季玉才

【摘 要】創(chuàng)業(yè)擔保貸款和就業(yè)群體之間實施創(chuàng)業(yè)活動具有較深的關聯，可以促進當地經濟又好又快的發(fā)展。文章對創(chuàng)業(yè)擔保貸款對促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)的影響展開論述，并對貸款模式下創(chuàng)業(yè)人員就業(yè)過程中面臨的問題展開研究，針對問題提出具體的解決方案。

【關鍵詞】創(chuàng)業(yè)擔保貸款;創(chuàng)業(yè)就業(yè);問題;對策

【中圖分類號】F832.4;F279.27【文獻標識碼】A【文章編號】1674-0688（2020）03-0211-02

0 前言

依據創(chuàng)業(yè)貸款方面的政策，滿足群體開展的創(chuàng)業(yè)方面的活動，可以有效緩解社會方面的壓力，推動當地社會經濟的不斷發(fā)展，能夠起到穩(wěn)定社會的作用。然而目前，創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策在落實的過程中存在一些問題，因此后期還需要不斷對創(chuàng)業(yè)擔保貸款加以完善，將創(chuàng)業(yè)擔保深入強化，加強創(chuàng)業(yè)擔保貸款的管理，促進社會穩(wěn)定發(fā)展。

1 創(chuàng)業(yè)擔保貸款對促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)的影響

擔保貸款是國家鼓勵創(chuàng)業(yè)的狀態(tài)下實施的一項政策，主要目的在于鼓勵全民展開創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)擔保貸款是政府人員進行擔保，地方進行扶持的一項內容，放款是由金融機構實施的，能夠幫助創(chuàng)業(yè)人員解決資金方面的缺口，屬于政策性的放款。目前，一些城市實施“雙創(chuàng)”政策，這在無形中更是將金融服務的作用發(fā)揮出來，從整體上對金融生態(tài)環(huán)境進行建設，圓廣大創(chuàng)業(yè)人員的夢想。

（1）解決更多人的就業(yè)問題。對于多數創(chuàng)業(yè)人員來說，創(chuàng)業(yè)的初始階段主要面臨資金方面的壓力。國家出示的創(chuàng)業(yè)擔保貸款對于這類人群來說是及時雨，這項政策被更多成功的創(chuàng)業(yè)人員稱之為“及時貸”，它不僅幫助創(chuàng)業(yè)人員實現自己的人生目標，而且?guī)椭嗟娜私鉀Q就業(yè)問題，使得社會更加和諧穩(wěn)定，實現人民的安居樂業(yè)[1]。就業(yè)是人們獲取基本生活保障的重要基礎，也是保證社會秩序穩(wěn)定的唯一要素。在我國教育的不斷發(fā)展和改革下，我國人才的總體素質在全面提高，很多大學生面臨畢業(yè)等于失業(yè)的嚴重趨勢，社會上出現大量的閑置人才，加上城市化的進一步改革，人民的日常生活水平逐漸提高，很多農村人員相繼涌入城市，城鄉(xiāng)差距有效縮短。此外，企業(yè)加快創(chuàng)新和改革，多數下崗工人也面臨嚴峻的就業(yè)危機，每年都有大量的人員需要就業(yè)，就業(yè)更是面臨嚴峻的形勢，人們承受著嚴重的就業(yè)壓力。在這種形勢下，擔保貸款可以有效解決其中存在的一些問題，不但可以給創(chuàng)業(yè)人員一定的幫助，還在一定程度上帶動更多的人就業(yè)，無形中會解決更多人的就業(yè)問題，是快速實現就業(yè)的一種主要形式，在創(chuàng)業(yè)與就業(yè)上發(fā)揮極大的作用。

（2）對創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)具有積極意義。市場化改革全面深入的背景下，國家可以安排的就業(yè)崗位極為有限，越來越多的人要自己解決就業(yè)問題。擔保貸款就是在這種就業(yè)難的形勢下推出的一項促進創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的措施。擔保貸款能夠解決下崗工人的就業(yè)問題，還可以給剛畢業(yè)進入社會自主創(chuàng)業(yè)的人員提供一定的啟動資金，提高創(chuàng)業(yè)的成功率。擔保貸款從側面來講是國家對于創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)的一種支持力度。運用金融上的支持，有效緩解就業(yè)壓力。擔保貸款也是金融業(yè)務創(chuàng)新的必然需求，是金融系統(tǒng)發(fā)展的一種必然結果。

