李拔豪

摘 要：現(xiàn)階段，隨著普惠金融這一概念的提出預(yù)示著金融異化的回歸。加之“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等相關(guān)數(shù)字技術(shù)和普惠金融的有效融合，衍生了“數(shù)字普惠金融”，而且在G20峰會上的相關(guān)議題中，數(shù)字普惠金融是尤為重要的一項(xiàng)，由此可見國家乃至世界對其的重視程度，文章將基于普惠金融，簡要分析在大數(shù)據(jù)推動惠普金融過程中的問題與發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) ?互聯(lián)網(wǎng) ?普惠金融

中圖分類號：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? 文章編號：2096-0298（2020）02（a）--02

現(xiàn)階段，將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)融入普惠金融，已成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要機(jī)制，特別是在解決社會包容性以及貧困問題等方面發(fā)揮著不可替代的作用，這也是各國政府尤為重視的原因?；诖髷?shù)據(jù)等技術(shù)推動普惠金融發(fā)展的過程中，也面對著很多現(xiàn)實(shí)阻礙，沒有一套相對完善的發(fā)展規(guī)劃對其加以指導(dǎo)，因此造成在推動普惠金融發(fā)展中沒有支撐點(diǎn)。而且在其推進(jìn)普惠金融進(jìn)一步發(fā)展同時(shí)會伴隨一定的未知風(fēng)險(xiǎn)，這也是我國金融監(jiān)管部門需要面對的嚴(yán)峻課題。

1 簡析普惠金融需求的實(shí)際情況

對于其需求主體而言，應(yīng)是進(jìn)行直接性的分配、生產(chǎn)以及消費(fèi)活動且具有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性的主體。現(xiàn)階段可以將普惠金融需求分為以下幾方面：（1）資金融入融出需求;（2）其余有關(guān)金融中介服務(wù)。關(guān)于資金融出需求，其主要分為存款及投資有關(guān)需求，至于資金融入需求主要是對貸款需求而言的。現(xiàn)下因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的數(shù)目增多且分布較為廣泛，這使得普惠金融中的存款需求能夠在基本上獲得滿足，可是在貸款需求方面卻不理想。個(gè)人累積、民間融資以及財(cái)政投入都屬于資金融入需求的主要形式，可在一般情況下資金融入需求具有相對較大的壓力，造成資金成為限制發(fā)展的關(guān)鍵性因素，其體現(xiàn)在融資渠道較窄且成本較高等。和傳統(tǒng)金融需求進(jìn)行對比，現(xiàn)階段普惠金融需求的實(shí)際情況的主要特征為：第一，具有明顯的低利性。因?yàn)槠栈萁鹑谥饕劢乖诼浜蟮貐^(qū)、小微企業(yè)等群體的金融需求，因?yàn)槭芟抻谏a(chǎn)力水平、自然資源等客觀因素，造成其難以達(dá)到商業(yè)銀行服務(wù)中對于低端客戶的標(biāo)準(zhǔn)，所以在進(jìn)行普惠金融貸款時(shí)，其貸款金額具有明顯低利性，而且規(guī)模不大且償債能力十分有限;第二，具有明顯的波動性。季節(jié)和規(guī)模是對普惠金融的生產(chǎn)及其消費(fèi)活動帶來直接影響的重要因素，資金貸后其收入支出情況呈現(xiàn)明顯波動。特別是農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)性消費(fèi)信用貸款，其季節(jié)波動特征更為明顯;第三，結(jié)款額度相對較小。因?yàn)橐?guī)模及生產(chǎn)技術(shù)這兩個(gè)因素的限制，使其結(jié)款金額額度相對較小，其主要用途是生產(chǎn)與生活，目的是滿足生產(chǎn)周轉(zhuǎn)與對生活支出的彌補(bǔ)需求;第四，具有一定的頻繁性。由于每一筆普惠金融的資金額度較小且時(shí)間有限，所以使得借貸活動時(shí)常發(fā)生。加之基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)信用貸款的出現(xiàn)，進(jìn)一步突顯了該趨勢，例如支付寶中“花唄”服務(wù)功能，使用者可在當(dāng)月消費(fèi)相應(yīng)的額度，在償還時(shí)享有一個(gè)月免息的待遇。

