鞠馨瑩 高楊俊

摘 要：金融科技（Fintech）的蓬勃發(fā)展正極大影響金融市場(chǎng)格局，快速驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新和變革，對(duì)金融監(jiān)管有效性和創(chuàng)新手段提出更高要求。本文基于雄安新區(qū)金融科技發(fā)展和監(jiān)管現(xiàn)狀，結(jié)合金融科技監(jiān)管面臨的問(wèn)題，提出設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、構(gòu)建以金融信息安全為核心的監(jiān)管綜合體系、打造市場(chǎng)化差異化監(jiān)管功能體系以及健全金融科技發(fā)展保障體系等建議。

關(guān)鍵詞：雄安新區(qū);金融科技;金融監(jiān)管

科技的不斷進(jìn)步，使得原本傳統(tǒng)的各行各業(yè)愈發(fā)需要科技的力量予以支持和融合，金融業(yè)同樣也不例外。多個(gè)重要的國(guó)際金融組織就全球范圍的金融科技創(chuàng)新草擬了多份報(bào)告，這其中包括了在國(guó)際范圍內(nèi)重要的國(guó)際貨幣基金組織（IMF）、金融穩(wěn)定委員會(huì)（FSB）以及巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（BCBS）等多個(gè)金融科技單位出具了不少報(bào)告，提出了諸多全新的金融科技理念。金融科技將會(huì)在全球范圍內(nèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到影響，開(kāi)啟新的金融篇章。

將金融和科技通過(guò)組合，從而產(chǎn)生新的應(yīng)用、流程、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式，達(dá)到對(duì)金融機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)提供更多可行性方案、方式，乃至對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)產(chǎn)生一定影響。這個(gè)金融科技的概念曾在金融穩(wěn)定理事會(huì)發(fā)布的《金融科技的描述與分析框架報(bào)告》中予以概述。

從當(dāng)前的技術(shù)水平和發(fā)展速度來(lái)看，在國(guó)際上，中國(guó)的金融科技發(fā)展水平目前處于較為前部的位置。隨著金融科技對(duì)整個(gè)金融業(yè)的影響，金融監(jiān)管業(yè)隨之正在被金融科技所改變。中外專(zhuān)家學(xué)者也紛紛發(fā)表相關(guān)言論。在2018年，道格拉斯·阿納，亞諾什·巴伯斯等人在發(fā)表意見(jiàn)中表達(dá)了自我觀點(diǎn)，在未來(lái)，通過(guò)新興科技杠桿化將未來(lái)金融監(jiān)管概念化才是真正正確的轉(zhuǎn)型方向，對(duì)于監(jiān)管者，保障數(shù)據(jù)的安全使用，及對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)將愈發(fā)重要，監(jiān)管將越來(lái)越謹(jǐn)慎，且主要方向?qū)R集在運(yùn)算法則的合理合規(guī)性上，金融穩(wěn)定性也將有賴(lài)于信息網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性和安全性。國(guó)內(nèi)學(xué)者胡文錦、曹艷姣和金瑞庭提出，站在新的時(shí)代，我們?cè)诒酗L(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)的同時(shí)，對(duì)金融科技持有包容心。我們應(yīng)該不斷地完備和優(yōu)化傳統(tǒng)監(jiān)管體系，促使其與不斷創(chuàng)新的金融科技同步發(fā)展起來(lái)。應(yīng)該借助于科技手段，促進(jìn)行業(yè)之間、市場(chǎng)之間、地區(qū)之間的通力協(xié)作，提升管理效率，優(yōu)化監(jiān)管水準(zhǔn)。同時(shí)搭建出“監(jiān)管沙盒”模式，作為監(jiān)管科技的進(jìn)一步補(bǔ)充。楊東提出觀點(diǎn)，現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)會(huì)逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)濟(jì)，接下來(lái)應(yīng)該逐步地改革創(chuàng)新金融監(jiān)管體系，借助于科技的方式，促使金融監(jiān)管的模式和維度更加多元化，基于此，未來(lái)的監(jiān)管機(jī)制應(yīng)該以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為導(dǎo)向，使得整體的監(jiān)管機(jī)制應(yīng)該是平等化、智能化動(dòng)態(tài)以及試點(diǎn)性的監(jiān)管沙箱同步等多樣化的監(jiān)管機(jī)制同步實(shí)現(xiàn)，從而探索出新的金融監(jiān)管。

