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        人口老齡化背景下養(yǎng)老保險(xiǎn)制度分析

        2020-05-21 16:25:06韓嶸峰
        現(xiàn)代營銷·信息版 2020年4期
        關(guān)鍵詞:中國經(jīng)驗(yàn)人口結(jié)構(gòu)人口老齡化

        摘? 要:人口老齡化對于我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系影響巨大,對我國社會經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展有著至關(guān)重要的影響。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)行給老年人口生活帶來保障,促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展平穩(wěn)進(jìn)行,取得了比較大的成就。但仍需重視人口老齡化背景下保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的變革。本文基于人口老齡化背景,淺析養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)問題、中國經(jīng)驗(yàn)及其展望。

        關(guān)鍵詞:人口老齡化;養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè);中國經(jīng)驗(yàn);人口結(jié)構(gòu);可持續(xù)發(fā)展

        一、人口老齡化現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢

        據(jù)聯(lián)合國老年人口普查調(diào)查,全球范圍內(nèi)面臨著不同程度的人口老齡化問題。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2019年中國65周歲及以上的老年人口數(shù)量接近1.67億,占總?cè)丝诒戎氐?1.94%?!独淆g藍(lán)皮書: 中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況調(diào)查報(bào)告》中預(yù)測2050年我國這一比例將達(dá)到27.8%。同時在未來較長的時間內(nèi),人口老齡化態(tài)勢異常嚴(yán)峻。作為世界范圍內(nèi)人口總數(shù)排名第一的國家,中國人口結(jié)構(gòu)的變化會給世界帶來深刻、普遍、長久的影響。由于我國過早進(jìn)入老齡化社會,經(jīng)濟(jì)等各方面承受了巨大的壓力,財(cái)政體系、社會保障體系、醫(yī)療服務(wù)體系等眾多方面面臨著巨大挑戰(zhàn)。

        我國人口過早出現(xiàn)老齡化的原因主要有三方面:一是生活壓力過大導(dǎo)致生育率過低進(jìn)而出生率下降;二是醫(yī)療水平的不斷發(fā)展令死亡率不斷下降;三是 “計(jì)劃生育政策”使得出生率下降。

        二、老齡化背景下發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的必要性

        伴隨著人口老齡化的不斷加深,中國的養(yǎng)老服務(wù)需求將會日益增加,以養(yǎng)老需求為導(dǎo)向大力發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)刻不容緩。人口老齡化是伴隨著經(jīng)濟(jì)增長、社會向前發(fā)展過程中人口結(jié)構(gòu)所具有的必然趨勢。發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè),不僅關(guān)系到老年人口群體的生活質(zhì)量,更能促進(jìn)我國保險(xiǎn)行業(yè)乃至整個宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展,具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。老年人口與養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會民生和金融系統(tǒng)兩大體系的組成因素,二者密不可分。養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)對于金融系統(tǒng)具有不可替代的地位,它的發(fā)展關(guān)乎金融領(lǐng)域的發(fā)展藍(lán)圖。

        近年來,中國老年人口呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢,因而養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。為了緩解養(yǎng)老保險(xiǎn)問題,國家越來越重視養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,推出了一系列對養(yǎng)老保險(xiǎn)有利的政策,改善養(yǎng)老保險(xiǎn)的投融資水平,隨著市場的成熟,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨向于專業(yè)化、規(guī)范化、定制化,為老年人提供多樣化、個性化的服務(wù)。未來我國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)走向,對養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對人口老齡化社會提出更高要求。

        從人口結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)來說,60歲以上人口比重呈上升狀態(tài),而新生嬰兒比例卻較低,甚至低于老年人口。中國進(jìn)入了嚴(yán)重少子化社會,這意味著一個成年人贍養(yǎng)老人的比例加大,老齡化進(jìn)程逐步加快,為了中國社會的可持續(xù)發(fā)展,發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)就顯得極其重要,養(yǎng)老保險(xiǎn)改革勢在必行。方可不斷促進(jìn)社會可持續(xù)發(fā)展的共識。

        三、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系改革的中國經(jīng)驗(yàn)

        我國在1997年改革中確定了養(yǎng)老保險(xiǎn)體系統(tǒng)籌賬戶與個人賬戶的統(tǒng)賬結(jié)合的模式,統(tǒng)籌賬戶包括企業(yè)所給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi),個人賬戶包括個人繳費(fèi)。設(shè)立個人賬戶提升了養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的參與程度,并緩解了由不利的人口結(jié)構(gòu)變化所帶來的不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。

        之后為過渡期方案,無論養(yǎng)老保險(xiǎn)怎樣變革,都很難實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)中帕累托最優(yōu),必然會使一部分群體的社會福利遭受損失,因此在過渡期的改革中盡量減少改革對參保人員的沖擊,保障參保時間長的人所受的波及程度越低。

        2010年10月通過的《中華人民共和國社會保險(xiǎn)法》做出了明確規(guī)定,包括了會保險(xiǎn)制度的基本模式、責(zé)任分擔(dān)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制和各主體的法律責(zé)任。2015年養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革,結(jié)束了備受爭議的“雙軌制”,避免了保險(xiǎn)市場回報(bào)率低、投資風(fēng)險(xiǎn)高等問題。