2 基于大數(shù)據(jù)普惠金融的主要功能分析

依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為推動力的“數(shù)字普惠金融”，一經(jīng)提出就獲得世界各界的高度關(guān)注，無論是在提高經(jīng)濟(jì)包容性還是在深度發(fā)展普惠金融等方面發(fā)揮著十分重要的作用，其功能體現(xiàn)如下：（1）提高經(jīng)濟(jì)包容性。之所以要進(jìn)一步推動普惠金融，一方面是出于道德層面，另一方面也能滿足經(jīng)濟(jì)效率增長的需求，這主要是因?yàn)槠栈萁鹑诘淖罱K目的是為社會全部階層與群體提供金融服務(wù)。同樣世界銀行也認(rèn)為，在各國經(jīng)濟(jì)乃至世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，普惠金融可以在很大程度上消除貧困，促進(jìn)社會提高其包容性。從實(shí)際情況來看，推動普惠金融發(fā)展能夠促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，進(jìn)一步縮小收入差距與降低人們的貧困程度，并且在實(shí)現(xiàn)包容性提高上也是十分關(guān)鍵的。基于以往金融服務(wù)模式下“被排斥”的一部分群體，因此普惠金融這一概念的出現(xiàn)能夠讓他們公平享有金融發(fā)展所帶來的福利，從而更好的推動經(jīng)濟(jì)體系整體運(yùn)行效率的提升，在促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)提高經(jīng)濟(jì)的包容性;（2）深度發(fā)展普惠金融。大數(shù)據(jù)推動下的普惠金融和傳統(tǒng)普惠金融概念相比存在一定差異，數(shù)字普惠金融更傾向于大數(shù)據(jù)技術(shù)融合到普惠金融之中，而且在可獲得性、覆蓋廣等諸多方面均具有顯著優(yōu)勢，也可使科技打開了普惠金融發(fā)展的嶄新局面。與此同時(shí)，也正是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)字技術(shù)的高速發(fā)展，才漸漸消除了普惠金融在發(fā)展過程中的障礙，也給普惠金融理念的推廣鋪平了道路，以此實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的飛躍式進(jìn)步。

3 阻礙大數(shù)據(jù)推動普惠金融發(fā)展的主要因素

3.1 宏觀層面因素

基于宏觀層面，為金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)持續(xù)發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的政策環(huán)境，是促進(jìn)普惠金融進(jìn)一步發(fā)展的必要條件。基于這一前提，對國內(nèi)外普惠金融的發(fā)展情況進(jìn)行研究表明，對普惠金融發(fā)展的影響因素眾多，就經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而言，在大部分國家中都占據(jù)著十分重要的地位。所以，提升國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與人們的收入程度是實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)推動普惠金融的主要?jiǎng)恿?與此同時(shí)，因?yàn)樵谄栈萁鹑谶M(jìn)一步發(fā)展中，在公平和效益之間往往會存在沖突，對此政府應(yīng)出臺有關(guān)的優(yōu)惠政策并確保政策能被落實(shí)，在有效促進(jìn)基于大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)的普惠金融體系建立的基礎(chǔ)上，確保金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際效益。

3.2 微觀層面因素

無論是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還是金融風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)因素，均可能會對普惠金融的有效發(fā)展造成影響?？梢哉f金融服務(wù)能否具有滲透性及其使用程度，在一定程度上制約著普惠金融的發(fā)展，所以應(yīng)加深與拓寬數(shù)字普惠金融的發(fā)展，進(jìn)一步完善有關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)備設(shè)施。基于大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，當(dāng)下也是金融行業(yè)與數(shù)字化相融合的時(shí)代，數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)的普惠金融進(jìn)行比較，其更能突顯大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要作用，從中能夠看出通過數(shù)字技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)普惠金融的有效發(fā)展，而且會逐漸加深對互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等有關(guān)數(shù)字技術(shù)的依賴程度。

