何娟

【摘要】小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。新常態(tài)下，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，金融部門如何幫助小微企業(yè)克服成本要素上升過(guò)快、市場(chǎng)需求不足、融資難融資貴等內(nèi)外環(huán)境瓶頸，平穩(wěn)度過(guò)“三期”（增長(zhǎng)速度換擋器、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期）。本文以甘肅省蘭州市當(dāng)?shù)刭Y源枯竭型城市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀入手，分析金融支持小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的情況，分析當(dāng)前轄區(qū)金融支持小微企業(yè)存在的問題及困難，以改革創(chuàng)新思路，從宏觀、微觀層面和市場(chǎng)體系設(shè)計(jì)等方面提出改善小微企業(yè)融資的建設(shè)性意見。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) ?實(shí)踐 ?探索

一、金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展情況

（1）促進(jìn)銀企對(duì)接合作，加大小微企業(yè)信貸支持力度。一是強(qiáng)化窗口指導(dǎo)。制定印發(fā)“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸增長(zhǎng)指導(dǎo)意見”，從信貸投放、機(jī)制建設(shè)、服務(wù)創(chuàng)新等方面提出具體的工作要求，要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)小微企業(yè)信貸政策，著力整合信貸資源，持續(xù)加大小微企業(yè)信貸支持力度。二是促進(jìn)銀企對(duì)接合作。每年組織召開銀企對(duì)接會(huì)、金融產(chǎn)品推介會(huì)、小微企業(yè)項(xiàng)目預(yù)備會(huì)等活動(dòng)，搭建銀企交流平臺(tái)，傾聽小微企業(yè)融資訴求和金融機(jī)構(gòu)申貸條件，實(shí)現(xiàn)信貸供需信息對(duì)稱，進(jìn)一步深化銀企對(duì)接合作，有效緩解了小微企業(yè)融資難的問題。三是編印包含轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品介紹的普惠金融知識(shí)讀本，通過(guò)銀政企對(duì)接會(huì)上展示宣傳、青年志愿者赴經(jīng)濟(jì)園區(qū)開展宣傳等形式，有效解決了小微企業(yè)對(duì)金融信貸產(chǎn)品的信息不對(duì)稱問題。

（2）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力。各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真踐行普惠金融發(fā)展理念，積極掃除小微企業(yè)金融服務(wù)盲點(diǎn)，創(chuàng)新開發(fā)出一批適合不同行業(yè)、不同規(guī)模的多樣化金融產(chǎn)品，進(jìn)一步拓寬了小微企業(yè)融資渠道。國(guó)有商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款、小微企業(yè)賬戶卡循環(huán)貸款、小微企業(yè)自主可循環(huán)貸款等可通過(guò)網(wǎng)上銀行和自助設(shè)備自己辦理、循環(huán)使用的貸款產(chǎn)品，針對(duì)小微企業(yè)抵押匱乏情況，量身定做推出稅易貸、小微商戶逸貸公司卡、善融貸等產(chǎn)品，從一定程度上解決了小微企業(yè)融資需求不能有效滿足的問題。

（3）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，全面優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是全面落實(shí)《甘肅省中小企業(yè)信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，建立工作溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，注重宣傳引導(dǎo)，分批、分層次對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行信用管理、財(cái)務(wù)管理、銀行信貸等方面的培訓(xùn)，帶動(dòng)轄區(qū)中小微企業(yè)信用體系建設(shè)向縱深發(fā)展，促進(jìn)緩解中小微企業(yè)融資難問題。二是開展中征應(yīng)收賬款融資專項(xiàng)行動(dòng)，通過(guò)摸底小微企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和供應(yīng)鏈核心企業(yè)支持小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和其他融資服務(wù)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)規(guī)模，破解小微企業(yè)擔(dān)保難題。三是大力推進(jìn)小微企業(yè)支付服務(wù)體系建設(shè)，督導(dǎo)各收單機(jī)構(gòu)科學(xué)設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)，大力推動(dòng)農(nóng)村電子銀行發(fā)展。

