姚洋

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷上升，金融服務(wù)也在不斷加強(qiáng)，但我國(guó)一些偏遠(yuǎn)地區(qū)受地理位置和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，金融服務(wù)的覆蓋面仍舊有限。為降低城鄉(xiāng)收入差距對(duì)人們享受金融服務(wù)的影響，減少金融排斥帶來(lái)的社會(huì)不公正現(xiàn)象，普惠金融的理念逐步提上日程。本研究以黑龍江金融排斥為研究?jī)?nèi)容，對(duì)黑龍江金融排斥的基本情況及影響因素進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，給出緩解黑龍江金融排斥的對(duì)策和建議，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全覆蓋，縮小城鄉(xiāng)差距，進(jìn)一步提高人民的生活水平。

關(guān)鍵詞：金融排斥 ?影響因素 ?緩解對(duì)策 ?黑龍江省

中圖分類號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）02（a）--02

受多方因素的影響，我國(guó)金融服務(wù)還不能實(shí)現(xiàn)全社會(huì)覆蓋，特別是偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)。由于抵押物不足，這些地區(qū)的小微企業(yè)或個(gè)人無(wú)法享受金融支持與服務(wù)，無(wú)法通過(guò)金融扶貧或金融支持來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)及生活水平的提高。黑龍江省是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，但部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍舊緩慢，獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)不均等，金融排斥現(xiàn)象較為嚴(yán)重。黑龍江省部分地區(qū)金融排斥情況長(zhǎng)期存在，對(duì)整個(gè)省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及人民生活水平提高是十分不利的，本研究主要給出緩解黑龍江省部分地區(qū)金融排斥的對(duì)策。

1 金融排斥的概念界定

國(guó)內(nèi)外專家學(xué)者對(duì)金融排斥進(jìn)行了深入研究，受地域、政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、文化等因素的制約，金融排斥的定義也有很大區(qū)別。我國(guó)專家學(xué)者從金融排斥的定義綜合分析來(lái)看，金融排斥主要對(duì)象是弱勢(shì)群體，由于受內(nèi)外部因素的影響，這個(gè)群體在可承擔(dān)的金融服務(wù)范圍內(nèi)沒(méi)有享受到相應(yīng)的金融服務(wù)。金融排斥主要體現(xiàn)在供需關(guān)系中，當(dāng)供給大于需求時(shí)，引發(fā)金融的自我排斥;當(dāng)需求大于供給時(shí)，表現(xiàn)出了金融服務(wù)的不足或缺乏。

2 黑龍江省金融排斥的基本情況

近年來(lái)，黑龍江省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較為緩慢，增長(zhǎng)率在全國(guó)各省中排名較為落后。金融服務(wù)的覆蓋面較窄，輻射范圍較小，金融排斥現(xiàn)象較為突出，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，金融服務(wù)的地理排斥情況。受交通、經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的制約，部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的30%，農(nóng)村地區(qū)與小微企業(yè)在生存范圍內(nèi)可選擇的金融網(wǎng)點(diǎn)受到了一定限制。第二，金融服務(wù)的營(yíng)銷排斥。大部分金融機(jī)構(gòu)以盈利為目的，出于自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略及市場(chǎng)動(dòng)向的綜合因素考慮，金融機(jī)構(gòu)對(duì)不同區(qū)域的金融政策和服務(wù)內(nèi)容表現(xiàn)出了不同，農(nóng)村地區(qū)及小微企業(yè)很難享受到主流金融體系內(nèi)的信貸支持等。第三，金融服務(wù)的條件與評(píng)估排斥。各金融機(jī)構(gòu)在放貸或其他金融服務(wù)過(guò)程中，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)設(shè)置準(zhǔn)入條件及復(fù)雜的申辦流程，例如，擔(dān)保、質(zhì)押、抵押等，致使部分人群因金融服務(wù)的種種條件限制，而被排斥在金融服務(wù)之外。第四，金融服務(wù)的價(jià)格排斥。部分金融服務(wù)對(duì)象需要支付高額成本，如無(wú)法承擔(dān)這部分成本，將無(wú)法享受金融服務(wù)。以貸款業(yè)務(wù)為例，貸款利率越高，貸款人所要支付的利息越高，這就將無(wú)力承擔(dān)貸款利息的人群排斥在金融服務(wù)之外。第五，金融服務(wù)的自我排斥。受經(jīng)濟(jì)收入、文化水平、心理狀態(tài)等方面限制，部分人群主動(dòng)放棄可享受的金融服務(wù)，將自己排斥在金融服務(wù)之外。

綜合來(lái)看，黑龍江省金融排斥情況較為突出，存在地理層面、營(yíng)銷層面、條件與評(píng)估層面、價(jià)格層面、自我層面的金融排斥情況，這些情況錯(cuò)綜復(fù)雜交織在一起，形成了具有地域特點(diǎn)的金融排斥情況。

