宋沁鴿，李 陽

（青海民族大學(xué)，青海 西寧810000）

一、研究背景

保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，具有社會(huì)管理、資金融通和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能， 在和諧社會(huì)建設(shè)中舉足輕重。 2014年，國(guó)務(wù)院正式頒布的“國(guó)十條”中提出加快建設(shè)世界保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的戰(zhàn)略目標(biāo)，更是帶來了保險(xiǎn)業(yè)的春天，為保險(xiǎn)業(yè)快速健康發(fā)展打下非常堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)。2018 年習(xí)近平總書記提出大幅度放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，加快保險(xiǎn)行業(yè)開放進(jìn)程，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展指引了方向。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但從整體水平上看，仍處于初級(jí)階段，需要進(jìn)一步研究保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平，探索保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展路徑。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益迅速，但是我國(guó)人口老齡化問題和社會(huì)保障問題遲遲難以解決， 保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制成為解決我國(guó)人口老齡化問題、提高社會(huì)基本保障水平的重要一環(huán)，因此大力發(fā)展青海省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)意義重大。

國(guó)內(nèi)外關(guān)于人身保險(xiǎn)需求方面從理論研究到實(shí)證研究都頗為豐富。 如樊綱治和王宏揚(yáng)通過CHFS 所提供的數(shù)據(jù)分析了人口年齡結(jié)構(gòu)構(gòu)成對(duì)于人身保險(xiǎn)的利弊影響。 在此基礎(chǔ)上，本文加入保險(xiǎn)業(yè)自身的因素，如青海省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入，并選取內(nèi)外部?jī)纱蠓矫嬗写硇缘囊蛩刈鳛樽兞拷⒛Ｐ途C合分析。 彌補(bǔ)了從區(qū)域?qū)用鎸?duì)人身保險(xiǎn)需求影響因素研究的不足，對(duì)青海省人身保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)性和實(shí)踐性。

二、青海省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

青海屬于西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)， 具有人口數(shù)量小、多民族聚居的特點(diǎn)。 改革開放以來，青海保險(xiǎn)業(yè)總體增長(zhǎng)較快，增速位于全國(guó)前列，取得了顯著成果，保費(fèi)規(guī)模迅速增大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)增加，保險(xiǎn)從業(yè)人員明顯增多。 2018 年末常住人口603 萬人，其中城鎮(zhèn)人口328 萬人，鄉(xiāng)村人口275 萬人。 保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2009 年18.21 億元增長(zhǎng)到2018 年底87.66 億元，復(fù)合年均增長(zhǎng)率17.02%。 其中，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入從10.25 億元增長(zhǎng)至50.63 億元， 復(fù)合年均增長(zhǎng)率17.32%。 2009 年全年保險(xiǎn)賠付額6.09億元，2018 年全年保險(xiǎn)賠付額34.69 億元， 比上年增長(zhǎng)18.6%，復(fù)合年均增長(zhǎng)率19%。 其中，人身保險(xiǎn)賠付額從2009 年2.09 億元， 增加至2018 年16.13億元，復(fù)合年均增長(zhǎng)率22.7%。將青海省人身保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模和速度與全國(guó)整體水平相比，如圖1。

從圖1 保險(xiǎn)深度可以看出，2010—2018 年在整體趨勢(shì)上，青海省與全國(guó)基本同步，波動(dòng)穩(wěn)步上升；但整體水平上， 青海省與全國(guó)水平存在一定差距。青海省保險(xiǎn)業(yè)雖增速顯著，但整體仍然處于較低水平。 從保險(xiǎn)密度來看，青海省從2014 年以來大幅度增長(zhǎng)， 青海省保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展程度不斷加深，保險(xiǎn)正在成為居民生活不可或缺的一部分。 同樣，與全國(guó)保險(xiǎn)密度相比， 截至2018 年青海省保險(xiǎn)密度僅僅達(dá)到全國(guó)水平的一半，青海省保險(xiǎn)市場(chǎng)還有待深度挖掘，存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

圖1 2010—2018 年青海省與全國(guó)保險(xiǎn)深度對(duì)比分析圖

圖2 2010—2018 年青海省與全國(guó)密度對(duì)比分析圖

三、青海省人身保險(xiǎn)影響因素分析

(一）保險(xiǎn)業(yè)外部因素的影響

1.經(jīng)濟(jì)環(huán)境。 經(jīng)濟(jì)環(huán)境是影響家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)需求的重要因素。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平不斷提高，對(duì)生命的質(zhì)量要求、安全需求以及資產(chǎn)保值增值必然推動(dòng)人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。 在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)豐富、成熟，自然家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)投保率就較高。同時(shí)，家庭資產(chǎn)狀況和收入水平代表著家庭的購買能力， 家庭資產(chǎn)越多， 收入越高，對(duì)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求和購買能力相應(yīng)也越高。這在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)也同樣得到驗(yàn)證。

