蔡一鍵　魯笑寒　陳蘭

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)一種新的產(chǎn)品，其通過“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，很快被大眾所接受。而與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊。闡述我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，分析其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，提出商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展方式;應(yīng)對(duì)方法

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2020）19-0053-02

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于整個(gè)金融業(yè)而言是一個(gè)全新的產(chǎn)物，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。2012年，謝平和鄒傳偉提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融模式將會(huì)是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融模式”的觀點(diǎn)，間接說明了傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競(jìng)爭(zhēng)合作型發(fā)展模式。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融仍難以動(dòng)搖傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，但隨著其不斷地發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融很有可能會(huì)成為未來金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)大趨勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量激增。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不僅推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，也在一定程度上提升了金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與效率，在滿足更多人的金融服務(wù)需求的同時(shí)，也為傳統(tǒng)金融業(yè)注入了新的活力。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一共有1.9萬多家，并且網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付的累計(jì)交易額達(dá)到70萬億元。

2.風(fēng)險(xiǎn)與隱患并存，監(jiān)管日益規(guī)范。截至2018年12月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至1 021家，相比2017年底減少了1 219家。互聯(lián)網(wǎng)金融在其高速的發(fā)展過程中也存在著監(jiān)管不當(dāng)、魚龍混雜的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其較低的準(zhǔn)入門檻，迅速地吸引了很多企業(yè)的進(jìn)入。但是隨著越來越多的企業(yè)進(jìn)入，管理難度也在逐漸地增加，這也讓有關(guān)部門不得不采取行動(dòng)，來遏制互聯(lián)網(wǎng)金融高風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)的勢(shì)頭。隨著相關(guān)部門的專項(xiàng)整治工作的進(jìn)行，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)逐步從快速發(fā)展階段逐漸進(jìn)入規(guī)范化的平穩(wěn)發(fā)展階段，隨著行業(yè)監(jiān)管條例的制定和實(shí)行，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)魚龍混雜的情況得到極大的改善。

3.與傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。就目前而言，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，業(yè)務(wù)覆蓋面較廣，但是短時(shí)間內(nèi)仍舊無法對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位造成影響。由相關(guān)數(shù)據(jù)可知，目前我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在百姓日常金融業(yè)務(wù)處理上仍占據(jù)主導(dǎo)地位，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所占市場(chǎng)份額在逐步增加，而商業(yè)銀行所占市場(chǎng)份額在減少，且影響會(huì)逐漸增大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響分析

1.對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。存款業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來說，是一種獲取資金最快捷最重要的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)于一個(gè)銀行后續(xù)業(yè)務(wù)的進(jìn)行有著極為重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，也使得商業(yè)銀行的線下存款業(yè)務(wù)受到影響。對(duì)于老年人來說，不熟悉網(wǎng)上操作，使得線下銀行需要持續(xù)提供存款業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)量的不斷減少以及人員和設(shè)備維護(hù)的費(fèi)用增加，使得線下銀行的利潤(rùn)持續(xù)走低，從而影響了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。

2.對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來說也是一個(gè)重要的盈利業(yè)務(wù)，隨著第三方支付的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量出現(xiàn)了大幅的下滑，支付寶作為第三方支付的代表，它的出現(xiàn)使得人們逐漸減少對(duì)銀行卡的使用，轉(zhuǎn)而變?yōu)橛弥Ц秾氝M(jìn)行支付。2016年，第三方支付平臺(tái)交易的環(huán)比增長(zhǎng)率高達(dá)381.9%，至此第三方支付平臺(tái)的發(fā)展達(dá)到了巔峰時(shí)期。2017年，國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，使得其交易規(guī)模有了大幅度的下降。到了2018年第二季度出現(xiàn)了下滑的趨勢(shì)，環(huán)比增長(zhǎng)率跌落至-2.62%，但隨著制度的進(jìn)一步完善，第三方支付平臺(tái)的交易規(guī)模出現(xiàn)了上漲的趨勢(shì)，2018年第三季度的環(huán)比增長(zhǎng)回升至11.52%，并且第三方支付平臺(tái)在手續(xù)費(fèi)方面也比商業(yè)銀行要低，第三方支付平臺(tái)降低了用戶的成本，由此也吸引了大批的客戶。

3.對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)綜合性金融業(yè)務(wù)，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的重要途徑之一。但余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，不僅對(duì)銀行的存款業(yè)務(wù)造成了影響，同時(shí)也對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，余額寶等產(chǎn)品則更具有吸引力，余額寶之類的產(chǎn)品不僅提供理財(cái)服務(wù)，而且將支付和理財(cái)合二為一形成一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)。余額寶類的產(chǎn)品采用“T+0”的實(shí)時(shí)贖回方式，使得客戶可以隨時(shí)取回存入的資金，并且其七日年化收益率高于商業(yè)銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品，且其存入的門檻較低，使得其受到大部分客戶的青睞。