3 黑龍江省金融排斥的影響因素

影響經(jīng)濟(jì)排斥的因素很多，通過(guò)對(duì)黑龍江部分地區(qū)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，影響黑龍江省金融排斥的因素主要包括以下幾個(gè)方面：

3.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是影響黑龍江省金融排斥的主要因素

從黑龍江省整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況看，呈持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，金融業(yè)的發(fā)展也穩(wěn)步上升，這表明黑龍江省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)金融業(yè)的發(fā)展有較大促進(jìn)作用，對(duì)緩解本省金融排斥起到了重要作用。但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)不均衡性及貧富差距的逐漸擴(kuò)大，導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)及小微企業(yè)周邊的金融服務(wù)仍不完善，當(dāng)?shù)亟鹑诰W(wǎng)點(diǎn)、金融業(yè)務(wù)、貸款限制條件、服務(wù)覆蓋等仍存在諸多問(wèn)題。經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)普惠金融的進(jìn)程，要想徹底解決黑龍江省的金融排斥問(wèn)題，仍要加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，實(shí)現(xiàn)資源均衡分配，加強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧力度，縮小貧富差距。

3.2 政府支持力度是影響黑龍江省金融排斥的重要因素

政府出臺(tái)的各項(xiàng)政策及政策傾向性對(duì)黑龍江各地區(qū)金融排斥的波動(dòng)產(chǎn)生了較大影響，而這種波動(dòng)會(huì)加劇金融排斥的程度與時(shí)長(zhǎng)。從近年來(lái)黑龍江財(cái)政支出情況看，對(duì)各行各業(yè)的支持力度呈現(xiàn)出持續(xù)增加的趨勢(shì)，但對(duì)金融監(jiān)管等方面的支持占總財(cái)政支出的1%左右。從這點(diǎn)可以看出，黑龍江省政府對(duì)金融業(yè)的支持力度不夠，對(duì)金融業(yè)的引導(dǎo)與其他行業(yè)相比略顯薄弱。從政府財(cái)政支出對(duì)金融業(yè)的支持資金方面看，金融服務(wù)支持很大一部分給了精英階層，對(duì)農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)的支持力度仍杯水車薪。綜合來(lái)看，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，政府支持力度仍是影響黑龍江地區(qū)金融排斥的重要因素，仍需有計(jì)劃、分階段地發(fā)揮政府支持對(duì)緩解黑龍江省金融排斥的重要作用。

3.3 金融服務(wù)的發(fā)展速度是影響黑龍江省金融排斥的重要因素

金融服務(wù)發(fā)展速度的提升對(duì)緩解金融排斥有十分重要的作用，主要表現(xiàn)在存款轉(zhuǎn)化率與可投放資金保障方面，同時(shí)也表現(xiàn)在貸款投放量增加方面。涉農(nóng)貸款投放量增加表明金融貸款對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的支持力度，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和改善農(nóng)民生活水平方面所起的作用。涉農(nóng)貸款投放量的增加一定程度上緩解了金融排斥對(duì)農(nóng)村地區(qū)及小微企業(yè)的影響，但由于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)性與盈利性質(zhì)，也使這種帶有扶貧性質(zhì)的金融服務(wù)在實(shí)踐層面大打折扣。

3.4 居民收入水平是影響黑龍江省金融排斥的重要因素

隨著三農(nóng)支持力度的提升及各項(xiàng)補(bǔ)貼政策的實(shí)施，黑龍江省近年來(lái)人均收入有所提高，但仍有部分個(gè)人或小微企業(yè)受到規(guī)模、資產(chǎn)等限制被排斥在金融服務(wù)之外，很難享受到金融貸款的支持。隨著人均收入增多，越來(lái)越多個(gè)人和企業(yè)可以享受到金融服務(wù);同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)在全面評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，放寬業(yè)務(wù)范圍及服務(wù)對(duì)象，使更多人或企業(yè)得到金融服務(wù)的支撐。

除以上影響因素外，黑龍江省的金融排斥還受到科技、交通、文化素養(yǎng)等方面因素的影響，這些因素雖不是主要影響因素，但部分地區(qū)也會(huì)因這些次要因素而被排斥在金融服務(wù)之外。

4 緩解黑龍江省金融排斥的對(duì)策建議

黑龍江省金融排斥情況長(zhǎng)期存在將不利于本省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人民生活水平提高，通過(guò)前文分析，影響黑龍江省金融排斥的主要因素包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政府支持力度、金融服務(wù)發(fā)展速度及居民收入水平等因素。本研究在綜合分析基礎(chǔ)上，給出緩解黑龍江省金融排斥的主要對(duì)策，最終目的是促進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人民生活水平的提高。緩解黑龍江省金融排斥的對(duì)策建議包括以下幾個(gè)方面：

4.1 金融服務(wù)供給方面：提升全省金融服務(wù)系統(tǒng)的品質(zhì)