本文選取了雄安新區(qū)為研究對(duì)象，以《關(guān)于支持河北雄安新區(qū)全面深化改革和擴(kuò)大開(kāi)放的指導(dǎo)意見(jiàn)》作為相關(guān)的理論依據(jù)，并且選擇雄安新區(qū)設(shè)立人民銀行機(jī)構(gòu)作為研討對(duì)象，促使創(chuàng)建的金融監(jiān)管體制，著眼于相關(guān)資料，剖析現(xiàn)階段雄安新區(qū)的金融科技發(fā)展的狀況以及存在監(jiān)管難題，提出可行性措施推進(jìn)雄安新區(qū)的科技發(fā)展的同時(shí)，提升監(jiān)管水平。

一、金融科技發(fā)展概述

從廣義和狹義兩個(gè)角度看，金融科技可以分為兩種概念。狹義地講，金融科技是指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用目前前沿的科學(xué)技術(shù)（包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等）以提高金融行業(yè)的現(xiàn)有服務(wù)水平和能力。從廣義上分析金融科技是指，在金融中有效提升資金使用效率，以及進(jìn)一步完備金融配置，甚至可以延伸至形成新的金融業(yè)態(tài)。舉例來(lái)講，從現(xiàn)階段看，眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理以及數(shù)字貨幣等，都應(yīng)該歸屬于該類(lèi)目范疇。

實(shí)際上，科學(xué)技術(shù)發(fā)展帶給金融業(yè)改變的歷史由來(lái)已久，并不是當(dāng)前提出的新概念。從本質(zhì)上說(shuō)，金融也歸屬于商業(yè)范疇，因此要求其需逐步優(yōu)化完善在市場(chǎng)信息、競(jìng)爭(zhēng)以及成本等方面的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，這與科技手段的不斷進(jìn)步不謀而合，這反映了科技在金融中應(yīng)用的必然性。伴隨金融科技的不斷發(fā)展，我們對(duì)金融本身的特性認(rèn)知也會(huì)隨著層出不窮的新理念而得以改變，并且金融也會(huì)在這些新理念的推動(dòng)下有了質(zhì)的提升。

選取金融科技作為分析對(duì)象，立足于金融行業(yè)與信息技術(shù)的融入程度進(jìn)行分析，其發(fā)展從一開(kāi)始的信息化進(jìn)步發(fā)展到功能化，現(xiàn)在發(fā)展到智能化等三個(gè)階段。

第一階段：這階段的金融科技1.0階段帶有信息化特征，以金融IT化為代表。金融機(jī)構(gòu)有效應(yīng)用計(jì)算機(jī)完成金融業(yè)務(wù)辦理，使得金融業(yè)務(wù)具有自動(dòng)化和電子化特征。這階段的金融機(jī)構(gòu)中的信貸、綜合業(yè)務(wù)以及清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，借助于IT升級(jí)實(shí)現(xiàn)了金融IT化，我們可從網(wǎng)上查到可上網(wǎng)的相關(guān)信息。數(shù)據(jù)在第一階段得到了有效的積累。

第二階段：這階段以功能化為主要特征的金融科技2.0階段，金融具有顯著的互聯(lián)網(wǎng)特征?；诘谝浑A段的成果，金融行業(yè)通過(guò)IT技術(shù)的使用，得到了一定的成效，各類(lèi)金融業(yè)務(wù)線(xiàn)上平臺(tái)層出不窮，不僅僅沉淀積累了諸多的金融信息，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了金融信息流動(dòng)共享。

第三階段：金融科技3.0階段具有智能化特性，融入了前沿技術(shù)。積極方面，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)帶來(lái)了有效的客觀優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)引入了這項(xiàng)技術(shù)，依托于前沿技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，采集金融信息、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、決策投融資等得以?xún)?yōu)化升級(jí)，整合數(shù)據(jù)資源，數(shù)據(jù)資源也餓逐步顯露其外溢性的優(yōu)勢(shì)。

