張瑾

科學(xué)的保險(xiǎn)配置雖然不能直接幫助我們完全避免意外兇險(xiǎn)的發(fā)生，但卻能循序漸進(jìn)地轉(zhuǎn)移個(gè)人和家庭的核心財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)現(xiàn)“高配人生”構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的保障支撐。

“明天和意外，不知道哪個(gè)會(huì)先來(lái)?！碑?dāng)社會(huì)壓力逐步增大，重大疾病發(fā)病率年輕化的趨勢(shì)越來(lái)越強(qiáng)，保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁和管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，已經(jīng)成為許多“人生贏家”打造“高配人生”的必備工具。

客觀而言，面對(duì)人生未知的風(fēng)險(xiǎn)和損失，大部分普通人通常只有兩種方式可以應(yīng)對(duì)：一是選擇是用自己的資源，例如儲(chǔ)蓄、房產(chǎn)、親朋好友的援助;二是選擇使用保險(xiǎn)公司給予的對(duì)應(yīng)理賠渡過(guò)難關(guān)?？茖W(xué)的保險(xiǎn)配置雖然不能直接幫助我們達(dá)成“高配人生”或完全避免意外兇險(xiǎn)的發(fā)生，但至少可以發(fā)揮轉(zhuǎn)嫁核心財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的功能，保障我們?cè)谠庥鲆馔饣虿恍野l(fā)生后得到及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，避免處于財(cái)富積累或提升期的個(gè)人或家庭“一夜返貧”。

科學(xué)轉(zhuǎn)嫁核心風(fēng)險(xiǎn)

在通常情況下，實(shí)現(xiàn)“高配人生”并非可以一蹴而就的。為充分地化解逐夢(mèng)途中較為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)沖擊，有效的保險(xiǎn)規(guī)劃也應(yīng)該是一個(gè)由不同類(lèi)別險(xiǎn)種相互補(bǔ)充構(gòu)建而成的保障組合，需要我們循序漸進(jìn)地配置與規(guī)劃。

第一，構(gòu)筑意外保障

在海外的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)，意外險(xiǎn)向來(lái)被稱(chēng)為“成人的第一張保單”。這一方面是因?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)無(wú)法被完全有效預(yù)防;另一方面則是因?yàn)橐馔馐录?lái)的身故、傷殘風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)個(gè)人和家庭造成十分沉重的打擊。

作為實(shí)際生活中建議優(yōu)先配置的重要險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)可保障突發(fā)的、外來(lái)的、非本意、非疾病事件導(dǎo)致人身的損害。一般來(lái)說(shuō)，這一險(xiǎn)種的承保條件較為寬松簡(jiǎn)單，保費(fèi)也較為親民。在通常情況下，投保人每年只需花費(fèi)300元左右，就可為被保險(xiǎn)人構(gòu)筑起100萬(wàn)元意外傷害附加5萬(wàn)元意外醫(yī)療的綜合保障，為抗擊“高配人生”的意外風(fēng)險(xiǎn)打下穩(wěn)固基礎(chǔ)。

第二，完善健康保障

除了意外風(fēng)險(xiǎn)，隨著社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，每個(gè)現(xiàn)代人肩上的負(fù)擔(dān)及責(zé)任正在逐漸加重。高負(fù)荷、高壓力誘發(fā)或?qū)е碌慕】祮?wèn)題也已經(jīng)成為都市人普遍面臨的一種焦慮?？陀^而言，在家庭重要成員不發(fā)生意外且工作和收入變動(dòng)不大的情況下，會(huì)使個(gè)人或家庭一下子陷入窘迫的另一種可能幾乎都是“因病致貧”。因此，在配置綜合意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善健康保障也同樣宜早不宜遲。

