宋冉

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大眾理財投資;投資觀念

Abstract： With the prosperity and development of our country's economy， the public turned their attention to investing and financing while meeting their own needs of life. In this context， various investment and financial products have emerged， and the massive emergence of Internet finance in recent years provided a new platform for the public to choose investment and financial products. Internet finance changed the public's understanding of investing and financing， and promoted the development of public financial investment. It not only provides the public with a convenient financial investment platform， but also allows the public to obtain a certain profit. This article analyzes the situation of public financial investment， and discusses the impact of Internet finance on public financial investment， and puts forward some suggestions for the current problems of Internet finance.

Keywords： Internet finance; public financial investment; investment concept

2020年5月22日，國務院總理李克強在2020年國務院政府工作報告會上明確指出，全面推進“互聯(lián)網(wǎng)+”，打造數(shù)字經(jīng)濟新優(yōu)勢?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的新型經(jīng)濟模式也在近幾年快速發(fā)展，這不僅僅促進了國家的經(jīng)濟發(fā)展，同時，很大程度地為大眾的生活提供了便利，大眾金融理財投資的方式也隨之發(fā)生了變化。

大眾理財投資活動的情況

理財投資方式呈現(xiàn)多樣性。大眾最開始使用的理財投資方式，多是在銀行進行存款，大眾可以將除去生活開支后多余的資金，存入商業(yè)銀行中，以利息的形式獲取盈利，但這樣的理財投資方式收益較低，且存款取款過程都需要去銀行柜臺辦理，操作也較為繁瑣[1]。而高收益的債券、股票、信托產(chǎn)品，則需要大眾持有大量的資金，而且伴隨著高收益而來的是高風險。當下，大眾理財投資都會更加傾向于低風險投資，在資金安全的情況下穩(wěn)定獲得收益。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為大眾提供了這樣的途徑，現(xiàn)如今針對不同用戶的需求，各家金融公司分別設置了不同風險和收益的理財投資產(chǎn)品，大眾可以根據(jù)自身的理財投資需要合理地選擇理財投資方式。

投資方式選擇呈現(xiàn)年齡差異。開展理財投資活動的最基礎條件就是擁有閑余資金，而不同年齡段的大眾在資金持有度以及理財投資觀念上的差距是很大的，這也就使得我國的金融理財投資活動呈現(xiàn)出非常明顯的年齡差異。一般來說，年齡偏小的投資者擁有相對較少的閑余資金，這就導致該年齡段人群如果選擇收益少的投資方式，獲得的收益微乎其微，因此該人群更愿意嘗試存在一定風險但收益較高的理財投資方式，例如股票、期貨等。而相對年齡較大的投資者，該人群相比于年齡較小的投資者擁有更多的閑余資金，生活較為穩(wěn)定，更加傾向于相對穩(wěn)定低風險的理財投資產(chǎn)品，例如銀行儲蓄、基金等理財投資方式 [2]。

地域之間差異大。理財投資活動會根據(jù)不同地域的經(jīng)濟環(huán)境狀況而受到影響。一般來說，金融環(huán)境發(fā)展較好的地區(qū)，大眾的薪資水平也相對較高，因此也就擁有了更多的閑余資金，并且這些地區(qū)的金融服務種類更加豐富，質(zhì)量也更好，所以這些地區(qū)的大眾進行理財投資活動也更為頻繁。相比之下，經(jīng)濟發(fā)展較為落后的區(qū)域，大眾對于理財投資的了解和學習也相對較弱，并且人們手中的閑余資金也相對較少，理財投資的意識相對較差，因此這些區(qū)域的理財投資活動也就比較少[3]。

