馬一諾

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)科技以及移動信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起，金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系愈發(fā)密切，并且由于其便利性和效率而日漸普及，成為不可或缺的投資和支付方式。新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融風險及監(jiān)管是當今熱點話題，并被多次寫入《政府工作報告》中，其重要性愈發(fā)凸顯。與經(jīng)濟新常態(tài)相適應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但其存在的風險卻成為發(fā)展的阻力，不利于金融業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài);互聯(lián)網(wǎng)金融;風險

2015年4月舉行的中央經(jīng)濟工作會議指出，“認識新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)是未來時期中國經(jīng)濟發(fā)展的主步調(diào)?！泵鎸χ袊?jīng)濟新常態(tài)發(fā)展，必須適應(yīng)這一概念并理解到位，方法必須正確，工作必須有效。只有深刻的解析原因，統(tǒng)一理解，深刻地分析和掌握新常態(tài)的發(fā)展大邏輯和大趨勢，才能將思維和行動統(tǒng)一到中心理解和判斷上，才能更好地適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)，強化意識并主動加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式。

現(xiàn)階段，我國發(fā)展依舊處于關(guān)鍵的戰(zhàn)略機遇階段，在經(jīng)濟增加的過程中應(yīng)有持續(xù)的動力給予支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融便是該時代背景下的產(chǎn)物，其積極活躍于金融市場，同時給予了中小企業(yè)更多的融資渠道，從而促使大部分企業(yè)或組織的資金缺口實現(xiàn)填補，同時有助于實現(xiàn)金融資本的最佳配置。從2015年開始，國內(nèi)便開始重點關(guān)注了互聯(lián)網(wǎng)金融，同時將其納入戰(zhàn)略層次，說明其現(xiàn)處于綜合發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因此，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的完善便十分有必要。因此，本文集中探討了其發(fā)展中存在的風險，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管根據(jù)問題提出對應(yīng)解決措施，為經(jīng)濟新常態(tài)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造一個健康的環(huán)境。

1.經(jīng)濟新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風險概述

1.1市場風險

在經(jīng)濟新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易時間變得越來越短，頻率越來越高，使得市場風險變得愈加難以防范。市場風險實際上是由于利率、匯率、股票、商品等價格變化導致?lián)p失的風險。眾所周知，在當前的市場環(huán)境下，貨幣政策具有很強的宏觀調(diào)控能力，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，貨幣政策的調(diào)控能力不斷被削弱，市場的不穩(wěn)定性持續(xù)增加具體來看，主要包括三點：一是與傳統(tǒng)銀行相比，人民銀行對支付機構(gòu)備付金的管理力度不同，人民銀行運用調(diào)節(jié)準備金這一方式來調(diào)節(jié)市場的難度大大增加，因為它所調(diào)整存款準備金的貨幣政策對傳統(tǒng)的金融業(yè)影響遠很大，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響反而微乎其微，難以達到預期效果。二是人民銀行測算貨幣供給量的難度大大增加，因為對于新常態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有備付金的實際要求，對于它的貨幣供給測算并不準確也無法做到準確，僅僅只是放大了貨幣乘數(shù)。三是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，金融產(chǎn)品的交易速度越來越快，無法快速地采取手段去控制和防范風險。四是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺競爭“八仙過海，各顯神通”，有的平臺采取降低傭金的方式，有的平臺采取增加收益的方式，有的平臺甚至開展夸大宣傳、虛假宣傳，以此達到最大程度搶奪客戶資源的目的，此類行為極有可能引發(fā)不良競爭，帶來相應(yīng)的市場風險。

1.2安全風險

在經(jīng)濟新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更大的信息技術(shù)支持，信息傳輸不受時間和地域限制，可以利用快速高效的遠程處理和數(shù)據(jù)傳輸功能，大大提高金融要素和信息的傳播效率。但也會使互聯(lián)網(wǎng)金融風險傳播的速度加快，預防和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風險的時間拉長，傳播信息不再受時空的限制，立即糾正很難，導致安全風險無法及時控制。

在新常態(tài)下，雖說互聯(lián)網(wǎng)金融在可持續(xù)地，但目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)市場的安全情況需引起全面重視，對其需加強監(jiān)管力度。其線上平臺會被黑客利用、相同行業(yè)內(nèi)的惡意競爭以及本身技術(shù)實力不足等知識顧客產(chǎn)生的損失尤為慘重。主要特質(zhì)如下：首先，中國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大部分硬件和軟件均來自國外制造商，并不具有自主實現(xiàn)研發(fā)技術(shù)與產(chǎn)品的能力，相同行業(yè)中未形成一致的行業(yè)規(guī)范，有著安全風險方面的隱患;其次是云計算與大數(shù)據(jù)在當今得到了廣泛使用。許多機構(gòu)尚未建立用于數(shù)據(jù)收集，分析，存儲和破壞的安全存儲系統(tǒng)，增加了數(shù)據(jù)外漏的風險;再次是國內(nèi)大部分平臺的自主創(chuàng)新水平較低，對其系統(tǒng)存在的缺陷束手無策，并且防范不了病毒與黑客襲擊。2015年，位于浙江的“銅店主”因其系統(tǒng)出現(xiàn)的漏洞致使其600，000個的客戶信息被泄露，雖然此平臺多次強調(diào)已經(jīng)對其客戶的信息實施了加密措施。

