章晨澤　馮鑫垚

關(guān)鍵詞 “以房養(yǎng)老” 老齡化 住房反向抵押貸款 法律對策

基金項目：本選題是2019年武漢工程大學(xué)申報成功的研究生創(chuàng)新基金項目，項目的編號是CX2019110。

作者簡介：章晨澤，武漢工程大學(xué)2018級法律碩士研究生;馮鑫垚，武漢工程大學(xué)2018級馬克思主義法學(xué)碩士研究生。

中圖分類號：C913.6? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.07.233

一、“以房養(yǎng)老”的概述

（一）“以房養(yǎng)老”的概念

“以房養(yǎng)老”，也被稱為“住房反向抵押貸款”，是指老人將自己的房屋不動產(chǎn)抵押給金融機構(gòu)，金融機構(gòu)對老人的壽命、房屋的價值等進行評估后，根據(jù)合同的約定定期的給付老年人養(yǎng)老金，并且老年人繼續(xù)獲得房屋居住權(quán)利，直到老人死亡，金融機構(gòu)將該房屋進行拍賣來收回給付給老人的養(yǎng)老金本息之和。

（二）“以房養(yǎng)老”的法律特征

1.房屋不動產(chǎn)具有完整的產(chǎn)權(quán)

老年人想要享受金融機構(gòu)提供的養(yǎng)老金，必須將自己擁有完整所有權(quán)的房屋作為擔(dān)保。農(nóng)村的小產(chǎn)權(quán)房，村民自建房，公示公信力不強，如果納入其中很容易引發(fā)產(chǎn)權(quán)糾紛。

2.金融機構(gòu)無追索權(quán)

如果通過拍賣老年人的房屋仍然不能收回金融機構(gòu)借貸給老年人的本息，金融機構(gòu)不得向老年人的繼承人追償，這樣就將該風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了金融機構(gòu)，但金融機構(gòu)可以憑借該規(guī)定吸引不少老年人來簽訂該合同。

3.老人享有終生性居住權(quán)

老年人將房屋抵押給金融機構(gòu)之后，如果選擇其它房屋居住，會導(dǎo)致其很不適應(yīng)，對于老年人來說，我國自古就有安土重遷的傳統(tǒng)，老人在自己的房子住久了，便會對其產(chǎn)生情感，所以在老人的房子上設(shè)立終生性居住權(quán)，可以讓老年人在自己熟悉環(huán)境中度過自己的后半生。

（三）“以房養(yǎng)老”的必要性

我國人口老齡化嚴(yán)重。我國在1999年就步入老齡化社會，到目前為止我國出生率依然很低，老年人比重在上升，嬰幼兒比重下降趨勢，意味著我國年輕人既要承擔(dān)贍養(yǎng)老人，又要承擔(dān)撫養(yǎng)下一代艱巨的重擔(dān)。據(jù)專家估計，到2050年我國老年人口比重還會上升 ，所以推行“以房養(yǎng)老”制度是應(yīng)對人口老齡化應(yīng)有之義。

我國家庭結(jié)構(gòu)由傳統(tǒng)大家庭變化為現(xiàn)代小家庭。改革開放后，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，城市化進程加快，農(nóng)村大量勞動力涌向城市，導(dǎo)致我國農(nóng)村許多地方出現(xiàn)空巢老人現(xiàn)象，還有我國實行計劃生育政策雖然帶來一系列好處，但是也導(dǎo)致了出生率急劇下降，使得我國社會出現(xiàn)小型化、少子化、空巢化等現(xiàn)象。

（四）“以房養(yǎng)老”的可行性

越來愈多的私有化房產(chǎn)為“以房養(yǎng)老”制度推行提供物質(zhì)基礎(chǔ)。在多年之前，住房并不私有化，各個單位實施分房的福利政策，這樣導(dǎo)致房產(chǎn)交易及其受限。實行改革開放后，不再由單位分房居住，越來越多的人擁有自己的住房，并且60歲以上的老年人大多都償還完畢剩余的貸款，為以房養(yǎng)老開展提供便利。

房地產(chǎn)交易市場的發(fā)展為以房養(yǎng)老提供市場基礎(chǔ) 。在老人去世之后，金融機構(gòu)需要出售老人房屋來收回自己借貸的資金及利息，此時需要一個成熟并且完善的房地產(chǎn)交易二級市場。

