羅楗璘

【摘要】隨著國(guó)內(nèi)金融體制改革的不斷推進(jìn)，中國(guó)的金融業(yè)正面臨著巨大的變革與發(fā)展。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一直是金融行業(yè)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各國(guó)中央銀行開(kāi)始降低利率，使金融渠道、銀行存款和貸款多樣化。隨著差距的縮小和銷(xiāo)售增長(zhǎng)的持續(xù)下降。相關(guān)的商業(yè)銀行肯定會(huì)發(fā)展其資產(chǎn)管理活動(dòng)，并探索各種收入來(lái)源。中國(guó)商業(yè)銀行的人事管理發(fā)展薄弱，與外資銀行存在顯著差異。理財(cái)產(chǎn)品一直是商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的特征，所以我們有必要通過(guò)使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為生來(lái)評(píng)估國(guó)家資產(chǎn)管理服務(wù)的發(fā)展，并提出合理的刺激增長(zhǎng)的措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 ?個(gè)人理財(cái) ?研究

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，特別是在改革開(kāi)放后的最近20年中，居民收入迅速增加，生活質(zhì)量和人民消費(fèi)不斷提高。結(jié)果，但是商業(yè)銀行市場(chǎng)中的個(gè)人財(cái)產(chǎn)也迅速增長(zhǎng)。人們對(duì)資產(chǎn)管理的認(rèn)識(shí)正在逐步提高，并且對(duì)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的需求也在穩(wěn)步增長(zhǎng)。隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放，本地銀行將在外國(guó)商業(yè)銀行的影響下承受更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。那么我國(guó)的商業(yè)銀行該如何在有限的客戶(hù)資源和一般市場(chǎng)融資的基礎(chǔ)上參加國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)并獲得更多的國(guó)際資金呢？這是一個(gè)非常嚴(yán)肅的問(wèn)題，中國(guó)的商業(yè)銀行必須集中精力解決這一問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展

隨著新的資產(chǎn)管理規(guī)則的出臺(tái)，商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收入得到了加速。但是在線管理產(chǎn)品的問(wèn)題正在急劇增加，這可以追溯到“以客戶(hù)為中心”的本質(zhì)，但是風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)是真正可見(jiàn)的。定期存款是保證資金管理的最重要選擇，同時(shí)，一些商業(yè)銀行在逐漸改變消費(fèi)者最喜歡并滿(mǎn)足消費(fèi)者需求的養(yǎng)老金產(chǎn)品和創(chuàng)新資產(chǎn)管理產(chǎn)品的資產(chǎn)凈值。

（二）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈

近年來(lái)，國(guó)家個(gè)人資產(chǎn)的理財(cái)管理發(fā)展迅速。在發(fā)行選擇方面，由于產(chǎn)量大，所以國(guó)有銀行的成功率很高。股份制銀行具有投資和研究機(jī)會(huì)的優(yōu)勢(shì)，并且投資潛力較大。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，我國(guó)所有的商業(yè)銀行各有特色。但是，外資銀行在中國(guó)銀行中競(jìng)爭(zhēng)激烈，企業(yè)資產(chǎn)的自我管理在發(fā)展中國(guó)家早已發(fā)展起來(lái)，其產(chǎn)品種類(lèi)繁多、地點(diǎn)特定且規(guī)模較大。并且大部分的目標(biāo)受眾主要是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。例如，大財(cái)富管理中心的理財(cái)門(mén)檻是將平均每月存款增加到50000美元，渣打銀行則為客戶(hù)調(diào)整個(gè)人資產(chǎn)管理產(chǎn)品。自2019年以來(lái)，在線借貸的發(fā)展給中國(guó)的商業(yè)銀行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。諸如余額寶等之類(lèi)的金融產(chǎn)品為消費(fèi)者提供了有效且安全的理財(cái)業(yè)務(wù)，這將對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響。另外，目前還允許騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)公司管理多家資產(chǎn)管理公司，使得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在逐步加劇。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信息披露工作的不足

對(duì)于商業(yè)銀行而言，中國(guó)政府有嚴(yán)格的規(guī)定，在提供個(gè)人金融服務(wù)時(shí)，必須尊重客戶(hù)的知情權(quán)。針對(duì)不同客戶(hù)的不同需求，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶(hù)解釋具體的相關(guān)細(xì)節(jié)，以使他們能夠充分了解流程的風(fēng)險(xiǎn)和收益。同時(shí)，嚴(yán)禁向客戶(hù)提供虛假的個(gè)人利益信號(hào)，并且向客戶(hù)解釋風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。但是，在現(xiàn)實(shí)世界中，許多商業(yè)銀行不符合監(jiān)管要求，僅關(guān)注低風(fēng)險(xiǎn)并不能充分評(píng)估客戶(hù)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意

