摘要：小微企業(yè)融資難一直是一個備受關(guān)注的話題，隨著互聯(lián)網(wǎng)一詞的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)+成為了新時代的引領(lǐng)詞匯，也為小微企業(yè)帶來了新的融資局面，保山市雖地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)，且位于滇緬邊境，但仍響應(yīng)國家的號召，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融，幫助小微企業(yè)解決融資難的問題，本文對保山市小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資現(xiàn)狀進行了分析，并結(jié)合當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)融資的相關(guān)政策，分析了保山市當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+背景下融資模式存在的問題，從而提出了小微企業(yè)融資的未來發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);保山市;小微企業(yè);融資模式

小微企業(yè)在我國由來已久，是對小型企業(yè)、個體工商戶、微型企業(yè)以及家庭式作坊的總稱，目前對于小微企業(yè)的界定主要從資產(chǎn)總額、從業(yè)人數(shù)以及營業(yè)收入予以確定，縱觀我國經(jīng)濟形勢，小微企業(yè)在其中占據(jù)了半壁江山。因此，對小微企業(yè)經(jīng)營相關(guān)問題的關(guān)注，可以幫助小微企業(yè)更好的開展市場經(jīng)濟活動，確保其獲得可持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)一詞出現(xiàn)后所引申而來的發(fā)展方向之一，其主要是利用成熟的信息技術(shù)，打破原有的金融經(jīng)濟模式，對空間、地域、距離的限制予以弱化，更多的專注于高效率的實現(xiàn)金融信息的互通以及金融業(yè)務(wù)的開展。這樣一個全新的理念為金融行業(yè)帶來了更多的可能性。

互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)最直接的聯(lián)系莫過于融資，一直以來，國內(nèi)學(xué)者對小微企業(yè)融資難的問題都十分關(guān)注，一些學(xué)者認(rèn)為，小微企業(yè)融資難的主要緣由是企業(yè)本身水平不高，信息公開不透明而導(dǎo)致融資受困;也有學(xué)者認(rèn)為，金融機構(gòu)服務(wù)體系不完善，對小微企業(yè)支持力度不足也是小微企業(yè)融資困境形成不可忽視的原因;部分學(xué)者則認(rèn)為政府在當(dāng)中未能給予小微企業(yè)適當(dāng)?shù)膸椭?，?yīng)當(dāng)在小微企業(yè)和金融機構(gòu)之間建立高效的信息服務(wù)平臺，彌補雙方信息不對等的缺陷，實現(xiàn)融資渠道的通暢。

“互聯(lián)網(wǎng)+“為小微企業(yè)融資提供了新的發(fā)展思路，拓寬融資渠道的同時，也大大縮短了時間、空間和距離的限制，能高效的滿足小微企業(yè)的融資需求。經(jīng)過幾年的摸索，互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛展開，在國家相關(guān)政策的支持下穩(wěn)步發(fā)展，從而最大程度的幫助小微企業(yè)解決融資難的問題，促進企業(yè)的發(fā)展，為我國市場經(jīng)濟的發(fā)展提供更大的可能。

二、保山市小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展現(xiàn)狀

保山市地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)，且位于滇緬邊境，金融資源薄弱，小微企業(yè)的發(fā)展有其特殊性和地域性，根據(jù)前期調(diào)研情況我們發(fā)現(xiàn)，在小微企業(yè)經(jīng)營過程中，80%左右的企業(yè)主會遇到資金周轉(zhuǎn)的問題。當(dāng)遭遇資金周轉(zhuǎn)問題時，小微企業(yè)更多的選擇從親朋好友那里獲取資金，一來是相對便捷，二來有人情的成分，利息相對不高或有商量的空間。從小微企業(yè)一般的貸款金額來看，其一次貸款或借款涉及的金額為10—30萬元（含30萬）的比例最高，達(dá)到42.1%。而從貸款周期來看，則以6-12個月居多，短期借貸是小微企業(yè)的主要借貸方式。

基于自身的特點，保山市積極響應(yīng)國家的相關(guān)政策，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供更多的保障和支持，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的共性發(fā)展，真正幫助小微企業(yè)解決融資困境。

（一）保山市金融機構(gòu)對小微企業(yè)支持力度提高

在國家提出普惠金融理念之后，各大銀行紛紛出擊，在2018年相關(guān)數(shù)據(jù)中，金融機構(gòu)存量普惠型小微企業(yè)貸款余額大幅提升，特別是農(nóng)村金融機構(gòu)，可見欠發(fā)達(dá)地區(qū)對小微企業(yè)的支持力度可見一斑。

保山市各大金融機構(gòu)也推出了更多適合于小微企業(yè)的融資方式，例如：建行小微貸、稅易貸等，并成立分隊的形式到各大小微企業(yè)介紹小微快貸，了解企業(yè)主對貸款的期望，落實小微快貸是否全部滿足了企業(yè)需求，如此直接與小微企業(yè)的對接，最大程度的幫助小微企業(yè)擺脫融資困境，獲得更長足的發(fā)展。

（二）成立保山市中小企業(yè)服務(wù)平臺

保山市中小企業(yè)公共服務(wù)窗口平臺是經(jīng)國家工信部和云南省工信廳批準(zhǔn)成立，由保山市人民政府主導(dǎo)、市工信局主管，并由云南聚賢工程咨詢有限公司負(fù)責(zé)運維，為廣大中小微企業(yè)提供公共服務(wù)的市級綜合性服務(wù)窗口平臺。是云南省中小企業(yè)公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺面向南亞、東南亞及實施“一帶一路”戰(zhàn)略、孟中印緬經(jīng)濟走廊、中國（云南）自由貿(mào)易試驗區(qū)保山片區(qū)的重要節(jié)點平臺之一。服務(wù)內(nèi)容涵蓋管理咨詢、融資服務(wù)、人才培訓(xùn)、法律服務(wù)、市場開拓、代理記賬、稅務(wù)代理、中介服務(wù)、信息化及電子商務(wù)等。

