余偉濤

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展出現(xiàn)的一種新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小企業(yè)融資迎來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，探討了中小企業(yè)融資的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)建議，以期進(jìn)一步解決中小企業(yè)融資困難的窘?jīng)r。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 中小企業(yè) 融資問(wèn)題

2015年，時(shí)任中國(guó)政府總理李克強(qiáng)提出，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速，便捷和快速發(fā)展的趨勢(shì)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，這就是著名的互聯(lián)網(wǎng)+政策。隨后的幾年中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的快速發(fā)展，已經(jīng)深入到我們生活的方方面面，金融體系是一個(gè)應(yīng)用非常廣泛的市場(chǎng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)的金融活動(dòng)，就是所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也開(kāi)始被世人所熟知。當(dāng)前社會(huì)中有很多中小企業(yè)，都或多或少的受到融資困擾，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式，為中小企業(yè)的融資提供了諸多便利，同時(shí)也存在一定的問(wèn)題。比如當(dāng)前社會(huì)上存在的諸多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，都有一定的相似性，但是由于運(yùn)營(yíng)模式和融資方式的不同，互相之間存在較多的不同之處，這同樣也為中小企業(yè)的融資造成一定影響。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)融資模式的分類，主要包括第三方支付，P2P模式，大數(shù)據(jù)金融和眾籌等幾種。

首先，第三方支付，自支付寶上線以來(lái)，第三方支付就成為當(dāng)前應(yīng)用市場(chǎng)上最為火爆的綜合性支付產(chǎn)品。微信支付，云閃付等等紛紛上線。央行已經(jīng)逐漸開(kāi)放了上百個(gè)第三方支付的運(yùn)營(yíng)執(zhí)照，由此可知，近幾年以來(lái)第三方支付異?；鸨?。

其次，P2P業(yè)務(wù)。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)，對(duì)資金進(jìn)行一定的借貸，是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的借款信貸業(yè)務(wù)。雖然經(jīng)歷了巨大的失敗和挫折，但相關(guān)的監(jiān)督和監(jiān)管機(jī)制也逐漸成型，僅今年來(lái)P2P業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)了一定反彈。從營(yíng)業(yè)模式來(lái)看，主要包括借貸模式，債權(quán)轉(zhuǎn)讓等模式。

再次，大數(shù)據(jù)金融系統(tǒng)。近幾年以來(lái)，大數(shù)據(jù)這個(gè)名詞已經(jīng)充斥耳，成為當(dāng)前最火爆的互聯(lián)網(wǎng)詞匯。同樣，大數(shù)據(jù)金融系統(tǒng)也成為了當(dāng)前最前沿的金融模式。在橫向方面，大數(shù)據(jù)金融的代表是阿里巴巴金融公司，縱向方面的代表是京東金融。

最后，眾籌模式。眾籌模式是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破時(shí)間和空間之后，通過(guò)興趣愛(ài)好為聯(lián)系，集中資金進(jìn)行對(duì)企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行投資的一種模式。特點(diǎn)在于投資個(gè)體數(shù)量龐大，但是個(gè)體金額相對(duì)較少。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題

2.1融資風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。無(wú)論是線上還是線下，金融機(jī)構(gòu)中的風(fēng)險(xiǎn)管理都具有重要作用。但當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在重大缺陷。首先，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的范圍較廣，因此風(fēng)險(xiǎn)范圍擴(kuò)大了。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面存在一定缺陷，容易受到供給，交易風(fēng)險(xiǎn)較高。最后，當(dāng)前我國(guó)政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還存在一定的問(wèn)題。

2.2融資存在信息安全隱患。互聯(lián)網(wǎng)存在較大的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，已經(jīng)成為一個(gè)被廣泛關(guān)注的問(wèn)題，尤其是近幾年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)黑客數(shù)量和犯罪率不斷上升，都成為了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全隱患。尤其是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的增加，使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的機(jī)會(huì)也在逐漸增加，從過(guò)去的個(gè)人交易，到現(xiàn)在的企業(yè)之間交易，交易規(guī)模的擴(kuò)大，也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易融資信息安全的規(guī)模出現(xiàn)更多的安全隱患。

2.3融資存在交易信任問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打破時(shí)間與空間的桎梏，但同時(shí)也帶來(lái)一定的問(wèn)題，那就是互聯(lián)網(wǎng)線性聯(lián)系的關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行融資時(shí)存在一定的虛擬性。錢款和貨物當(dāng)面交易的傳統(tǒng)被打破，只能通過(guò)數(shù)據(jù)變化進(jìn)行銷售，這就導(dǎo)致信用具有非常重要的作用。而近幾年以來(lái)網(wǎng)絡(luò)詐騙的問(wèn)題不斷發(fā)生，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信任出現(xiàn)危機(jī)。

3.改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資的建議

3.1風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，加強(qiáng)融資風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，降低網(wǎng)絡(luò)金融模式下中小企業(yè)融資過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行融資的過(guò)程中，借款方、出借方、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和擔(dān)保者四方面共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，就可以最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，也要加強(qiáng)融資的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

3.2建立征信體系，保障交易信任。建立全面的信征體系，是降低融資風(fēng)險(xiǎn)，增加交易信任的重要保障。當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了相關(guān)的信征體系，但是主要在市民個(gè)體之間的信征體系，對(duì)于企業(yè)方面的行政體系建設(shè)，還比較滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)可以通過(guò)與銀行系統(tǒng)的信征系統(tǒng)合作，建立一個(gè)屬于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)內(nèi)部的信征體系。該信征體系既可以與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行共享，同時(shí)也可以與銀行系統(tǒng)等金融系統(tǒng)共享。

3.3注重技術(shù)提升，確保交易安全。面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融交易出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該從技術(shù)角度出發(fā)，提升技術(shù)，降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，保證交易安全。一方面，要加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全員，白帽子等員工的培養(yǎng);另一方面，加快硬件建設(shè)，提高相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全方面的理念，提高設(shè)備等級(jí)，加快技術(shù)發(fā)展。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的設(shè)計(jì)之前，要充分了解我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的實(shí)際情況，從實(shí)際出發(fā)進(jìn)行設(shè)計(jì)。

小 結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，給我們的生活帶來(lái)了諸多的變化。其中有些變化是向上的、積極的;同時(shí)也有些變化是向下的、消極的。中小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，始終面對(duì)著融資困難等問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式的出現(xiàn)，為中小企業(yè)融資帶來(lái)了便利，但同樣也帶來(lái)了血許多問(wèn)題，比如風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、信任問(wèn)題、交易安全問(wèn)題等等。面對(duì)這些問(wèn)題，應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的實(shí)際情況出發(fā)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，加強(qiáng)融資風(fēng)險(xiǎn)管理、建立征信體系，保障交易信任、注重技術(shù)提升，確保交易安全等三個(gè)方面出發(fā)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，提高中小企業(yè)融資的效率。

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