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        民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的法律問題

        2020-03-30 20:28:50莫婷婷
        青年生活 2020年7期
        關(guān)鍵詞:研究分析

        莫婷婷

        摘要:社會經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下,越來越多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立,憑借自身較強的便捷性及借貸快等方面的優(yōu)勢,受到了人們的追捧。但是,在發(fā)展的過程當(dāng)中逐漸呈現(xiàn)出一系列的法律問題,需要引起我們足夠的重視。本文首先概述了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺;其次分析了民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的法律問題;最后探討了民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的法律問題的解決對策。

        關(guān)鍵詞:民商法;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺;法律問題;研究分析

        民商法視角下,當(dāng)前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所呈現(xiàn)出的法律問題日益明顯,例如:經(jīng)營風(fēng)險高、資金監(jiān)管不到位等等,導(dǎo)致了一系列借貸事故的發(fā)生,在這種情況下,積極采取有效措施做好規(guī)避工作顯得尤為重要。

        一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺概述

        現(xiàn)階段,隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,人們在生活和工作當(dāng)中對于PC設(shè)備的應(yīng)用越來越廣泛。P2P模式的興起,極大的轉(zhuǎn)變了信息傳播模式,使得網(wǎng)絡(luò)的交互性、共享性等方面的優(yōu)勢得到了有效的發(fā)揮,促進了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的成立。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和傳統(tǒng)的銀行借貸相比較而言,具備了更加明顯的優(yōu)勢,不僅借貸門檻非常低,而且借貸非常方便快捷,可以說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是網(wǎng)絡(luò)借貸與P2P服務(wù)模式的融合體。

        二、民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的法律問題分析

        (一)經(jīng)營風(fēng)險較高

        民商法視角下,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營風(fēng)險越來越突出,例如:大額借貸風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險等等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在出現(xiàn)壞賬的情況下,平臺往往會拒絕本應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,進而形成資金池,最終引發(fā)卷款潛逃等一系列風(fēng)險。與此同時,當(dāng)前大部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所設(shè)置的風(fēng)險備用金制度存在不足,由于對于備用金的保管處于獨立模式,極易導(dǎo)致資金池的形成。不僅如此,當(dāng)前一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會提供大額借貸業(yè)務(wù),在借款者無法及時償還資金的情況下,就會給平臺及企業(yè)帶來巨大的影響,嚴重情況下會導(dǎo)致平臺及企業(yè)無法繼續(xù)經(jīng)營。

        (二)缺乏有效的資金監(jiān)管

        P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會聚集大量的資金,并且平臺對于這些資金擁有獨立控制權(quán),再加上缺乏健全完善的監(jiān)管制度,就導(dǎo)致了資金聚集現(xiàn)象的出現(xiàn)。導(dǎo)致形成資金池的原因是非常多的,例如:偽造投資項目、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等等。當(dāng)前部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在非法集資的現(xiàn)象,這是形成資金池的重要因素。平臺對于資金缺乏科學(xué)合理的配置,也會形成資金問題。與此同時,部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了吸引更多的用戶,往往會進行虛假宣傳,進而非法融資形成資金池。資金池的形成所帶來的后果是非常嚴重的。舉個例子來說,如果平臺挪用資金,或者卷款潛逃,均會給出款人的利益帶來巨大的損失。

        三、民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的法律問題的解決對策探討

        (一)完善征信體系,加大審核力度

        現(xiàn)階段,我國仍缺乏健全完善的網(wǎng)貸平臺征信系統(tǒng),這在很大程度上加大了平臺運營風(fēng)險,在這種情況下,為了更好的保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的穩(wěn)定運行,必須要重視起對借貸平臺的征信體系的完善工作。首先,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要建立完善的信息交流系統(tǒng),在該系統(tǒng)當(dāng)中公示征信黑名單,并將其和各大銀行共享,禁止為失信人員提供貸款服務(wù)。其次,要進一步擴大信息調(diào)查范圍,建立更加完善的審核標(biāo)準。現(xiàn)行征信系統(tǒng)信息調(diào)查漏洞較多,無法實現(xiàn)對信息真實性的有效判斷,因此要做好對用戶信息的深入全面調(diào)查工作,確保信息的真實性,為借貸服務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

