李彥章 陳賀 劉瑞金

摘 要：我國的金融方面，隨著時代在不斷的發(fā)展，商業(yè)銀行的金融管理也在不斷的更新，但伴隨著一些問題也相繼出現(xiàn)。當前環(huán)境的一系列改變在一定程度上也損害著商業(yè)銀行的利益，為此可以借鑒相關的案例來解決金融管理中存在的問題。

關鍵詞：商業(yè)銀行;金融管理;問題借鑒;對策分析

前言：商業(yè)銀行是我國非常重要的金融機構(gòu)，所以要重視金融管理中存在的問題，必須及時進行解決才能不損害客戶的利益，本文通過對金融管理存在問題的相關案例來進行借鑒，并分析出相關的執(zhí)行方案來解決這些問題。

一、商業(yè)銀行金融管理存在的問題

1.對于信用泡沫的評估與應對方案明顯不足

在我國商業(yè)銀行的運行當中有關的服務有很多，除了相關的存款業(yè)務之外，最主要的是貸款收入，所以貸款的收入對于商業(yè)銀行來說尤為重要。但是當前我國的經(jīng)濟發(fā)展非常迅速，而在高速度的經(jīng)濟發(fā)展背景下，相關的法律并沒有及時的跟進，這就導致相關的制度還存在著一些的問題，比如，對于信用評級的制度還無法完全落實，這就導致很多的商業(yè)銀行并未重視相關的人文，從而可能會出現(xiàn)信用泡沫，再加上沒有對此進行重視就會導致沒有相關的應對方案。

正是由于我國國有銀行主宰金融體系政策，從而在泡沫破裂之時帶來了非常巨大的影響，致使整個金融環(huán)境出現(xiàn)了動蕩。為了保證商業(yè)銀行的利益，必須重視信用關系，因為只有處理好相關的信用關系才能避免金融泡沫出現(xiàn)，避免泡沫信用出現(xiàn)，保證商業(yè)銀行的金融穩(wěn)定。

2.沒有完整的時間與機會成本核算機制

對于成本的核算需要貸款的金額和信用的額度來進行協(xié)調(diào)。機會成本是時間成本的進一步延伸，對于機會成本的相關核算具有較大的難度，再加上我國的大多數(shù)商業(yè)銀行并沒有科學的方法來對時間成本進行核算，機會成本沒有核算方法。

在商業(yè)銀行的成本核算過程中，機會成本不參與核算和時間成本的不完善核算這本身就存在著很多的問題。按照這種不合理的核算方法來進行整合就會在一定程度上導致通貨膨脹。不僅如此，如果國際的金融環(huán)境發(fā)生變化，這就會在一定程度上影響商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)，可能導致商業(yè)銀行的破產(chǎn)以及相關的貸款無法收回等結(jié)果。

3.金融管理前期審核過于嚴苛后期跟進過于松散

我國的商業(yè)銀行在整個金融體系中占著主導作用。很多情況下我國的商業(yè)銀行的金融管理審核前期過于嚴苛，而到了后期就會過于松散。換言之就是在客戶與商業(yè)銀行進行相關服務的合同的簽署過程中，前期的商業(yè)銀行非常積極，而到了后期，對于相應的客戶的管理就會過于松散和疏忽。

正是這種情況導致了商業(yè)銀行客戶的流失。經(jīng)濟在不斷的發(fā)展，競爭也在不斷的加劇，相關的金融體系也在不斷的完善，這就需要提高對客戶的重視，如果客戶流失，在一定程度上也會影響商業(yè)銀行的發(fā)展。這種前期嚴苛后期疏散的管理模式也在一定程度上影響資料的梳理整合，這種情況下導致的客戶的流失也無法進行根本性解決。

二、商業(yè)銀行金融管理存在問題的借鑒與對策

1.通過美國次貸危機的相關過程與解決談判刺破信用泡沫

美國的次貸危機影響是非常巨大的，出現(xiàn)次貸危機主要原因就是信用泡沫的影響。他的出現(xiàn)對于美國的整個銀行體系都造成了很大的破壞，他的損失是無法預估的。但是在信用泡沫破碎后，美國政府的相關處理方式在一定程度上可以使我們受到啟發(fā)。

當信用泡沫出現(xiàn)時，美國的銀行行業(yè)便開始對信用進行相關的評定與重視。美國的銀行業(yè)連續(xù)三周對金融行業(yè)的相關從業(yè)者進行信用等級的評估，而且對于相關的股票方面的評價進行了環(huán)境性下調(diào)。有了這些信息的基本了解之后，當泡沫破碎出現(xiàn)時，美國銀行可以及時做出信用反映來對下調(diào)的從業(yè)者進行了部分上調(diào)，避免危害過大，保證了銀行的穩(wěn)定運行。

美國銀行的這種操作對于我國的商業(yè)銀行來說是非常重要的。他的這種操作模式類似于“胡蘿卜加大棒”，之所以這樣說是因為他可以減少信用泡沫帶來的風險，對于客戶的相關信用也進行了重新的評估，也可以在危害發(fā)生之后，及時對銀行和信用客戶來進行相關的協(xié)調(diào)，美國的次貸危機的影響如此劇烈的情況下，利用這種情況都可以減少風險，而我國的金融體系相對穩(wěn)定，也可以利用這種方式來解決我國的信用泡沫問題。

2.阿里巴巴時間成本體系窺探與其在商業(yè)銀行金融管理中的應用

在我國的整個金融領域的發(fā)展過程中，阿里巴巴在我國的發(fā)展非常迅速，所占的比重非常大。他自身的金融機會成本的效益非常良好。其中的余額寶業(yè)務就在一定程度上為客戶帶來了相關的收益，且高于銀行的相關產(chǎn)品，使客戶得到了收益的滿足。

之所以阿里巴巴可以做到如此好的效果，就是對于時間成本的核算和機會成本核算的制度的完善較為良好。因為兩者所依據(jù)的重點不一樣，時間成本和機會成本進行分開核算可以使得合算的數(shù)據(jù)更加清晰。

針對這種情況，商業(yè)銀行可以在一定程度上對兩種核算方法也進行分開計算，這樣就可以使得收益提高，即使會增加相應的工作成本，總體來說，這是利大于弊的，需要進行有效的考慮。

3.唯品會客服化效應的收益與商業(yè)銀行的管理模式相關分析

唯品會是一種新興的網(wǎng)購集中零售類企業(yè)，他利用互聯(lián)網(wǎng)來對商品進行買賣，雖然他的資金沉淀不夠健全，但是他的客戶環(huán)境和話術培養(yǎng)具有一定的特色，這就在一定程度上降低了相關的支付壓力。

當前的服務業(yè)發(fā)展非常迅速，為了提高競爭力，相關的客服服務的培訓已經(jīng)非常常見，各行各業(yè)都已經(jīng)實現(xiàn)了常規(guī)化。這些方法是非常簡單的，但是，如果客服能夠進行全程的跟蹤并對售后的相關服務也做到進一步重視，這就會產(chǎn)生更加良好的效果。

商業(yè)銀行的客服培養(yǎng)方面也可以借鑒唯品會方面的客服培訓，它完全可以做到以廉價的成本獲得較高的收益，進一步肯定了金融管理的服務。

結(jié)束語：

通過對上述案例的借鑒，我國的商業(yè)銀行所面臨的金融管理的問題都可以找到解決的方法。商業(yè)銀行要不斷的提高眼界，只有將銀行的高度不斷提升，才能應對以后可能出現(xiàn)的問題。

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