不斷完善我國商業(yè)銀行的信貸運(yùn)營機(jī)制，金融產(chǎn)品創(chuàng)新才能發(fā)揮更加積極的影響，具體來說，第一，商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，不僅要有“搶占市場”的意識，還要有“可持續(xù)發(fā)展”的意識，要加強(qiáng)對銀行相關(guān)工作人員的培訓(xùn)，讓銀行工作人員充分認(rèn)識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，為客戶提供具有實(shí)際意義和價(jià)值的信貸服務(wù);第二，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，不僅要注重“創(chuàng)新”，還要注重“市場營銷”。尤其是在信息化社會(huì)，隨著各種新媒體的崛起，如果不懂營銷，商業(yè)銀行很難推廣金融產(chǎn)品。從這個(gè)角度來說，商業(yè)銀行需要有專業(yè)的市場營銷人員參與到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作中，制定科學(xué)的市場營銷方案;第三，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，要做好整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程的服務(wù)鏈，不僅要重視前期的“開發(fā)客戶”，還要重視后期的“維護(hù)客戶”。在信息化社會(huì)，客戶就是流量，客戶的口碑就可以裂變流量，商業(yè)銀行只有做好客戶的后期維護(hù)工作，才可以樹立商業(yè)銀行的品牌，提高商業(yè)銀行的市場競爭力，拓展商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，加快商業(yè)銀行的發(fā)展。

結(jié)語：

隨著科技的不斷進(jìn)步，國家金融市場的不斷發(fā)展，我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響，會(huì)呈現(xiàn)更加多元化的局面。在這個(gè)過程中， 金融行業(yè)相關(guān)人員要深刻意識到，“金融產(chǎn)品創(chuàng)新”既會(huì)為商業(yè)銀行信貸 業(yè)務(wù)帶來正面影響，也會(huì)為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來負(fù)面影響，所謂的“創(chuàng)新”，不能只是從市場競爭、從吸引客戶的角度出發(fā)，還應(yīng)該建立在科學(xué)的 “風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制”下，才能實(shí)現(xiàn)有意義的創(chuàng)新，真正推動(dòng)我國金融行業(yè)的健康發(fā)展。

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