        (二)設(shè)立獨立賬戶,加大監(jiān)管力度

        在接下來的時間里,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有必要結(jié)合相關(guān)法律規(guī)章制度設(shè)立獨立賬戶,有效分離個人賬戶和經(jīng)營賬戶,利用中間賬戶管理平臺的資金。獨立賬戶監(jiān)管工作是由相應(yīng)的權(quán)威機構(gòu)所完成的,在監(jiān)管的過程當(dāng)中,要嚴格審核賬戶資金,確保資金安全。通過這樣的方式,能夠降低資金池的形成概率,保障借貸業(yè)務(wù)參與者的合法權(quán)益不受損失。借貸雙方在簽訂合同之前,應(yīng)調(diào)查第三方平臺的資金,以便于更好的規(guī)避資金轉(zhuǎn)移等風(fēng)險問題的發(fā)生。

        (三)禁止平臺自身擔(dān)保

        當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大多是自身擔(dān)保,這是導(dǎo)致資金池形成的重要因素?;诖耍瑸榱擞行Ы鉀Q這一問題,要充分重視起對相關(guān)法律規(guī)章制度的完善工作,禁止平臺自身擔(dān)保。不僅如此,還要不斷完善改革P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險備用金體系和第三方擔(dān)保體系,只有確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具備擔(dān)保資格,才能夠有效降低風(fēng)險問題的發(fā)生。需要指出的是,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所建立的風(fēng)險備用金制度,應(yīng)由銀行部門定期做好審核工作。

        (四)限制網(wǎng)貸額度

        如果借款人無法即時償還資金,或者卷款潛逃,均會嚴重影響到借貸平臺的順利運行?;诖耍瑸榱私档惋L(fēng)險因素的發(fā)生幾率,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)限制貸款最高額度,避免產(chǎn)生負面影響。與此同時,當(dāng)前不法分子受到利益的誘惑,往往會借助虛假投資項目進行網(wǎng)絡(luò)詐騙,因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)進一步加大審核力度,嚴格審查投資項目和項目之間的聯(lián)系,盡可能的減少高風(fēng)險的貸款項目,保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的穩(wěn)定發(fā)展。

        (五)提高借款人信用評估能力

        當(dāng)前借款人的違約風(fēng)險大多是依據(jù)借款人的信用評價確定的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要想提升借款人的還款質(zhì)量,應(yīng)認真做好信用評估工作。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺眾多,彼此之間應(yīng)建立密切的合作關(guān)系,建立網(wǎng)貸誠信機制,并對信用黑名單信息共享,避免黑名單人員在未償還貸款的情況下繼續(xù)借貸,實現(xiàn)對違約人員的嚴厲打擊。除此之外,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所建立的征信系統(tǒng),可以和銀行系統(tǒng)相融合,促進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的科學(xué)化發(fā)展。最后,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)展的過程當(dāng)中,需要政府部門的支撐,相關(guān)部門要認真做好對違法借貸行為、網(wǎng)貸環(huán)境的治理優(yōu)化工作,營造健康的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)氣,促進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺良好發(fā)展。

        四、結(jié)語

        綜上所述,民商法視角下,雖然我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量日益增多,為人們的借貸帶來了巨大的便利,但是所帶來的法律風(fēng)險問題也日益突出。在這種情況下,要積極采取有效措施,通過做好上述幾個方面的工作,降低風(fēng)險因素的發(fā)生幾率,保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的健康發(fā)展,保障各方利益不受損失。

        參考文獻:

        [1]王靜.基于金融生態(tài)視角的P2P網(wǎng)絡(luò)融資研究[D].天津理工大學(xué).2017.

        [2]李曉圓.我國p2p網(wǎng)絡(luò)小額借貸的現(xiàn)狀研究[J].時代金融》2018(06):35-37.

        [3]王艷華.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的法律問題——以民商法研究為視角[J].重慶郵電大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版).2017(02):58-63.

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