張境乘

摘 要：當(dāng)下經(jīng)濟(jì)社會的飛速發(fā)展和科技的進(jìn)步，為電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展帶來了較大的發(fā)展空間，并且字互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響之下，融資的方式也不斷得到了更新，給小微企業(yè)的融資提供了更好地渠道。與此同時(shí)，小微企業(yè)自身的融資方面也存在著各種各樣的問題，自身發(fā)展能力的限制使得小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，在融資工作方面依然存在著較大程度的限制，使得融資模式需要不斷進(jìn)行調(diào)整。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的過程中，針對于小微企業(yè)在融資方面的局限性進(jìn)行了分析工作，可以通過行動方式的融資在短期內(nèi)進(jìn)行擴(kuò)大生產(chǎn)的工作，不斷將小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，提升小微企業(yè)自身的發(fā)展實(shí)力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 小微企業(yè)? 融資模式? 創(chuàng)新

一、基于互聯(lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的重要作用

雖然小微企業(yè)的規(guī)模小、實(shí)力有限，但是在當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)體制的影響下和大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的號召下，在整個(gè)社會的就業(yè)壓力緩解方面發(fā)揮了重要的作用，也是當(dāng)下我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的主要支持力量。在其發(fā)展的過程中還需要秀逗自己能方面的支持，但是實(shí)際的工作過程中因?yàn)殂y行融資貸款的難度比較大，無法對于小微企業(yè)提供強(qiáng)有力的資金支持。目前銀行已經(jīng)通過融資渠道的多樣化發(fā)展來緩解小微企業(yè)融資過程中的壓力，還依然在力度方面十分有限。與此同時(shí)，小微企業(yè)受到企業(yè)規(guī)模的限制，沒有合適的抵押資產(chǎn)向銀行提供，也受到了金融體系不健全的影響，小微企業(yè)的融資依然困難重重。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展之下的融資渠道不斷多元化，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了更多的動力，促進(jìn)了小微企業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。

二、小微企業(yè)融資存在的問題

（一）渠道較窄

小微企業(yè)的融資渠道分為外源和內(nèi)源融資兩種方式進(jìn)行，外源融資是一種直接的融資方式，以債券或者股票的方式直接進(jìn)行，或者利用銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接化的融資工作。小微企業(yè)的內(nèi)源融資主要為自有資金、營業(yè)資金、風(fēng)險(xiǎn)資金、借貸資金等。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的規(guī)模限制，勞動密集化的程度高，管理者為了保證自身的利益和決策權(quán)在引進(jìn)外來投資者方面十分慎重，導(dǎo)致了融資渠道方面不夠多樣化，范圍比較少。

（二）成本較高

小微企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營與管理的過程中因?yàn)闆]有標(biāo)準(zhǔn)化的信息統(tǒng)計(jì)的模式、管理制度，使得經(jīng)營之外對于市場等外部情況缺乏精準(zhǔn)化的分析與控制的手段，也就使得小微企業(yè)自身的資金方面得不到充足的支持，也無法獲得穩(wěn)定的資金支持。在小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度方面，沒有十分規(guī)范化的制度，現(xiàn)金交易的方式為主導(dǎo)，并且銀行流水記錄和財(cái)務(wù)報(bào)表的可靠性也不足，導(dǎo)致了小微企業(yè)自身的經(jīng)營管理過程存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，較高的經(jīng)營成本存在著不穩(wěn)定性。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新

（一）P2P融資模式

P2P融資模式是主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的融資的方式，借款人和貸款人在網(wǎng)絡(luò)信息平臺的支持之下，直接進(jìn)行資金的融通工作，這也是一種比較直接的信貸方式。主要的過程為，貸款人直接在P2P平臺上發(fā)布資金的信息，也可以直接對于可以接受融資范圍之內(nèi)的借款人進(jìn)行尋找，雙方利用網(wǎng)絡(luò)公開的信息平臺，在不借助中介的就可以直接進(jìn)行借貸的工作，中間環(huán)節(jié)的縮短可以將整體融資工作的成本進(jìn)行控制。與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融服務(wù)過程中的信貸手續(xù)也進(jìn)行了簡化，一定程度上也保證了借款人的收益情況。因此，P2P融資模式下小微企業(yè)的借款條件被不斷降低，融資難的問題得到了一定程度的環(huán)節(jié)，小微企業(yè)經(jīng)營管理過程中的融資需求被不斷細(xì)化，也為人們提供了一種新的投資的方式。