（3）為構建和諧社會增磚添瓦。推動科學發(fā)展，促進社會和諧是建設全面小康社會的重要目標。這就需要遵循以人為本的理念，讓人民的經濟利益得到良好的保障，使人可以全面發(fā)展。讓所有的人都能夠共享到改革發(fā)展的實際成果，符合和諧社會發(fā)展的必然要求[2]?；鶎鱼y行更是需要將科學發(fā)展作為實際的指導思想，對金融服務中存在的不足加以改進，配合政府更好地將協調工作做好。不同方之間需要互相加強溝通與聯系，對信貸的主要投向進行引導，讓創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)揮出更大的作用。

2 創(chuàng)業(yè)擔保貸款促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)過程面臨的問題

（1）貸款者方面問題。創(chuàng)業(yè)擔保貸款主要扶持的對象是中小企業(yè)，其經濟基礎較為薄弱，創(chuàng)業(yè)缺乏較大的資金，申請的創(chuàng)業(yè)項目利潤微小，多數屬于創(chuàng)業(yè)的初始階段，存在無力還款的風險。部分貸款人員信用意識不夠強，對于貸款的性質也了解不到位，貸款材料說服力不強，貸款的可能性較低，創(chuàng)業(yè)的成功率也較低。這類人員家庭收入不穩(wěn)定，有效資產極度匱乏，缺乏較強的自我籌資能力，對于貸款依賴性較強。擔保機構為了對銀行中存在的貸款方面的風險進行控制，通常會對貸款者的貸款項目實施嚴格的審查，這就使一些真正的需求者無法得到貸款方面支持。

（2）商業(yè)銀行方面問題。很多人都清楚，創(chuàng)業(yè)貸款擔保主要扶持的對象是中小型企業(yè)，同時對一些失業(yè)的群體展開扶持。這些群體都不具備較強的經濟基礎，積累的創(chuàng)業(yè)資金也極少。一些中小型企業(yè)處于發(fā)展的初級階段，獲取的利潤較低。針對這些情況，很多金融機構對于創(chuàng)業(yè)貸款擔保不夠重視。

雖然創(chuàng)業(yè)擔保貸款屬于一項扶持性貸款，但是實際運行的過程中面臨的問題較多，特別是一些商業(yè)化運行方式，出現的大多政策都是以盈利為主要目的，一些商業(yè)銀行為了對房貸資金中存在的風險進行控制，避免貸款的過程中出現壞賬問題，更是無節(jié)制地將創(chuàng)業(yè)貸款門檻抬高，這樣下去，對于創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策的落實可以說是非常不利的[3]。此外，一些商業(yè)銀行甚至規(guī)定財產反擔保，這就導致更多的創(chuàng)業(yè)群體無法貸款，不得不選擇其他創(chuàng)業(yè)途徑。

（3）擔保者方面問題。擔保貸款的方式比較單一，擔保貸款的反擔保人主要是以機關事業(yè)單位為主，雖然這在一定程度上能夠降低貸款方面的風險，但是這種擔保方式較為單一，部分創(chuàng)業(yè)人員只能望而卻步，無法享受貸款的福利。同時，受惠的面積也逐漸縮小，需要進一步展開研究和創(chuàng)新。

3 創(chuàng)業(yè)擔保貸款促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)過程面臨問題的解決對策

（1）貸款者問題的對策。創(chuàng)業(yè)貸款人員需要增強自身的信用意識，全面了解貸款的性質，改變擔保貸款是政府救濟金這一錯誤的認識，能夠將獲取的貸款更好地用于投資創(chuàng)業(yè)，從而回饋國家創(chuàng)業(yè)貸款這一優(yōu)惠政策。貸款者要養(yǎng)成良好的信用觀念，秉承“有借有還，再借不難”的理念，提高自身的貸款信譽度。對于個人創(chuàng)業(yè)的公司，更是需要對員工加強培訓，有效進行經營和管理。在貸款的過程中，提供詳細的貸款資料。加強自我籌資能力，自覺給擔保貸款提供項目的審查，通過各種正常的手續(xù)獲取貸款[4]。全面做到誠信貸款，以自身的努力降低貸款方面的需求，真正實現創(chuàng)業(yè)致富，達到更多人就業(yè)的目的。