二、我國“以房養(yǎng)老”的實踐探索及模式選擇

（一）我國“以房養(yǎng)老”的實踐

1.南京“湯山溫泉留園老年公寓”——民營機構(gòu)推行模式

這是我國開展“以房養(yǎng)老”最早的嘗試。首先，該模式規(guī)定老年人年齡應(yīng)為60歲以上并且在南京市有60平米以上的房屋，房屋必須具有完整所有權(quán)。其次，老人與養(yǎng)老機構(gòu)簽訂協(xié)議，將自己的房屋不動產(chǎn)抵押給養(yǎng)老機構(gòu)，自己搬到養(yǎng)老公寓并終生入住，老人房屋便有養(yǎng)老機構(gòu)用來出租，用租金來負擔(dān)老人的醫(yī)療，食宿等費用，多退少不補。老人去世之后，養(yǎng)老機構(gòu)通過合同約取得房屋的產(chǎn)權(quán)。

2.上海“以房自助養(yǎng)老——事業(yè)單位推行模式”

在南京開展“以房養(yǎng)老”之后，上海也開始試行。該模式規(guī)定老年人為65歲以上并且在上海擁有50平方米以上完整房屋所有權(quán)，之后老人與上海的公積金管理中心簽訂房屋買賣合同，公積金管理中心取得房屋所有權(quán)，再將房屋租給老人，租金可以依據(jù)買賣合同抵扣，但租金需一次性付清，老人可以居住該房屋直到去世。

3.幸福人壽“房來寶”項目———保險機構(gòu)推行模式

2015年3月幸福人壽保險推出“幸福房來寶”獲得保監(jiān)會批準(zhǔn)，成為第一個以保險為主導(dǎo)的以房養(yǎng)老模式 ，該模式服務(wù)的對象是60到85歲的老人 ，老人將自己擁有完整房產(chǎn)的房屋抵押給保險公司，在對房屋的價值進行評估并去公證機構(gòu)辦理完畢公證后，雙方簽訂合同，老人既可以居住自己的房屋也可以住進養(yǎng)老院，老人去世后，幸福人壽保險公司出售老人房屋來收回相關(guān)養(yǎng)老費用，多退少不補。

（二）我國“以房養(yǎng)老”模式的選擇

上文總共介紹了我國三種養(yǎng)老模式，通過對比與分析，需要選擇出一種最符合我國國情與現(xiàn)狀的養(yǎng)老模式。

南京“湯山溫泉留園老年公寓”——民營機構(gòu)推行模式，該模式實質(zhì)是“以房換養(yǎng)”。該模式有優(yōu)點是能夠?qū)⒗先朔课莶粍赢a(chǎn)盤活起來進行出租，用老人自己房屋租金來折抵相關(guān)費用可以適當(dāng)?shù)臏p輕養(yǎng)老機構(gòu)的壓力，弊端是老年人的房屋是自己情感的寄托，讓在自己的房屋居住了一輩子的老人搬出去，他很難去適應(yīng)新的環(huán)境;其次僅靠租金很難維持老人的醫(yī)療、食宿費用，其余部分還是需要養(yǎng)老機構(gòu)承擔(dān)。該模式最終以失敗告終。

上?！耙苑孔灾B(yǎng)老——事業(yè)單位推行模式”，該模式的實質(zhì)是“售房反租”。該模式下，該模式具有一定的社會公益和福利色彩，弊端在于此時的房價呈現(xiàn)逐步上漲的趨勢，很多老人擔(dān)心過早將房屋賣出，就無法享受房屋升值所帶的利益，所以該模式也以失敗告終。

幸福人壽“房來寶”項目——保險機構(gòu)推行模式。該模式的優(yōu)勢，首先面向老年主體較為廣泛，包括60到85歲的老年人，其次老年人可以在自己的房屋享有終生性居住權(quán)，最后如果房屋的價值高于保險公司付給老年人的養(yǎng)老金，多的部分由老年人的子女繼承。弊端也有在于對于保險公司防范風(fēng)險具有很高要求，并且保險機構(gòu)短期內(nèi)無法得到收益，還得付出一筆不少的養(yǎng)老費用，這就要求保險公司還得具備雄厚的經(jīng)濟實力。

綜上所述，總結(jié)了以上三種模式的優(yōu)勢與弊端，我們發(fā)現(xiàn)幸福人壽“房來寶”模式是比較符合當(dāng)下國情和現(xiàn)狀模式，因為在該模式下保險公司承受了很多的風(fēng)險，對于當(dāng)下老年人來說是極其有利的。

三、我國“以房養(yǎng)老”的法律障礙

（一）“以房養(yǎng)老”受我國物權(quán)法限制

在“以房養(yǎng)老”中存在兩種法律關(guān)系，分別是借貸法律關(guān)系和擔(dān)保法律關(guān)系，根據(jù)合同法相關(guān)規(guī)定，合同只要滿足特定的條件，該合同就有效。但是在物權(quán)法中，我國物權(quán)法規(guī)定擔(dān)保物權(quán)只有三種，而住房反向抵押貸款并不屬于其中，這顯然與我國當(dāng)前的物權(quán)法相沖突。其次，與我國物權(quán)法中流質(zhì)條款沖突，流質(zhì)條款通常指的是當(dāng)債權(quán)人債權(quán)到期未歸還借款時，債權(quán)人可以取得抵押物的所有權(quán)，我國物權(quán)法規(guī)定流質(zhì)條款無效，因為會導(dǎo)致債權(quán)人利用自己一方優(yōu)勢乘人之危來迫使債務(wù)放棄自己的抵押物。