互聯(lián)網(wǎng)金融對于大眾理財投資活動產(chǎn)生的影響

為大眾理財投資提供了便捷。以往大眾進行理財投資活動往往需要本人攜帶相關證件前往相關機構(gòu)，例如：購買股票，購買理財投資產(chǎn)品。甚至大眾進行對其進行查詢時，也不得不前往營業(yè)大廳在相關工作人員的指導下進行辦理查詢，程序較為繁瑣。這樣繁多的流程也使得大眾對理財投資活動產(chǎn)生了抵觸情緒，更愿意將錢存在家中，不進行理財投資活動。現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)崛起，各大互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)紛紛出現(xiàn)，針對不同人群設計并推廣了不同的理財投資產(chǎn)品，大眾可以通過互聯(lián)網(wǎng)自行選擇。同時日常生活中，人們查詢余額、轉(zhuǎn)賬、辦理理財投資業(yè)務等以前需要去柜臺辦理的業(yè)務，現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)都可以直接完成，這些都為人們的理財投資方式提供了巨大的便利。大部分人已經(jīng)從原有的線下實體投資形式轉(zhuǎn)換為了互聯(lián)網(wǎng)金融投資。例如原有的銀行工作人員替換成了現(xiàn)如今的銀行手機app和網(wǎng)上銀行，并且在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)上開展了各種基金理財投資項目，同時利用互聯(lián)網(wǎng)可以很快的申請辦理小額貸款以及信用卡，為大眾的生活帶來了便捷。我國很多關于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關研究課題都對購買過互聯(lián)網(wǎng)理財投資產(chǎn)品的用戶進行過調(diào)查，調(diào)查顯示大部分購買者都很傾向于支付寶、微信支付等第三方支付平臺推出的各類理財投資產(chǎn)品，這些理財投資產(chǎn)品可以隨時存取、快速到賬的特性十分契合當代人的生活方式，實現(xiàn)了在理財投資的同時還能便利使用，大大簡化了理財投資過程，讓理財投資變得不再繁瑣，讓大眾可以很輕松的進行理財投資活動。

大眾理財投資門檻下降。傳統(tǒng)的金融理財投資方式一般都對單次投入的資金有一定的門檻要求，會明確表明投入的最低額度，除了一些零存整取的銀行服務外，幾乎所有的投資理財投資項目都要求至少需要投入數(shù)以千計的資金，這樣高的理財投資門檻讓很多人望而卻步。對于大部分剛剛踏入社會的年輕人以及閑余資金并不多的打工者來說，較少的閑余資金并不足以進行理財投資活動，因此閑余資金也無法得到很好的積累，這也失去了很大一部分的理財投資產(chǎn)品的用戶。而現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，理財投資的方式增多的同時，多樣化的選擇能夠適應更多的用戶需求，很多互聯(lián)網(wǎng)金融投資對于投入的資金并沒有限制，特別是一些第三方支付軟件和一些貸款公司的理財投資產(chǎn)品。例如目前大眾廣泛使用的支付寶、微信支付以及一些銀行app上的理財投資產(chǎn)品，這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出了一種可以隨取隨用，存入金額無門檻的理財投資產(chǎn)品，填補了低投入理財投資方式的空缺。這些產(chǎn)品對于投入資金并沒有門檻限制，即使只有一分錢也同樣可以進行理財投資，只需要用戶將資金存入其中就可以穩(wěn)步獲取收益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的降低了理財投資的門檻，讓人人都可以理財投資獲取收益。有研究表明[4]，使用互聯(lián)網(wǎng)金融進行理財投資的人中有很大一部分是年輕人，年齡大多在18-35歲之間。該人群相較于其他年齡段，更加愿意嘗試新鮮事物，不僅熟悉互聯(lián)網(wǎng)和電子產(chǎn)品的使用，而且一般都受過一定程度的教育，這也讓他們能夠更愿意接受使用互聯(lián)網(wǎng)進行理財投資活動。該人群盡管所持的閑余資金并不充足但是人數(shù)眾多，當他們把資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融中以后，對互聯(lián)網(wǎng)金融的資金流動形成了巨大的助力，進而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司與用戶雙贏的局面。

大眾理財投資觀念的提升。在過去，我國大眾對于理財投資缺乏深入的認識，一方面是由于獲取信息的途徑較少，另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)理財投資給大眾帶來的是耗時長、過程復雜、投資較多的印象。同時，理財投資活動的形式也較為單一，以銀行儲蓄存款、股票、基金為主，銀行儲蓄的方式盡管較為穩(wěn)定但收益較低，而股票和基金存在風險高并且需要啟動資金多，這使得在當時很多人都認為自己并不具備理財投資的能力，盲目地將高投資、高風險、高回報與理財投資活動畫上了等號。盡管當時也有部分大眾參加了一些金融投資活動，但是積極性普遍不高，尤其是當金融環(huán)境不好時，例如股市動蕩、經(jīng)濟危機等，大眾更傾向于把閑余資金握在自己手中，這也就間接地影響了資金的流動，對整個社會的經(jīng)濟都造成了影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得大眾可以隨處可見關于理財投資的宣傳，這極大地促進了大眾對理財投資的認識，提升了大眾的理財投資觀念[5]。大眾通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺逐漸了解到了各類理財投資產(chǎn)品的特點，可以根據(jù)自己的需求合理選擇自己的理財投資產(chǎn)品。部分低的理財投資產(chǎn)品廣受大眾喜愛，大眾在理財投資的過程中不僅能夠獲得一定的收益，而且實時可見的收益和透明的交易過程也讓大眾獲得了理財投資的幸福感和滿足感?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓大眾逐漸重視并喜愛理財投資，這也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)得到了優(yōu)化。