（2）商業(yè)銀行問題的對策。要想讓創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)揮出實質作用，就必須健全創(chuàng)業(yè)擔保政策，結合當地的實際經濟條件及財政實力，創(chuàng)新反擔保形式，對多種貸款風險進行有效控制，提升貸方與借方的積極性。重視信用體系的創(chuàng)建，并不斷加以完善，增強借貸人員的誠信意識，對于失信的人員嚴懲不貸，凈化市場金融的空氣，解除貸款人的顧慮。健全創(chuàng)業(yè)擔保體系，創(chuàng)建多元擔保體系，激發(fā)創(chuàng)業(yè)擔保貸款的活力，將擔保貸款方面的風險全面降低。

商業(yè)銀行需要顧全大局，將擔保貸款方面的政策落實到位。銀行需要充分認識到做好擔保貸款工作是金融部門為構建和諧社會貢獻的一份力。因此，商業(yè)銀行要將實現利潤目標和履行社會責任有機結合起來，不能互相分離，加大擔保貸款工作的力度，對社會的弱勢群體加大支持，讓其實現再就業(yè)。

（3）擔保者問題的對策。將擔保貸款的手續(xù)簡化，給創(chuàng)業(yè)人員提供更加便捷的服務。創(chuàng)業(yè)人員申請擔保貸款的過程中，擔保機構可以實施聯保，然后讓經辦的銀行直接發(fā)放擔保貸款資金。對于反擔保對象需要適當將范圍擴大，從事業(yè)單位擴大到行政事業(yè)在編人員。

此外，有必要構建科學的擔保評估體系，擔保貸款機構更應該將其作為發(fā)展的目標。因為沒有專業(yè)人員及專業(yè)知識作為具體的支撐，所以有部分地區(qū)沒有建立擔保貸款評估體系，這就在無形中給擔保貸款質量造成重大的影響[5]。擔保貸款從原則上來講是鼓勵創(chuàng)業(yè)的，充分顯示出就業(yè)的倍增效應，更是能夠突出擔保貸款的作用。因此，有必要做好擔保評估工作，建設評價體系，了解創(chuàng)業(yè)項目的實際情況，掌握項目的發(fā)展前景，準確評估貸款人的償還貸款能力。聘請一些優(yōu)秀的業(yè)內人士對擔保貸款進行評估。建立健全擔保貸款評估體系，保障擔保貸款能夠放得出收得回，確保其是一個良性循環(huán)的過程，確保就業(yè)政策能夠得到有效落實。

4 總結

綜上所述，要想讓創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)揮出實際作用，就需要將該項政策落實到位，將創(chuàng)業(yè)擔保資金的渠道進一步拓寬，對反擔保的條件進行優(yōu)化，使得創(chuàng)業(yè)培訓的質量得到良好的保障。此外，還需要借助創(chuàng)業(yè)擔保貸款，營造一種良好的創(chuàng)業(yè)氛圍，帶動我國地方經濟的可持續(xù)發(fā)展。

參 考 文 獻

[1]董哲芹.創(chuàng)業(yè)擔保貸款促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)問題與對策分析[J].現代經濟信息，2017（13）：270，272.

[2]閆先學.創(chuàng)業(yè)擔保貸款促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)問題與對策[J].現代商貿工業(yè)，2018（8）：91-92.

[3]劉芳.濱州市創(chuàng)業(yè)擔保貸款促創(chuàng)業(yè)就業(yè)問題與對策分析[J].內蒙古金融研究，2017（4）：90-91.

[4]王劍.創(chuàng)業(yè)擔保貸款新政執(zhí)行中存在的阻礙及解決對策——以大興安嶺地區(qū)為例[J].內蒙古金融研究，2017

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[5]潘莉莉.廣西農民工創(chuàng)業(yè)擔保貸款推廣成效及制約因素[J].區(qū)域金融研究，2017（9）：81-84.