（二）“以房養(yǎng)老”受金融法的限制

“以房養(yǎng)老”的實施需要銀行、保險等多個部門的配合 。但是我國現(xiàn)行的金融法明確規(guī)定銀行業(yè)與保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，以房養(yǎng)老的順利開展，需要銀行保險等機構(gòu)的密切配合，才能夠?qū)崿F(xiàn)資金的穩(wěn)定以及有效的防范風(fēng)險。

（三）“以房養(yǎng)老”受稅法的限制

首先，我國稅法沒有關(guān)于征收遺產(chǎn)稅的規(guī)定，通過增收遺產(chǎn)稅能夠有效的減緩當(dāng)前貧富差距過大的問題，通過征收的遺產(chǎn)稅能夠?qū)崿F(xiàn)國家財富的增長和收入的再分配;其次，在以房養(yǎng)老過程中涉及的二手房交易稅如何操作以及征收幅度都未明確，所以這些因素都會影響以房養(yǎng)老推行。

四、我國“以房養(yǎng)老”的法律對策

（一）建立第三方咨詢、評估機構(gòu)

以房養(yǎng)老對于老年人來說能夠享有養(yǎng)老金的同時，也存在一定的風(fēng)險：首先，以房養(yǎng)老對于老年人來說是比較新鮮事物，老年人由于對新鮮事物了解程度不夠，對以房養(yǎng)老制度存在也是一種懷疑的態(tài)度;其次，房屋作為不動產(chǎn)，是老人一輩子的心血，其價值比較大。針對這些情況可以建立第三方咨詢機構(gòu)，咨詢機構(gòu)的組成應(yīng)由政府工作人員組成，然后為老年人提供咨詢，咨詢了解過后為老年人頒發(fā)咨詢證明，只有拿到政府頒發(fā)的咨詢證明才能享受以房養(yǎng)老的服務(wù)。有學(xué)者將此稱為強制咨詢前置主義 ，雖帶有行政干預(yù)的色彩，但強制的目的在于更好的保護老年人的知情權(quán)，只有老年人對以房養(yǎng)老有了充分了解后，憑借自己的意愿做出是否簽訂住房反向抵押合同，很好的做到了權(quán)利與義務(wù)相結(jié)合。

在簽訂住房反向抵押貸款時，涉及到對老年人的房屋和壽命進行評估，我國市場上對于第三方評估機構(gòu)比較少，起步晚，專業(yè)性不夠強，因此有必要建立第三方專業(yè)評估機構(gòu)。

（二）構(gòu)建“以房養(yǎng)老”的物權(quán)法基礎(chǔ)

在前文提到過我國以房養(yǎng)老作為一種擔(dān)保物權(quán)違反物權(quán)種類法定，因此必須對以房養(yǎng)老的定性，如果將以房養(yǎng)老定性為讓與擔(dān)保，那么物權(quán)法應(yīng)將讓與擔(dān)保引進作為一種新的種類擔(dān)保物權(quán)，至于其中規(guī)定的流押條款，可以當(dāng)作例外規(guī)定對以房養(yǎng)老中流押條款進行解禁。物權(quán)法規(guī)定流押條款無效的最大原因是為了防止當(dāng)事人一方利用自己的優(yōu)勢乘人之危迫使交易的相對方放棄自己的抵押物。而在以房養(yǎng)老的交易中，金融機構(gòu)并不存在乘人之危，反而金融機構(gòu)先要預(yù)付一大筆養(yǎng)老費給老人，等到老人去世才能將自己的資金收回，所以可以適當(dāng)解禁流押條款。

（三）完善金融法和稅法相關(guān)規(guī)定

我國金融法規(guī)定金融分業(yè)經(jīng)營的做法，這極大程度限制了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)開辦的范圍，需要構(gòu)建金融混業(yè)經(jīng)營，這樣有利于以房養(yǎng)老順利開展，在我國新修訂的證券法中，就對金融混業(yè)經(jīng)營有所體現(xiàn) 。

以房養(yǎng)老順利開展，還需要國家和法律大力支持，國家應(yīng)當(dāng)對開辦以房養(yǎng)老金融機構(gòu)采取稅收優(yōu)惠政策，征收遺產(chǎn)稅，并且明確二手房交易稅征收幅度和具體的細節(jié)問題。

注釋：

李書豪.我國以房養(yǎng)老的相關(guān)法律問題與障礙[J].青年時代，2019（9）：141-142.

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參考文獻：

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