對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提出的建議

健全法律法規(guī)，打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。互聯(lián)網(wǎng)金融合理地將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)融合，孕育出區(qū)別于傳統(tǒng)金融業(yè)的新型金融業(yè)。很好地利用了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，促進了金融業(yè)的發(fā)展。不過目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融還無法完全取代傳統(tǒng)金融。首先互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一定的漏洞和風險，近幾年伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融一起出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪事件也依然屢見不鮮，不法分子利用這些漏洞進行騙貸、非法集資等行為，因此我國目前在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的信用監(jiān)管體系還需要進一步完善，相關的法律法規(guī)也需要繼續(xù)補充[6]。其次我國的網(wǎng)絡環(huán)境也同樣存在風險，對一些非法網(wǎng)站的查封和識別還存在一定的漏洞，這也造成了一部分大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的擔心。因此加強監(jiān)管力度，打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的前提。

健全咨詢平臺，普及金融常識。盡管目前大眾對理財投資的認識已經(jīng)有了很大的提升，但依然存在不足的之處。我國很多大眾在進行理財投資的過程中依然具有盲目性，在選擇理財投資產(chǎn)品往往容易受到社會主流的影響，選擇一個不適合自己的理財投資產(chǎn)品。大眾不能根據(jù)自己的需求選擇真正適合自己的產(chǎn)品，這就需要專業(yè)人員為他們進行咨詢答疑。設立咨詢平臺，由金融專家為大眾服務，幫助大眾選擇真正合適自己的理財投資產(chǎn)品，正確引導大眾理財投資思想，提供更加專業(yè)、人性化的服務。

與此同時，加強金融知識的普及一方面可以提升大眾的金融意識，加深大眾對于理財投資的理解，提高自身對于金融風險的辨別。另一方面也能有效地提高消費者對于金融詐騙的識別，使其能夠及時發(fā)現(xiàn)及時規(guī)避。

加強金融信息的公開透明。目前部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了自身利益，僅從收益的角度向大眾進行宣傳，而對理財投資過程中存在的風險卻只字不提或者一筆帶過，這從一定程度上造成了部分大眾不能及時發(fā)現(xiàn)金融風險，最終造成消費者的經(jīng)濟損失。這種行為破壞了整個互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境，造成大眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的懼怕，因此金融信息的透明公開應當放在首位，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應該將理財投資中可能遇到的風險完全告知消費者，不能隱瞞。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅僅改變了大眾的理財投資觀念以及理財投資方式，還促進了我國的經(jīng)濟發(fā)展。在為大眾的日常生活帶來便利的同時，也為大眾帶來了一定的利潤收入。在互聯(lián)網(wǎng)普及的當下，大眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的熱情持續(xù)上升，使得資金快速流通，促進了我國的經(jīng)濟發(fā)展，形成了個人、企業(yè)、國家的“多贏”良性循環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一些優(yōu)良特質(zhì)例如網(wǎng)上交易可以實現(xiàn)隨時隨地的業(yè)務辦理，無需等待即可享受高品質(zhì)的服務;多樣化的理財投資產(chǎn)品選擇等。這些都是傳統(tǒng)金融業(yè)所不具備的，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融深受大眾喜愛。然而互聯(lián)網(wǎng)金融目前也同樣存在一定的問題，這導致了一部分大眾利益受到了侵犯，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了一定的阻礙，國家需要盡快通過加大相關部門的監(jiān)管力度以及法律制度的完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展保駕護航。

參考文獻

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[4]龍贛媛，蔣宏成，占揚，徐春雨.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下在校大學生超前消費調(diào)查及思考[J]現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2020，41（30）：86-88.

[5]王珊.互聯(lián)網(wǎng)金融對居民金融投資活動的影響[J]中外企業(yè)家，2020（01）：71-72.

[6]李文紅.虛擬資產(chǎn)的國際監(jiān)管思路及其對建立防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險長效機制的啟示[J/OL]金融監(jiān)管研究：1-15[2020-09-18].