2.人口結(jié)構(gòu)因素。人口結(jié)構(gòu)因素包含很多方面，最為主要的是家庭老年人占比越大，一定程度對(duì)于人身保險(xiǎn)需求越大。 但是過多的老人造成家庭負(fù)擔(dān)較重，反而對(duì)保險(xiǎn)保費(fèi)支出有反向作用。 少數(shù)民族在語言、宗教信仰和生活方式以及保險(xiǎn)認(rèn)知等方面存在較大差異，因此民族因素對(duì)保險(xiǎn)的傳播以及接受產(chǎn)生一定的阻礙。

3.社會(huì)保障水平。 商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)具有補(bǔ)充性和替代性，雖然商業(yè)保險(xiǎn)可以覆蓋社會(huì)保險(xiǎn)的盲區(qū)，但同時(shí)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)存在一定程度的“擠出效應(yīng)”。 社會(huì)保險(xiǎn)保障程度越高，低中收入水平群體對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求越低。 總體來看，社會(huì)保險(xiǎn)保障水平和商業(yè)保險(xiǎn)需求呈反向關(guān)系。

(二）保險(xiǎn)業(yè)自身因素的影響

這些因素包括：一是產(chǎn)品價(jià)格。 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)格的影響關(guān)乎產(chǎn)品費(fèi)率和產(chǎn)品未來收益率兩種表現(xiàn)形式。 通常來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與需求呈反方向關(guān)系，產(chǎn)品的收益率與需求同方向變動(dòng)，反之亦然。二是服務(wù)水平?，F(xiàn)代化社會(huì)中，人們對(duì)于行業(yè)服務(wù)質(zhì)量要求都有整體明顯的提高，以消費(fèi)者為中心的人身保險(xiǎn)體現(xiàn)得更為明顯。 為消費(fèi)者創(chuàng)造投資價(jià)值，能夠滿足消費(fèi)者的需要，才是人身保險(xiǎn)公司獲得收益的關(guān)鍵。 因此，人身保險(xiǎn)業(yè)的銷售方式、服務(wù)水平和公司信譽(yù)度都對(duì)人身保險(xiǎn)公司甚至行業(yè)有著不可忽視的影響。 三是業(yè)內(nèi)人才隊(duì)伍建設(shè)。 因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)標(biāo)的是人，在各個(gè)階段服務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)直接關(guān)乎營(yíng)銷的成功與否、保障期間的質(zhì)量以及賠付過程中的效率， 進(jìn)而產(chǎn)生不同的客戶體驗(yàn)，反過來影響客戶對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任程度以及投保率。

四、實(shí)證分析

（一）指標(biāo)選取及構(gòu)建

因變量為人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入；x1 為青海省人均可支配收入；x3 為青海省65 歲及以上老年人占比。以上指標(biāo)說明，當(dāng)前我國(guó)居民購買保險(xiǎn)的意愿是否強(qiáng)烈， 是根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)水平來決定的，x2 指標(biāo)作為變量對(duì)于研究青海省居民經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展具有重要意義。 在我國(guó)社會(huì)人口老齡化加重的背景下，x2指標(biāo)作為變量對(duì)于地區(qū)人口年齡結(jié)構(gòu)更具有代表性。 建立模型：

模型中C 為常數(shù)項(xiàng)，β1 示青海省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入對(duì)人均可支配收入， 而β2 表示人口年齡結(jié)構(gòu)的半彈性。 ε 表示隨機(jī)干擾項(xiàng)。

（二）實(shí)證分析

本文應(yīng)用SPSS23.0 對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多元線性回歸分析，其中被解釋變量為人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入（PIN），解釋變量為青海省人均可支配收入（X1）和青海省65 歲及以上老年人占比 （X2）。 首先看R 方為94.2%，大于50%，說明數(shù)據(jù)與模型擬合程度較好。且在表1 的ANOVAa 中可以看出F=56.491，P=0.000<0.05，說明該回歸方程顯著（表1、2）。

系數(shù)表反應(yīng)自變量與因變量之間的具體影響關(guān)系。 首先看顯著性水平Sig， 在0.05 顯著性水平下， 可以看出青海省人均可支配收入的P=0.000<0.05，能顯著影響青海省人身保險(xiǎn)收入。 回歸系數(shù)B為1.508，這說明青海省人均可支配收入越高，青海省人身保險(xiǎn)收入越高。 最后從系數(shù)表中來看，青海省老年人占比對(duì)青海省人身保險(xiǎn)收入影響程度較小，因?yàn)樗腜=0.778>0.05。

表格中給出了這個(gè)回歸方程中常數(shù)項(xiàng)（Constant）、青海省人均可支配收入、青海省老年人口占比的偏回歸系數(shù)（Unstandardized Coefficients）及對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)誤差，分別為：1.504、0.215、13.018。其中常數(shù)項(xiàng)表示當(dāng)自變量取值為0 時(shí)， 因變量的取值、數(shù)據(jù)沒有實(shí)際意義。 為了消除原始變量單位不同或者量綱不同的影響，軟件同時(shí)計(jì)算了標(biāo)準(zhǔn)化的偏回歸系 數(shù) （Standardized Coefficients）， 分 別 為：0.941、0.039?；貧w系數(shù)絕對(duì)值越大說明對(duì)回歸模型的貢獻(xiàn)越大。 同時(shí)對(duì)回歸系數(shù)進(jìn)行了假設(shè)檢驗(yàn)，并給出了相應(yīng)的p 值，分別為：0.000、0.778，其中常數(shù)項(xiàng)的回歸系數(shù)沒有實(shí)際意義，其他p 值表明青海省人均可支配收入有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。 “Collinearity Statistics”提供了共線性診斷兩個(gè)參數(shù)。容忍度（Tolerance）越小，多重共線性越嚴(yán)重，一般認(rèn)為容忍度小于0.1 時(shí)，存在嚴(yán)重的共線性。 方差膨脹因子（VIF）即容忍度的倒數(shù)，一般認(rèn)為其不應(yīng)大于5。在本次模型中可以認(rèn)為不存在明顯的共線性問題（表3）。

