喬勛

摘 要：興業(yè)銀行是我國綠色信貸的引導者和實踐者。自采納赤道原則以來，興業(yè)銀行在“寓義于利”發(fā)展理念的指導下深耕綠色信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了經(jīng)濟效益、社會效益和環(huán)境效益的有機統(tǒng)一，其綠色信貸的實踐經(jīng)驗和發(fā)展模式值得各大銀行學習。本文對興業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的實踐經(jīng)驗進行了詳細梳理，并提出了組建專門機構(gòu)、強化審核監(jiān)管、走差異化發(fā)展路線等綠色信貸發(fā)展啟示，以期對我國銀行業(yè)綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供思路。

關(guān)鍵詞：綠色信貸;綠色金融;興業(yè)銀行;赤道原則;信貸風險

一、興業(yè)銀行綠色信貸的實踐經(jīng)驗

（一）開展國際交流合作

（1）與國際金融公司展開合作

2005年5月，興業(yè)銀行與國際金融公司（IFC）就能源效率融資項目展開合作，并簽署了《能源效率融資損失分擔協(xié)議》。該協(xié)議規(guī)定，國際金融公司為興業(yè)銀行分擔約定比例的貸款風險，用于支持興業(yè)銀行發(fā)放最高4.6億元人民幣的節(jié)能減排貸款，進而幫助企業(yè)更新設(shè)備、減少污染排放，此外，國際金融公司還為貸款服務(wù)提供必要的技術(shù)支持。在國際金融公司的支持下，興業(yè)銀行熟悉了國際先進的風險管理技術(shù)，并很快推出首款綠色信貸產(chǎn)品——節(jié)能減排貸款。從此，興業(yè)銀行正式開啟了綠色信貸之路。

（2）采納赤道原則

2008年10月31日，興業(yè)銀行宣布采納赤道原則，這標志著興業(yè)銀行成為中國大陸首家“赤道銀行”。赤道原則有一套成熟、完整的內(nèi)部管理體系，所有加入赤道原則的金融機構(gòu)必須對所開展的業(yè)務(wù)活動進行嚴格的環(huán)境評估和管理。毫無疑問，采納赤道原則規(guī)范了興業(yè)銀行貸款項目的管理流程，使各項商業(yè)貸款活動更加符合可持續(xù)發(fā)展的要求。

（二）創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品

（1）提供多種綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)

在長期的實踐和探索下，興業(yè)銀行逐步形成了以節(jié)能減排融資服務(wù)和排放權(quán)金融為主的綠色信貸產(chǎn)品服務(wù)體系。在此基礎(chǔ)上，興業(yè)銀行于2013年推出了集特色產(chǎn)品、融資模式和解決方案于一體的綜合性產(chǎn)品與服務(wù)體系——“綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)體系”。這一綠色金融體系以綠色信貸為主體，為各類綠色企業(yè)提供多樣的金融產(chǎn)品與服務(wù)，極大地滿足了企業(yè)多樣化的融資需求。

（2）采用新型的擔保形式

傳統(tǒng)的銀行貸款通常需要企業(yè)以固定資產(chǎn)作擔保，而綠色低碳領(lǐng)域的企業(yè)大多為缺乏固定資產(chǎn)的中小型企業(yè)，擔保問題無疑為綠色企業(yè)進行貸款融資設(shè)置了巨大障礙。針對綠色企業(yè)的融資問題，興業(yè)銀行對綠色信貸業(yè)務(wù)的擔保形式加以創(chuàng)新，為經(jīng)濟效益良好且綜合實力較強的綠色企業(yè)創(chuàng)新了擔保形式，如開辟排放權(quán)質(zhì)押、排污權(quán)抵押以及未來收益質(zhì)押等多種擔保途徑。這三類擔保形式分別將碳排放權(quán)、排污權(quán)和未來的運營收益（如應(yīng)收賬款等）作為擔保物，有效解決了綠色企業(yè)的貸款擔保問題，增強了綠色貸款的可得性，并為綠色企業(yè)提供了全新的貸款融資模式。

（三）加強人才、機構(gòu)與制度建設(shè)

（1）定期開展專業(yè)培訓

興業(yè)銀行自開展綠色信貸業(yè)務(wù)以來就高度重視人才培養(yǎng)工作。2011-2016年，興業(yè)銀行每年都會針對員工開展赤道原則或綠色金融方面的專業(yè)培訓，培訓時長與參與人數(shù)逐年遞增。除此以外，興業(yè)銀行還對綠色信貸產(chǎn)品經(jīng)理實行任職資格考試制度，以保證產(chǎn)品經(jīng)理的專業(yè)性和業(yè)務(wù)熟練程度。截至2015年年末，興業(yè)銀行已形成了近200人的綠色金融專業(yè)團隊，這為綠色信貸業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展打下了堅實的人才基礎(chǔ)。

（2）完善綠色信貸組織架構(gòu)