金融服務(wù)供給是由當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平與人均收入決定的，為緩解金融服務(wù)供給方面的排斥，需要全面提升全省金融服務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展速度與工作效率，針對(duì)不同地區(qū)制定不同的服務(wù)體系與扶持規(guī)模，弱化金融服務(wù)的區(qū)域性排斥。一方面，通過(guò)激發(fā)黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力來(lái)促進(jìn)金融服務(wù)的覆蓋范圍。通過(guò)推動(dòng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展來(lái)帶動(dòng)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)生態(tài)文明及農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)步伐，振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，充分實(shí)現(xiàn)共同富裕。另一方面，促進(jìn)普惠金融的全面推廣與普及，強(qiáng)化金融供給體系。普惠金融構(gòu)建與推廣過(guò)程中，要特別注重多元化金融服務(wù)體系構(gòu)建，包括國(guó)有金融機(jī)構(gòu)、私有金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)金融機(jī)構(gòu)等全面發(fā)展;創(chuàng)新金融服務(wù)方式，對(duì)金融服務(wù)對(duì)象的需求進(jìn)行全面分析，通過(guò)多種方式進(jìn)行金融服務(wù)，研發(fā)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、數(shù)字化金融產(chǎn)品等。通過(guò)提升全省金融服務(wù)系統(tǒng)的品質(zhì)來(lái)擴(kuò)大金融服務(wù)的供給需求，達(dá)到緩解金融排斥的目的。

4.2 金融服務(wù)對(duì)象方面：提高居民的人均收入水平

通過(guò)擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)規(guī)模和創(chuàng)新研發(fā)金融產(chǎn)品是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要通過(guò)黑龍江省居民人均收入水平的提升來(lái)弱化金融排斥現(xiàn)象，只有供給沒(méi)有需求就無(wú)法解決金融排斥問(wèn)題。居民收入水平提升可擴(kuò)大對(duì)金融服務(wù)的自主性需求，而居民收入水平提升要通過(guò)以下幾方面來(lái)實(shí)現(xiàn)：第一，加大財(cái)政補(bǔ)貼與補(bǔ)助機(jī)制，促進(jìn)其有效落實(shí)。對(duì)收入水平低下或無(wú)收入的人群來(lái)說(shuō)，由于缺少擔(dān)?；蚱渌拗疲瑹o(wú)法獲得金融服務(wù)，黑龍江省政府為破解這種死循環(huán)，就要加大政策與資金的扶持力度，提供信貸方面的支持。第二，除政策與資金扶持外，要加大技術(shù)扶持力度，提升弱勢(shì)人群自身的學(xué)習(xí)意識(shí)與生存技能，逐步積累知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、技能來(lái)提高發(fā)展能力。第三，注重扶貧的同時(shí)，更要注重弱勢(shì)人群認(rèn)知能力與金融素養(yǎng)的提升，從弱勢(shì)人群自身角度出發(fā)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)水平的提升，緩解金融排斥現(xiàn)狀。

4.3 政府支持與引導(dǎo)方面：促進(jìn)政府支持、引導(dǎo)與金融服務(wù)供求的有效對(duì)接

政府支持與引導(dǎo)在緩解黑龍江金融排斥方面發(fā)揮著重要作用，促進(jìn)政府支持、引導(dǎo)與金融服務(wù)供求的有效對(duì)接是十分重要的工作內(nèi)容，主要包括以下幾個(gè)方面：第一，規(guī)劃金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，放寬金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的審批條件，鼓勵(lì)金融基礎(chǔ)設(shè)施信息化與現(xiàn)代化建設(shè);第二，完善金融信用體系建設(shè)，在信息采集、信用評(píng)價(jià)、信用管理與監(jiān)督方面加大力度，為金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)與放款提供良好的環(huán)境;第三，加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)制建設(shè)，在擔(dān)保機(jī)制上有所創(chuàng)新、有所突破，這就需要政府部門的介入與引導(dǎo)，形成政府、財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)與金融服務(wù)享受者間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫婀ぷ?，解決融資難、貸款難的問(wèn)題。

4.4 社會(huì)支持方面：推動(dòng)多方聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資源共享

黑龍江省金融排斥的緩解并不是一朝一夕的，要做好長(zhǎng)期推動(dòng)與解決的準(zhǔn)備。除政府、金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人外，社會(huì)其他機(jī)構(gòu)從社會(huì)責(zé)任的角度出發(fā)，也要積極參與到助力弱化金融排斥的工作中來(lái)，例如，財(cái)政、資本、保險(xiǎn)等各方面的融合，共同推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

綜上所述，黑龍江省金融排斥問(wèn)題在弱勢(shì)群體中普遍存在，影響金融排斥的因素較多，要想有效緩解金融排斥，促進(jìn)普惠金融的向前發(fā)展，就要通過(guò)金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)對(duì)象、政府層面、社會(huì)其他領(lǐng)域等多方的共同努力。緩解金融排斥是一項(xiàng)復(fù)雜且長(zhǎng)期的工作，要從根本上解決這一問(wèn)題，就要提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、調(diào)控資源分配、縮小貧富差距，與此同時(shí)，金融排斥的緩解也可促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)及人民生活水平的提高。

參考文獻(xiàn)

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