二、雄安新區(qū)金融科技發(fā)展及監(jiān)管現(xiàn)狀

1.金融資源在新區(qū)的迅速匯集

2019年，金融島項(xiàng)目在雄安新區(qū)啟動(dòng)，該計(jì)劃為“河北省雄安新區(qū)2019年十大工程項(xiàng)目”之一，指揮部的建設(shè)正在穩(wěn)步推進(jìn)。對(duì)于雄安新區(qū)而言，2019年具有特殊意義，不少金融機(jī)構(gòu)和銀行紛紛入駐雄安，建設(shè)規(guī)模龐大，對(duì)未來(lái)發(fā)展具有劃時(shí)代意義。截止目前，雄安新區(qū)已擁有中、農(nóng)、工、建、交、光大六家商業(yè)銀行的分行，同時(shí)不少金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始逐步入駐，從整個(gè)新區(qū)的金融機(jī)構(gòu)分布可知，不僅僅有保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)等機(jī)構(gòu)，還有中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)有限公司，整個(gè)新區(qū)的金融行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)了一百六十個(gè)，從業(yè)人員也接近了2500人，整個(gè)行業(yè)隊(duì)伍正在不斷地發(fā)展壯大。

2.金融科技合作機(jī)制逐漸多元

雄安新區(qū)成立和建設(shè)不久，由雄安新區(qū)管委會(huì)倡議并成立了“雄安新區(qū)智能城市創(chuàng)新聯(lián)合會(huì)”，這有賴(lài)于社會(huì)各界人士的積極參與和大力支持，新區(qū)的金融科技在諸多金融、政府、學(xué)術(shù)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)、媒體的通力合作下，有條不紊地規(guī)劃和建設(shè)，同時(shí)在包括京東、百度、騰訊等的大型金融科技公司的積極投入研發(fā)下，新區(qū)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)融合、技術(shù)融合，這有利于雄安新區(qū)的發(fā)展，有利于新區(qū)在未來(lái)成為引領(lǐng)其他城市的模范。

3.新區(qū)金融科技布局積極展開(kāi)

雄安新區(qū)在政策上的扶持，新區(qū)吸引了越來(lái)越多的金融結(jié)構(gòu)，創(chuàng)辦子公司或者實(shí)驗(yàn)室研究，把其作為未來(lái)金融科技發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)推動(dòng)金融科技的發(fā)展。中國(guó)工商銀行未來(lái)更好地服務(wù)新區(qū)建設(shè)，以全資的方式在新區(qū)成立了工銀科技有限公司，并在新區(qū)搭建了“工銀雄安數(shù)字金融實(shí)驗(yàn)室”，為智慧化和數(shù)字化雄安埋下伏筆。

4.金融科技產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新迭代

為了提升金融水平，提升服務(wù)水準(zhǔn)，滿(mǎn)足更多的客戶(hù)所需，新區(qū)的金融機(jī)構(gòu)與政府、企業(yè)之間不斷地對(duì)接優(yōu)化，確保對(duì)旗下金融科技產(chǎn)品正在進(jìn)行持續(xù)創(chuàng)新和不斷迭代。比如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從雄安新區(qū)是實(shí)際出發(fā)，創(chuàng)建了金融服務(wù)工作組不能夠擬定《雄安新區(qū)全面金融服務(wù)方案》，在新區(qū)的“千年秀林”以及土地補(bǔ)償?shù)暮诵臉I(yè)務(wù)中，有效運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)而提升業(yè)務(wù)水準(zhǔn)。

三、金融科技監(jiān)管面臨的問(wèn)題

1.數(shù)據(jù)信息保護(hù)不健全

新區(qū)成立時(shí)間尚短，相關(guān)制度建設(shè)還不夠完善，金融機(jī)構(gòu)在客戶(hù)信息和數(shù)據(jù)隱私保護(hù)方面，仍存在較大的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，金融數(shù)據(jù)信息的安全性仍存在漏洞，例如數(shù)據(jù)隨意共享、個(gè)人信息被濫用等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。從實(shí)際處理隱私泄露相關(guān)的糾紛可知，不僅僅投訴無(wú)門(mén)，而且取證、查處和最后的賠償?shù)确矫嫒舜嬖谥T多問(wèn)題，隱私數(shù)據(jù)泄露后的追責(zé)問(wèn)題仍是一個(gè)較大的難題。這些問(wèn)題都需要一個(gè)健全的數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制來(lái)予以監(jiān)管。

2.風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置難度大

從現(xiàn)階段的金融科技發(fā)展出發(fā)，研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治情況可知，雖然說(shuō)以金融中央事權(quán)為大前提，并且在金融監(jiān)管中，把“兩非”領(lǐng)域和“7+4”類(lèi)機(jī)構(gòu)歸屬其中，但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的共享和開(kāi)放性特征，使得金融違約風(fēng)險(xiǎn)處于無(wú)序流動(dòng)的情況下，金融維穩(wěn)堪憂(yōu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因其自身科技化水平業(yè)務(wù)能力所限，而且金融監(jiān)管部門(mén)在面對(duì)諸多此消彼長(zhǎng)的非法金融機(jī)構(gòu)，很難監(jiān)管到位，也沒(méi)辦法完全打壓諸多詐騙以及非法集資的等非法活動(dòng)。

