摘要：自從實施改革開放后，國民經(jīng)濟穩(wěn)步增長，更是一躍位居世界第二。與此同時，隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，出現(xiàn)了各種環(huán)境問題。隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)粗獷的發(fā)展模式不能滿足現(xiàn)代社會的發(fā)展，需要積極發(fā)展綠色經(jīng)濟理念。黨在十九大里面也明確指出：需要努力發(fā)展綠色經(jīng)濟，積極發(fā)展綠色金融，推動企業(yè)積極發(fā)展節(jié)能環(huán)保。就綠色金融來說，一個重要內(nèi)容便是綠色信貸。本文簡要講述了綠色信貸的概念，針對綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，給出了具體的發(fā)展措施。

關(guān)鍵詞：綠色信貸;發(fā)展方向;建議;措施

一、前言

這些年，國家尤其重視經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平不斷提高，與此同時，環(huán)境也出現(xiàn)了各種問題，空氣污染、水源污染隨處可見，因此，更應(yīng)該重視生態(tài)發(fā)展，不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方法，實現(xiàn)人與自然的和諧共處。國家領(lǐng)導(dǎo)人曾在201年兩會中發(fā)表重要講話：“金山銀山不如綠水青山”，更需要遵循綠色、協(xié)調(diào)、開放、發(fā)展的理念，共筑藍(lán)天白云、綠水青山，黨的十九大報告也明確指出：需要努力發(fā)展綠色經(jīng)濟，強化消費和綠色發(fā)展的法律制度，努力發(fā)展環(huán)保、綠色經(jīng)濟，不斷推動綠色金融的發(fā)展，積極發(fā)展各種清潔能源、生產(chǎn)企業(yè)和環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，積極改變供給側(cè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化各類金融結(jié)構(gòu)資產(chǎn)，推動自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

二、綠色信貸的概念

1974年聯(lián)邦德國成立了世界上第一家政策性環(huán)保銀行，這便是綠色信貸概念的最初起源。此時，我國剛剛實施綠色信貸，需要努力借鑒國際各類先進(jìn)經(jīng)驗，努力探索和研究綠色信貸，以綠色信貸推動我國經(jīng)濟的增長。我國銀監(jiān)會、人民銀行和環(huán)保總局于2007年共同出臺了《關(guān)于落實環(huán)境保護(hù)政策法律法規(guī)信貸風(fēng)險意見》。仔細(xì)分析其中的信貸政策，綠色信貸包含了三方面的內(nèi)容。首先運用各種信貸方法和政策發(fā)展各種節(jié)能環(huán)保政策或企業(yè)，其次針對節(jié)能和環(huán)保各種政策法律，企業(yè)采取停貨、緩貸或收回貸款各種懲罰方法。最后貸款人積極使用信貸方法，嚴(yán)格規(guī)范各類借款環(huán)境風(fēng)險，努力落實各類社會責(zé)任，減少各種信貸風(fēng)險。

國際上，綠色信貸通常遵守“赤道原則”這一規(guī)律，金融機構(gòu)在投資任何一種項目時，需要及時評估這個項目對社會和環(huán)境的影響，并積極運用金融杠桿促進(jìn)環(huán)境和四周環(huán)境的和諧發(fā)展。

三、我國綠色信貸的現(xiàn)狀

（一）我國綠色信貸產(chǎn)品的發(fā)展情況

截止我國2019年8月，約有22家銀行機構(gòu)綠色信貸余額用了約有五萬，占用貸款的12%，分析2019年第三季度發(fā)現(xiàn)：相比于2018年，22家新材料和新能源和銀行環(huán)保節(jié)能機構(gòu)，分別增長15%、23%和12%，我國綠色信貸正在不斷發(fā)展。

多年來核查銀行資產(chǎn)質(zhì)量，應(yīng)該分析不良貸款率，努力比對各種貸款余額和不良貸款余額的產(chǎn)值，一般來說，不良貸款效率較高，商業(yè)銀行自身面臨的信用風(fēng)險較高，資產(chǎn)質(zhì)量交較差，也可能出現(xiàn)各種損失。我國自從實行綠色信貸政策后，綠色信貸額度逐步增加，從2013年到2019年，22家國內(nèi)主要銀行服務(wù)貸款不良率和節(jié)能環(huán)保項目分別為0.36%、0.22%、0.46%、0.52%。截至2019年年底，國內(nèi)主要銀行服務(wù)不良貸款和節(jié)能環(huán)保項目余額243.8億元，不良率為0.39%，落后于其他各項貸款不良率1.45%，減弱了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。

（二）我國目前擁有的各種綠色信貸產(chǎn)品

清潔發(fā)展機制應(yīng)收賬單融資保理、碳金融產(chǎn)品、綠色租賃融資和傳統(tǒng)貸款能效共同組成了我國綠色信貸產(chǎn)品。既創(chuàng)新了節(jié)能減排的方法，融資合同能源管理方法和排污權(quán)質(zhì)押融資等方法，擴大了節(jié)能環(huán)保各種金融產(chǎn)品。

為了將非信貸融資綠色金融融資產(chǎn)品快速推向市場，興業(yè)銀行努力實施租賃、信托、公司債和非金融企業(yè)債務(wù)融資工具等各種方法，上海浦東發(fā)展銀行頒布了《綠色信貸綜合服務(wù)方案2.0版》，涉及碳金融、效融資、綠色裝備供應(yīng)鏈、可再生能源融資和環(huán)保金融等幾個方面，有綠色債務(wù)融資工具、綠色PE特色產(chǎn)品、碳保理特色產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行順勢推出了“已注冊CDM項目轉(zhuǎn)賣減排量顧問”服務(wù)，國家開發(fā)銀行積極發(fā)揮“貸、投、債、租、證”等各種優(yōu)勢，將多種社會資金努力融入進(jìn)來，努力發(fā)展各種環(huán)保資金，加深各種融資項目。