（二）眾籌融資模式

眾籌融資的模式依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息快速傳播和廣泛性的特征，將需要融資的項(xiàng)目發(fā)布在眾籌平臺上，將公共資源與能力進(jìn)行提升，為企業(yè)的經(jīng)營活動提供了新的模式和方法。眾籌融資的工作模式與共募基金的方式基本類似，也是融資方在眾籌平臺上公開需要融資的工作項(xiàng)目，也將企業(yè)的一系列信息展示給投資人，使得項(xiàng)目的信息更加公開花的進(jìn)行。在眾籌平臺上進(jìn)行的融資工作，投資者具有著較大的自由選擇權(quán)，在投資的金額上十分自由，對于投資者而言可以將自身的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)的控制，選擇合適的企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行投資，大大方便了小微企業(yè)的融資工作進(jìn)行，促進(jìn)了投資者和融資者的雙贏。

（三）互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)模式

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在當(dāng)下的融資工作中也有著十分廣泛的應(yīng)用，在此過程中可以對于企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、市場數(shù)據(jù)等各類進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集與分析工作，從而將其中有價(jià)值的信息進(jìn)行分析，得出相應(yīng)的市場判斷與工作的依據(jù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)模式與金融行業(yè)的服務(wù)范圍十分吻合，在技術(shù)的應(yīng)用過程中可以對于客戶的行為、企業(yè)的經(jīng)營活動等數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的分析，也獲得客戶的一些最為基本的特征，將家庭背景、資產(chǎn)分析、信用情況等進(jìn)行評價(jià)，以便融資工作中對客戶提供進(jìn)行更為具有針對性的服務(wù)工作。雖然小微企業(yè)在信貸工作方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力不強(qiáng)，客戶數(shù)據(jù)也十分缺乏，但是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為金融業(yè)相關(guān)工作的開展提供數(shù)據(jù)內(nèi)心戲，也可以將風(fēng)險(xiǎn)控制工作更為深入的開展。例如，利用新型的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺內(nèi)部對于客戶操作行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，對于科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)控制體系不斷建立起來，規(guī)范小微企業(yè)的借貸行為和還款的時(shí)間，也在動態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)控制模型的建立過程中保證正常的信貸業(yè)務(wù)的開展，在其中利用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)等級劃分工作為后續(xù)服務(wù)提供穩(wěn)定的依據(jù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支持可以為共享信息提供穩(wěn)定的基礎(chǔ)，在小微企業(yè)融資過程中成本可以得到控制，將整體的小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新落到實(shí)處。

（四）點(diǎn)對點(diǎn)融資

互聯(lián)網(wǎng)平臺可以很好地滿足小微企業(yè)的貸款的需求，在點(diǎn)對點(diǎn)融資模式的服務(wù)過程中，還可以實(shí)現(xiàn)更為多元化的貸款途徑，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和小微企業(yè)得交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，保證融資工作的穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸傳播快、范圍廣的特點(diǎn)有利于小微企業(yè)自行進(jìn)行貸款模式和融資方式的選擇，降低了交易的成本，保證了資金的安全。、

（五）門戶與金融機(jī)構(gòu)融資

小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請融資服務(wù)需要門戶與電子金融機(jī)構(gòu)的融資模式，通過網(wǎng)絡(luò)平臺上其他產(chǎn)品的比較工作，選擇出合適的金融服務(wù)，使得互聯(lián)網(wǎng)門戶中介中心利用中介進(jìn)行更新工作，也就形成了電子金融機(jī)構(gòu)終端的金融電商創(chuàng)新模式。首先，小微企業(yè)利用充足的互聯(lián)網(wǎng)信息進(jìn)行金融產(chǎn)品的篩選工作，結(jié)合自身的發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行擴(kuò)充，選擇合適的融資產(chǎn)品。其次，電子金融機(jī)構(gòu)對于金融產(chǎn)品的分析和比較需要從自身發(fā)展的需要出發(fā)，進(jìn)行金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)工作，再利用便捷的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)門戶和融資機(jī)構(gòu)的雙重效益提升，在此過程中小微企業(yè)的發(fā)展水平也得到了提升。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)使得小微企業(yè)的融資模式得到了創(chuàng)新，一定程度上也使得金融行業(yè)獲得了新的發(fā)展，將金融服務(wù)的范疇進(jìn)行了拓寬。融資方式與模式的創(chuàng)新，也有助于解決好小微企業(yè)在發(fā)展過程中所面臨的問題，促進(jìn)了企業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。