3.監(jiān)管科技與被監(jiān)管科技不匹配

監(jiān)管部門(mén)很難與時(shí)俱進(jìn)跟上快速發(fā)展的金融科技，監(jiān)管難度更大。相較于金融科技的尖端機(jī)構(gòu)而言，監(jiān)管部門(mén)在技術(shù)和人力兩方面存在諸多不足，而且在安全，穩(wěn)定、成本等方面的投入也稍顯不足，這形成監(jiān)管與被監(jiān)管的不匹配，這在一定程度上使得監(jiān)管的難度更甚，應(yīng)該把這作為未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)。

四、對(duì)策

從雄安地區(qū)地理位置上看，距離北京的直線(xiàn)距離為105公里，因此對(duì)于北京而言，從政治層面上看，其起到了集中疏解了非首都功能。其也因此成為京津冀未來(lái)發(fā)展的新平臺(tái)，是未來(lái)金融科技業(yè)發(fā)展的一個(gè)新選擇。但新區(qū)的金融科技和上海、深圳等大都市很不一樣，其不具備豐富的金融資源，需要從頭做起，從基礎(chǔ)謀劃開(kāi)始尋求發(fā)展，避免野蠻生長(zhǎng)的金融亂象，以高要求嚴(yán)質(zhì)量的金融科技交上高分的答卷。雄安新區(qū)為了更匹配金融科技發(fā)展，創(chuàng)建出與之相匹配的監(jiān)管模式，始終秉承“1+4+26”規(guī)劃體系和“1+N”政策體系的前提下，擬定以下措施：

1.設(shè)立完善新區(qū)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

人民銀行為了優(yōu)化創(chuàng)新新區(qū)綜合性、功能性金融監(jiān)管體制，確保其發(fā)展效率更高，穩(wěn)定性更強(qiáng)，人民銀行應(yīng)該起到帶頭的作用，把高級(jí)別分支機(jī)構(gòu)設(shè)立在雄安新區(qū)并搭建出綜合性金融監(jiān)管體系，結(jié)合國(guó)際規(guī)則，搭建出金融監(jiān)管框架。

2.構(gòu)建以金融信息安全為核心的監(jiān)管綜合體系

政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、科研機(jī)構(gòu)等多方面，依托于金融科技通力合作，定期發(fā)布發(fā)展報(bào)告，以共享的姿態(tài)促進(jìn)新區(qū)的發(fā)展，以保障信息數(shù)據(jù)安全為核心，將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等技術(shù)盡快落地，確保新區(qū)機(jī)構(gòu)和人員能夠在健康、社保、工商、衛(wèi)生、金融等更多方面得到更多的惠益。盡快將信息安全等難題實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，落實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造雄安金融科技的信息中樞。

3.打造市場(chǎng)化差異化監(jiān)管功能體系

為疏解金融非首都功能，吸引金融機(jī)構(gòu)在新區(qū)的布局，在充分尊重金融市場(chǎng)需求的前提下，在監(jiān)管市場(chǎng)過(guò)程中，創(chuàng)建出相應(yīng)的系統(tǒng)區(qū)別監(jiān)管金融科技。在監(jiān)管高端的金融市場(chǎng)過(guò)程中，結(jié)合國(guó)際先進(jìn)發(fā)展理念，有效地運(yùn)用開(kāi)放性資金的技術(shù)手段結(jié)合金融科技優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建出監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行有效的管理。在管理中端金融市場(chǎng)的過(guò)程中，為確保每一個(gè)金融消費(fèi)的合法權(quán)益不受侵害，吸引到更多的投融資，滿(mǎn)足新區(qū)發(fā)展需求，依托于金融科技，創(chuàng)建出更為高效、公開(kāi)的監(jiān)管機(jī)制。在管理低端金融市場(chǎng)的過(guò)程中，在合乎法律規(guī)定的基礎(chǔ)上，推進(jìn)惠普金融的進(jìn)一步發(fā)展，應(yīng)該充分運(yùn)用金融科技普惠性，深入引導(dǎo)，確保監(jiān)管更富有包容性。

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