（三）綠色信貸政策

我國自從實施綠色信貸政策后，更應(yīng)該結(jié)合我國的國情和實際情況，及時發(fā)布相關(guān)法律政策，不斷拓展綠色信貸，推動綠色金融的不斷發(fā)展，努力建設(shè)生態(tài)文明制度，努力落實環(huán)境保護(hù)制度。

從2007年后至今，我國一直在頒布綠色金融的各種文件。2007年只是簡單提及了綠色信貸的防范風(fēng)險，2016年直接在《十三五規(guī)劃綱要》中寫入綠色金融理念，這更是一項國家的基本發(fā)展戰(zhàn)略，日益越發(fā)凸顯出綠色信貸、綠色金融的作用，引發(fā)了國家和人民的共同關(guān)注。

四、制約我國信貸發(fā)展的因素

多年來，我國一直在發(fā)展綠色信貸經(jīng)濟，實際效果并不好。我國部分地方綠色信貸卓有成效，但在很多地方仍然是流于形式主義的存在，出現(xiàn)了“漂綠”這種情況，這會受到多種因素的影響。

（一）缺乏完善綠色信貸法律法規(guī)

現(xiàn)階段，我國陸續(xù)出臺了各種法律法規(guī)，仍需要完善相關(guān)綠色信貸法律法規(guī)。我國綠色信貸政策以指導(dǎo)意見為主，缺乏基本懲罰力度。部分法律對“三高企業(yè)”做出了懲罰，相比于“三高”企業(yè)獲取足夠多的經(jīng)濟效益，缺乏威懾力，部分高危企業(yè)仍然不受法律的影響。我們法律現(xiàn)階段沒有明文規(guī)定綠色信貸，綠色信貸仍存在義務(wù)和權(quán)利的分歧，如果出了事情，雙方只是互相推卸責(zé)任。對于發(fā)達(dá)國家而言，有關(guān)綠色信貸的法律法規(guī)比較完善，像日本的《環(huán)境基本法》、英國的《環(huán)境保護(hù)法》，里面明確規(guī)定了綠色信貸責(zé)任方的義務(wù)和權(quán)利，如果只是查看當(dāng)前的法律法規(guī)，難以遏制高耗能、高污染產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，總之，我們應(yīng)該結(jié)合西方優(yōu)秀的法律成果，制定出適合我國國情的綠色信貸法律。

（二）缺乏綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力

不同于各個發(fā)達(dá)國家，我們綠色信貸起步較晚，基本照搬國外的運作模式，完全沒有考慮到我國的國情，進(jìn)而出現(xiàn)業(yè)務(wù)少、種類稀少、同質(zhì)化嚴(yán)重等問題。就目前而言，我國綠色信貸產(chǎn)品主要面對的客戶是企業(yè)，完全沒有容納更多的行業(yè)，也沒有設(shè)想多元化綠色信貸的發(fā)展。古時，我們的四大發(fā)明是造紙、磁針、印刷術(shù)和火藥，到了現(xiàn)代，我國的四大發(fā)明已經(jīng)轉(zhuǎn)變了，分別是網(wǎng)購、高鐵、共享單車和支付寶，進(jìn)而出現(xiàn)了各種新興產(chǎn)品。這幾年，國家一直提倡“一帶一路”政策，可以將一帶一路和綠色信貸努力結(jié)合起來。

五、完善綠色信貸的方法

（一）實施綠色信貸激勵政策

一般來說，生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系互為因果，兩者共同發(fā)展、共同進(jìn)步。新時期階段，我國尤其注重供給側(cè)改革，推動我國社會生產(chǎn)力的發(fā)展。為了積極發(fā)展綠色經(jīng)濟，可以實施綠色信貸主體財稅獎勵，減少各種稅收政策。如果企業(yè)原來的貸款方法經(jīng)常處于虧損的情況，新興綠色信貸政策力度較大，企業(yè)便會根據(jù)市場情況自主改變生產(chǎn)方法，實現(xiàn)利潤的最大化。

（二）強化綠色信貸創(chuàng)新力度

積極發(fā)展綠色交通，強化節(jié)能減排意識，努力發(fā)展綠色、低碳經(jīng)濟，實現(xiàn)人與自然的和諧相處，做好廢舊建筑的資源化使用，大力發(fā)展綠色消費結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，準(zhǔn)確評估企業(yè)的風(fēng)險，積極發(fā)展收益和小微企業(yè)風(fēng)險相結(jié)合的綠色金融產(chǎn)品，擴大綠色金融融資途徑。積極發(fā)展綠色共享經(jīng)濟，像共享單車、共享汽車或共享支付寶，最大限度發(fā)展綠色經(jīng)濟。

六、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，為了最大限度發(fā)揮出企業(yè)的價值，綠色信貸是趨勢。我們更應(yīng)該積極完善相關(guān)財稅政策，建設(shè)綠色現(xiàn)代共享品牌，充分發(fā)揮出資金的作用，實現(xiàn)綠色信貸資產(chǎn)證券化，讓更多的社會資金用在服務(wù)環(huán)保項目。

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作者簡介：

石文超（1989.03-），男，漢族，河北，本科，中國銀行總行普惠金融事業(yè)部，研究方向為小微金融、普惠金融。