1.3信用風險

經(jīng)濟新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種由多邊信用建立的信貸網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)節(jié)點彼此交互并相互滲透。因此，信用風險的擴散范圍更廣，信用風險發(fā)生的程度和范圍直接加劇和放大。

現(xiàn)階段，我國處于經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)，國內(nèi)的信用報告系統(tǒng)并不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融立法匱乏，導致我國互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低。投資者惡意欺詐貸款，網(wǎng)上洗錢和P2P平臺。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)貸款數(shù)據(jù)，到2018年12月為止，P2P在線貸款行業(yè)的平臺數(shù)量總計有6430個，在這之中被關(guān)停以及當前仍存在問題的平臺數(shù)量達5409個，所占權(quán)重達到了84.1%;能實現(xiàn)平穩(wěn)運營的平臺達1021個，較之去年降低了1，219個，從2015年開始，平臺數(shù)量便持續(xù)減少。由不完全統(tǒng)計可知，2018年期間存在問題的平臺，其貸款額總計超1000億元。至2018年年底，全國網(wǎng)上貸款行業(yè)貸款額總計達7889.65億元。

2.經(jīng)濟新常態(tài)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的應(yīng)對措施

2.1建立完善的儲備金制度，加強市場風險監(jiān)管力度

2.1.1建立完善的儲備金制度

在市場風險監(jiān)管方面，首先應(yīng)當針對新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一建立完善的儲備金制度，完善具體的經(jīng)營文件，以有效防止市場風險。發(fā)布對儲備金監(jiān)管力度更大的相關(guān)管理規(guī)定，并對儲備金的概念進行中心化和清晰化的說明，提出符合新常態(tài)下市場形勢的要求。其次，制定關(guān)于行業(yè)競爭具體而詳盡的法規(guī)，減少因公司之間激烈競爭而導致的不正當行為。

2.1.2明確市場監(jiān)管主體

目前，我國最主要的金融監(jiān)管部門包括中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理 委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會，簡稱“一行三會”，它們?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指明了道路和方向，具有絕對的不可替代性。我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管客體呈現(xiàn)多樣化發(fā)展態(tài)勢，包括第三方支付機構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)、眾籌機構(gòu)等。為了進一步明晰監(jiān)管責任、細化監(jiān)管措施，明確市場的監(jiān)管主體，在人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會下應(yīng)該設(shè)立專門負責互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部門，增加監(jiān)管的針對性和專業(yè)性，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康、穩(wěn)定發(fā)展，為維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序提供強有力的保障。

2.2加強人才隊伍建設(shè)，降低操作風險

若想有效地防范安全風險或是操作風險，解決操作風險監(jiān)管不夠科學的問題，應(yīng)重視其人才資源的儲備，尤其是處于經(jīng)濟新常態(tài)背景下，更應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融人才素質(zhì)提升，從而有效保障行業(yè)能夠順利發(fā)展，尤其應(yīng)重視從下述幾個部分進行突破。首先，在提升人才的準入標準時，互聯(lián)網(wǎng)金融會觸及到許多專業(yè)知識，且會需具備極高的專業(yè)素質(zhì)。雖然部分金融業(yè)務(wù)可以在沒有專業(yè)素質(zhì)的情況下完成，但總體來看，獲取專業(yè)的技術(shù)人才與管理人才能夠幫助其持續(xù)平穩(wěn)成長，互聯(lián)網(wǎng)金融成長的核心是金融組織應(yīng)提升行業(yè)的準入門檻。在招聘環(huán)節(jié)中，應(yīng)規(guī)劃出更高的招聘標準，并就專業(yè)技能與道德素質(zhì)做出系統(tǒng)性地考評，并要求需同時符合兩項標準需求才可被錄取。對其人才部分需給予充足的關(guān)注程度。當前其市場的商品很容易被淘汰，且其開發(fā)新產(chǎn)品的速度極快，關(guān)于人才方面，需持續(xù)符合其戰(zhàn)略方針。綜上，企業(yè)需對其人才部分給予充足的關(guān)注程度，根據(jù)其發(fā)展規(guī)劃，設(shè)計出更加妥當?shù)姆桨?。另外，?yīng)以職工的角度著手，結(jié)合職工的實際需求做出培訓規(guī)劃，以全面提高團隊的素質(zhì)。

2.3加強互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系構(gòu)建，完善信用風險監(jiān)管

新常態(tài)下，為了經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)性穩(wěn)定增長，就首先應(yīng)構(gòu)建和諧的信用市場，重視其推廣程度，促使社會各界對信用報告引起關(guān)注，積極組建信用機制，使其金融信用方面的潛在危機可以消除或降低。政府機構(gòu)和有關(guān)金融機構(gòu)可以憑借多種途徑使得信用組建的重要性被社會各界人員所關(guān)注，使其信用意識得以加強;另外是增強懲戒強度，如存在不及時還款，涉及非法開發(fā)信貸組織或個體，需納入無信用黑名單，并執(zhí)行相應(yīng)的法律辦法，依法追究其所觸犯的法律責任，使其若出現(xiàn)違約情形時所支付的費用增加，以此限制違約行為的發(fā)生;社會信用體系的完善，網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的有效組建，符合要求的組織可以通過系統(tǒng)查詢到用戶信用，開發(fā)金融服務(wù)渠道，能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享率的提升，并使得金融信貸的潛在危機減少或消除。

參考文獻：

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