興業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)走在國內(nèi)銀行的前列，這與其健全的綠色信貸組織結(jié)構(gòu)密不可分。早在2005年，興業(yè)銀行就成立能效融資專業(yè)團隊，為節(jié)能減排貸款業(yè)務(wù)提供服務(wù)。2009年，又成立國內(nèi)第一家綠色金融專營機構(gòu)——可持續(xù)金融中心，專門負責綠色金融相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)和市場推廣。2012年，興業(yè)銀行將可持續(xù)中心升級為可持續(xù)金融部（總行一級部門），標志著興業(yè)銀行成為國內(nèi)第一家在總行層面成立專門的碳金融管理部門的商業(yè)銀行。截至2015年年初，興業(yè)銀行在35家一級分行設(shè)立環(huán)境金融中心，其余分行也都配備了環(huán)境金融產(chǎn)品經(jīng)理，為綠色金融的發(fā)展提供專業(yè)化管理。同年，為強化了綠色金融領(lǐng)域的“信息反饋與評價指導”職能，興業(yè)銀行又分別在集團和分行層面設(shè)置社會責任工作領(lǐng)導小組。興業(yè)銀行綠色信貸組織機構(gòu)日益完善，更加提升了綠色信貸業(yè)務(wù)的能力。

（四）強化風險監(jiān)管

（1）采取多種措施防范貸款風險

興業(yè)銀行擁有健全的監(jiān)管體系防范信貸風險。首先，針對存在環(huán)境隱患和潛在社會風險的企業(yè)采取名單制管理，從嚴審核相關(guān)企業(yè)的貸款申請。其次，采取差異化管理策略，“有保有壓，有扶有控”，既提高“兩高一?！逼髽I(yè)的貸款準入門檻，又保證綠色環(huán)保企業(yè)的貸款資金流入，從而推動國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。為進一步完善監(jiān)管體系、規(guī)避貸款風險，興業(yè)銀行還建立了一套完整的綠色金融認證體系，對每一筆貸款項目進行逐筆認證，強化風險的監(jiān)管。

（2）構(gòu)筑全方位的風險防范體系

除上文所述的風險防范措施外，興業(yè)銀行還根據(jù)貸款流程構(gòu)建起一套集“貸前調(diào)查、貸中審核、貸后監(jiān)督”于一體的全方位貸款風險防范體系。貸前，興業(yè)銀行對客戶進行盡職調(diào)查，并開展環(huán)境風險和社會風險評估，確保所有項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和本行制定的各類標準。貸中，根據(jù)貸前的評估結(jié)果實施貸款審查，落實貸款風險緩釋措施，督促企業(yè)對項目風險點進行整改，確保貸款項目的合規(guī)性。貸后，對所有貸款項目進行動態(tài)監(jiān)督，最大程度上降低環(huán)境和社會風險。

二、興業(yè)銀行綠色信貸實踐經(jīng)驗的發(fā)展啟示

（1）大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，走差異化戰(zhàn)略

當前，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)具有明顯的同質(zhì)化特點，發(fā)展綠色信貸，進行差異化競爭正是銀行業(yè)未來發(fā)展的方向。根據(jù)興業(yè)銀行綠色信貸的實踐經(jīng)驗，商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)無論對銀行自身還是社會都存在巨大的效益。首先，我國綠色產(chǎn)業(yè)每年資金需求量多達3萬億元人民幣，各大商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一歷史性發(fā)展機遇，走差異化發(fā)展戰(zhàn)略，提高自身的盈利能力和市場競爭力。其次，銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)是履行社會責任的表現(xiàn)，這一戰(zhàn)略部署有助于提升銀行自身的品牌價值和社會影響力。再者，銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)雖然在短期內(nèi)增加了信貸審核和人員培訓成本，但長期來看，健全的信貸審核體系使得銀行的壞賬率明顯降低，讓綠色信貸項目構(gòu)成銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。最后，銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)是貫徹供給側(cè)改革政策的體現(xiàn)，推動了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級，實現(xiàn)經(jīng)濟效益、社會效益和環(huán)境效益三者的有機統(tǒng)一。

（2）完善信貸體系，降低信貸風險

以興業(yè)銀行為例，健全的綠色信貸體系依靠綠色金融產(chǎn)品和信貸審核體系做支撐。商業(yè)銀行在開展綠色信貸過程中應(yīng)當不斷創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的融資需求。同時，在當前不良貸款率逐漸增加的情況下，各大商業(yè)銀行應(yīng)該學習興業(yè)銀行的實踐經(jīng)驗，構(gòu)建全面的信貸審核和監(jiān)管體系，防范信貸風險。只有在創(chuàng)新的綠色金融產(chǎn)品和規(guī)范化的信貸審核體系下，商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)水平和綜合實力才可以得以提升。總體來看，規(guī)范的信貸審核體系也有助于防范系統(tǒng)性金融風險。

銀行業(yè)金融機構(gòu)參與國際交流合作是未來發(fā)展的必然趨勢，并且在交流合作中可以收獲以下幾點好處：第一，銀行可以獲得先進的管理經(jīng)驗和相關(guān)技術(shù)支持;第二，通過與國際組織的交流與合作有助于提升其國際化水平;第三，有助于加快綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升銀行的品牌價值和市場知名度。與國際機構(gòu)展開密切的交流合作必將從根本上提升我國銀行業(yè)的綠色信貸水平，推動我國綠色產(chǎn)業(yè)走向繁榮。

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