4.對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響。隨著P2P網(wǎng)貸的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也出現(xiàn)一定程度的下滑。P2P網(wǎng)貸主要面向于小微企業(yè)和中低收入人群，針對(duì)小微企業(yè)的資金需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出了適合其借款的金融產(chǎn)品，并且為借款人降低門檻，提供高效率的借款服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融信貸服務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，可以讓客戶享受到足不出戶就可以完成業(yè)務(wù)的方便快捷的體驗(yàn)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要還是通過線下銀行柜臺(tái)辦理來完成的，且復(fù)雜的手續(xù)和難以調(diào)配的時(shí)間使得其業(yè)務(wù)效率低下，難以滿足人們對(duì)于方便快捷體驗(yàn)的追求，從而導(dǎo)致銀行柜臺(tái)交易量的大幅度下降。隨著政府對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管不斷完善，其增長(zhǎng)也會(huì)趨于平緩，但其對(duì)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響仍然是不容忽視的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.改變現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅速崛起，得益于其“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過改善客戶的體驗(yàn)，提高自身的服務(wù)水平，通過將客戶的體驗(yàn)放在首位來吸引更多的潛在客戶。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融這一服務(wù)理念，傳統(tǒng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，并非將業(yè)務(wù)放在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行操作那么簡(jiǎn)單，更應(yīng)該學(xué)習(xí)的是互聯(lián)網(wǎng)金融這一先進(jìn)的服務(wù)理念。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)尋求創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)和自身業(yè)務(wù)有效地進(jìn)行結(jié)合，并且提高客戶體驗(yàn)，將自身業(yè)務(wù)操作進(jìn)行簡(jiǎn)化，提高業(yè)務(wù)人員的服務(wù)意識(shí)和水平，從而來吸引更多的潛在客戶。

2.加強(qiáng)人才專業(yè)化，培養(yǎng)復(fù)合型人才。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起導(dǎo)致金融專業(yè)人才的需求擴(kuò)大，人才的需求在不斷上漲，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在尋找外部人才的同時(shí)也要提高內(nèi)部人員的專業(yè)化水平，才能夠緩解人才供給緊張的問題，通過內(nèi)部培養(yǎng)和外部吸收同時(shí)進(jìn)行，才能保證自身專業(yè)化水平始終維持在較高的水平上。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，想要將互聯(lián)網(wǎng)和自身業(yè)務(wù)進(jìn)行合作，則不僅需要金融專業(yè)人才，還需要計(jì)算機(jī)方面的人才。因此，培養(yǎng)復(fù)合型人才也成了目前商業(yè)銀行所需要做的一件事，通過對(duì)單一專業(yè)人才進(jìn)行培養(yǎng)使其能夠熟練掌握業(yè)務(wù)，并且擁有一定的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，培養(yǎng)出一支既能懂得經(jīng)營(yíng)管理，又能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)的高端人才團(tuán)隊(duì)。而這樣的人才團(tuán)隊(duì)，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)和動(dòng)力。

3.擴(kuò)大業(yè)務(wù)，凸顯服務(wù)的個(gè)性化。近年來，隨著社會(huì)的進(jìn)步以及居民收入的增加，人們更愿意追求商品與服務(wù)的個(gè)性化，個(gè)性化的核心是以人為本，是針對(duì)獨(dú)特個(gè)體的具有靈活性、針對(duì)性、突發(fā)性、差異性的商品或服務(wù)，也是滿足不同客人合理的個(gè)別需求，提供貼心專業(yè)化的服務(wù)。同時(shí)，在提供個(gè)性化商品與服務(wù)的基礎(chǔ)上，還能夠更好地利用有效資源，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈、區(qū)域鏈等結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)更好的資源管理與利用。

4.借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，提升效率。在大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算服務(wù)快速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)和云計(jì)算服務(wù)，大幅提高自身數(shù)據(jù)收集和分析的效率。而商業(yè)銀行在其發(fā)展的幾十年間，也收集了大量的客戶信息，但其收集以及對(duì)客戶分析的效率并不高。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)來為自身建立一個(gè)較為全面的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，利用云計(jì)算技術(shù)來對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中的客戶的信用等級(jí)、消費(fèi)水平以及發(fā)展?jié)摿M(jìn)行較為快速全面的分析，從而將大量的客戶進(jìn)行劃分，然后為不同等級(jí)的客戶制定不同的金融業(yè)務(wù)，來提高客戶的滿意度以及自身的辦事效率。

5.加強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理。商業(yè)銀行公司治理應(yīng)當(dāng)遵循各治理主體獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的原則，建立合理的激勵(lì)、約束機(jī)制，科學(xué)、高效地決策、執(zhí)行和監(jiān)督。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，而內(nèi)部控制是商業(yè)銀行董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層和全體員工參與的，通過制定和實(shí)施系統(tǒng)化的制度、流程和方法，實(shí)現(xiàn)控制目標(biāo)的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制，從而建立起嚴(yán)密的內(nèi)控機(jī)制。最后，商業(yè)銀行也應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的薪酬制度，建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。

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收稿日期：2020-01-08

基金項(xiàng)目：2019年鹽城工學(xué)院校級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目基金支持

作者簡(jiǎn)介：蔡一鍵（1998-），男，浙江溫州人，學(xué)生，從事金融工程研究;魯笑寒（1998-），女，江蘇東海人，學(xué)生，從事金融工程研究;陳蘭（1982-），女，江蘇射陽人，副教授，從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究。