在具體的險(xiǎn)種配置上，“重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的健康保障組合，是適用于大多數(shù)人選擇的“標(biāo)配”。具體而言，與社保“罹患重病-就診-按對(duì)應(yīng)付費(fèi)比例報(bào)銷(xiāo)”的補(bǔ)償機(jī)制不同，重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病并達(dá)到合同約定的賠付標(biāo)準(zhǔn)，則無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可直接獲得合同約定的定額理賠補(bǔ)償。這一方面能為患病者在早期治療時(shí)提供較為充足的資金支持，有利于病人及早治療，另一方面也能為恢復(fù)期的營(yíng)養(yǎng)、護(hù)理等支出提供支撐。而不對(duì)病種進(jìn)行分類(lèi)限制、不限社保的高杠桿百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)則屬于報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品，可與重疾險(xiǎn)互為補(bǔ)充，同時(shí)進(jìn)一步為重疾險(xiǎn)無(wú)法覆蓋的冷門(mén)大病、怪病保障“補(bǔ)漏”。

具體的產(chǎn)品選擇上，目前市場(chǎng)在售的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品大多都設(shè)定有較高的免賠額（多為1萬(wàn)元），因此均能以較低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)較高的保障，一般不會(huì)對(duì)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)造成太大的負(fù)擔(dān)。在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的投保過(guò)程中，投保人一般可參考“重疾保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+誤工費(fèi)用”這個(gè)基本公式確定保額。如果前期預(yù)算較為緊張，建議可優(yōu)先選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，充分做高保額，拉高保費(fèi)和保額的杠桿比。收入較高且預(yù)算較為充裕的群體則可考慮配置返還型重疾險(xiǎn)，在獲取重疾保障的同時(shí)，利用保費(fèi)返還功能兼顧養(yǎng)老保障。

第三，適度考慮壽險(xiǎn)保障

按照“風(fēng)險(xiǎn)越大，越應(yīng)該轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司;風(fēng)險(xiǎn)小，則可以自留”的保險(xiǎn)定理，在有效構(gòu)筑意外、健康兩大核心風(fēng)險(xiǎn)保障防線之后，對(duì)于身負(fù)撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母等家庭責(zé)任的人群而言，結(jié)合自身能力及需求酌情考慮壽險(xiǎn)保障也有一定的必要。

具體而言，買(mǎi)壽險(xiǎn)并非為了防范死亡本身，其更重要的意義在于以可控的成本防范家庭經(jīng)濟(jì)支柱過(guò)早死亡產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，用以緩解子女教育、房貸負(fù)債以及配偶或父母失去經(jīng)濟(jì)依靠等一系列因被保險(xiǎn)人身故可能產(chǎn)生的重大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

在產(chǎn)品形態(tài)和保額的具體選擇上，壽險(xiǎn)保額的確定可結(jié)合家庭債務(wù)情況、收入情況、消費(fèi)情況以及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素綜合衡量，一般應(yīng)覆蓋被保險(xiǎn)人在世時(shí)所承擔(dān)的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。普通家庭的支柱成員可優(yōu)先選擇純保障型的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以低保費(fèi)撬動(dòng)高保額。而終身壽險(xiǎn)通常更適合有強(qiáng)保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力、有一定投資需求或有資產(chǎn)傳承規(guī)劃需求的高凈值人群選擇。

靈活調(diào)整加固“防線”

總的來(lái)說(shuō)，在積累和提升“人生配置”與保險(xiǎn)配置的過(guò)程中，意外保障、健康保障以及壽險(xiǎn)保障的組合規(guī)劃，基本可以幫助我們逐步構(gòu)建起一條有效抵御重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)“防線”。

在整體保費(fèi)的投入和控制上，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家給出的建議是，可將個(gè)人或家庭的總保費(fèi)占比控制在總體年收入的10%～20%這一較為健康合理的區(qū)間。當(dāng)然，不同的人群或家庭也可結(jié)合不同的人生階段、個(gè)人偏好等因素進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋壤{(diào)整。

最后還要提醒大家的是，完善保險(xiǎn)配置是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程。隨著“人生配置”的改善，我們也需要根據(jù)自身的及家庭情況的變化定期進(jìn)行保障方案的堅(jiān)實(shí)與調(diào)整。例如，家中添丁、收入大幅增長(zhǎng)、買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)新增大額貸款等情況都可能導(dǎo)致原有的保障規(guī)劃出現(xiàn)不足，此時(shí)就需要大家通過(guò)在原保險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加附加險(xiǎn)、添置新保單擴(kuò)大保障范圍或提升保額等方式及時(shí)調(diào)整補(bǔ)缺，進(jìn)一步加固“防線”。