二、當(dāng)前轄區(qū)金融支持小微企業(yè)存在的問題及困難

（1）部分小微企業(yè)融資條件不足。從企業(yè)自身發(fā)展情況看，多數(shù)小微企業(yè)仍處于起步階段，現(xiàn)代公司制意識(shí)不強(qiáng)，管理水平較低，缺乏現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，財(cái)務(wù)制度不健全，達(dá)不到規(guī)范的公司治理標(biāo)準(zhǔn)。另外，部分企業(yè)靠租賃廠房、設(shè)備進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，無(wú)土地證、房產(chǎn)證或購(gòu)置機(jī)械設(shè)備的相關(guān)稅務(wù)發(fā)票，有效的擔(dān)保抵押匱乏，僅有的抵押物達(dá)不到銀行所要求的審貸標(biāo)準(zhǔn)。還有部分小微企業(yè)科技含量低，成長(zhǎng)性較差，長(zhǎng)期生存能力較低，銀行放款時(shí)難以獲得青瞇。

（2）擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。主要表現(xiàn)為：一是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏。目前，轄區(qū)僅有的一家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，只擔(dān)保部分政策性貸款，擔(dān)保面狹窄，擔(dān)保能力不足。二是商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少。轄區(qū)現(xiàn)僅剩一家商業(yè)性擔(dān)保公司，注冊(cè)資本5000萬(wàn)，注冊(cè)資本低，為資金需求較大的小微企業(yè)擔(dān)保的能力有限。三是金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可度低。調(diào)查顯示，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中只有蘭州農(nóng)商銀行對(duì)縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)是準(zhǔn)入的，其他8家銀行機(jī)構(gòu)只對(duì)蘭州市區(qū)部分省政府注資成立的擔(dān)保公司有準(zhǔn)入，縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)其沒有擔(dān)保權(quán)限。

（3）金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)能力弱化。調(diào)查了解到，轄區(qū)部分金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限上收，沒有放貸自主權(quán)，只有推薦項(xiàng)目的權(quán)利，而縣域尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)推薦的項(xiàng)目大多因?yàn)橐?guī)模小，缺少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而在全市或全省范圍的信貸資源統(tǒng)一配置時(shí)遭到淘汰。另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批手續(xù)繁雜，而小企業(yè)資金需求時(shí)間急、頻率高，即使銀行愿意給某個(gè)小微企業(yè)發(fā)放貸款，但經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的審批和繁瑣的手續(xù)，資金到賬時(shí)可能已經(jīng)影響了經(jīng)營(yíng)、貽誤了商機(jī)。

三、相關(guān)政策建議

（1）政府層面。一是堅(jiān)持“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、多方參與”的發(fā)展思路，加快推行縣級(jí)財(cái)政出資作為資本金注入擔(dān)保公司，真正培育1-2家擔(dān)保實(shí)力雄厚、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可度高、服務(wù)能力強(qiáng)的擔(dān)保公司。二是引入村鎮(zhèn)銀行，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。三是完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。通過(guò)財(cái)政貼息、以獎(jiǎng)代補(bǔ)等方式，對(duì)政府支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或主要從事“三農(nóng)”和小微業(yè)務(wù)的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)償，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持薄弱環(huán)節(jié)積極性和業(yè)務(wù)發(fā)展可持續(xù)性。

（2）金融機(jī)構(gòu)層面。一是要俯下身子，指導(dǎo)企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表，提高審核通過(guò)率，合理規(guī)避政策限制，助其達(dá)到融資要求。二是把企業(yè)的想法、政府的要求，主動(dòng)向上級(jí)行反饋，用足用活國(guó)家支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)政策，盡可能多地給小微企業(yè)提供信貸支持。三是積極開發(fā)適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，靈活掌握抵押資產(chǎn)范圍，提出建設(shè)性的辦法和措施，積極推廣人民銀行中征應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)，破解小微企業(yè)擔(dān)保難題。四是進(jìn)一步加大服務(wù)創(chuàng)新力度，探索制定“手續(xù)簡(jiǎn)便，審批速度快，擔(dān)保方式多樣、貸款期限長(zhǎng)、到期可續(xù)貸的服務(wù)產(chǎn)品，幫助企業(yè)解決資金不足的問題。

（3）企業(yè)層面。一是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算。二是注重品牌管理，突出自身的經(jīng)營(yíng)特色和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，走專業(yè)化、精細(xì)化、特色化發(fā)展道路，降低經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)盈利能力及其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，不斷提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。三是提高信用意識(shí)。將信用理念貫穿到企業(yè)的各個(gè)層面和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，保持合理的貸款水平，提高資金使用效率，通過(guò)良好信譽(yù)贏得金融機(jī)構(gòu)及外部融資方的更多支持。