賀軍

【摘要】在網絡金融發(fā)展的大背景之下，我國的商業(yè)銀行信貸風險逐漸增大，因此需要進一步加強對風險的控制，并且采取行之有效的措施，才能夠保證控制的效果。本文主要圍繞網絡銀行發(fā)展的大背景之下商業(yè)銀行信貸風險控制的策略及問題展開分析和論述，首先介紹影響到商業(yè)銀行信貸風險的一些因素，然后分析在網絡金融背景之下商業(yè)銀行做好信貸風險控制的有效舉措。

【關鍵詞】商業(yè)銀行;信貸風險控制;存在問題;有效舉措

在商業(yè)銀行發(fā)展的過程當中信貸的風險逐漸加大，尤其是互聯(lián)網金融的發(fā)展，使得商業(yè)銀行面臨著很多潛在的隱患，因此為了實現(xiàn)商業(yè)銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展，必須要結合當下在進行信貸風險控制過程當中所存在的一些影響因素，采取行之有效的措施，才能夠真正地應對風險，全面提高商業(yè)銀行的競爭力，實現(xiàn)我國經濟的可持續(xù)發(fā)展。

一、網絡金融產品的特點分析

（一）信息化與虛擬化

計算機技術的發(fā)展使得金融市場成為一個信息市場，而且加強了金融市場的虛擬性。金融機構的經營地點已經不同于以前傳統(tǒng)的方式，現(xiàn)在金融機構可以擁有一個虛擬化的網絡地址以及一個虛擬的經營空間。網絡金融的業(yè)務創(chuàng)新也是非常值得注意的方面，這種業(yè)務創(chuàng)新在金融各個領域都可以看到，比如銀行利用互聯(lián)網為客戶提供消費信貸、房屋抵押信貸和信用卡信貸，第三方支付等等，這些大多都是通過虛擬的電子貨幣和網絡來實現(xiàn)的。同時金融機構的經營過程也都通過銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網上服務來實現(xiàn)，通過虛擬網絡來解決所有問題。

（二）經濟性與高效性

網絡金融的發(fā)展使金融信息交流和業(yè)務處理更加方便快捷，突破了以往時間和空間的限制，客戶直接通過網絡獲得信息和服務，大大提高了金融機構的服務效率。與以前柜臺式服務相比，網絡金融的服務方式不僅節(jié)省了信息獲取的時間，而且虛擬化的網絡金融節(jié)省了經營場所的費用開支，顯著降低了金融機構的經營成本，具有很高的經濟性。

二、我國商業(yè)銀行信貸風險存在的問題和因素分析

經過調查研究發(fā)現(xiàn)，當下商業(yè)銀行在推進信貸風險控制方面主要受到以下幾方面因素的影響。

（一）政府行為的干預會引發(fā)一系列的風險

我國作為社會主義市場經濟體制，堅持以市場為主導，但是國家也可以對市場的行為進行干預，市場是資金配置的主體，政府的相關職能屬于宏觀調控，一旦受到政府的行為干預，可能會使得商業(yè)銀行的信貸風險進一步增加。雖然政府并不實際在干預過程當中采取一系列舉措，但是往往會影響到部分項目的投資效率，也對商業(yè)銀行的運行帶來風險。

（二）法律法規(guī)體系不夠健全

雖然我國出臺了《銀行法》等相關的法律，但是針對于商業(yè)銀行的信貸風險方面缺乏行之有效的舉措，而且內容相對較為陳舊，需要進行重新修訂?？傊艿椒芍贫炔唤∪挠绊?，商業(yè)銀行的信貸風險也逐漸加大，比如說借款人蓄意詐騙貸款。部分的借款人為了非法占有資金會偽造一些證件或者是產權證明等作為擔保，詐騙銀行的貸款之后攜款潛逃或者是揮霍，這樣都會使得商業(yè)銀行的信貸風險不斷加大。再比如，部分借款人多頭貸款或者是透支導致了商業(yè)銀行的風險不斷提升。抵押物難以變現(xiàn)問題導致了貸款擔保形同虛設，商業(yè)銀行面臨著較大的經營風險。

（三）缺乏行之有效的管控手段

商業(yè)銀行在運行的過程當中，由于缺乏科學經營管理的手段和方式，缺乏對風險隱患的排查，把短期效益作為經營的首位，因此各種責權對等的管理機制體系不夠完善，一筆貸款方面出現(xiàn)了問題，很難追究相關人員責任，給商業(yè)銀行帶來了很大的風險。