在互聯(lián)網(wǎng)+概念提出后，該平臺也積極開展互聯(lián)網(wǎng)+小微企業(yè)專項活動，了解小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的痛點，并結(jié)合各大商業(yè)銀行，對小微企業(yè)面臨的融資問題予以一對一指導(dǎo)，幫助企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，加強現(xiàn)代金融知識，熟悉金融工具，與各大金融機構(gòu)加強溝通，利用好互聯(lián)網(wǎng)時代，為自己造血。

（三）落實小微企業(yè)相關(guān)扶持和優(yōu)惠政策

根據(jù)國家相關(guān)政策以及云南省相關(guān)政策的指示，保山市也積極推進對小微企業(yè)的培育工作，保山市工商局積極推進了微型企業(yè)培育工程，3年內(nèi)共扶持小微企業(yè)940戶，發(fā)放補助資金2820萬元，享受扶持企業(yè)共投資1.58億元，帶動就業(yè)4830人、獲得貸款120戶，貸款金額1200萬元。

結(jié)合國務(wù)院常務(wù)會議提出的措施，進一步緩解小微企業(yè)的融資難問題，例如支持小微愜意和“三農(nóng)”再貸款、再貼現(xiàn)額度，下調(diào)再貸?？罾?，對于符合免征增值稅條件的小微企業(yè)繼續(xù)享受免稅政策。同時積極監(jiān)管金融機構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，幫組小微企業(yè)安全獲取資金。

三、保山市小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式存在的問題

（一）小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資意識不足

保山市小微企業(yè)企業(yè)主多為當(dāng)?shù)鼐用瘢幕接邢?，對于新鮮事物多有排斥，盡管國家大力提倡互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，但作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，大多數(shù)保山市企業(yè)主仍無法接受新鮮事物，依然固守原有的融資模式。整體來看，互聯(lián)網(wǎng)融資活動開展力度不大，接受度不高。

（二）有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的融資平臺監(jiān)管不足

互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的出現(xiàn)，打開了新的融資局面，但國家乃至保山市，對該種類型平臺的監(jiān)管力度和制度約束不足，這就導(dǎo)致一些造假事件的發(fā)生，給相關(guān)人員帶來了巨大的損失，無法從根本上為小微企業(yè)解決融資問題。一些犯罪分子利用監(jiān)管漏洞，蒙騙企業(yè)主，這不僅給小微企業(yè)帶來損失，也打亂了當(dāng)?shù)厥袌鼋?jīng)濟的秩序。

（三）當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)不完善

保山市除隆陽區(qū)之外，在各縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)中同樣存在很多小微企業(yè)，但當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)不完善，也加劇了小微企業(yè)的融資問題，傳統(tǒng)融資模式仍舉步維艱，互聯(lián)網(wǎng)融資模式更是寸步難行。企業(yè)主無法多維度融資，破產(chǎn)概率大大提高，或者就是規(guī)模受限，無法獲得長足的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)+背景下保山市小微企業(yè)融資發(fā)展方向

（一）提高小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)意識，抓住契機

由于地域性和經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，小微企業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的利用并不高，為此相關(guān)部門和組織應(yīng)當(dāng)積極宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融，幫助企業(yè)主理解該種融資模式，拓寬小微企業(yè)企業(yè)主的眼界和思想，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機，為小微企業(yè)的融資提供更多的渠道，從而解決小微企業(yè)融資難的問題。各大金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)融資平臺應(yīng)加入到這一隊伍中，共同推進保山市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）加強對互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)融資平臺是機會也是挑戰(zhàn)，一項新生事物的出現(xiàn)必然要經(jīng)歷適應(yīng)期，在這一過程中，相關(guān)部門應(yīng)積極對此種機構(gòu)或平臺實施監(jiān)管，入駐本地的相關(guān)機構(gòu)和本地已有機構(gòu)提供的平臺，分別做出資質(zhì)審核、積極備案、實時監(jiān)控等措施，確保在小微企業(yè)融資過程中，安全、高效地實現(xiàn)融資需求，帶動當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。這也需要多個部門聯(lián)動，建立相應(yīng)的流程，做到事前、事中、事后的全程監(jiān)督。

（三）完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)，推進互聯(lián)網(wǎng)融資

保山市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級由于地域問題，金融機構(gòu)建設(shè)并不充分，各地區(qū)多數(shù)入駐的僅為農(nóng)業(yè)銀行和信用社，這也是互聯(lián)網(wǎng)平臺的機會，小企業(yè)主融資需求巨大，各大金融機構(gòu)可推出互聯(lián)網(wǎng)平臺開放融資渠道，一方面，沒有了實體經(jīng)濟的成本付出，另一方面，抓住了這些潛在的客戶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主從來不是因為沒有融資需求而不融資，大多數(shù)是由于思想固化和缺乏融資渠道導(dǎo)致的。因此在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級開展互聯(lián)網(wǎng)融資最適合不過，可派出分隊開展市場調(diào)研和互聯(lián)網(wǎng)融資宣傳，真正打開市場，從而幫助小微企業(yè)走出融資困境。

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作者簡介：

趙珍，女，碩士，保山學(xué)院講師，研究方向：內(nèi)部控制、公司治理。

基金項目：

本文是2017年度保山學(xué)院科學(xué)研究基金項目“互聯(lián)網(wǎng)”+背景下保山市小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究“（課題編號：17BY014）的研究成果。