于新

摘要：我國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量眾多，小微企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)相對(duì)較大，并且為社會(huì)提供了較多的工作崗位，小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)不可或缺的重要組成部分，更是解決就業(yè)等多種社會(huì)問題的主要途徑，在小微企業(yè)發(fā)展的過程中需要進(jìn)行融資貸款，而商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)于小微企業(yè)的融資貸款有著十分重要的作用。基于此，本文探討了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及對(duì)小微企業(yè)融資的作用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;小微企業(yè);融資

小微企業(yè)擁有著較多的社會(huì)資源，發(fā)展?jié)摿^大，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微企業(yè)的發(fā)展也離不開融資貸款，商業(yè)銀行在金融發(fā)展的過程中，為了金融市場(chǎng)有更大的發(fā)展空間，會(huì)對(duì)各類金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，在創(chuàng)新的過程中不可避免的對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生影響，因此探討商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)小微企業(yè)融資的影響，能夠更好的指導(dǎo)小微企業(yè)進(jìn)行融資，以促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。

1.小微企業(yè)的融資貸款需求

與大型企業(yè)不同，小微企業(yè)由于自身規(guī)模的影響，不具備較為系統(tǒng)和全面的內(nèi)部融通資金，加之大多數(shù)小微企業(yè)為家族經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)權(quán)和所有權(quán)合一，因此，業(yè)主在融資的過程中不希望選擇融資后直接引進(jìn)融資方，因?yàn)檫@樣的方式可能會(huì)影響到小微企業(yè)的單獨(dú)決策權(quán)。另一方面，由于小微企業(yè)不具備直接融資的可能，因此間接融資的方式成為小微企業(yè)融資的主要手段和方法，從融資貸款的實(shí)際情況來看，大多數(shù)小微企業(yè)對(duì)融資的需求具有短、小、快、急等特點(diǎn)，小額短期的特征類似于零售貸款。因此，小微企業(yè)的融資貸款更需要“量身定制”，這種量身定制也為商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供了新的理念和思路。

2.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)小微企業(yè)融資的作用

2.1商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能夠改善小微企業(yè)的融資環(huán)境

小微企業(yè)可以進(jìn)行內(nèi)源融資，也可以進(jìn)行外源融資。從當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況來看，大多數(shù)小微企業(yè)的貸款融資方式主要是通過銀行貸款，但在實(shí)際操作的過程中，小微企業(yè)由于自身的條件與銀行的放貸條件之間存在障礙，大多數(shù)小微企業(yè)難以從銀行取得相應(yīng)的貸款融資額度，相較于小微企業(yè)，銀行更看重大中型企業(yè)以及國(guó)有企業(yè)，針對(duì)小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品缺乏。從這一角度來看，商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)量身打造更多的貸款產(chǎn)品，更適應(yīng)小微企業(yè)對(duì)貸款資金的需求，因此，從這一方面來看，商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新改善了小微企業(yè)的融資環(huán)境。

2.2商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新增加了小微企業(yè)的融資產(chǎn)品

小微企業(yè)在不同的發(fā)展階段對(duì)融資需求的不同，因此小微企業(yè)的融資特點(diǎn)具有針對(duì)性和差異性。通常，大多數(shù)小微企業(yè)在初創(chuàng)期會(huì)更關(guān)注天使投資和政府投資，這樣的資金能夠使小微企業(yè)獲得最初的運(yùn)轉(zhuǎn)資金，在小微企業(yè)不斷發(fā)展壯大的過程中，自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷壯大需要更多的資金注入，融資方式開始向資本市場(chǎng)和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，針對(duì)這樣的特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以結(jié)合小微企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行針對(duì)性的創(chuàng)新，有針對(duì)性的對(duì)各類產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，這樣的方式能夠使銀行提供更加具體的服務(wù)。在不斷創(chuàng)新的過程中，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供的金融產(chǎn)品越來越多，小微企業(yè)也有了更多的選擇，小微企業(yè)對(duì)于融資貸款的需求以及商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展都達(dá)到了相應(yīng)的目標(biāo)，促進(jìn)了小微企業(yè)和商業(yè)銀行的雙向發(fā)展。

2.3商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新改善商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)

謝謝商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，使得金融產(chǎn)品更加適應(yīng)小微企業(yè)的需求，也能夠從根本上緩解小微企業(yè)貸款融資困難的實(shí)際問題，小微企業(yè)在融資貸款的過程中，也逐漸成為了商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，這有利于商業(yè)銀行改變客戶結(jié)構(gòu)，降低商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)也能夠提高銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力。具體來說商業(yè)銀行能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)進(jìn)行議價(jià)，在議價(jià)的過程中商業(yè)銀行能夠獲得更多的利潤(rùn)空間，小微企業(yè)也滿足了融資需求，雙方的共同合作各自滿足了自身的需要。其次，商業(yè)銀行基于小微企業(yè)的融資需求進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，能夠更好的控制風(fēng)險(xiǎn)。由于小微企業(yè)對(duì)融資貸款需求具有短、急、快的特點(diǎn)，商業(yè)銀行發(fā)放的融資貸款能夠在短時(shí)間內(nèi)回收，不僅降低了負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)也有利于商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。最后，大多數(shù)初創(chuàng)期的小微企業(yè)擁有的資源相對(duì)豐富，在初創(chuàng)期需要的資金量巨大，這樣的特點(diǎn)有利于銀行從小微企業(yè)中挖掘更多的資源和融資貸款業(yè)務(wù)，更有利于商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)。

3.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，由于小微企業(yè)對(duì)于資金的需求特點(diǎn)與中大型企業(yè)不同，使得小微企業(yè)在尋求商業(yè)銀行的融資貸款時(shí)既有優(yōu)勢(shì)也有不利的方面，因此，商業(yè)銀行對(duì)自身的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展具有十分重要的作用，不僅改善了小微企業(yè)的融資環(huán)境，也增加了商業(yè)銀行的融資產(chǎn)品，使得商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步提高，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更加豐富，同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新改善了商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)，有利于商業(yè)銀行降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，獲得更高的利潤(rùn)空間。

參考文獻(xiàn)：

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