表1 模型摘要

表2 ANOVAa

表3 系數(shù)a

在此基礎(chǔ)上， 本文又做了Pearson 相關(guān)性分析來研究三個(gè)變量之間的相關(guān)性。 首先看下表中顯著性水平sig=0.000 或sig=0.001，即：在P=0.01 的水平顯著，顯著性非常高，表示相關(guān)性很強(qiáng)。 相關(guān)系數(shù)的絕對(duì)值越大，相關(guān)性越強(qiáng)；相關(guān)系數(shù)越接近于1 或-1，相關(guān)度越強(qiáng)；越接近于0 則相關(guān)性越弱。 由相關(guān)系數(shù)表可知，青海省人身保險(xiǎn)收入與各變量之間均存在較強(qiáng)相關(guān)性，可見所選取指標(biāo)對(duì)于研究青海省人身保險(xiǎn)收入具有合理性。 其中青海省人均可支配收入和青海省65 歲及以上人口占比均與青海省人身保險(xiǎn)收入呈現(xiàn)顯著正相關(guān)，由此可見隨著人口老齡化的不斷發(fā)展和青海省人均可支配收入不斷提高，青海省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在未來會(huì)有不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)（表4）。

五、青海省人身保險(xiǎn)研究結(jié)論及對(duì)策

（一）研究結(jié)論

一是家庭人均可支配收入對(duì)人身保險(xiǎn)保費(fèi)支出具有顯著的正向作用。 影響人們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響因素主要有兩大類，支付能力和保險(xiǎn)意識(shí)。 在有了保險(xiǎn)意識(shí)的基礎(chǔ)上，支付能力直接影響人們的人身保險(xiǎn)的需求水平。 因此，人均可支配收入越多，對(duì)商品和服務(wù)的購買預(yù)算隨之增加，人身保險(xiǎn)的需求也就越高，在一定預(yù)算內(nèi)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)支出也越多。 二是青海省65 歲及以上老年人數(shù)占比越高，相應(yīng)刺激人身保險(xiǎn)需求增加，但達(dá)到一定臨界值后對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)支出具有負(fù)向作用。

（二）青海省人身保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策及建議

1.因地制宜，擴(kuò)大人身保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模。保險(xiǎn)業(yè)要想擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，提高滲透度，就要照顧邊緣人群和特殊人群。 青海的特殊省情造成當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)于保險(xiǎn)的需求也與東部城市大有不同。 一般來說，險(xiǎn)種的研發(fā)都在北上廣這些大城市，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品并不適合青海以畜牧業(yè)為主的偏遠(yuǎn)地區(qū)。 因此，國(guó)家在政策上應(yīng)該有所偏斜，加大扶持力度，因地制宜地設(shè)計(jì)滿足當(dāng)?shù)鼐用裥枨蟮谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品種類，切實(shí)保障居民保險(xiǎn)需要。

2.加大對(duì)特定地區(qū)特定人群保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳和普及。 要讓保險(xiǎn)真正起到發(fā)展經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)的作用，就要滲透到偏遠(yuǎn)村區(qū)家家戶戶。 青海少數(shù)民族比例達(dá)到48%之多，農(nóng)村人口也是接近半數(shù)，而這些特定人群也是保險(xiǎn)意識(shí)最薄弱的人群。 人身保險(xiǎn)公司可以和農(nóng)村信用合作社、居委會(huì)、農(nóng)牧區(qū)農(nóng)機(jī)站以及寺廟等部門建立聯(lián)系，使人身保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳多樣化，讓人身保險(xiǎn)走進(jìn)家家戶戶成為人們熟悉的一類保險(xiǎn)。

表4 相關(guān)性

3.創(chuàng)新老年人等特殊群體保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大人群覆蓋面。 隨著我國(guó)人口老齡化程度的加深，老弱病人群在家庭中越來越重要，隨之而來的問題不斷增多。 當(dāng)前因大多數(shù)保險(xiǎn)公司在合同條款中將65 歲及以上老人排除在外， 沒有適合他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即使有，老人比例大的多數(shù)普通家庭因經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也可能對(duì)這種保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有支付能力。 因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)計(jì)差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品，符合普通家庭經(jīng)濟(jì)特征和老人需求的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。 同時(shí)，政府可以針對(duì)老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品加大對(duì)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼力度，提高保險(xiǎn)公司積極性，激活保險(xiǎn)市場(chǎng)。