        在政府的大力支持下,互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的大范圍使用,提高了老年人獲取金融服務(wù)的便利性,讓保險(xiǎn)業(yè)有了突飛猛進(jìn)的進(jìn)展。金融界領(lǐng)域智能化投資的快速興起,通過人工智能和大數(shù)據(jù)分析老年個性化特征,助力養(yǎng)老金的科學(xué)專業(yè)投資。改革開放以來,每一次保險(xiǎn)業(yè)的變革都在惠及人民,呈現(xiàn)出明確的發(fā)展方向和加速趨勢。

        四、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系存在的問題

        (一)地區(qū)間發(fā)展不平衡

        雖然黨的十八以來我國養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)得到了發(fā)展與完善,但我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在一定程度上存在“碎片化”的問題。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同進(jìn)而導(dǎo)致各地基本工資水平不同,領(lǐng)取人數(shù)的差異大。各省人口年齡結(jié)構(gòu)不同,全國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的職工與退休人數(shù)比例不均衡。盡管全國內(nèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金有結(jié)余,但逐一排查便會發(fā)現(xiàn)各省市結(jié)余存在較大差異,資金分布仍存在較大問題。部分地區(qū)養(yǎng)老金收不抵支。廣東一省的結(jié)余就占到全國結(jié)余總量的30%,但在西部欠發(fā)達(dá)的地區(qū)存在養(yǎng)老基金缺口較大現(xiàn)象,養(yǎng)老基金收不抵支,難以尋求自我平衡。統(tǒng)籌規(guī)劃不均,資源配置不均,欠發(fā)達(dá)地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)資源不足,配置過低,養(yǎng)老金支付、補(bǔ)貼及待遇的標(biāo)準(zhǔn)存在差異。

        (二)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度碎片化

        制度碎片化主要表現(xiàn)為地區(qū)間統(tǒng)籌困難,例如在農(nóng)村,存在各式各樣與養(yǎng)老保險(xiǎn)有關(guān)的老年保障政策。比方說生育保障、缺地少地?zé)o地農(nóng)民老年保障及極度貧困老年人口保障等。諸如此類的繁多保障與“新農(nóng)?!敝g互相交叉,極難對接,使其現(xiàn)有的保障碎片化。因此地區(qū)間的統(tǒng)籌規(guī)劃就顯得尤為重要。居民務(wù)工造成人口跨省流動,而在城市統(tǒng)籌的情況下一旦人口流動,當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)不能帶到其他省份,致使大量的居民不得已退保,因此跨省統(tǒng)籌則顯得愈為重要。

        (三)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)機(jī)制不健全

        繳費(fèi)基準(zhǔn)率與繳費(fèi)年限,非強(qiáng)制繳費(fèi)期限是35年,國家規(guī)定繳費(fèi)年限是15年,但隨著老齡化日趨嚴(yán)重,越來越多的職工一旦繳滿15年就停止繳費(fèi),或等著養(yǎng)老金繳滿年限就拿退休金,導(dǎo)致現(xiàn)存的養(yǎng)老金難以滿足大量退休人的需要,這就給養(yǎng)老金造成了不小的壓力。

        五、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)運(yùn)行展望

        根據(jù)上文得到的人口數(shù)據(jù)表示未來將老年人口將會進(jìn)一步增多,其影響將深入到社會生活、經(jīng)濟(jì)等方方面面,切實(shí)去關(guān)注養(yǎng)老金的實(shí)際狀況,如何讓老年人口更好利用運(yùn)用保險(xiǎn)去維護(hù)自身的權(quán)益提高生活質(zhì)量,思考如何解決中國養(yǎng)老碎片化等一系列問題將成為重要的命題。

        加強(qiáng)政府在保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老中的主導(dǎo)作用,促進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)的完善,制定保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域具體的發(fā)展規(guī)劃。以政府為引導(dǎo),使用大量優(yōu)質(zhì)專業(yè)金融機(jī)構(gòu)為養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)營保駕護(hù)航。有關(guān)部門要制定具體的、可行的配套實(shí)施政策。要加大政府監(jiān)管力度,科學(xué)規(guī)劃保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

        加大保險(xiǎn)普及程度,使得居民接受保險(xiǎn)理念,尤其是一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地方。保險(xiǎn)公司要改變以往的營銷方式,培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員。強(qiáng)化產(chǎn)品運(yùn)作能力,擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品種類范圍,加強(qiáng)保障型產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,如個人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、重癥保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)等創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。真正做到每個老年人都有一份個性化的保險(xiǎn)。

        六、結(jié)語

        面對異常艱巨的養(yǎng)老業(yè),要著力尋找養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展的新動力和新趨勢。如何抓住人口老齡化下帶來的機(jī)遇,需要重點(diǎn)關(guān)注老年人口的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求。當(dāng)前中國社會的快速發(fā)展給養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。要真正從源頭上解決了目前養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題,使養(yǎng)老保險(xiǎn)更富活力。因此,抓住機(jī)遇直面困難,讓養(yǎng)老保險(xiǎn)惠及更多的老年人,打破局限,從全民族的角度去促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展。

        參考文獻(xiàn):

        [1] 國家統(tǒng)計(jì)局人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)司.中國勞動統(tǒng)計(jì)年鑒[M].北京:中國統(tǒng)計(jì)出版社,1990:389.

        [2] 袁志剛.中國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系選擇的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].經(jīng)濟(jì)研究,2001(05):13-19.

        [3] 封進(jìn).中國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系改革的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].經(jīng)濟(jì)研究,2004(02):55-63.

        作者簡介:

        韓嶸峰(1999.11-),女,滿族,吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)本科在讀。

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