三、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行信貸風險控制的有效對策分析

面對當下商業(yè)銀行在信貸方面所存在的一系列風險，為了做好信貸風險控制工作，應該采取以下有效對策：

（一）應該進一步完善政府的監(jiān)督職能

政府作為國家的主體，存在著一些政府上的行為，為了避免對商業(yè)銀行的信貸產生風險，應該進一步加強政府的監(jiān)督職能，不可以過分的干預銀行的貸款，但是也要對于市場上的行為進行有效的監(jiān)督，通過實行一系列的政府舉措彌補市場上的缺陷，真正的維護社會的公正，也能夠維護商業(yè)銀行的利益，因此政府應該進一步加大支持力度，支持和配合銀行的各種行為，監(jiān)督企業(yè)逃廢債務的相關行為，才能夠確保商業(yè)銀行的正常運行，尤其是政府應該進一步轉變角色，能夠真正的參與到市場的競爭當中，不可以急功近利，而是要堅持正確的干預，進一步規(guī)范自身的行為和智能，彌補市場調節(jié)所存在的一系列問題和不足，確保商業(yè)銀行的正常有序運行。

（二）要加強法律法規(guī)的制定

結合商業(yè)銀行在進行信貸風險控制過程當中存在的一系列問題，應該進一步完善法律保障，比如，要對一些基礎法律《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等相關的法律進行修訂，或者是出臺相關的細則，應該要加大對法律的執(zhí)行力度，盡可能的去借鑒一些國外的先進經驗。比如可以在《刑法》等相關的法律中增加一些不講信用、惡意逃債等行為的定罪條款，這樣才能夠真正的打擊惡意欠款等行為，進一步增加企業(yè)的逃廢債成本，從而維護商業(yè)銀行的合法權益。通過在法律條文中增加相關條款，確保對商業(yè)銀行的信貸行為進行有效的保護，真正的打擊一些因惡意逃債或者是貸款私用造成的損失行為，創(chuàng)造一種良好的氛圍，保證商業(yè)銀行信貸業(yè)務的正常運行。

（三）要進一步健全社會保障體系

由于社會信用直接影響到商業(yè)銀行的資產質量，因此應該全面加強對惡意銀行債務逃避的制裁，另外也要進一步完善社會保障的體系，對于企業(yè)進行兼并重組或者是跟蹤監(jiān)督等行為，協(xié)助金融機構維護自身的債權。國家相關部門應該進一步健全企業(yè)的信息披露制度，有效地解決銀行企業(yè)信息不對稱的現(xiàn)象。也要進一步加大對信息的公開力度，形成共享平臺，降低商業(yè)銀行的信貸風險，確保對企業(yè)的會計信息以及信息處理更加的規(guī)范、標準。

（四）要完善信貸的專門管理機構

在對信貸業(yè)務進行管理時應該建立健全相關的專門管理機構，能夠將貸款的審批權以及審查權分別落實到不同的職能部門，這樣才能夠明確工作的范圍，工作的職責以及工作的目標，確保審批更加科學公正，也能夠針對一些大額的貸款進行有效的審批和決策，減少商業(yè)銀行的信貸風險。

（五）要進一步完善信貸擔保制度

結合當下《擔保法》中的一些內容，可以發(fā)現(xiàn)存在著部分欠缺，因此應該完善貸款擔保制度，可以培育規(guī)范的抵押品，二級市場能夠使得抵押貸款的抵押物計時的變現(xiàn)，另外也可以由政府出面組建信貸擔保公司，為一些大額的信貸提供相關的擔保。國家應該加大重視程度，學習先進的經驗，對于一定數額以上的貸款進行擔保。尤其是對信貸的程序進行進一步的規(guī)范和嚴格的審查。通過對制度的進一步完善，讓商業(yè)銀行的信貸行為更加的規(guī)范、標準，減少風險，在陽光下運行，既能夠降低風險，也能夠保證規(guī)范運營。

（六）要堅持貸款和保險相結合的原則

為了維護商業(yè)銀行的經濟利益，在推進貸款業(yè)務時，也應該堅持貸款和保險相結合的原則，通過推出不同的險種產品，然后為商業(yè)銀行的各種現(xiàn)代行為提供保障。尤其是在互聯(lián)網金融的大背景下，必須要創(chuàng)新，能夠推出更多的信貸產品，給中小企業(yè)提供便利，才能夠占有更加廣闊的市場，尤其是要健全網絡信貸模式，嚴格網絡信貸的流程，加強網絡的審批，才能夠不斷的規(guī)避風險，實現(xiàn)正常的運行。

四、總結

面對當下商業(yè)銀行存在的一些信貸風險，比如政府的過度干預、法治體系不夠健全以及缺乏有效的經營管理和監(jiān)督，為了全面提高商業(yè)銀行信貸風險控制的水平，應該完善政府監(jiān)督職能，進一步完善相關的法律法規(guī)，同時要健全社會保障體系，完善機構建設，通過進行貸款和保險相結合，推動商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

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