趙佼

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識：A 文章編號：1674-1145（2020）05-127-01

摘 要 我國電子銀行已經(jīng)被人們廣泛使用，相比傳統(tǒng)的銀行，電子銀行在使用上更為便捷、方便。但是電子銀行依托于互聯(lián)網(wǎng)，所以對電子技術(shù)要求更高，風(fēng)險系數(shù)也比傳統(tǒng)銀行要高，尤其是在法律風(fēng)險方面。本文通過對我國個人電子銀行業(yè)務(wù)存在的法律風(fēng)險進行分析，并總結(jié)出來合理的法律風(fēng)險防范措施，以此來降低電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險。

關(guān)鍵詞 電子銀行 風(fēng)險 措施

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國的銀行業(yè)務(wù)也趨向網(wǎng)絡(luò)化，各地的銀行開始興辦電子銀行業(yè)務(wù)，這種電子銀行的興起不僅緩解了傳統(tǒng)銀行的壓力，同時還加快了人們的個人銀行業(yè)務(wù)的辦理速度，電子銀行業(yè)務(wù)逐漸被人們廣泛使用。電子銀行的發(fā)展使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)得以擴展，涉及的范圍更廣，金融業(yè)務(wù)的種類越來越多，但是在業(yè)務(wù)覆蓋率高的同時也帶來諸多風(fēng)險。在技術(shù)方面，電子銀行要比傳統(tǒng)銀行要求高，不僅面臨傳統(tǒng)銀行所存在的風(fēng)險還同時增加了很多法律風(fēng)險。

一、我國個人電子銀行業(yè)務(wù)存在的法律風(fēng)險

（一）技術(shù)存在法律風(fēng)險

由于電子銀行的業(yè)務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)，這對電子銀行業(yè)務(wù)軟件的技術(shù)要求較高，一旦技術(shù)軟件無法正常運行，很容易出現(xiàn)資金無法到賬、結(jié)算、轉(zhuǎn)錯等現(xiàn)象，甚至有不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞進行非法交易或者盜取資金的情況出現(xiàn)。這種情況發(fā)生以后，用戶不僅會面臨一定的經(jīng)濟損失，還會對銀行追責(zé)，使電子銀行面臨了嚴(yán)重的法律風(fēng)險[1]。因此，用戶在選擇使用電子銀行業(yè)務(wù)軟件時，要選擇技術(shù)軟件安全等級高的，避免在使用電子銀行進行業(yè)務(wù)交易時發(fā)生不必要的法律風(fēng)險。

（二）系統(tǒng)運行存在風(fēng)險

用戶在使用電子銀行進行注冊時，需要對身份信息進行實名認證，這種認證方式具有一定的法律意義。電子銀行的用戶端在鑒別用戶合法身份和用戶合法交易時，是根據(jù)用戶的身份認證書和用戶設(shè)定的密碼來進行鑒別的，一旦認證系統(tǒng)在運行時出現(xiàn)故障，不僅會使用戶的交易無法達成，嚴(yán)重時會給用戶帶來經(jīng)濟損失，這樣會造成一定的法律風(fēng)險。

（三）制度風(fēng)險

我國在對個人電子銀行業(yè)務(wù)方面沒有相對應(yīng)的法律制度來進行監(jiān)管，尤其是在電子銀行用戶和銀行之間的權(quán)利義務(wù)方面缺少制度上的統(tǒng)一規(guī)定。用戶在電子銀行開戶時所用的合同，各家銀行都是根據(jù)自家銀行的制度去設(shè)定的服務(wù)協(xié)議，這種服務(wù)協(xié)議是否具有一定的法律效力還有待商榷[2]。如果出現(xiàn)糾紛，在確定法律責(zé)任時會非常困難，不利于解決問題。法律制度的不完善使得電子銀行業(yè)務(wù)存在多法律風(fēng)險。

（四）交易風(fēng)險

隨著個人電子銀行的迅速發(fā)展，很多用戶開始利用電子銀行的便捷開始在網(wǎng)絡(luò)上購物或者消費付款。在交易過程中，用戶對自己的密碼保管不當(dāng)，或者不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞對用戶的個人信息進行套取，很容易竊取用戶資金，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。

二、個人電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范措施

（一）加強內(nèi)部管理，完善規(guī)章制度

目前，電子銀行業(yè)務(wù)面臨的法律風(fēng)險問題已經(jīng)開始引起人們的關(guān)注，加強銀行內(nèi)部的管理，完善電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)章制度尤為重要。首先，要明確好銀行和電子銀行用戶的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系；其次，因電子銀行軟件發(fā)生故障造成損失時，要確定責(zé)任義務(wù)，通過制定合理的協(xié)議來規(guī)定銀行與軟件服務(wù)商之間的權(quán)利義務(wù)，履行好自身所承擔(dān)的法律責(zé)任；最后，要強化工作人員的法律風(fēng)險意識，提高業(yè)務(wù)員的專業(yè)技術(shù)水平，加強內(nèi)部管理的手段，不斷完善銀行內(nèi)部對電子銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范措施。

（二）加強個人電子銀行用戶的法律風(fēng)險防范意識

我國個人電子銀行用戶對電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險意識淡薄，所以要從根本上提升電子銀行用戶的法律風(fēng)險防范意識。首先，銀行應(yīng)當(dāng)對電子銀行業(yè)務(wù)的具體操作流程進行演示，讓電子銀行的用戶都可以掌握電子銀行業(yè)務(wù)的操作流程，減少因操作失誤造成經(jīng)濟損失；其次，電子銀行用戶要加強對自己密碼的管理，不要外泄給他人，同時要強化對密碼保管重要性的意識；最后，在電子銀行業(yè)務(wù)交易完成時，保留好相關(guān)電子憑證，以免發(fā)生糾紛時缺少判斷依據(jù)。

（三）完善我國相關(guān)法律法規(guī)

在加強用戶法律意識的同時，更要完善我國對電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，加快立法的制定速度，并且要制定出完整的針對網(wǎng)絡(luò)犯罪的法律制度，使電子銀行在法律的管控下可以有效的運行，確保電子銀行得到穩(wěn)定、有序的發(fā)展。

（四）加強對個人電子銀行犯罪的打擊力度

現(xiàn)如今，越來越多的不法分子開始利用互聯(lián)網(wǎng)進行經(jīng)濟犯罪。電子銀行系統(tǒng)成為了不法分子的攻擊目標(biāo)，通過黑客的惡意入侵電子銀行系統(tǒng)，盜取大量的用戶信息，導(dǎo)致用戶的支付密碼泄露，從而轉(zhuǎn)移用戶的資金，這不僅給用戶造成經(jīng)濟損失，同時還使銀行的聲譽受損[3]。所以加強對電子銀行犯罪行為的打擊力度勢在必行，以此來保障電子銀行系統(tǒng)的安全運轉(zhuǎn)。

三、結(jié)語

通過以上內(nèi)容可以看出，電子銀行業(yè)務(wù)面對的法律風(fēng)險更加復(fù)雜，很多法律風(fēng)險存在其中，而且不容易處理。對此，我國在加大管控力度的同時，個人在電子銀行業(yè)務(wù)上也要提高防范意識，在銀行內(nèi)部更要加強對電子銀行的管理和規(guī)范，使得個人電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險得到有效的規(guī)避。

參考文獻：

[1]張瀚元.我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度研究[D].哈爾濱商業(yè)大學(xué)，2018.

[2]張揚波.淺談電子銀行的法律風(fēng)險與防范對策[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2018（1）：128-129.

[3]劉瑩.我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理問題研究[D].云南師范大學(xué)，2016.