今天人們的生活水平正在不斷提高。導(dǎo)致越來(lái)越多的人開(kāi)始對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生興趣，所以個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始受到重視。但是，就目前的情況來(lái)看，中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人福利的發(fā)展還不能完全滿(mǎn)足人們的需求。產(chǎn)品資源的更新非常慢，并且各種商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。所以如果中國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品不能隨時(shí)間推移完成更新和更改，那么它們將面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（三）市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)管理存在許多潛在的威脅，這方面的市場(chǎng)也存在許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。例如，價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)、利率變化的風(fēng)險(xiǎn)、匯率變化的風(fēng)險(xiǎn)等。目前，許多商業(yè)銀行向客戶(hù)推薦某些資產(chǎn)管理產(chǎn)品，并期望增加其投資。但是，當(dāng)客戶(hù)真正在市場(chǎng)上進(jìn)行投資時(shí)，客戶(hù)會(huì)面臨各種各樣的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，例如價(jià)格波動(dòng)等。因此，我們需要通過(guò)向客戶(hù)提供合理有效的理財(cái)產(chǎn)品，促進(jìn)商業(yè)銀行的蓬勃發(fā)展。在現(xiàn)代化過(guò)程中，商業(yè)銀行還應(yīng)關(guān)注市場(chǎng)變化，以減輕對(duì)銀行的負(fù)面財(cái)務(wù)壓力，并在公司自治的發(fā)展中發(fā)揮積極作用。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）強(qiáng)化信息的披露工作

商業(yè)銀行的發(fā)展會(huì)在一定程度上受到限制，這主要是受客戶(hù)因素的影響。所以商業(yè)銀行應(yīng)改善其概念，改善其服務(wù)，為其客戶(hù)提供最佳的服務(wù)體驗(yàn)。通常，我們可以從三個(gè)方面確定銀行提供的金融服務(wù)的質(zhì)量：售前、售中和售后。在銷(xiāo)售產(chǎn)品之前，我們有必要加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通，了解客戶(hù)的要求，然后根據(jù)客戶(hù)的選擇向其推薦合適的產(chǎn)品。其次，我們還應(yīng)向客戶(hù)有效地解釋產(chǎn)品在銷(xiāo)售過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并應(yīng)改善信息的傳播，使客戶(hù)能夠真正理解和選擇產(chǎn)品。最后，客戶(hù)可以積極表達(dá)自己的想法和建議，并根據(jù)客戶(hù)的報(bào)價(jià)進(jìn)行合理的改進(jìn)。

（二）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)體系的創(chuàng)新

關(guān)于商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理服務(wù)現(xiàn)有金融系統(tǒng)的不變性，商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)增加對(duì)個(gè)人理財(cái)管理系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的投資，并利用技術(shù)開(kāi)發(fā)信息平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，吸引更多的客戶(hù)。此外，商業(yè)銀行還必須執(zhí)行各種電子和信息任務(wù)，以便其可以完全管理其資金，方便客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易，并使他們的交易活動(dòng)更加高效、安全和便捷，從而使客戶(hù)可以輕松管理其個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品。此外，商業(yè)銀行可以基于該平臺(tái)開(kāi)發(fā)內(nèi)部信息管理系統(tǒng)，以滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)效率的需求，從而健康地發(fā)展個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新并做好多樣化的相關(guān)分析

在管理發(fā)生變化的情況下，商業(yè)銀行的主要任務(wù)是維持和增加投資資金的價(jià)值。商業(yè)銀行只有通過(guò)不斷開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品管理的系統(tǒng)，才能有效改善個(gè)人資產(chǎn)管理。在這種情況下，我們需要確保管理個(gè)人財(cái)產(chǎn)的業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)隨金融市場(chǎng)的發(fā)展而變化。商業(yè)銀行可以在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和進(jìn)行各種評(píng)估的過(guò)程中專(zhuān)注于以下活動(dòng)：首先，商業(yè)銀行必須提供有效的資產(chǎn)管理服務(wù)。結(jié)合自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，找到正確的發(fā)展措施，從而使商業(yè)銀行可以為其客戶(hù)提供個(gè)人和專(zhuān)業(yè)服務(wù)。其次，非常重要的是，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)有需求的客戶(hù)群制定更加科學(xué)的服務(wù)策略，從而有助于其豐富相關(guān)的產(chǎn)品，進(jìn)而有效擴(kuò)展客戶(hù)群。同時(shí)，實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分策略，以有效滿(mǎn)足各種類(lèi)型的客戶(hù)和產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

（四）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)

對(duì)于商業(yè)銀行而言，資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)水平直接影響著個(gè)人資產(chǎn)管理的發(fā)展。隨著西方國(guó)家金融體系的發(fā)展，商業(yè)銀行總收入一度超過(guò)總收入的30%。從上面可以看出，中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人財(cái)產(chǎn)的商業(yè)管理是具有有很大機(jī)會(huì)的。這就要求商業(yè)銀行積極創(chuàng)建和培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)墓芾韴F(tuán)隊(duì)。在團(tuán)隊(duì)發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行必須考慮其行業(yè)的具體情況以及員工必須具備的綜合業(yè)務(wù)技能，包括稅收籌劃、房地產(chǎn)計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、養(yǎng)老金和信貸計(jì)劃。從這些技能開(kāi)始，完成所有類(lèi)型的培訓(xùn)任務(wù)，并提高相關(guān)管理人員的專(zhuān)業(yè)技能。商業(yè)銀行不僅應(yīng)積極發(fā)展和和提高員工穩(wěn)定客戶(hù)的能力，還應(yīng)該提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。為此，我們必須有效地集成前端營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的優(yōu)質(zhì)售后服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

換句話說(shuō)，發(fā)展中國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)管理對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展非常重要。因此，我們應(yīng)該積極嘗試向外國(guó)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，并在全球經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的情況下，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效加速中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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