4 大數(shù)據(jù)推進(jìn)普惠金融發(fā)展的相關(guān)路徑分析

第一，構(gòu)建并進(jìn)一步完善監(jiān)管體系。正如前文所提及的數(shù)字普惠金融，其主要依托于數(shù)字化技術(shù)而進(jìn)行的金融服務(wù)，所以數(shù)字技術(shù)自身的安全性與規(guī)范性對金融服務(wù)質(zhì)量造成直接影響，而且與客戶的個(gè)人隱私息息相關(guān)。這是因?yàn)椋?）大數(shù)據(jù)具備一定的虛擬性，也是由于其虛擬性特征使得數(shù)字普惠金融可以打破時(shí)空的阻礙，提高了風(fēng)險(xiǎn)延伸速度;（2）數(shù)字普惠金融具有較廣的業(yè)務(wù)覆蓋面，所以其經(jīng)營狀態(tài)相對混亂，但我國現(xiàn)行的是以分業(yè)監(jiān)管為主的監(jiān)管體系;（3）市場參與標(biāo)準(zhǔn)要求不明確，使得市場參與者素質(zhì)參差不齊，嚴(yán)重影響有序的市場秩序。上述這些因素均會提高監(jiān)管難度，也為我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系發(fā)出了挑戰(zhàn)，基于此我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況出臺相應(yīng)的監(jiān)管政策，將監(jiān)管領(lǐng)域的空白加以彌補(bǔ)。除此之外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該革新監(jiān)管模式，對監(jiān)管方法加以創(chuàng)新并要厘清開展監(jiān)管工作的界限，將市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)明確。合理運(yùn)用數(shù)字技術(shù)能夠增強(qiáng)金融監(jiān)管能力，在此基礎(chǔ)上有關(guān)監(jiān)管者也應(yīng)平衡好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)二者之間的關(guān)系。

第二，做好基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)始終是影響數(shù)字普惠金融有效發(fā)展的重要因素，有關(guān)其基礎(chǔ)設(shè)施，不只是涵蓋了通信設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，而且也將支付結(jié)算系統(tǒng)納入其中。（1）應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度，以實(shí)現(xiàn)我國移動網(wǎng)絡(luò)更大范圍的覆蓋。尤其是在我國偏遠(yuǎn)地區(qū)，應(yīng)盡可能普及智能手機(jī)，讓經(jīng)濟(jì)生活的“觸網(wǎng)率”進(jìn)一步提高，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展打造良好環(huán)境;（2）應(yīng)促進(jìn)政府各個(gè)部門之間的有效合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息在部門之間進(jìn)行共享與交流，建造數(shù)字化全國征信系統(tǒng)，依據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)的強(qiáng)有力支撐，對征信信息的有關(guān)介入要求與規(guī)則加以制定。

第三，提高對消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)力度。要想讓大數(shù)據(jù)更好的推動普惠金融的發(fā)展，就應(yīng)該提高對普惠金融中消費(fèi)者有關(guān)權(quán)益保護(hù)工作的重視。對此應(yīng)立足于消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求，合理掌握公平與效益之間的平衡關(guān)系，從而形成更為完善的數(shù)字普惠金融體系。將社區(qū)金融為依托，大力促進(jìn)大數(shù)據(jù)推動金融行業(yè)的發(fā)展，拓寬投資選擇渠道。同樣我國政府部門也應(yīng)出臺相關(guān)的管理制度，給廣大民眾提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)及產(chǎn)品，削弱其所面對的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

第四，加強(qiáng)相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平，做好服務(wù)工作。對于金融產(chǎn)品而言，要是設(shè)計(jì)存在一定的不合理性，即沒有考慮到貧困人群的實(shí)際需求，這就是妨礙人們選擇正規(guī)路徑金融服務(wù)的主要原因。正所謂創(chuàng)新才是引領(lǐng)發(fā)展的不竭動力，所以在大數(shù)據(jù)推動普惠金融的過程中，一方面應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注金融產(chǎn)品的推出量，另一方面則要對其產(chǎn)品種類與相應(yīng)的服務(wù)模式加以創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)各類金融產(chǎn)品的深度融合，從而給消費(fèi)者提供更為全面的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。需要注意的是，在對金融產(chǎn)品進(jìn)行推廣之前，應(yīng)通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)深度挖掘相關(guān)數(shù)據(jù)，對廣大消費(fèi)群體的需求及偏好進(jìn)行充分分析，以此提高其實(shí)用性與針對性。

5 結(jié)語

首先，應(yīng)清楚認(rèn)識到大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)，在實(shí)現(xiàn)普惠金融領(lǐng)域進(jìn)一步發(fā)展過程中的潛力;其次，要做好風(fēng)控體系的建設(shè)工作，以保證數(shù)字普惠金融可以更好的促進(jìn)國家與世界經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展。

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